PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHNo PTNT AN GIANG CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNT AN GIANG - CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dân : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực : Nguyễn Trung Hiếu MSSV: 1054011055 Lớp: 10DQTC07 TP Hồ Chí Minh, 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thoại Sơn, khơng chép nguồn khác Tơi hồn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 07 năm 2014 Sinh viên Nguyễn Trung Hiếu GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu đề tài CHƯƠNG Cơ sở lý luận tín dụng cá nhân .4 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.4 Phân loại tín dụng cá nhân 1.2 Một số vấn đề liên quan đến tín dụng cá nhân .6 1.2.1 Nguyên tắc cho vay 1.2.2 Điều kiện cho vay .7 1.2.3 Phương thức cho vay 1.2.4 Bảo đảm tín dụng 1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 1.4 Huy động vốn cho vay khách hàng cá nhân 1.4.1 Huy động vốn cho tín dụng cá nhân 1.4.2 Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân .10 1.5 Một số tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng 10 1.6 Rủi ro tín dụng cá nhân 12 1.6.1 1.6.2 Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân 12 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân .12 1.6.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn 12 1.6.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 13 1.6.2.3 Nguyên nhân từ đảm bảo tín dụng 13 1.6.3 Tác động rủi ro tín dụng cá nhân 13 Chương Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại Sơn 14 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.1.4 Sơn 14 Quá trình hình thành phát triển 14 Chức lĩnh vực hoạt động .15 Cơ cấu tổ chức 15 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2011-2013 17 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại Sơn 20 2.2.1 Tình hình huy động vốn dành cho tín dụng cá nhân NH qua năm (2011-2013) 20 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn qua năm (2011-2013) 23 2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay cá nhân 23 2.2.2.1.1 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn 25 2.2.2.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích vay 26 2.2.2.1.3 Doanh số cho vay cá nhân theo ngành nghề 27 2.2.2.1.4 Doanh số cho vay cá nhân theo phương thức đảm bảo 29 2.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân 29 2.2.2.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 31 2.2.2.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích vay 32 2.2.2.2.3 Doanh số thu nợ cá nhân theo ngành nghề 33 2.2.2.2.4 Doanh số thu nợ cá nhân theo phương thứcbảo đảm 34 2.2.2.3 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân .35 2.2.2.3.1 Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn 37 2.2.2.3.2 Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích vay 38 2.2.2.3.3 Dư nợ cho vay cá nhân theo ngành nghề 39 2.2.2.3.4 Dư nợ cho vay cá nhân theo phương thức bảo đảm 40 2.2.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 41 2.2.2.4.1 Nợ xấu theo thời hạn 43 2.2.2.4.2 Nợ xấu theo mục đích vay 44 2.2.2.4.3 Nợ xấu theo ngành nghề .45 2.2.2.4.4 Nợ xấu theo phương thức bảo đảm .46 2.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại Sơn 48 2.