0541 Giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và sử dụng vốn tại NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

JGAN HANG NHA N UOC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VA ĐAO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CHÍ DŨNG GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HĨA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - Năm 2013 F JGAN HANG NHA N U OC V1ẸT NAM BỌ GlAO DỤC VA ĐAO TẠO HỌC VlỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CHÍ DŨNG GlẢI PHÁP ĐA DẠNG HĨA CAC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠl NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUANG THÁI HÀ NỘI - Năm 2013 ⅜- [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Nguyễn Chí Dũng M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 .TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM 1.1.2 Hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Huy động vốn dân cư 1.2.2 Huy động từ tổ chức kinh tế 11 1.2.3 Huy động vốn từ tổ chức xã hội, tổ chức đoàn thể 13 1.2.4 Huy động vốn qua vay 13 1.2.5 Các hình thức huy động khác 14 1.3 .CÁC HÌNH THỨC SỬ DỤNG VỐN CỦA NHTM 15 1.3.1 Khái quát sử dung vốn NHTM 15 1.3.2 Các hình thức sử dụng vốn NHTM 16 1.4 MỐI QUAN HỆ GIỮA HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN 26 1.4.1 Quan hệ cung - cầu vốn 26 1.4.2 .Quan mặt cấu thời hạn 26 1.4.3 Một số tiêu dùng để quản tri điều hành mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn .27 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI QUÁ TRÌNH THIẾT LẬP CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỒN CỦA NHTM 29 1.5.1 Năng lực thân ngân hàng 29 1.5.2 Sự phát triển kinh tế 31 1.5.3 Chính sách Nhà nước 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG .34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ GIANG 34 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 34 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Hà Giang 38 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 42 2.2.1 Vốn chủ sở hữu ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hà giang 42 2.2.2 Nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Cơng thương - Chi nhánh Hà Giang 43 2.3 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 49 2.4 MỐI QUAN HỆ GIỮA QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG VỚI SỬ DỤNG VỐN 56 2.5 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ TRONG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 58 2.5.1 .Những kết đạt 58 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HỐ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ GIANG 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 64 3.1.1 Định hướng Phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 64 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang đến năm 2015 66 3.1.3 Định hướng huy động sử dụng vốn 66 3.2 GIẢI PHÁP ĐA DẠNG CÁC HÌNH THỨC TẮT HUY ĐỘNG VỐN DANHHỐ MỤC CÁC TỪ VIẾT DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM NHÁNH HÀ GIANG .68 3.2.1 Những giải pháp tổng thể 68 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 72 3.2.3 Đa dạng hố hình thức sử dụng vốn 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam 80 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 STT TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT ĐẦY ĐỦ 01 NHTM Ngân hàng thương mại 02 ND Nghị định 03 CP Chính phủ 04 NIICT IIaGiang Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Giang 05 Nll Ngân hàng 06 NHNN Ngân hàng Nhà nước 07 "NHCTVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 08 XDCB Xây dựng 09 SXKD Sản xuất kinh doanh IO QTK Quỹ tiết kiệm 11 DGD Điểm giao dịch 12 TCKT Tô chức kinh tế 13 VND Việt Nam đồng 14 GTCG Giấy từ có giá 15 CNV Công nhân viên 16 ""NSNN Ngân sách nhà nước 17 ""KHTW Kế hoạch trung ương 18 ""KBNN Kho bạc nhà nước 19 DNNNCPH Doanh nghiệp nhà nước phần hố 20 TW Trung ương 21 TSDB