Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn so với tổng thể các hoạt động song cũng là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 A. LỜI MỞ ĐẦU. 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây sự phát triển của các Ngân hàng ngày càng mạnh mẽ, đặc biệt sự phát triển của các Ngân hàng thương mại cổ phần. Sự phát triển của các Ngân hàng thương mại nói chung và sự phát triển của hoạt động tín dụng nói riêng ngày càng đóng gớp quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế. Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn so với tổng thể các hoạt động song cũng là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Hạn chế tối đa những rủi ro từ hoạt động tín dụng là vấn đề quan tâm thường xuyên và luôn mang tính "thời sự" của tất cả các ngân hàng. Để hạn chế được các rủi ro từ hoạt động tín dụng các Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng. Xuất phát từ thực trạng đó của các Ngân hàng Thương mại, qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Sài Gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng, được sự giúp đỡ tận tình của các cán bộ nhân viên tại Ngân hàng em đã nghiên cứu và thực hiện đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng”. 2. Kết cấu của chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bao gồm 3 chương: Chương 1: Các vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sài gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sài gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2008- 2009. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sài gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng. SVTH: Bïi H¬ng Giang - Líp TCDN 20 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Do trỡnh v kh nng cũn hn ch nờn bi vit cũn nhiu thiu sút em rt mong thy cụ v cỏc bn úng gúp ý kin bi vit c hon thin hn. Em xin chõn thnh cỏm n s hng dn v giỳp tn tỡnh ca cụ giỏo: PGS.TS. Phan Thu H cựng tp th lónh o, cỏn b nhõn viờn Ngõn hng Si Gũn thng tớn Chi nhỏnh Hi Phũng ó quan tõm, giỳp em hon thnh bi vit ny. SVTH: Bùi Hơng Giang - Lớp TCDN 20 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 SVTH: Bïi H¬ng Giang - Líp TCDN 20 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 B. NI DUNG. CHNG 1. CC VN C BN V CHT LNG TN DNG C NHN TI NGN HNG SI GềN THNG TN CHI NHNH HI PHềNG. 1.1. Cỏc vn c bn ca Ngõn hng Thng mi 1.1.1. Khỏi nim v Ngõn hng Thng mi. Ngõn hng l mt trong cỏc t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t. Ngõn hng bao gm nhiu loi tựy thuc vo s phỏt trin ca nn kinh t núi chung v h thng ti chớnh núi riờng, trong ú ngõn hng thng mi thng chim t trng ln nht v quy mụ ti sn, th phn v s lng cỏc ngõn hng. Lut tớn dng do Quc hi khúa X thụng qua vo ngy 12 thỏng 12 nm 1997, nh ngha: Ngõn hng thng mi l mt loi hỡnh t chc tớn dng c thc hin ton b hot ng ngõn hng v cỏc hot ng khỏc cú liờn quan. Lut ny cũn nh ngha : T chc tớn dng l loi hỡnh doanh nghip c thnh lp theo quy nh ca Lut ny v cỏc quy nh khỏc ca phỏp lut hot ng kinh doanh tin t, lm dch v ngõn hng vi ni dung nhn tin gi v s dng tin gi cp tớn dng, cung ng cỏc dch v thanh toỏn. 1.1.2. Hot ng huy ng vn Huy ng vn hot ng to ngun vn cho ngõn hng thng mi, úng vai trũ quan trng, nh