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 50 2.4.1 Những mặt đạt 50 2.4.2 Những mặt hạn chế 50 Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại Sơn .51 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới 51 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 51 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 51 3.2.1.1 Cơ sở khoa học giải pháp 51 3.2.1.2 Nội dung giải pháp .52 3.2.1.3 Dự kiến kết đạt 53 3.2.2 Cắt giảm nợ xấu .53 3.2.2.1 Cơ sở khoa học giải pháp 53 3.2.2.2 Nội dung giải pháp .54 3.2.2.3 Dự kiến kết đạt 55 3.3 Một số kiến nghị NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 55 3.3.1 Đơn giản hóa thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 55 3.3.2 Đẩy mạnh việc tư vấn khách hàng cá nhân 56 3.3.3 Chủ động tìm kiếm khách hàng 56 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIÉT TẮT NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại KH : Khách hàng SXKD : Sản xuất kinh doanh HĐKD : Hoạt động kinh doanh TD : Tín dụng SP : Sản phẩm TS : Tài sản GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.3 Doanh số cho vay cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn (2011-2013) Bảng 2.4 Doanh số thu nợ cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn (2011-2013) Bảng 2.5 Dư nợ cho vay cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn (2011-2013) Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn (20112013) Bảng 2.7 Các tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn giai đoạn 2011-2013 2456 lúa mà điều kiện tự nhiên thuận lợi trúng mùa khách hàng trả nợ hạn, ngược lại mùa xảy KH trả nợ hạn dẫn đến nợ xấu 2457 Giống ngành nông nghiệp, hoạt động SXKD ngành tiểu thủ công nghiệp lúc gặp thuận lợi Trong năm gần đây, chất lượng sản phẩm làng nghề truyền thống cải thiện rõ rệt, giá sản phẩm bán phụ thuộc nhiều vào nhu cầu thị trường Nếu sản phẩm bán được, người dân thu hồi vốn nhanh chóng, trả nợ hạn cho ngân hàng Tuy nhiên có thời điểm hàng hóa khơng bán được, gây ứ đọng vốn, người dân thu hồi vốn khó khăn, dẫn đến NH không thu hồi nợ hạn Nợ xấu ngành tiểu thủ công nghiệp năm 2011 1.197 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 1.466 triệu đồng, đến năm 2013 nợ hạn đạt 1.491 triệu đồng 2458 Đối với ngành thương mại dịch vụ, phần lớn nợ xấu người dân sử dụng vốn sai mục đích, gây thất vốn Ngồi giá thị trường lên xuống bất thường ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mua bán trao đổi hàng hóa người dân Khi hoạt động kinh doanh người dân gặp nhiều khó khăn, dẫn đến khơng thể trả nợ hạn cho ngân hàng Cụ thể nợ hạn ngành thương mại dịch vụ năm 2011 1.028 triệu đồng chiếm tỷ trọng 21,81% Đến năm 2012 nợ hạn tăng nhẹ đạt 1.164 triệu đồng, tăng 136 triệu đồng tương đương 13,23% so với năm 2012 Năm 2013 nợ hạn đạt mức cao 1.194 triệu đồng Nợ q xấu tín hiệu khơng tốt cho hoạt động NH, cần phải đề biện pháp khắc phục nhằm giảm nợ xấu đến mức thấp 2.2.2.4.4 Nợ xấu theo phương thức bảo đảm 2459 ■ ■ Khơng có bảo đảm TS ■ Có bảo đảm TS 2460 Biểu đồ 2.18 Tình hình nợ xấu theo phương thức bảo đảm 2461 Nguồn: Tác giả tự xây dựng 2462 Dựa vào biểu đồ 2.18 ta thấy nợ xấu khơng có bảo đảm băng TS chiếm tỷ trọng cao tăng dần qua năm mặc vay có bảo đảm băng TS lớn GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu nhiều so với khơng có bảo đảm băng TS Do khơng có ràng buộc tài sản nên khách hàng ln cố tìm cách kéo dài thời gian trả nợ để chiếm dụng vốn ngân hàng dẫn đến vòng quay tín dụng bị ảnh hưởng Cụ thể nợ xấu năm 2011 3.744 triệu đồng chiếm tỷ trọng 57,7%, năm 2012 tăng lên 4.253 triệu đồng với mức tăng 509 triệu đồng tương đương 13,6% so với năm 2012 Đến năm 2013 nợ xấu 4.715 triệu đồng tăng 10,9% so với năm 2012 2463 Ngược lại nợ xấu hình thức có tài sản đảm bảo ln chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng giảm qua năm, trách nhiệm trả