Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại VAB –PGD Cộng

f) Kết cấu chuyên đề

2.4. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại VAB –PGD Cộng

Cộng Hoà trong 03 năm: 2009, 2010, 2011

* Hạn chế, nguyên nhân:  Hạn chế:

Các chính sách về huy động còn kém hấp dẫn, không có các gói dịch vụ thực sự nổi bật để thu hút lượng tiền gửi khi mà lãi suất huy động đã bị cào bằng.

Quy trình tín dụng còn rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài làm cho khách hàng có nhu cầu nhiều khi mất đi cơ hội tốt để đầu tư, mua sắm….

Bên cạnh đó việc thanh toán mua sắm qua thẻ và các điểm mua sắm có chấp nhận thẻ ghi nợ của nước ta còn rất ít, hệ thống hỗ trợ kỹ thuật của thanh toán qua thẻ kém phát triển nên loại hình cho vay tiêu dùng thông qua hình thức thẻ ghi nợ chưa phát triển.

Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam vẫn còn thiên về sử dụng tiền mặt nên việc cho vay qua thẻ ghi nợ cũng khó phát triển.

Lãi suất cho vay còn quá cao nên kém hấp dẫn và mất đi sự canh tranh của các sản phẩm cho vay đối với khách hàng.

Rủi ro của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn tương đối lớn, các biện pháp khắc phục rủi ro chưa đáng kể.

Ngân hàng chưa có các chính sách marketing điều tra nhu cầu và thăm dò ý kiến khách hàng đã, đang và chưa từng vay vốn Ngân hàng hoặc đang có quan hệ với Ngân hàng. Hoạt động quảng bá, tiếp thị thu hút khách hàng thông qua các phương tiện đại chúng chưa thực sự phát triển và hiệu quả chưa cao.

Tốc độ cho vay tăng nhanh nhưng tốc độ gia tăng nợ xấu cũng nhanh, đến 31/12/2011 đã là 4,7 tỷ, chiếm tỷ lệ 11,75% dư nợ cho vay (số liệu này tại 31/12/2010 là 3,1 tỷ và 5,08%), tỷ lệ nợ xấu cao hơn kế hoạch.

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

 Nguyên nhân:

- Về phía Chính phủ: Chính phủ ban hành pháp luật về các hoạt động liên quan đến lĩnh vực tín dụng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân còn chậm trễ và không đồng bộ. Thực tế lâu nay những văn bản chi tiết và hướng dẫn thi hành đều rất chậm trễ, nhiều khi chúng còn chồng chéo lên nhau làm cho ngân hàng không biết phải thực hiện theo văn bản nào. Điều này gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng.

Thiếu các biện pháp kịp thời để hổ trợ cũng như can thiệp một cách tích cực vào nền kinh tế vĩ mô.

- Về phía NHNN: Với thông tư 13,19 quy định thắt chặt hơn về quản lý cho vay như dư nợ tín dụng như quy định về nguồn vốn cho vay đã làm thu hẹp đi nguồn vốn cho vay của Ngân hàng, nâng tỷ lệ rủi ro cho vay để đầu tư bất động sản và đầu tư vào chứng khoán cũng làm giảm đi một lượng đáng kể doanh số cho vay khách hàng cá nhân.

 Thông tư 22 quy định về cho vay vàng và sàn vàng bị đóng cửa cũng làm thu hẹp đáng kể doanh số cho vay của Ngân hàng.

 Với thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài NHNN đã yêu cầu tất cả ngân hàng phải tuân thủ trần lãi suất huy động chỉ ở 14%/ năm đã gây rất nhiều khó khăn cho VAB – PGD Cộng Hòa trong việc huy động vốn từ cá nhân do mất các lợi thế cạnh tranh về lãi suất, một phần lớn lượng tiền gửi cá nhân cũng bị chảy ra khỏi Việt Á để rót vào các kênh đầu tư khác do lãi suất kém hấp dẫn cũng như vào các NH lớn khác đã thực sự gây khó khăn cho VAB – PGD Cộng Hòa.