Tài sản đảm bảo 22 TDN Tông dư nợ 23 ""NQD Ngồi quốc doanh 24 TDH Tín dụng dài hạn VÀ SỬ - CHI 76 79 25 STD Số tuyệt đối 26 NHCSXH Ngân hàng sách xã hội 27 UNT Uỷ nhiệm thu 28 UNC Uỷ nhiệm chi 29 TKTG Tài khoản tiền gửi 30 ""wu Western Union 31 XNK Xuất nhập 32 IWWN Doanh nghiệp thương mại nhà nước 33 ""PNNN Doanh nghiệp nhà nước DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang 42 Sơ đồ: 2.2 Mối qua hệ quản lý huy động vốn sử dụng vốn 56 BẢNG BIỂU Biểu 1.1 Chức NH đại Bảng 2.1 Một số tiêu tài qua năm hoạt động (giai đoạn 2008 2012) 37 Bảng 2.2 So sánh quy mô vốn chủ sở hữu NHTMCP CT Việt Nam với số NHTM khác 43 Bảng 2.3: Thị phần huy động vốn ngân hàng TCTD địa bàn Tỉnh Hà giang 44 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn NHTMCPCT Hà Giang giai đoạn 2009 2012 46 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn NHTMCPCT Hà Giang giai đoạn 2009 - 2012 47 Bảng 2.7 Hệ thống mạng lưới, điểm giao dịch NHTM địa bàn tỉnh Hà Giang 50 Bảng 2.8: Thị phần tín dụng NHTM địa bàn Tỉnh Hà giang 51 Bảng 2.9 Tình hình sử dụng vốn NHCT Hà Giang giai đoạn 2009 - 2012 51 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ NHCT Hà Giang giai đoạn 2009 - 2012 52 Bảng 2.11 Một số khách hàng có mức dư nợ tăng cao năm 2010 - 2012 54 Bảng 2.12 Nhóm khách hàng có dư nợ lớn NHTMCPCT Hà Giang năm 2012 55 Bảng 2.13: Liệt kê tăng trưởng tín dụng ngân hàng cơng thương Hà Giang 57 69 máy tính, máy in, máy fax, bàn ghế cũ, cần loại bỏ kịp thời, sắm thiết bị để đảm bảo tốc độ xử lý công việc Phát triển dịch vụ như: lắp đặt hệ thống máy rút tiền tự động ATM trực tuyến (online), thẻ ATM phi vật lý; dịch vụ tiết kiệm, kì phiếu, trái phiếu gửi nơi rút nhiều nơi; dịch vụ Homebanking, Vietinbank Ipay, giao dịch nhà, giao dịch Intelnet; phát triển hệ thống thang tốn khơng dùng tiền mặt (Thẻ Epartner, thẻ TDQT Visa, Master, JCB, thẻ ghi nợ quốc tế ) * Đẩy mạnh ứng dụng Marketing ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, muốn thâm nhập phát triển sản phẩm cũ vào thị trường cần thực Marketing Để thực tốt công tác Marketing hoạt động kinh doanh, để thực chiến lược đa dạng hố hình thức huy động sử dụng vốn, Chi nhánh cần trọng tới nội dung sau: + Tổ chức nghiên cứu thị trường: Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức thăm dị ý kiến khách hàng qua hình thức trả lời bảng điều tra, tiếp xúc trực tiếp để tìm hiểu nhu cầu, phản hồi khách hàng từ có chỉnh sửa điểm thiếu sót kịp thời, đề phương pháp phục vụ hiệu quả, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng đem lại hiệu cao + Nghiên cứu khách hàng, phân loại khách hàng Trên sở đó, xây dựng hệ thống sách sản phẩm, giá cả, giao tiếp, khuếch trương, sách khách hàng theo dõi tìm nhu cầu cần đáp ứng để có sách hợp lý + Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh NHTM TCTD phi Ngân hàng khác + Ho ạch định chiến lược kinh doanh + Nghiên cứu biện pháp mở rộng phát triển sản phẩm Triển khai ứng dụng sản phẩm, dịch vụ + Thành lập phận tiếp tân chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng có cảm giác tôn trọng đặt chân đến ngân hàng Bộ phận có chức 70 hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng * Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự: Cán ngân hàng mặt ngân hàng, yếu tố định thành công hay thất bại ngân hàng Do vậy, cán ngân hàng phải có hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để phát triển dịch vụ ngân hàng đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải thực trở thành nhân viên bán hàng đa Ngồi u cầu trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, cịn phải có kỹ tiếp thị giao tiếp tốt, có hiểu biết xã hội - nhân văn, đòi hỏi độ nhạy bén cao việc thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Hiện trạng đội ngũ cán Chi nhánh nhiều bất cập Lớp cán trẻ tốt nghiệp từ trường đại học lớn nước cần có thời gian để tích luỹ kinh nghiệm Trong đó, lớp cán cũ khơng cập nhật kiến thức