nợ gắn với tài sản chấp nên KH cố gắng trả nợ hạn Phần lớn nợ xấu hình thức khách hàng cố tình lừa đảo, dùng tài sản chấp để vay vốn nhiều ngân hàng, vay vốn sử dụng cho mục đích cá nhân gây thất vốn NH Năm 2011 nợ xấu với hình thức 2.746 triệu đồng chiếm 42,3%, năm 2012 giảm 2.697 triệu đồng Đến năm 2013 nợ xấu tiếp tục giảm 2.600 triệu đồng với mức giảm 97 triệu đồng tương đương 3,6% so với năm 2012 2464 Nhìn chung nợ xấu ngân hàng có tăng năm gần so với mức tăng doanh số cho vay gia tăng khơng đáng kể Tuy nhiên ngân GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 2465 hàng cần đề biện pháp liệt để giảm nợ xấu đến mức thấp giúp vịng quay tín dụng đạt hiệu 2.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại Sơn 2466 Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng diễn thường xuyên, liên tục tăng giảm theo tính chất mùa vụ, biến động thị trường Để đánh giá hoạt động tín dụng NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại Sơn có đạt hiệu khơng, tình hình rủi ro tín dụng nào, ta phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân vịng quay vốn tín dụng, dư nợ/vốn huy động, tỷ lệ nợ hạn 2467 Bảng 2.7 Các tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn giai đoạn 2011-2013 2468 Chỉ tiêu 2476 Doanh số cho vay 2481 Doanh số thu nợ 2486 Dư nợ 2491 Nợ hạn 2496 Dư nợ bình quân 2501 Vốn huy động 2506 Vịng quay vốn tín dụng 2511 Hệ số thu nợ 2516 Tỷ lệ nợ hạn 2521 10 Dư nợ/Vốn huy 2526 động 2470 Năm 2469 Đơn vị tính 2477 riệu đồng 2482 riệu đồng 2487 riệu đồng 2492 riệu đồng 2497 2473 201 T 2478 103.996 T 2483 85.2 T T 16 2488 132.557 2493 2474 201 2479 157.610 2484 128.037 2489 2475 20 13 20 2480 2.83521 2485 2.71118 2490 153.052 6.3107.3 2494 6.95 2495 15 16 2499 2500 6.490 2498 riệu đồng 103.779 142.805 9.68114 2502 T 2503 79.6 2504 2505 riệu đồng 113.306 9.1391,2 2507 Vòng 2508390,82 2509 0,90 2510 2512 % 2513 2514 81,2 25155 10 2517 % 2522 Lần T 4,873,9 251881,94 4,90 25194 4,54 2520 2523 1,66 2524 1,35 25253 1,2 2527 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh 2528 • Vịng quay vốn tín dụng: đo lường tốc độ luân chuyển vốn cho vay ngân hàng, thời gian thu hồi vốn vay nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn chứng tỏ khả thu hồi vốn ngân hàng nhanh Vòng quay vốn NH tăng năm qua, năm sau cao năm trước, chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngày thực tốt Cụ thể năm 2011 vòng quay vốn đạt 0,82 vòng, năm 2012 0,9 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 2529 vòng Đến năm 2013 tăng lên 1,25 vòng Như đồng vốn NH thu hồi luân chuyển tốt qua ba năm, điều làm cho quy mơ hoạt động tín dụng chi nhánh mở rộng Lãnh đạo NH đạo tốt cán phòng kế hoạch kinh doanh giám sát, thu hồi hạn khoản nợ Thêm khách hàng vay vốn kinh doanh có hiệu góp phần vịng quay tín dụng tăng dần qua năm • Hệ số thu nợ: đánh giá khả thu hồi nợ ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ cao thể đồng vốn cho vay ngân hàng sử dụng mục đích, khách hàng vay vốn SXKD có hiệu quả, đồng thời nói lên khả thu nợ cán NH Dựa vào bảng 2.30 ta thấy hệ số thu nợ NH tốt, năm 2011 81,94%, năm 2012 81,24%, đến năm 2013 hệ số thu nợ có mức tăng mạnh đạt 104,87% Nguyên nhân doanh số thu nợ năm 2013 tăng cao, khoản nợ năm trước trả hết năm 2013 Hoạt động kinh doanh, sản xuất nông nghiệp địa bàn huyện đạt nhiều kết tích cực, thu nhập khách hàng tăng lên nên KH có tiền trả nợ NH • Tỷ lệ nợ hạn: phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, tiêu thấp chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu ngược lại