NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGAN HÀNG NGÔ THÀNH LONG NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH THÁI NGUN Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC THỦY TIÊN Hà Nội, năm 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu sử dụng Luận văn trung thực, xác, rõ nguồn gốc, nội dung Luận văn chua đuợc sử dụng để bảo vệ b ất kỳ học vị Việt Nam Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2011 Tác giả Luận văn NGÔ THÀNH LONG MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU 1 Tính c ấp thiết đề tàinghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp Luận văn Bố cục Luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận b ản NHTM 1.1.1 Khái n iệm NHTM 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.3 Chức NHTM 11 1.1.4 Các nghiệp vụ NHTMhiện đại 12 1.2 Những lý luận b ản công tác huy động vốn NHTM 15 1.2.1 Vốn ngân hàng 15 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.3 Những lý luận b ản công tác sử dụng vốn NHTM 26 1.3.1 Hoạt động cho vay 26 1.3.2 Hoạt động đầu tư 29 1.3.3 Hoạt động ngân quỹ 29 1.3.4 Các nghiệp vụ khác 30 1.3.5 Các ch ỉ tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn 31 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động sử dụng vốn NHTM 33 1.5 Sự cần thiết phải nâng cao công tác huy động sử dụng vốn NHTM 38 1.6 Mối quan hệ huy động sử dụng vốn NHTM 40 TÓM TẮT CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN 42 2.1 Sự hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 42 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 42 2.1.2 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 44 2.2 Thực trạng công tác huy động sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 53 2.2.1 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 53 2.2.2 Thực trạng công tác sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 65 2.2.3 Cân đối vốn huy động để thực công tác sử dụng vốn 72 2.2.4 Kết tài 73 2.3 Nhận xét công tác huy động sử dụng vốn 74 2.3.1 Những điểm đạt 74 2.3.2 Những điểm hạn chế 78 TÓM TẮT CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN 82 Quan điểm, kế ho ạch kinh doanh thời gian tới 82 MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3.1.1 Quan điểm DANH Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2011 82 3.1.2 Quan điểm kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2011 - 2015 84 3.2 Các gi ải pháp thực 87 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuyếch trương 87 3.2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn 88 3.2.3 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch 89 3.2.4 Đa dạng hố hình thức huy động 89 3.2.5 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu 93 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 94 3.2.7 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động 95 3.2.8 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 97 3.3 Một số kiến nghị 97 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 97 3.3.2 Kiến nghị chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 99 TÓM TẮT CHƯƠNG 100 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 Viết đầy đủ Viết tắt Ngân hàng nhà nước NHNN Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên NHTM Nông thôn Việt Nam AGRIBANK Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn tỉnh Thái Nguyên AGRIBANK Thái Nguyên Tiền gửi Kho b ạc Nhà nước TGKBNN Tiền gửi Bảo hiêm xã hội TGBHXH Ngân hàng Công thương NHCT Ngân hàng Kỹ thương Teachcombank Ngân hang Chính sách Xã hội Ngân hàng Đâu tư Phát triên NHCSXH NHĐT&PT Công ty Trách nhiệm hữu hạn CTTNHH Chương trình giao dịch AGRIBANK hệ thống vi tính IPCAS Cán nhân viên CBNV DANH MỤC CÁC BẢNG Tên Bảng Nội dung Trang Bảng Một số tiêu nguồn lực nguời 45 Bảng 2.2 Một số tiêu tài giai đo ạn 2008 - 2010 47 Bảng 2.3 Một số tiêu sở hạ tầng đến năm 2010 50 Bảng 2.4 Kết huy động vốn 53 Bảng 2.5 Số luợng vốn huy động 55 Bảng 2.6 Vốn huy động theo kỳ hạn 59 Bảng 2.7 Lãi suất huy động vốn số NHTM Thái Nguyên 62 Bảng 2.8 Thi phần chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên công tác huy động vốn 64 Bảng 2.9 Kết cho vay vốn 65 Bảng 10 Tình hình du nợ phân theo thành phần kinh tế 66 Bảng 11 Tình hình du nợ phân theo thời