 Quy định về trần tăng trưởng tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cho vay của Ngân hàng.

 Thông tư số: 11/2011/TT-NHNN quy định về chấm dứt huy động và cho vay vốn bằng vàng của tổ chức tín dụng đã làm mất đi một nguồn huy động và cho

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

vay đáng kể của NH Việt Á nói chung và PGD Cộng Hoà nói riêng, đã làm ảnh hưởng tiêu cực một cách đáng kể đến doanh thu và lợi nhuận của Ngân hàng. - Về phía kinh tế vĩ mô: tình hình kinh tế không mấy khả quan, lạm phát tăng cao, chỉ số CPI cao nên lãi suất huy động cũng cao, sự canh tranh gay gắt giữa các ngân hàng tạo ra những cuộc chạy đua về lãi suất, chính vì thế lãi suất cho vay khách hàng cá nhân cũng bị đẩy lên rất cao, làm cho khách hàng có nhu cầu cũng khó tiếp cận được với các khoản vay cá nhân từ Ngân hàng.

 Do nền kinh tế biến động mạnh và liên tục nên việc giữ chân các khách hàng rất khó khăn, khách hàng của Ngân hàng rất dễ bị các đối thủ lôi kéo.

 Việc mở cửa hội nhập của nền kinh tế nên có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài với kinh nghiệm lâu đời, trình độ kỹ thuật tiên tiến đã cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng trong nước.Với việc từ 1.1.2011 các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam được huy động vốn bằng tiền Việt cũng gây ra áp lực trong khâu huy động vốn đối với các ngân hàng trong nước nói chung và Việt Á cũng như VAB – PGD Cộng Hòa nói riêng.

 Những khó khăn do việc thiếu thanh khoản khi khó huy động từ thị trường 1 như càng chồng chất hơn thị trường 2 chứng kiến những kỉ lục về lãi suất liên ngân hàng (có lúc lên đến 40%/năm), không những vậy các ngân hàng lớn, các ngân hàng dư vốn cũng e dè, đòi hỏi phải có thế chấp khi cho các ngân hàng khác vay đã khiến việc tiếp cận vốn của thị trường 2 trở nên khó khăn, đắt đỏ, chi phí quá cao nhưng NH cũng đành chấp nhận để duy trì thanh khoản.

- Về phía Ngân hàng:

 Nhu cầu tăng thêm số lượng nhân viên để mở rộng hoạt động của PGD nhưng không có các chính sách đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng hợp lý đã ảnh hưởng tới công tác thẩm định khác hàng, xét duyệt hồ sơ do đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cũng không nhỏ.

 Chính sách của các sản phẩm cho vay chưa thực sự hấp dẫn khách hàng.  Ngân hàng chưa có các chính sách đào tạo, tập huấn để nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của cán bộ tín dụng một cách thực sự hiệu quả.

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng còn phân tán, chưa tập trung.

 Các sản phẩm cho vay KHCN của VAB – PGD Cộng Hoà còn đơn điệu, chưa có đặc trưng riêng, công tác chăm sóc khách hàng còn hạn chế….vì vậy chưa thu hút được nhiều khách hàng về Ngân hàng.

 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á cũng như VAB – PGD Cộng Hoà cũng chỉ mới đựơc thành lập gần đây do đó mạng lưới hoạt động vẫn còn nhỏ hẹp so với các ngân hàng khác. Chính vì thế ngân hàng chịu áp lực cạnh tranh là rất lớn và có phần thiệt thòi.

Kết luận: Như vậy chương 2 đã làm rõ được tình hình hoạt động chung của VAB –

PGD Cộng Hòa cũng như đi sâu vào phân tích về hoạt động tín dụng cá nhân tại VAB – PGD Cộng Hòa để từ đó thấy được những điểm mạnh, yếu, những thành tựu đã đạt được cũng như những tồn đọng, vướng mắc của VAB – PGD Cộng Hòa, chương 3 tiếp sau sẽ đưa ra các kiến nghị giải pháp nhằm mục tiêu đẩy mạnh hơn nữa những lợi thế cũng như khắc phục những khó khăn, yếu kém của VAB – PGD Cộng Hòa.