tiêu cao thể rủi ro hoạt động tín dụng cao Tỷ lệ nợ hạn NH năm 2011 chiếm 4,90% tổng dư nợ, năm 2012 chiếm 4,54% tổng dư nợ, đến năm 2013 nợ hạn chiếm 3,93% tổng dư nợ Ta thấy tỷ lệ nợ hạn NH giảm qua năm Có kết cơng tác thẩm định cho vay tốt, ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ tốt Dư nợ/Vốn huy động: cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng Thông thường, tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tốt gần Nếu tiêu q lớn có nghĩa khả huy động vốn NH thấp, ngược lại tiêu nhỏ chứng tỏ ngân hàng không cho vay hết số vốn huy động dẫn đến sử dụng vốn không hiệu Năm 2011 dư nợ/vốn huy động 1,66 nghĩa đồng vốn huy động có dư nợ 1,66 đồng, năm 2012 đồng vốn huy động có dư nợ 1,35 đồng, năm 2013 đồng vốn huy động có dư nợ 1,25 đồng Từ kết ta thấy huy động vốn ngân hàng chưa đạt hiệu cao, không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng, phải phụ thuộc vào vốn từ ngân hàng cấp dẫn đến lợi nhuận giảm phải chịu lãi suất cao Ngân hàng cần đề biện pháp nhằm thu hút vốn huy động từ thành phần dân cư giảm phụ thuộc vào ngân hàng • GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu tỉnh GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 2.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 2.4.1 Những mặt đạt - Hoạt động tín dụng ngày mở rộng, doanh số qua năm, khách hàng đến giao dịch ngày nhiều, hạn mức tín khoản vay nâng lên - Nhiều sản phẩm tín dụng ngân hàng triển khai vay vốn khác khách hàng - Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng cá nhân ngày tỷ trọng cao tổng thu nhập ngân hàng cho vay tăng lên dụng đáp ứng nhu cầu tăng, chiếm 2.4.2 Những mặt hạn chế - Nguồn vốn huy động ngân hàng thấp, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn ngân hàng cấp tỉnh, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm - Nợ xấu tăng năm gần đây, mức tăng không đáng kể ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng ngân hàng, cắt giảm nợ xấu đến mức thấp nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thời gian tới - Quy trình tín dụng cịn phức tạp, thời gian thẩm định kéo dài nhiều làm cho khách hàng hội đầu tư tốt GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 2530 Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại Sơn 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới • Tiếp tục củng cố giữ vững vị chủ đạo vai trị cung cấp tín dụng địa bàn huyện Thoại Son • Khơng ngừng tìm kiếm khách hàng nhằm mở rộng thị phần cho vay, đưa nhiều sản phẩm tín dụng hon đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày đa dạng khách hàng • Duy trì thường xun việc giám sát, kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động kinh doanh chi nhánh Xây dựng phong trào thi đua, khen thưởng, khích lệ cán nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ, cơng việc giao • Đề nhiều biện pháp nhằm gia tăng khả huy động vốn ngân hàng, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cấp tỉnh • Tập trung xử lý nợ xấu giảm nhóm nợ xuống 5% tổng dư nợ, cưong không để nợ hạn phát sinh tất khoản vay mới, giảm thiểu rủi ro tín dụng đến mức thấp • Mở rộng hoạt động kinh doanh theo hướng an tồn, hiệu quả, phát triển bền vững • Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngân hàng, tăng cường đào tạo nghiệp vụ chỗ, đưa nhân viên xuất sắc học khóa ngắn hạn nâng cao trình độ 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 3.2.1.1 Cơ sở khoa học giải pháp 2531 Trong năm gần đây, nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn huyện Thoại Son ngày tăng cao nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ Ngân hàng phải vay vốn từ ngân hàng cấp để giải thiếu hụt này, dẫn đến lợi nhuận giảm lãi suất vay cao hon lãi suất huy động chi nhánh Do tăng cường huy động vốn, giảm bớt phụ thuộc vào ngân hàng cấp nhiệm vụ quan trọng ngân hàng cần thực GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 2532 Để thực tốt huy động vốn, ngân hàng cần phải dựa vào phịng giao dịch có chi nhánh, phịng giao dịch Vọng Thê thị trấn Phú Hòa Đây nơi tập trung nhiều dân cư, kinh tế phát triển, có biện pháp thích hợp dễ dàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Ngồi thương hiệu, uy tín ngân hàng lý định lựa chọn nơi gửi tiền khách hàng Do sử dụng hình ảnh ngân hàng uy tín, an tồn, đảm bảo giúp hiệu huy động vốn nâng lên Thêm mạng lưới khách hàng rộng khắp, lãi suất huy động cao lợi ngân hàng cần quan tâm nhằm cải thiện khả huy động vốn ngân hàng Cuối yếu tố quan trọng khơng nhắc đến yếu tố người, cán nhân viên khơng có trình độ nghiệp vụ tốt có đề nhiều biện pháp khơng mang lại hiệu cao 3.2.1.2 Nội dung giải pháp 2533 Có thể nói lãi suất cơng cụ quan trọng việc huy động vốn, ngân hàng cần xác định lãi suất huy động phù hợp với tỷ lệ lạm phát tình hình kinh tế để khách hàng thấy tiền gửi họ không bị giá gửi NH Ngoài ra, ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất, tặng quà, giảm chi phí sử dụng dịch vụ với khách hàng có số dư tiền gửi cao, giao dịch lâu năm với ngân hàng Làm chi nhánh trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, khuyến khích họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Bên cạnh thường xun nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cho cán nhân viên việc làm cần thiết Đảm bảo cán nhân viên có đủ trình độ khả ứng dụng cơng nghệ đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng nhanh chóng thuận tiện Khi giao tiếp với khách hàng cán NH cần niềm nở, lịch sự, tư vấn đưa lời khuyên, trả lời câu hỏi khách hàng cách thỏa đáng vấn đề liên quan đến lãi suất, chế độ tiền gửi, việc tốn Khi tăng niềm tin khách hàng ngân hàng họ yên tâm gửi tài sản Kế tiếp ngân hàng cần phải đưa hình ảnh ngân hàng an tồn uy tín đến khách hàng cách thiết kế tờ bướm ngắn gọn, trọng tin tưởng KH NH giới thiệu vốn điều lệ, quy mơ hoạt động NH, q trình hình thành phát triển, hình thức huy động dịch vụ khác Tiến hành khảo sát khách hàng thông qua bảng trắc nghiệm thu nhập, hình thức huy động vốn, phương thức phục vụ Từ kết thu tiến hành phân tích đánh giá nhằm đưa hình thức huy động vốn phù hợp với yêu cầu khách hàng Hiện sản phẩm huy động vốn NH thiết kế dành cho khách hàng bao gồm GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 5 2534 tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn loại lĩnh lãi trước, lĩnh lãi định kỳ, lĩnh lãi cuối kỳ, giấy tờ có giá ngắn hạn, giấy tờ có giá dài hạn Các sản phẩm mang lại kết không cao, ngân hàng thiết kế sản phẩm phù hợp với yêu cầu khách hàng gửi lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút lần gửi nơi rút nhiều nơi, kỳ hạn gửi tiền rút tiền ấn định hợp đồng tín dụng Hình thức tạo thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng dễ dàng thu hút lượng vốn nhàn rỗi dân cư Cuối ngân hàng cần tăng cường sở vật chất, mở rộng phòng giao dịch, trang bị phương tiện giao dịch đại với cấu hình tốt, đường truyền an tồn, xử lý nhanh xác góp phần đơn giản thủ tục hành chính, giảm thời gian giao dịch, tạo lịng tin, tín nhiệm từ phía khách hàng 3.2.1.3 Dự kiến kết đạt 2535 Với giải pháp đề dự kiến nguồn vốn huy động chi nhánh tăng mạnh, tỷ trọng