hng n cht lng hot ng ca ngõn hng. Mc tiờu ca huy ng vn l tỡm kim ngun vn n nh vi chi phớ thp nht. Huy ng vn tn ti di cỏc hỡnh thc sau: SVTH: Bùi Hơng Giang - Lớp TCDN 20 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Vn ch s hu: bt u hot ng ngõn hng (c phỏp lut cho phộp) ch ngõn hng phi cú mt lng vn nht nh. õu l giỏ tr tin t do ngõn hng t to lp nờn, chim t trng nh trong tng ngun vn ca ngõn hng (khong 5 10%) nhng cú tớnh cht quyt nh cho s hỡnh thnh v tn ti ca ngõn hng. Vn huy ng t tin gi ca cụng chỳng: l nhng giỏ tr tin t m ngõn hng huy ng c t cụng chỳng thụng qua vic cung cp sn phm dch v cho dõn chỳng. Vn huy ng chim t trng ln nht trong tng ngun vn, rt a dng v ngun gc hỡnh thnh. Vn i vay: l ngun vn m ngõn hng cú c da trờn quan h vay mn, bao gm: Vay Ngõn hng trung ng: õy l khon vay nhm gii quyt nhu cu cp bỏch ca ngõn hng thng mi. Trong trng hp thiu ht d tr, ngõn hng thng mi thng vay ngõn hng Nh nc, hỡnh thc cho vay ch yu ca ngõn hng Nh nc l tỏi chit khu (hoc tỏi cp vn). Vay cỏc ngõn hng thng mi, cỏc t chc tớn dng khỏc: õy l ngun vn cỏc ngõn hng vay mn ln nhau v vay ca cỏc t chc tớn dng khỏc trờn th trng liờn ngõn hng. Ngun vn khỏc: loi ny bao gm ngun y thỏc, ngun trong thanh toỏn, cỏc ngun khỏc. Quy mụ ca ngun ny nh. Bao gm: - Ngun y thỏc: ngõn hng thng mi thc hin cỏc dch v y thỏc nh y thỏc cho vay, y thỏc u t, y thỏc cõp phỏt, y thỏc gii ngõn v thu h .Cỏc hot ng ny to nờn ngun y thỏc ti ngõn hng. - Ngun trong thanh toỏn: Cỏc hot ng thanh toỏn khụng dựng tin mt cú th hỡnh thnh ngun trong thanh toỏn (sộc trong quỏ trỡnh chi tr, tin ký qu m L/C .) - Ngun khỏc: Cỏc khon n khỏc nh thu cha np, lng cha tr . SVTH: Bùi Hơng Giang - Lớp TCDN 20 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.3. Hot ng s dng vn * Hot ng tớn dng. Ngõn hng thng mi c cp tớn dng cho t chc, cỏ nhõn di cỏc hỡnh thc cho vay, chit khu thng phiu v cỏc giy t cú giỏ khỏc, bo lónh, cho thuờ ti chớnh v cỏc hỡnh thc khỏc theo quy nh ca NHNN. Trong cỏc hot ng cp tớn dng, cho vay l hot ng quan trng v chim t trng ln nhõt. - Cho vay: Ngõn hng TM c cho cỏc t chc, cỏ nhõn vay vn di cỏc hỡnh thc sau: Cho vay ngn hn nhm ỏp ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v v i sng. Cho vay trung hn, di hn thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut, kinh doanh, dch v v i sng. - Bo lónh: NHTM c bo lónh vay, bo lónh thanh toỏn, bo lónh thc hin hp ng, bo lónh u thu v cỏc hỡnh thc bo lónh ngõn hng khỏc bng uy tớn v kh nng ti chớnh i vi ngi nhn bo lónh. Mc bo lónh i vi mt khỏch hng v tng mc bo lónh ca mt NHTM khụng c vt quỏ t l so vi vn t cú ca NHTM. - Chit khu: NHTM c chit khu thng phiu v cỏc giy t cú giỏ ngn hn khỏc i vi t chc, cỏ nhõn v cú th tỏi chit khu cỏc thng phiu v cỏc giy t cú giỏ ngn hn khỏc i vi cỏc t chc tớn dng khỏc. - Cho thuờ ti chớnh: NHTM c hot ng cho thuờ ti chớnh nhng phi thnh lp cụng ty cho thuờ ti chớnh riờng. Vic thnh lp, t chc v hot ng ca cụng ty cho thuờ ti chớnh thc hin theo Ngh nh ca Chớnh ph v t chc v hot ng ca Cụng ty cho thuờ ti chớnh. SVTH: Bùi Hơng Giang - Lớp TCDN 20 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Hot ng dch v v thanh toỏn ngõn qu thc hin c cỏc dch v thanh toỏn gia cỏc doanh nghip thụng qua ngõn hng, NHTM