cách đặn, thường xuyên, số cịn tâm lí bao cấp Tâm lí kinh doanh chưa khắp đội ngũ cán Số lượng cán đủ sức xử lý nghiệp vụ Ngân hàng phát sinh quan hệ đối nội, đối ngoại mục tiêu đa hoá hoạt động Chi nhánh chưa nhiều Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm trang bị kiến thức nghiệp vụ mới, chế kinh tế thường xuyên hàng năm việc làm thiếu NHCT Việt Nam thường xuyên tổ chức lớp học trực tuyến, online, lớp đào tạo dài hạn, ngắn hạn Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank để củng cố kiến thức kỹ cho cán công nhân viên, nhằm phục vụ tốt cho cơng việc Vì vậy, bắt đầu năm mới, phịng Tổ chức hành cần xây dựng kế hoạch đào tạo, lên danh sách cán cán có nhu cầu đào tạo, đảm bảo tất cán tham gia học tập trau dồi kiến thức nâng cao chuyên môn nghiệp vụ Cần phân loại cán để có hướng đào tạo khác Đối với cán trẻ có lực nên tạo điều kiện cho học tập trung trường, trung tâm đào tạo Đối với cán cao tuổi đào tạo thông qua lớp học nghiệp vụ ngắn ngày theo hình thức trao đổi, hội thảo từ thực tiễn công việc làm để đúc rút kinh nghiệm Thực 71 lớp chuyên đề để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trình độ tin học đáp ứng yêu cầu đại hoá ngân hàng, đảm bảo cho cán nhân viên tinh thông nghiệp vụ trước cung ứng sản phẩm thị trường Thông qua kiểm tra đánh giá theo định kỳ hay đột xuất nhằm phát triển kịp thời cá nhân - tập thể xuất sắc đội ngũ nhân viên, từ thực sách khen thưởng đề bạt người việc, khuyến khích họ “cống hiến” phát triển chung VietinBank Ngoài cá nhân yếu bổ túc kiến thức cịn thiếu thơng qua tập huấn nghiệp vụ hay bố trí cán khác hướng dẫn Gắn hiệu công việc với thu nhập theo mức thu nhập cán phụ thuộc vào hiệu cơng việc Điều giúp cho cán có động lực làm việc tốt đồng thời cán có trình độ có nhiều hội thăng tiến hơn, mức lương cao hơn, tự chủ công việc Đối với đội ngũ quản lý, Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang cần phải có chiến lược phát triển bồi dưỡng, đào tạo nhân tố có kiến thức mang tầm vĩ mơ chiến lược phát triển, đánh giá lực tài cá nhân Những cán quản lý đòi hỏi phải thực động nhạy bén, có trình độ chun mơn cao, trình độ ngoại ngữ, hiểu biết văn hóa, xã hội, pháp luật nắm bắt công nghệ thông tin Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang cần xếp lại đội ngũ cán quan hệ khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng nắm hội tiếp cận với đa số người dân có nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng chiếm lĩnh thị phần Vì vậy, Chi nhánh cần phải quan tâm đến đội ngũ nhân viên trẻ, đào tạo chuyên nghiệp, nổ, nhiệt tình, có khả tư vấn thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chiến lược khuyến khích thu hút nhân tài Trong sách tuyển dụng nhân viên mới, yêu cầu trình độ, b ằng cấp Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang cần quan tâm 72 đến việc tuyển dụng nhân viên có ngoại hình ưa nhìn, có khả giao tiếp tốt, ứng xử linh hoạt Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán gắn với thu nhập, áp dụng chế động lực tiền lương nhằm thu hút đội ngũ lao động có chất lượng giữ cán giỏi Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển dựa tảng cơng nghệ tiên tiến vậy, cần có sách sử dụng nguồn nhân lực tin học có trình độ, có chế độ đãi ngộ thỏa đáng để họ yên tâm cơng tác, nghiệp phát triển bền vững ngân hàng *Nâng cao hiệu điều hành vốn Các nhà quản trị Ngân hàng, suy đến cùng, phải tìm kiếm giải pháp cho đầu tư bị rủi ro nhất; có hiệu cao dựa điều kiện khách quan sẵn có tất yếu, có kết hợp với động chủ quan Với nguồn vốn huy động để đảm bảo thực quy định an toàn vốn NHNN, địi hỏi NHTM phải tính tốn lãi suất huy động cho vay để kinh doanh có lãi Lí tưởng sau ngày làm việc, lượng vốn lại tối thiểu, chí khơng Các chi nhánh Ngân hàng nước thực tốt vấn đề Tất điều làm tăng lực cạnh tranh, sở để đa dạng hoá hình thức huy động vốn sử dụng vốn 3.