vốn vay từ ngân hàng tỉnh giảm xuống 10% tổng nguồn vốn Khi ngân hàng có nguồn lực tài để nâng cao khả cạnh tranh, mở thêm nhiều điểm giao dịch với khách hàng, nghiên cứu đưa thị trường sản phẩm tín dụng bên cạnh sản phẩm truyền thống Nhờ ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Điều tác động tích cực đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh vốn huy động tăng lên đảm bảo khả toán ngân hàng, giúp NH lúc phục vụ nhu cầu toán chi trả KH, khiến khách hàng yên tâm giao dịch tin tưởng vào NH Từ uy tín ngân hàng nâng cao, có điều kiện để mở rộng hoạt động nâng cao vị 3.2.2 Cắt giảm nợ xấu 3.2.2.1 Cơ sở khoa học giải pháp 2536 Những năm gần nợ xấu ngân hàng có xu hướng tăng lên, mức tăng không đáng kể ảnh hưởng nhiều đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nợ xấu gây ứ động vốn làm vốn kinh doanh ngân hàng, làm chậm vòng quay vốn, giảm tốc độ chu chuyển vốn, giảm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguy hiểm nợ xấu làm khả tốn dẫn tới sụp đổ ngân hàng Do ngân hàng cần cắt giảm nợ xấu xuống mức thấp nhiệm vụ quan trọng ngân hàng cần thưc GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 2537 Để thực điều lực phân tích, đánh giá, quản lý khách hàng cán phòng kế hoạch kinh doanh đạo ban giám đốc quan trọng 3.2.2.2 Nội dung giải pháp 2538 Ngân hàng cần phải thực nghiêm túc quy trình tín dụng, quy định rõ nội dung công việc, trách nhiệm cụ thể cán tín dụng việc thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Khi NH có đánh giá xác khách hàng định cho vay đắn Tình trạng buông lỏng điều kiện cho vay nhằm lôi kéo thu hút khách hàng dẫn tới không bảo đảm chất lượng tín dụng, gia tăng rủi ro cần xóa bỏ Thêm nữa, ngân hàng cần tăng cường nâng cao chất lượng cán tín dụng, đảm bảo người cán khơng phải thơng thạo nghiệp vụ, có hiểu biết kinh tế pháp luật, tác phong giao dịch tốt mà cịn có đạo đức nghề nghiệp trung thực, có trách nhiệm với cơng việc.Thường xun tiến hành kiểm tra đánh giá định kỳ trình độ lực cán tín dụng, cán khơng đáp ứng yêu cầu phải đào tạo lại 2539 Trong quy trình cho vay thẩm định tín dụng bước quan trọng, giúp xác định khách hàng cần cho vay Do cần tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc thẩm định, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài, khơng xác Cán tín dụng cần phải trọng thẩm định tư cách pháp lý khách hàng, lực tài tương lai, tài sản chấp để từ đưa định cấp tín dụng xác Ngồi ngân hàng cần tăng cường việc kiểm tra, kiểm sốt tình hình sử dụng vốn tín dụng tài sản chấp khách hàng sau cho vay Nếu phát khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn gian lận với tài sản bảo đảm ngừng cấp tín dụng thu hồi vốn tín dụng trước thời hạn 2540 Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thường xuyên tổ chức phân tích nợ xấu định kỳ hàng tháng, hàng quý Phân tích rõ nguyên nhân thực trạng nợ xấu loại khách hàng, khoản vay Việc phân tích nợ hạn phải thực theo nhiều cách, dựa nhiều tiêu thức khác phân theo thành phần kinh tế (doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh, hợp tác xã, tư nhân ), theo phương thức cho vay (cho vay trực tiếp, cho vay qua tổ nhóm), theo thời gian hạn, nguyên nhân hạn (chủ quan, khách quan), theo tài sản bảo đảm khả thu hồi GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 2541 khoản nợ xấu Thơng qua kết phân tích, phải đề hướng giải quyết, biện pháp xử lý nợ hạn nhóm khách hàng, khoản vay Cuối cùng, sở phân tích nợ xấu định kỳ NH cần áp dụng biện pháp đôn đốc thu hồi nợ thích hợp với thực tế khoản vay nhằm đạt hiệu thu