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

Đơn vị tính: tỷ đồng

CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT

Á – PGD CỘNG HOÀ.

Mục đích của chương là nhằm làm rõ những mục tiêu, định hướng cũng như chiến lược của VAB – PGD Cộng Hòa từ đó đưa ra những kiến nghị hợp lý để VAB – PGD Cộng Hòa có thể xem xét phân tích lại hoạt động của mình để khắc phục những khó khăn và tổ chức hoạt động ngày càng hợp lý hơn để mở rộng hoạt động và từng bước phát triển đi lên đóng góp nhiều hơn nữa cho sự thành công của hệ thống VAB và thực hiện các mục tiêu xã hội.

3.1. Định hƣớng hoạt động và phát triển của VAB – PGD Cộng Hoà:

- Ngân hàng Việt Á – PGD Cộng Hoà hướng đến giá trị hoạt động minh bạch, phát triển bền vững, an toàn và cùng chia sẻ lợi ích với nhân viên và trách nhiệm xã hội đối với cộng đồng.

- Năm 2012, Ngân hàng Việt Á – PGD Cộng Hoà tập trung thực hiện định hướng là ngân hàng bán lẻ, chú trọng hoạt động vào lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng và mở rộng địa bàn ra hơn.

- Ngân hàng tập trung thực hiện đổi mới hoạt động, khắc phục một cách có hiệu quả các tồn tại của năm trước.

Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu của VAB – PGD Cộng Hòa năm 2012 Chỉ tiêu Kế hoạch 2012 Tổng huy động 350 Tổng dư nợ 30 Tỷ lệ nợ xấu/TDN <5% Tổng thu thuần 60

Lợi nhuận trước thuế 5

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

 Chiến Lược Phát Triển 2008 – 2015 của Ngân Hàng TMCP Việt Á:

Với tầm nhìn đến năm 2015, Ngân hàng Việt Á phấn đầu trở thành một trong 5 ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam trên các tiêu chí hiện đại, đa dạng sản phẩm và phong cách chuyên nghiệp. Với chiến lược đó thì VAB – PGD Cộng Hoà cũng mang trách nhiệm đồng thời đặt ra mục tiêu cho chính mình để phấn đấu.

- Nâng cao năng lực tài chính, theo đó tổng nguồn vốn huy động đến hết năm 2012 phải ở mức 350 tỷ đồng.

- Tập trung vào phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình, tiêu dùng cá nhân (là đối tượng khách hàng có tốc độ phát triển nhanh và phù hợp với quy mô nguồn vốn, công nghệ cùa VAB – PGD Cộng Hoà).

- Duy trì hoạt động ổn định, phát triển vững chắc, có hiệu quả trên nền tảng hoạt động đa dạng. Tập trung vào các nghiệp vụ chính của ngân hàng là huy động vốn, cho vay, đầu tư.

- Đẩy mạnh công tác đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại gắn liền với việc gia tăng tiện ích cho khách hàng (thẻ ATM, giao dịch một cửa, giao dịch tại nhà …).

- Tiếp tục tham gia vào thị trường tiền tệ với 2 sản phẩm dịch vụ hàm lượng công nghệ cao, với nhiều tiện ích vượt trội:

 Thẻ Advance card là thẻ ghi nợ do Trung tâm thẻ Việt Á phát hành. Đây là loại thẻ sử dụng chip vi xử lý, sử dụng hệ điều hành đa ứng dụng dựa trên chuẩn công nghệ theo tiêu chuẩn EMV với tính bảo mật cao, vận hành trên môi trường online lẫn offline cho hệ thống thanh toán điện tử.

- Đẩy mạnh hoạt động hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, phát triển mạnh các ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử trên nền tảng công nghệ cao, đầu tư máy móc, thiết bị hiện đại nhất là các chương trình quản lý nhằm tiếp cận trình độ, công nghệ quản lý tiên tiến để phục vụ khách hàng tốt hơn.