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Hiện nay, thị phần huy động vốn NHCT Hà Giang địa bàn tỉnh Hà Giang khiêm tốn NHCT Hà Giang bước nỗ lực mở rộng thị phần huy động địa bàn tỉnh Thay hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi su ất, lợi quy mô chi phối độ c quyền cung cấp d ịch vụ Chi nhánh cần phải xác định cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa vào chất lượng, tính tiện ích, cơng nghệ, hiệu dịch vụ huy động vốn Một số giải pháp để đa dạng hóa hình thức huy động vố n Chi nhánh sau: - Đa dạng hoá phương thức hình thức huy động vốn với thủ tục, điều kiện giao dịch thuận tiện biện pháp bảo đảm hợp lý giá trị tiền gửi 73 khách hàng Trong trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm khách hàng, tiền gửi, tiền vay thị trường liên ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá; dịch vụ tài khoản; tiếp nhận vốn uỷ thác; quản lý tài sản Bên cạnh việc nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn truyền thống, Chi nhánh cần trọng nghiên cứu đưa vào triển khai hình thức huy động vốn để đáp ứng ngày tốt nhu cầu người dân từ huy động tối đa nguồn tiền dân cư Việc đa dạng hố hình thức huy động phải tiến hành theo phương châm đa dạng hóa tồn diện, đa dạng hố thời hạn gửi tiền, áp dụng thêm kỳ hạn l, 2, tuần hay kỳ hạn 2, 3, 5, 10 năm; đa dạng loại tiền huy động, đa dạng loại ngoại tệ, DEM, FRF, JPY, ; đa dạng cách thức huy động (Huy động qua tiền gửi, qua tiết kiện, qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động điểm cố định huy động nhà ) Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi - Đa dạng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, kết hợp với phát triển dịch vụ tín dụng, đầu tư, tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ tài khoản quản lý tài sản nguyên tắc chia sẻ rủi ro lợi nhuận khách hàng ngân hàng để góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói đa tiện ích - Chi nhánh cần xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng Đồng thời, thủ tục rắc rối cần cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng - Đầu tư đổi đại hố cơng nghệ Ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động, nâng cao chất lượng cơng tác tốn, tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng khác Đây vũ khí quan trọng môi trường cạnh tranh phức tạp Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác tốn việc hưởng dịch vụ Ngân hàng khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng thu hút khách hàng theo ngày có nhiều nguồn vốn thu hút Ngân hàng Việc mở rộng nâng cao chất lượng 74 dịch vụ Ngân hàng biện pháp quan trọng nhằm thu hút nguồn vốn Nó đánh giá tâm lý người gửi tiền, lẽ với mặt lãi suất Ngân hàng cho phép người gửi hưởng nhiều dịch vụ tiện ích (chẳng hạn dịch vụ thu, trả tiền nhà, thu tiền qua hệ thống ) phí dịch vụ lại thấp người gửi tiền gửi lại Ngân hàng - Thay đổi cấu nguồn vốn huy động theo hướng tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn, bước phát hành cơng cụ n ợ trái phiếu dài hạn phù hợp với thông lệ quốc tế Việc hạn chế việc sử dụng m ột phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn, có th ể dẫn đến rủi ro k ỳ hạn - Trong thời gian tới Chi nhánh nên thành lập thêm phòng VIP, tổ tiếp thị phát triển sản phẩm nh ằm mục tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng thu hút nguồn vốn tăng thu dịch vụ Chi nhánh nên ban hành xây dựng sách chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng tiềm chuyên nghiệp thường xuyên Chính sách chăm sóc khách hàng ban hành sở xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Chiến lược khách hàng phương thức mà ngân hàng sử dụng cho chiến cạnh tranh mình, tồn q trình hoạch định tổ chức thực hoạt động từ việc nghiên cứu, phát nhu cầu đến việc thoả mãn tốt nhu cầu mong muốn nhóm khách hàng hệ thống sách, cơng cụ nhằm trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm sở đơi bên có lợi Do vậy, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu b ền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Chính sách chăm sóc khách 75 hàng phù hợp tiêu chí để NHCT Hà Giang cạnh tranh kh ả huy động vốn với tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh Hà Giang - Chi nhánh cần tích cực việc quảng bá hình ảnh thương hiệu VietinBank Thực công tác tuyên truyền rộ ng rãi phương tiện thông tin đại chúng khu vực với nhiều hình th ức khác nhằm giới thiệu rõ nét hình ảnh NHCT Hà Giang giới thiệu sản phẩm d ịch vụ NHCT Hà Giang Thường xuyên đưa nhiều sách khuyến khích khách hàng sử dụng toàn diện dịch vụ ngân hàng hình th ức trả lương qua tài khoản, miễn giảm phí khách hàng thường xuyên sử dụng toàn diện sản phẩm NHCT Hà Giang - Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tới nơi tập trung đông dân cư, với trang thiết bị, phương tiện làm việc tiện nghi, đại, đảm bảo hoạt động, đồng thời làm tăng thêm độ tin cậy người gửi tiền Ngày trình độ dân trí tăng lên , đời sống kinh tế lên, sản xuất phát triển, vậy, xuất ngày nhiều nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời, tiền tích luỹ, tiền tiết kiệm, đồng thời người sở llữu chúng muốn có thêm thu nhập Vì ngày có nhiều đối tượng muốn gửi tiền vào Ngân hàng Do đó, yêu cầu phải mở rộng mạng lưới giao dịch, thống thiết bị làm việc tiện nghi, đại cần thiết - Phải có sách khách hàng sách lãi suất thích hợp, điều chỉnh phù hợp cho thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh doanh nhằm khuyến khích người gửi tiền Ngồi ra, nên có thêm sách ưu đãi, khuyến khích vật chất người gửi, ưu đãi khách hàng có số dư lớn gửi thường xuyên; có quy định tặng thưởng quà nhân ngày lễ tết dân tộc, tuỳ thời kì, phát hành thẻ tiết kiệm quay sổ số có thưởng tiền vàng tiền nhà, ngồi thực nhiều sách khác khách hàng, chẳng hạn tư vấn, ưu đãi phí tốn cho khách hàng - Nâng cao trình độ, thái độ, tác phong giao dịch đội ngũ nhân viên quầy giao dịch Thực tế cho thấy rằng, cán làm cơng tác tiết kiệm đa phần trình độ trung, sơ cấp; hầu hết không đào tạo giao tiếp Do vậy, tác 76 phong giao tiếp cịn nhiều hạn chế Cịn có trường hợp nhân viên quĩ tiết kiện không ứa lời, không hướng dẫn, hướng dẫn không đầy đủ cho khách hàng Những chi tiết nhỏ làm giảm lịng tin khách Trước thực tế nêu trên, việc nâng cao trách nhiệm cán quầy giao dịch yêu cầu thiết thực, vừa nâng cao uy tín ngân hàng vừa nâng cao trình độ cho thân cán Ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hố hình thức sử dụng vốn 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng hình thức sử dụng vốn có Nền tảng định hiệu kinh doanh ngân hàng thu nh ập từ hoạt động cho vay đầu tư (có thể thấy rõ điều cấu thu nhập Chi nhánh, thu lãi cho vay bình quân năm 2010 - 2012 chiểm 70% 80% tổng thu nhập) Trong tổng nguồn thu ấy, thu từ cho vay tổ chức chiếm tỉ trọng áp đảo, thu từ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỉ lệ không đáng kể; nguồn thu tập trung vài Doanh nghiệp lớn tập trung dự án cho vay liên chi nhánh, khối xây lắp, thu từ ngành kinh tế khác ít; thu từ cho vay trung dài hạn chiếm phần lớn, thu từ cho vay ngắn hạn thấp Xuất phát từ thực tế nêu trên, vấn đề sử dụng vốn Chi nhánh cần đặt mở rộng làm phong phú thêm hình thức đầu tư, loại hình cho vay theo quy định pháp luật, cân đối vốn, kết cấu vốn, đặc biệt ý đến an toàn, đảm bảo lợi nhuận phù hợp rủi ro Để đạt mục tiêu kế ho ạch đề ra, NHCT Hà Giang cần thực giải pháp sau: *Tăng trưởng tín dụng gắn với chất lượng tín dụng, hạn ch ế rủi ro tác nghiệp: - Tiến hành tốt cơng tác phân tích theo dõi rủi ro Chi nhánh trình hoạt động Hoạt động kinh doanh Ngân hàng gắn liền chặt chẽ với khách hàng Do đó, Ngân hàng lấy lên khách hàng làm mục tiêu phấn đấu mặt hoạt động mình, coi thành công khách hàng sản xuất kinh doanh thành cơng thân Ngân hàng ngược lại thất bại khách hàng thất bại Có thể khẳng định, 77 thành đạt Ngân hàng gắn liền với thành đạt khách hàng Chính vậy, việc cấp tín dụng cho khách hàng