hồi cao nhất, thời gian ngắn chi phí xử lý nợ thấp Đối với khoản nợ xấu bình thường, cán tín dụng phải tăng cường đơn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm Đối với khoản nợ xấu tháng, nợ khó địi phải thực việc đơn đốc thu hồi nợ qua nhiều bước Tăng cường quản lý tài chính, giám sát hoạt động kinh doanh KH, đặc biệt quản lý chặt chẽ tài khoản tiền gửi NH Thương lượng với khách hàng biện pháp, bước xử lý nợ xấu thích hợp Đơn đốc KH thực biện pháp thương lượng cách nghiêm túc, đặc biệt thực kế hoạch trả nợ thời hạn đề Trong trình đôn đốc phải lập đầy đủ biên bản, cam kết để làm sở xử lý sau Thông báo tình trạng nợ xấu cam kết khách hàng cho người bảo lãnh quan quản lý KH để có biện pháp giải Dựa vào thực tế khoản vay mà NH thu nợ gốc trước lãi sau tạm hoãn việc trả lãi Với khách hàng không chịu trả nợ, việc thực biện pháp không hiệu quả, NH cần chủ động lập hồ sơ khởi kiện KH để xử lý, thu hồi nợ theo quy định pháp luật 3.2.2.3 Dự kiến kết đạt 2542 Với giải pháp đề hi vọng nợ xấu ngân hàng giảm đáng kể năm tới xuống mức 3% tổng dư nợ Khi chất lượng tín dụng nâng lên, KH ngày tin tưởng vào hoạt động kinh doanh NH Vòng quay tín dụng, hiệu hoạt động kinh doanh, khả toán ngân hàng cải thiện rõ rệt 3.3 Một số kiến nghị NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 3.3.1 Đơn giản hóa thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 2543 Ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy nhanh trình điều tra xét duyệt hồ sơ tín dụng Khách hàng vay vốn ngại GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà, tốn nhiều thời gian, bỏ lỡ hội kinh doanh Hiện nay, hồ sơ xin vay vốn NH có nhiều giấy tờ, thủ tục việc xin vay tài sản bảo đảm Ngân hàng nên xem xét loại bỏ giấy tờ thủ tục không thực quan trọng, đồng thời chủ động làm giấy tờ cần thiết tư vấn GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 2544 cho khách hàng thủ tục cho nhanh tiện lợi Khi khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian, việc vay vốn trở nên thuận tiện horn, khách hàng không ngần ngại vay vốn NH Việc thủ tục xét duyệt đon giản tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra tập trung, có trọng điểm thông tin khách hàng, không nhiều thời gian tìm hiểu lâu Tuy nhiên ngân hàng cần đảm bảo nguyên tắc đon giản không qua loa, hời hợt tránh tình trạng điều tra khơng kỹ, bỏ lỡ thông tin quan trọng khách hàng dẫn đến tiềm ẩn nhiều rủi ro 3.3.2 Đẩy mạnh việc tư vấn khách hàng cá nhân 2545 Với kinh tế đại ngày nay, giao dịch thơng qua ngân hàng khơng phải khách hàng hiểu rõ sử dụng dễ dàng sản phẩm tiện ích ngân hàng Vì ngồi nghiệp vụ mình, ngân hàng cần phải có đội ngũ nhân viên, chun viên tìm hiểu nhu cầu giao dịch khách hàng tư vấn cách chuyên nghiệp Hon nữa, việc tư vấn giúp KH đánh giá, phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá liên quan đến kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng từ đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Có khách hàng hài lòng tin tưởng ngân hàng, số lượng khách hàng đến giao dịch không ngừng tăng lên 3.3.3 Chủ động tìm kiếm khách hàng 2546 Hiện nhu cầu vay vốn địa bạn huyện Thoại Son lớn, NH cần có biện pháp mở rộng tín dụng, chủ động tìm kiếm khách hàng, gia tăng thị phần cho vay Để thực điều này, NH cần nghiên cứu cách tổng thể tình hình hoạt động kinh doanh KH khu vực, sau dựa tiêu khác để phân loại thành nhóm KH tiềm lực tài chính, quy mơ hoạt động, nhu cầu vay vốn, ngành nghề kinh doanh Trên co sở đề biện pháp cụ thể để tiếp cận, tư vấn, giới thiệu sản phẩm NH phù hợp với