- Tiếp tục thực hiện tái cấu trúc tổ chức Ngân hàng Việt Á - PGD Cộng Hoà theo mô hình ngân hàng hiện đại.

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

- Mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng tại các vùng kinh tế trọng điểm theo như phân định của hệ thống ngân hàng Việt Á nhằm đáp ứng nhanh nhất, tốt nhất mọi nhu cầu sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng của khách hàng.

- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tại ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế.

- Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác với các định chế tài chính khác nhằm mở rộng thị trường và hợp tác phát triển toàn diện.

- Nâng cao nguồn nhân lực thông qua việc đào tạo, tái đào tạo, xây dựng chính sách thu hút, đãi ngộ nhân viên. Xây dựng chính sách nhân sự cạnh tranh nhằm đảm bảo lợi ích hài hoà giữa doanh nghiệp, người lao động và xã hội.

- Xây dựng một mối tương quan văn hoá thân thiện, một phong cách làm việc chuyên nghiệp để giúp phát huy tối đa năng lực nhân viên phục vụ tốt nhất cho khách hàng.

3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân:

3.2.1. Nâng cao chất lƣợng dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân.

- Bước vào thế kỷ XXI, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng tại Việt Nam ngày càng gay gắt và đối thủ của Ngân hàng Việt Á cũng như VAB – PGD Cộng Hòa ngày càng nhiều và đa dạng. Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không chỉ đơn thuần cần một chỗ để cất giữ giá trị và kiếm lời. Họ mong muốn một chất lượng dịch vụ cao. Chất lượng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố:

- Người chuyên nghiệp. - Công nghệ hiện đại. - Quy trình nhanh gọn.

- Khung cảnh giao dịch ấn tượng. - Sản phẩm trọn gói.

Nhận thức được tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ, VAB – PGD Cộng Hoà không ngừng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao hơn trên nền phong cách và kỹ năng đạt tiêu chuẩn quốc tế. Ngoài việc đưa ra các loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

hàng kể cả các khách hàng khó tính nhất, PGD phải hoàn thiện, phục vụ tốt hơn các dịch vụ hiện có. Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai các dịch vụ “Home Banking”, dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ Internet Banking, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không người... ở trên địa bàn trung tâm, có nhiều người nước ngoài sinh sống, PGD nên đẩy mạnh và phát huy dịch vụ đổi tiền. PGD có thể bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào bộ phận này. Nâng cao chất lượng dịch vụ chính là biện pháp tốt nhất để thực hiện phương châm, chiến lược của ngân hàng:

“Sự thịnh vƣợng của khách hàng là thành đạt của ngân hàng”. 3.2.2. Tăng cƣờng các hoạt động marketing

- Việc làm cho người dân hiểu biết về Ngân hàng Việt Á và những lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ là điều rất cần thiết để mở rộng cho vay. Nếu như công tác tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng trong việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng và tâm lý sợ đi vay của người dân. Qua đó sẽ tăng số lượng khách hàng, đặc biệt là cán bộ công nhân viên đến giao dịch với Ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển. Muốn vậy Ngân hàng Việt Á cũng như PGD Cộng Hoà cần mở rộng hoạt động marketing ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau:

 Chú trọng củng cố lại chiến lược marketing, quảng cáo nhằm xây dựng thương hiệu vững mạnh cho ngân hàng.

 Hoạt động marketing, quảng cáo là khâu rất quan trọng để ngân hàng đưa sản phẩm đến với công chúng.

 Trước hết, ngân hàng cần làm cho khách hàng biết đến các hoạt động cho vay cá nhân như một thế mạnh của mình. Bộ phận marketing tích cực giúp đỡ khách hàng biết và hiểu rõ về các hình thức cho vay này.

 Tiến hành nghiên cứu đối tượng khách hàng ở từng mảng vay để nắm bắt nhu cầu, mong muốn của họ, từ đó, phục vụ ngày càng tốt hơn nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng.

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

 Xây dựng chiến lược để duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, không