c m ti khon cho khỏch hng trong v ngoi nc. thc hin thanh toỏn gia cỏc ngõn hng vi nhau thụng qua ngõn hng NN, NHTM phi m ti khon tin gi ti Ngõn hng Nh nc( NHNN) ni NHTM t tr s chớnh v duy trỡ ti ú s d tin gi d tr bt buc theo quy nh. Ngoi ra, chi nhỏnh ca NHTM c m ti khon tin gi ti chi nhỏnh NHNN tnh, thnh ph ni t tr s ca chi nhỏnh. Hot ng dch v thanh toỏn v ngõn qu ca NHTM bao gm cỏc hot ng sau: - Cung cp cỏc phng tin thanh toỏn. - Thc hin cỏc dch v thanh toỏn trong nc cho khỏch hng. - Thc hin dch v thu h v chi h - Thc hin cỏc dch v thanh toỏn khỏc theo quy nh ca NHNN - Thc hin dch v thanh toỏn quc t khi c NHNN cho phộp. - Thc hin dch v thu v phỏt tin mt cho khỏch hng. - T chc h thng thanh toỏn ni b v tham gia h thng thanh toỏn liờn Ngõn hng trong nc. - Tham gia h thng thanh toỏn quc t khi c NHNN cho phộp. 1.1.4. Hot ng khỏc Ngoi cỏc hot ng chớnh bao gm huy ng tin gi, cp tớn dng v cung cp dch v thanh toỏn v ngõn qu, NHTM cũn cú th thc hin mt s hot ng khỏc, bao gm: - Gúp vn v mua c phn: NHTM c dựng vn iu l v qu d tr gúp vn, mua c phn ca cỏc doanh nghip v cỏc t chc tớn dng khỏc trong nc theo quy nh ca phỏp lut. Ngoi ra, NHTM cũn c gúp SVTH: Bùi Hơng Giang - Lớp TCDN 20 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vn, mua c phn v liờn doanh vi Ngõn hng nc ngoi thnh lp Ngõn hng liờn doanh. - Tham gia th trng tin t: Ngõn hng thng mi c phộp trc tip kinh doanh hoc thnh lp cụng ty trc thuc kinh doanh ngoi hi v vng trờn th trng trong nc v th trng quc t. - U thỏc v nhn y thỏc: NHTM c y thỏc, nhn y thỏc lm i lý trong cỏc lnh vc liờn quan n hot ng ngõn hng, k c vic qun lý ti sn, vn u t ca cỏc t chc, cỏ nhõn trong v ngoi nc theo hp ng y thỏc, i lý. - Cung ng dch v bo him: NHTM c cung ng dch v bo him, c thnh lp cụng ty trc thuc hoc liờn doanh kinh doanh bo him theo quy nh ca phỏp lut. - T vn ti chớnh: NHTM c cung ng cỏc dch v ti chớnh, tin t cho khỏch hng di hỡnh thc t vn trc tip hoc thnh lp cụng ty t vn trc thuc ngõn hng. - Bo qun vt quý giỏ: NHTM c thc hin cỏc dch v bo qun vt quý giỏ, giy t cú giỏ, cho thuờ t kột, cm v cỏc dch v khỏc cú liờn quan theo quy nh ca phỏp lut. 1.2. Tớn dng cỏ nhõn 1.2.1. Khỏi nim Trc ht hiu v tớn dng cỏ nhõn ta s xem xột khỏi nim v tớn dng Ngõn hng: Tớn dng l quan h vay mn, gm c cho vay v i vay. Tuy nhiờn khi gn tớn dng vi ch nht nh nh ngõn hng ( hoc cỏc trung gian khỏc) vớ d nh tớn dng ngõn hng thỡ ch bao hm ngha l ngõn hng cho SVTH: Bùi Hơng Giang - Lớp TCDN 20 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vay. Vic xỏc nh nh th l rt cn thit nh lng tớn dng trong cỏc hot ng kinh t. Quan h tớn dng Ngõn hng c hiu nh sau: Khõu huy ng vn: ngõn hng l mt ch th i vay, huy ng khai thỏc cỏc ngun vn tm thi nhn ri cha s dng hỡnh thnh nờn ngun vn cho vay. Hot ng ny c th hin di cỏc hỡnh thc: ngõn hng huy ng tin gi t cỏc cỏ nhõn, doanh nghip, vay mn qua cỏc hp ng hoc di hỡnh thc phỏt hnh trỏi phiu, k phiu ngõn hng trờn th trng Khõu cho vay: trờn c s ngun vn huy ng c, ngõn hng s thc hin phng phỏp cho vay, cp tớn dng li cho cỏc ch th cú nhu cu v vn trong nn kinh t. i tng cho vay ch yu l cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t vi mc ớch s dng vn tớn dng cho cỏc hot ng sn xut kinh doanh. Cụng c ch yu phc v