Chi nhánh phải cân nhắc, tính tốn thật kỹ sở thu thập tài liệu, xử lý, tính tốn, phân tích cách xác, khách quan, tình hình tài Doanh nghiệp, nhằm đưa định tốt để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu công tác sử dụng vốn - Thực việc phân loại nợ, xếp loại khách hàng xác định m ức cho vay tối đa khách hàng cụ thể, ngành nghề kinh tế lĩnh vực kinh doanh khác Phân định rõ quyền hạn trách nhiệm cán tín dụng lãnh đạo đơn vị với vay thu ộc quyền phán - Tuân thủ đầy đủ quy trình nghiệp vụ, quy định bảo đảm tiền vay Thự c đầy đủ bước quy trình cấp tín d ụng NHCT Việt Nam - Thực cho vay đầu tư phải phù hợp với cấu vốn huy động khả chuyển hoán kỳ hạn nguồn vốn SGD Thực tốt biện pháp góp phần đáng kể việc giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, xử lý nghiêm trường hợp vi ph ạm, làm sai quy trình, đặc biệt cần tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng nhằm lơi kéo khách hàng dẫn tới khơng đảm b ảo chất lượng tín dụ ng Chú trọng công tác giáo dục đạo đức ngh ề nghiệp, công tác tự đào tạo đào tạo để nâng cao kỹ nghiệp vụ cho đội ngũ cán b ộ tín dụng Trước thực trạng kinh tế khó khăn, hoạt động kinh doanh cá nhân doanh nghiệp ngày phức tạp, khó quản lý cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Việc đòi hỏi cán phải nâng cao tầm nhận thức rèn luyện kỹ nghiệp vụ chuyên sâu, chuyên nghiệp, có kinh nghiệm thẩm định, quản lý kiểm soát khách hàng yêu cầu cấp bách điều kiện tiên để phát triển tín dụng cách nhanh chóng, an tồn hiệu 78 * Cơng tác nghiên cứu thị trường, quảng bá sản pphẩm: - Tích cực quảng bá hình ảnh VietinBank, giới thiệu loại hình sản phẩm có, chương trình hỗ trợ lãi suất tới thành phần kinh tế, đặc biệt nhấn mạnh vào ngành kinh tế ưu tiên tăng trưởng tín dụng theo định hướng phát triển tín dụng NHCT Việt Nam Chi nhánh đề - Tiến hành phân đoạn thị trường, phân loại khách hàng, thu nhập thông tin khách hàng (kể nh ững khách hàng khách hàng tiềm năng), theo dõi quản lý chặt chẽ khách hàng nh ằm có th ể đáp ứng nhu cấu khách hàng với khả tốt Việc phan đoạn th ị trường, phản loại khách hàng theo mộ t số tiêu thức như: khả tạo la lợi nhuận - theo ngành kinh tế, theo khu vực địa lý, theo qui mô, theo mô hình ho ạt động, sau tiến hành thu thập, phân tích thơng tin khách hàng nhằm tìm khách hàng tiềm năng, tìm nh ững nhu cầu khách hàng, đồng thời, ngăn chặn cạnh tranh, lôi kéo NHTM khác - Xây dựng thực tốt sách khách hàng, sách tín dụng sách lãi suất Thực lựa chọn khách hàng, lựa chọn đối tượng đầu tư trọng điểm, không tràn lan Quán triệt quan điểm tài sản chấp điều kiện cần, điều kiện đủ phương án kinh doanh có hiệu quả, Doanh nghiệp có uy túl tín nhiệm thương trường - Mở rộng mạng lưới phạm vi hoạt động nhằm mở rộng khối lượng đầu tư cho vay ngành kinh tế kinh tế, khu vực kinh tế, trú trọng đến thành phần kinh tế quốc doanh, mở rộng thành phần khách hàng, từ nâng cao lợi nhuận kinh doanh 3.3.3.2 Áp dụng số hình thức sử dụng vốn Việc hoàn thiện mở rộng nâng cao chất lượng hình thức sử dụng vốn cũ áp dụng cần thiết Tuy nhiên, việc mở rộng hình thức sử dụng đáp ứng tốt cho khách hàng vay vốn, thời, giảm thiểu rủi ro 79 hoạt động tín dụng đầu tư (Cho vay thấu chi; cho vay tiêu dùng mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà, phương tiện lại; cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán ) 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước - Cải thiện môi trường kinh tế, môi trường pháp lý thông thoáng, với điều kiện kinh tế mở, phù hợp với thông lệ quốc tế, xây dựng khuôn khổ pháp lý để thị trường hoạt động động, có hiệu quả, có trật tự mơi trường cạnh tranh lành mạnh, minh b ạch - Xây dựng hệ thống Cơng ty kiểm tốn vững mạnh, đủ lực để tiến hành kiểm tốn độc lập, xác số liệu hoạt động doanh nghiệp, để đưa định đầu tư đắn Hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng - Bên cạnh đó, Chính phủ ngành, địa phương cần đẩy mạnh việc cải cách