Bảng 2.9: Dư nợ cho vay cá nhân theo phân nhóm
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Quý1/2010 Quý2/2010 Quý3/2010 Quý4/2010
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Nợ đủ tiêu chuẩn 65.214 99,76 % 74.562 99,84 % 77.983 99,90 % 58.226 99,91 % Nợ cần chú ý 110 0,17% 80 0,11% 80 0,10% 50 0,09% Nợ dưới chuẩn 50 0,08% 40 0,05% 0 0% 0 0% Nợ nghi ngờ 0 0% 0 0% 0 0% 0 0% Nợ có khả năng mất vốn 0 0% 0 0% 0 0% 0 0% Tổng cộng 65.374 100% 74.682 100% 78.063 100% 58.276 100%
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của ACB-PGD Trần Hưng Đạo 2010)
Mặc dù thành lập mới gần hai năm, hoạt động ACB-THĐ cũng có nhiều vấn đề phải quan tâm khi xuất hiện nợ xấu, tuy nhiên chiếm tỷ lệ rất thấp dưới 0,5%. Nhận thấy được tình trạng trên nên ACB-THĐ đã tiến hành rà soát kiểm tra các khoản vay một cách chặt chẽ hơn trong năm 2010. Nhìn vào bảng trên ta thấy tình hình nợ xấu ngày càng được cải thiện trong quý 3, 4 khi không còn nợ nhóm 3, 4, 5. Điều này đã làm gia tăng lợi nhuận trước thuế của ACB-THĐ. Việc xuất hiện nợ nhóm 2, 3 trong hoạt động tín dụng đầu năm 2010 là do chuyển nợ từ năm 2009 sang do năm 2009 ACB-THĐ thành lập chưa được bao lâu nên có nhiều thiếu sót trong khâu quản lí, tuy nhiên ACB-THĐ đã liên tục hoàn thiện quản lý kiểm tra để hạn chế nợ quá hạn đến mức thấp nhất.
2.3.7.1. Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ cho vay
Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Quý1/2010 Quý2/2010 Quý3/2010 Quý4/2010
Dư nợ cho vay cá nhân 65.374 74.682 78.063 58.276
Tổng dư nợ cho vay 72.421 88.100 98.452 83.947
Dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ
90,27% 84,77% 79,29% 69,42%
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của ACB-PGD Trần Hưng Đạo 2010)
Nhìn vào chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ cho thấy tại ACB-THĐ hoạt động cho vay cá nhân phát triển rất mạnh chiếm tới 70% 90%, một tỷ lệ lớn. Điều này cũng phù hợp với mục tiêu của ACB-THĐ khi vừa mới thành lập, đặc biệt mục tiêu chung của toàn ngân hàng ACB là tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hiện tại trong hệ thống ACB thì các sản phẩm dành cho khối khách hàng cá nhân rất đa dạng, có thể đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất.
Dư nợ cho vay cá nhân qua các quý năm 2010 có xu hướng giảm đi do ACB-THĐ cân đối lại các khoản cho vay đối với tổ chức, nhận thấy nhu cầu vốn phục vụ sản xuất càng cao, đặc biệt là từ quý 2 trở đi nên tại đây đã điều chỉnh mức tín dụng đối với một số doanh nghiệp quy mô nhỏ hoạt động tốt nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng đồng thời tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng. Do dó tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân có khuynh hướng giảm dần.
2.3.7.2. Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động
Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động
Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của ACB-PGD Trần Hưng Đạo 2010)
Chỉ tiêu Quý1/2010 Quý2/2010 Quý3/2010 Quý4/2010
Dư nợ cho vay cá nhân 65.374 74.682 78.063 58.276
Tổng vốn huy động 156.000 183.000 200.000 235.000
Dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động
So với tổng vốn huy động thì tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ lệ tương đối cao, cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân đang phát triển rất mạnh tại ACB-THĐ và hiệu quả cũng ngày càng tăng khi lợi nhuận ở mảng này ngày càng tăng lên. Tuy nhiên tỷ lệ này vẫn có thể đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro khi khách hàng vay không có khả năng hoàn vốn. Riêng quý 4/2010 tỷ lệ này có sự giảm sút rõ rệt do các yếu tố vĩ mô tác động như đã nêu rõ trong mục 2.3.5.1 đã hạn chế hoạt động cho vay của ACB-THĐ.