ch yu cho hot ng tớn dng ngõn hng l k phiu ngõn hng, cỏc loi chng ch huy ng vn. Tớn dng gm cú tớn dng cỏ nhõn v tớn dng doanh nghip. Tớn dng cỏ nhõn trong ngõn hng tc l tớn dng dnh cho cỏc i tng cỏ nhõn. 1.2.2. Ni dung a.Vai trũ chớnh sỏch tớn dng Hot ng tớn dng l hot ng bao trựm ca ngõn hng. Vi tm quan trng v qui mụ ln, hot ng ny c thc hin theo mt chớnh sỏch rừ rng c xõy dng v hon thin qua nhiu nm, ú l chớnh sỏch tớn dng. Chớnh sỏch tớn dng phn ỏnh cng lnh ti tr ca mt ngõn hng, tr thnh hng dn chung cho cỏn b tớn dng v cỏc nhõn viờn hng, tng cng chuyờn mụn húa trong phõn tớch tớn dng, to s thng nht chung trong hot ng tớn dng nhm hn ch ri ro v nõng cao kh nng tớn sinh li. b. Cỏc nhõn t nh hng ti chớnh sỏch tớn dng SVTH: Bùi Hơng Giang - Lớp TCDN 20 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Th nht l nhu cu tớn dng ca khỏch hng. Chớnh sỏch tớn dng l chớnh sỏch phc v nhu cu tớn dng ca khỏch hng. Do ú nhu cu ca khỏch vi cỏc c tớnh khỏc nhau (khỏch hng ln, nh, khỏch hng nụng nghip hay xõy dng ) quyt nh cỏc ni dung v thnh cụng ca chớnh sỏch tớn dng. Th hai l kh nng sinh li v ri ro tim nng ca khỏch hng s quyt nh tớnh an ton v sinh li ca hot ng tớn dng. Do ú, chớnh sỏch tớn dng ca Ngõn hng cn phi c xõy dng da trờn d oỏn tng lai cng nh din bin trong quỏ kh v ri ro tớn dng. Chớnh sỏch ca Chớnh ph v NHNN nh chớnh sỏch u ói, chớnh sỏch t giỏ, chớnh sỏch phỏt trin h thng ti chớnh nh hng n chớnh sỏch tớn dng. Bờn cnh ú quy mụ, kt cu, tớnh n nh ca cỏc khon tin gi, kh nng vay mn ca Ngõn hng, quy mụ ch s hu ó nh hng rt ln n chớnh sỏch tớn dng. Nu vn ca ch ln, Ngõn hng cú th theo ui chớnh sỏch tớn dng mo him, nghiờng v tỡm kim li nhun. Ngun tin gi ln, n nh cho phộp Ngõn hng cú th gia tng cỏc khon tớn dng trung v di hn. c. Ni dung c bn ca chớnh sỏch tớn dng. * Chớnh sỏch khỏch hng. Khỏch hng nhn tớn dng ca Ngõn hng rt a dng, t cỏc doanh nghip, cỏc t chc xó hi, cỏc c quan nh nc, cỏ nhõn ngi tiờu dựng, cỏc cụng ty ti chớnh Tuy nhiờn lut phỏp cng cm hoc hn ch ti tr i vi mt s i tng nht nh. Ngi ng tờn vay cho mt tp th phi c s y quyn ca c tp th. Cỏ nhõn vay phi l ngi ó n tui thnh niờn. Ngi vay phi ghi rừ vay lm gỡ. Ngõn hng c quyn chm dt quan h tớn dng v thu hi n nu phỏt hin ngi vay s dng vn sai mc ớch ó ng ký ban u m khụng c phộp ca NH. SVTH: Bùi Hơng Giang - Lớp TCDN 20 10 [...]... Ngân hàng Sài gòn Thương tín CN Hải Phòng SVTH: Bïi H¬ng Giang - Líp TCDN 20 31 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.2 Thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng 2.2.1.Quy trình, chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là văn bản do HĐQT ban hành nhằm điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng của Sacombank Chính sách tín dụng đề ra các... định tính như: Sự hài lòng của khách hàng, hay sự đóng góp của hoạt động tín dụng vào sự phát triển kinh tế xã hội nói chung SVTH: Bïi H¬ng Giang - Líp TCDN 20 21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2008 – 2009 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi. .. hoạt động tín dụng là cơ sở để ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, sự mở rộng bền vững sẽ tạo đà cho sự tăng trưởng ổn định của ngân hàng • Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giải