hoạt động SXKD nhóm khách hàng Ngoài NH cần thiết lập danh sách tất khách hàng địa bàn huyện bao gồm khách hàng có quan hệ tín dụng chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng ngân hàng phải chủ động thu thập, tìm kiếm thơng tin KH để phục vụ nhu cầu vay vốn KH Đối với KH có quan hệ tín dụng, NH phải thường xuyên xem xét, đánh giá hoạt động kinh doanh KH để đảm bảo khả trả nợ GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 2547 KẾT 2548 LUẬN • 2549 Cùng với phát triển kinh tế địa phương, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn không ngừng lớn mạnh, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Trong năm qua, ngân hàng mở rộng tín dụng cung cấp vốn giúp khách hàng đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật, từ góp phần thúc đẩy kinh tế huyện nhà phát triển Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn cho thấy, thời gian qua hoạt động tín dụng cá nhân có bước phát triển nhanh đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng Dư nợ cho vay, lãi từ tín dụng cá nhân có tăng trưởng rõ rệt, chất lượng tín dụng chất lượng dịch vụ đánh giá tốt Nhiều sản phẩm tín dụng ngân hàng triển khai đáp ứng nhu cầu vay vốn khác khách hàng Có kết nhờ nỗ lực không ngừng tập thể lãnh đạo, cán nhân viên ngân hàng 2550 Tuy nhiên, bên cạnh hiệu đạt ngân hàng cịn hạn chế định Cơng tác huy động vốn khơng thật tốt, ngân hàng chưa có sách lãi suất hấp dẫn, chưa có sách để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội cách hiệu mà phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ ngân hàng cấp dẫn đến hiệu kinh doanh bị giảm sút Ngoài nợ hạn tăng năm gần đây, mức tăng không đáng kể ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng ngân hàng, cắt giảm nợ hạn đến mức thấp nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thời gian tới 2551 Mặc dù vài hạn chế với kết tích cực đạt được, với nỗ lực cố gắng không ngừng, ngân hàng ngày tạo lòng tin vững khách hàng, hầu hết người thừa nhận phần thành cơng họ có hỗ trợ, giúp đỡ, đáp ứng vốn kịp thời ngân hàng Hi vọng thời gian tới, ngân hàng có biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân nhằm khắc phục hạn chế dần vào hoàn thiện Tiếp tục đồng hành khách hàng chặng đường mở cửa hội nhập GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu 2552 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách 1.1 PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007); Quản trị ngân hàng thương mại; Nhà xuất lao động xã hội; TP Hà Nội 1.2 TS Nguyễn Minh Kiều (2006); Tiền tệ - Ngân hàng; Nhà xuất thống kê; TP.Hồ Chí Minh 1.3 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009); Nghiệp vụ ngân hàng thương mại; Nhà xuất thống kê; TP.Hồ Chí Minh 1.4 GS.TS Lê Văn Tư (2004); Nghiệp vụ ngân hàng thương mại; Nhà xuất tài chính, TP.Hồ Chí Minh Văn 2.1 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng nhà nước định cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Web 3.1 http://agribank.com.vn 3.2 http://luanvan.net.vn GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ SVTH: Nguyễn Trung Hiếu ... 2.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại Sơn 48 2.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn. .. ro tín dụng cá nhân 13 Chương Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại Sơn 14 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo & PTNT An Giang - chi. .. giá khái quát hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn qua năm 2011-2013 > Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn qua năm 2011-2013