doanh nghiệp Nhà nước để trợ giúp cho ngân hàng việc giải vấn đề nợ hạn Nếu không ngân hàng Việt Nam, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh phải tiếp tục đối mặt với tình trạng nợ xấu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ - Ngoài ra, Chính phủ ngành liên quan Tư pháp, Toà án cần tăng cường thực thi pháp luật nhằm giải hiệu trường hợp gian lận ngân hàng, người vay khả trả nợ điều kiện để phát mại tài sản cầm cố Nếu lợi ích người vay người cho vay bảo đảm kích thích họ thực nhiều giao dịch kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một là, cải thiện khuôn khổ quản lý, giám sát, pháp lý tạo sân chơi bình đẳng Tiếp tục xây dựng đổi hệ thống chế, sách, tạo hành lang pháp lý đồng hoạt động tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tăng cường tính cạnh tranh, độc lập, tự chủ bình đẳng tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh 80 Hiện nay, nhiều văn pháp quy điều chỉnh hoạt động hệ thống NHTM làm hạn chế tính tự chủ tính sang tạo NHTM mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, chưa phù hợp với kinh tế thị trường Cần phải cải cách theo hướng điều chỉnh sách vĩ mơ, khơng can thiệp phương pháp hành Hai là, thực tự tài chính, nâng cao tính chủ động kinh doanh NHTM Để tạo điều kiện cho NHTM tập trung nguồn lực cho hoạt động sinh lời lành mạnh, nâng cao hiệu kinh doanh, NHNN cần chuyển sang điều hành công cụ gián tiếp, tăng tính tự chủ, tự làm, tự chịu cho NHTM Có NHTM có động lực để cạnh tranh, phát huy tính tự lực, lấy lợi nhuận làm động lực để cạnh tranh, phát huy tính tự lực, lấy lợi nhuận làm động lực kim nam hoạt động NHNN phải đảm bảo trì thành tích chống lạm phát, ổn định phát triển thị trường tiền tệ, giá sức mua đồng tiền Xây dựng thực sách tín dụng, sách lãi suất thả nổi, sách tỷ giá hối đoái cách nhanh nhạy mềm dẻo, linh hoạt để ứng phó với thay đổi mơi trường nước, quốc tế đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - Triển khai có kết chương trình đại hóa ngân hàng, ứng dụng chương trình giao dịch INCAS giai đoạn đến 100% chi nhánh tồn quốc Trên sở phát triển mạnh dịch vụ thẻ toán nước quốc tế Đây yếu tố để khắc phục yếu công nghệ, đuổi kịp NHTM khác tạo tảng phát triển dịch vụ ngân hàng đại - Triển khai hoàn thiện dịch vụ kèm theo số dịch vụ liên kết với đơn vị hành chính, nghiệp, cơng ty chứng khốn, điện lực, bưu điện để thực chương trình toán chuyển khoản, chi trả tiền lương qua thẻ ATM, nâng cao tính tiện ích NHCT Việt Nam Lắp đặt mở 81 rộng điểm chấp nhận thẻ, máy rút tiền ATM khu đô thị, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, nơi đông người Sửa đổi hoàn thiện số quy định cho vay phù hợp với tình hình địa bàn giúp Chi nhánh tỉnh phát huy lợi nâng cao lực cạnh tranh so với ngân hàng khác - Tăng cường công tác đào tạo tạo điều kiện cho Chi nhánh gửi cán có lực, có phẩm chất đạo đức học khóa đào tạo nước nhằm học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ để chuẩn bị cho trình hội nhập Đồng thời phải phải nhanh chóng tiến hành sửa đổi quy chế tuyển dụng lao động nhằm nâng cao chất lượng tuyển dụng - Trong thời gian vừa qua, đối tác quốc tế biết đến hình ảnh NHCT Việt Nam NHTM đứng đầu hệ thống NHTM Việt Nam Để nâng cao uy tín vị NHCT Việt Nam thị trường tài chính, tín dụng nước quốc tế, mà cụ thể giai đoạn NHTM có tốc độ phát triển nhanh số lượng chất lượng NHCT Việt Nam cần đặc biệt quan tâm tới chiến lược quảng bá xây dựng thương hiệu NHCT Việt Nam nước quốc tế Trên tảng tạo nên sức mạnh tồn hệ thống, tạo sở cho phát triển hội nhập NHCT Việt Nam nói chung NHCT Hà Giang nói riêng 82 TĨM TẮT CHƯƠNG Thơng qua việc phân tích thực trạng huy động sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang Chương 2, chương đưa số giải pháp phù hợp với tình hình hoạt động chi nhánh NHCT Hà Giang đề xuất kiến nghị nhà nước, với NHNN NHCTVN nhằm đạt mục tiêu đề 84 83 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Huy