quyết tốt mối quan hệ giữa an toàn và sinh lợi Ngân hàng có thể giảm bớt những thiệt hại có thể xảy ra, giảm bớt chi phí, và giảm thiểu đến mức tối thiểu nguy cơ về rủi ro tín dụng • Chất lượng tín dụng được nâng cao sẽ giúp... thủ riêng biệt buộc các ngân hàng phải đối mặt với không ít rủi ro, vì thế, các ngân hàng thương mại không còn cách nào khác là phải kiểm soát chặt chẽ hiệu quả hoạt động của mình, đặc biệt là vấn đề chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ có ý nghĩa lớn lao đối với ngân hàng mà còn đem lại những mặt tích cực cho khách hàng và cho toàn bộ nền kinh tế a Đối với ngân hàng SVTH: Bïi H¬ng... 0918.775.368 • Ngân hàng thương mại cũng là một doanh nghiệp, vì thế mục tiêu hoạt động của ngân hàng cũng là lợi nhuận, lợi nhuận cao và bền vững luôn là cái đích mà các ngân hàng thương mại hướng tới Tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, vì vậy muốn tăng trưởng thu nhập, ngân hàng không thể không chú ý đến hoạt động tín dụng • Chất lượng tín dụng tốt sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng. .. ngành ngân hàng - Mục đích: Xác định các giới hạn phải tuân thủ trong cấp tín dụng để hạn chế tối thiểu rủi ro vốn có Xác định các rủi ro tín dụng mà Ngân hàng chấp nhận/ không chấp nhận, tạo cân bằng giữa mục tiêu QLRR và phát triển tín dụng Thống nhất cách thức đánh giá các khoản tín dụng và các vấn đề chung nhất trong cấp tín dụng, hạn chế việc vận dụng tuỳ tiện trong cấp tín dụng Đảm bảo HĐ tín dụng. .. giúp cho ngân hàng thực hiện và duy trì tình hình tài chính lành mạnh Đây là cơ sở quan trọng giúp cho ngân hàng nâng cao uy tín, tăng khả năng cạnh tranh • Chất lượng tín dụng tốt là cơ sở để ngân hàng tạo cho mình những khách hàng trung thành bởi chất lượng tín dụng tốt sẽ giúp khách hàng tránh được những thủ tục rườm rà khi muốn vay vốn của ngân hàng, khách hàng trung thành sẽ giúp ngân hàng giảm... tế • Xét trên góc độ của ngân hàng: chất lượng tín dụng tốt có nghĩa là phạm vi và quy mô của tín dụng phải phù hợp với tiềm lực của ngân hàng, phải đảm bảo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn và nâng cao được năng lực cạnh tranh của ngân hàng • Xét trên góc độ của khách hàng: chất lượng tín dụng tốt với khách hàng là sự phù hợp với nhu cầu, mục đích sử dụng của khách hàng, thủ tục đơn giản,... bớt những rủi ro có thể gặp phải từ phía khách hàng b Với khách hàng • Hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu nâng cao đời sống vật chất của dân cư Trong tín dụng tiêu dùng, những nhà sản xuất kinh doanh hoặc các tổ chức tín dụng cấp tín dụng dưới hình thức hàng hóa tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, các tư liệu sinh hoạt đáp ứng nhu cầu của người dân Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng giúp người dân dễ dàng... vay cá biệt Chính sách giải quyết nợ xấu liên quan đến nhiều bên: Khách hàng, ngân hàng, cán bộ ngân hàng, tòa án Chính quyền địa phương… Nhiều ngân hàng thành lập bộ phận chuyên trách giải quyết các tài sản có vấn đề 1.3 Chất lượng tín dụng 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại, tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu nhập lớn nhất nhưng cũng tiềm ẩn nhiều