động vốn sử dụng vốn hai mặt hoạt động quan trọng NHTM Chủ tịch Quốc Hội, Luật Tổ chức tín dụng 2010 (Luật số 47/2010/QH12) ngày nói chung Ngân hàng TMCP CT Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang nói riêng 17/06/2010 Với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn sử Xuânhàng Hương (2009), "Ứng dụng xếpnhánh hạng Hà tín Giang, nhiệm lựa nộichọn theo yêu dụngTrần vốn Thị Ngân TMCP CT Việt Nam - Chi hình rủi tếro- tín dụngmơi trường NHTM Việt Nam", chí Ngân Phát thứccầu phùBasel hợp với đặcquản điểmtrịkinh xã hội, kinh doanh nguồn Tạp lực kinhCT tế, Việt Số 222 hàngtriển TMCP Nam - Chi nhánh Hà Giang ngắn hạn dài hạn, luận văn trung Phạm nghiên Hữu Hồng Thái cao học, hiệu hệ quảthống Quảnvà trị dụng tập cứu vấn(2006), đề một"Nâng cách khoa đề Rủi xuất ro giảiTín pháp đa dạngtrong hố hoạt hình động vốn sửTạp dụng NgânKinh hàng độngthức kinh huy doanh ngân hàng", chí vốn Phátởtriển tế,TMCP số 189.CT Việt Nam -4.Chi nhánhĐốc Hà Giang -hệQuyết thống lí luận, phương pháp luậnngày huy Thống NHNN Luận Việt văn Nam địnhsở số 493/2005/QĐ-NHNN 22 độngtháng vốn dụng vốnBan củahành NHTM kinh tếloại thị nợ, trường dung dự 04 sử năm 2005 Quytrong địnhnền phân tríchtrên lậpcác nội sử dụng phịng sau: để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín Lược sử hình thành khái quát hoạt động NHTM dụng n ền kinh tế thị trường Thống đốc NHNN Việt Nam - Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày Vai trò vốn kinh doanh ngân hàng, hình thức huy động sử 20/04/2010 - Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ dụng vốn NHTM đại chức tín dụng Mối quan hệ huy động sử dụng vốn Thống đốc NHNN Việt Nam - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới q trình thiết lập hình thức huy 31/12/2001 ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng động sử dụng vốn việc NHTM khách Trênhàng sở hệ thống lý luận phương pháp luận huy động sử dụng hàng TMCP côngkinh thương Namluận - Chi (2010, vốn Ngân NHTM tế thịViệt trường, văn nhánh Hà vào Giang phân tích tình 2011, hình kết năm, huy 2012), động Báo vốn cáo tổng sử dụng vốn,HàtừGiang hạn chế hoạt động NgânNgân hànghàng TMCP CT Việt - Chi Giang Từ Hà đó, Giang luận văn đềChiến xuất TMCP công Nam thương Việtnhánh Nam Hà - Chi nhánh (2012), nhóm hệ phát thống triển giải pháp dạng TMCP hố cáccơng hình thương thức huy vốn- dụng vốn lược Ngânđahàng Việtđộng Nam Chisử nhánh Hà NgânGiang hàngnăm TMCP Việthướng Nam phát - Chi nhỏnh Hà 2015, Giang.HàĐồng 2011 CT định triển đến năm Giang.thời, luận văn đưa đề xuất với hàng Chính- phủ, NHCT ViệtViệt việc(2005), hoàn Vụ chiếnsố lược phátkiến triểnnghị Ngân NgânNHNN, hàng Nhà nước Nam thiệnChiến hoạt động vốndịch sửvụdụng vốn lược huy phátđộng triển ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Nhà Đề tài mong muốn đóng góp ý kiến nghiên cứu cá nhân vào vấn đề lớn xuất Phương Đông, Hà Nội cấp bách Phạm vi nghiên cứu rộng, phức tạp khả cá nhân hạn chế nên 10 Nguyễn Thị Thu Thảo (2005), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất chắn đề tài nhiều khuyết điểm Rất mong nhận đóng góp ý thống kê, Hà Nội kiến Thầy giáo, Cô giáo Bạn bè để đề tài hoàn thiện 11 Peter Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội ... trạng huy động vốn sử dụng vốn NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nh? ?nh Hà Giang Chương Giải pháp đa dạng hố h? ?nh thức huy động vốn sử dụng vốn NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nh? ?nh Hà Giang. .. thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Hà Giang NHTM, tác giả lựa chọn đề tài: “Giảipháp đa dạng hóa h? ?nh thức huy động sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nh? ?nh Hà Giang? ??... hàng TMCP Công thương - Chi nh? ?nh Hà Giang 43 2.3 T? ?NH H? ?NH SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HÀ GIANG 49 2.4 MỐI QUAN HỆ GIỮA QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG VỚI SỬ DỤNG