gian 68 B ng 12 Lãi su t huy động vốn sốNHTM t i Thái Nguyên 70 B ng 13 Th phần chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên công tác cho vay vốn 71 Bảng 14 Vốn huy động sử dụng vốn 72 Bảng 15 Kết tài 74 Bảng 16 Kết thu ngồi tín dụng 79 DANH MỤC HÌNH VẼ Tên hình Nội dung Trang Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank Thái Nguyên 52 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Tên Biểu đồ Nội dung Trang Biểu đồ Tăng trưởng nguồn vốn huy động 54 Biểu đồ 2.2 Số lượng nguồn tiền huy động 57 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn tiền huy động 58 Biểu đồ 2.4 Cơ c ấu nguồn tiền huy động 61 Biểu đồ 2.5 Tăng trưởng dư nợ 66 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng dư nợ phân theo thành phần kinh tế 67 Biểu đồ 2.7 Phân bổ cấu vốn cho vay 69 Biểu đồ 2.8 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn 73 - Sàng l ọ c đối tượng khách hàng để cung c ấp số dịch vụ miễn phí, phối hợp dịch vụ với tạo nên tiện ích thiết thực, thuận tiện cho khách hàng - Nới rộng biên độ lãi suất huy động ngo ại tệ để thu hút thêm lượng vốn ngoại tệ phục vụ cho cơng tác tốn doanh nghiệp xuất - nhập tỉnh Thái Nguyên * Đối với huy động vốn từ dân cư: Đây khu vực giàu tiềm nh ất ngân hàng thương mại Đồng thời khu vực có tính c ạnh tranh gay gắt Nguồn vốn huy động từ dân cư có ưu điểm lớn ổn định, ngân hàng biết trước khoảng thời gian dùng Do vậy, lãi su t mà ngân hàng ph i tr n m lãi su t cao nh t Không chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên, ngân hàng khác định hướng ho ạt động kinh doanh đặt mục tiêu huy động nhiều vốn khu vực Mỗi ngân hàng có giải pháp, cách làm khác Các gi ải pháp phụ thuộc vào đặc điểm ngân hàng Một cách mà chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên áp dụng điều chỉnh cách linh ho ạt kỳ hạn tiền gửi Ngân hàng hồn tồn tơn tr ng lựa ch n thời h n hách hàng Tiền gửi từ khu vực dân cư có lo ại: tiền gửi tiết kiệm kỳ phiếu mục đích Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm b ằng VND ngo ại tệ mạnh với loại: tiền gửi tiết iệm hông h n tiền gửi tiết iệm có h n Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tháng, tháng, tháng , kỳ phiếu mục đích có kỳ hạn tối thiểu tháng Về phương thức trả lãi, nay, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Thái Ngun có cách thức sau: lo i trả lãi trước, lo ại trả lãi sau, loại trả lãi theo định kỳ Người gửi tự lựa ch n phương thức tr lãi Ngân hàng cam ết tôn tr ng lựa ch n người 90 gửi Đến hạn người gửi khơng đến rút vốn lĩnh lãi tiền lãi nhập vào vốn coi người gửi, gửi kỳ hạn Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên đơn vị trực thuộc ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, vậy, ho ạt động huy động vốn nằm quy định chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy nhiên, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên nghiên cứu đồng ý vào triển khai hình thức sau: - Huy động tiền gửi vàng: Đối với người Việt Nam, thói quen giữ vàng có từ lâu Lượng vàng dân cư đánh giá lớn, kho ảng 15 - 20 triệu l ạng Vàng sử dụng rộng rãi toán, đặc biệt mua án t động s n Ngân hàng huy động tiết iệm lo i thành cơng tạo bước đột phá việc huy động vốn Nguồn vốn lúc ngân hàng lớn, ngân hàng có nhiều hội để thực ho ạt động dầu tư, cung c ấp vốn cho người cần vốn Tuy nhiên cách huy động mẻ chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên ph i vừa nghiên cứu để vừa đ m o quyền l i cho hách hàng vừa có đư c l i nhuận - Huy động tiết kiệm tiền gửi trung dài hạn có tính đến yếu tố lạm phát Một điều dễ nhận thấy phần lớn khoản tiết kiệm có kỳ hạn ngắn Người gửi tiền lo s ợ l ạm phát, giá đồng tiền kho ản tiền gửi khơng cịn an tồn Để giải điều để thu h t tối đa nguồn vốn trung dài h n, ngân hàng phần bảo hiểm tiền gửi thường có cịn nên có hình thức bảo đảm giá trị vốn gốc theo giá trị danh nghĩa Tỷ lệ lạm phát danh nghĩa theo thông báo quan chức Với việc bảo đảm vậy, Chi nhánh ngân 91 hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên thu đuợc luợng vốn trung, dài hạn lớn từ an tâm, c ảm giác an tồn, chắn nguời có vốn - Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng hình thức huy động khác nhu sử dụng séc cá nhân thẻ toán Ngân hàng cần tuyên truyền, nâng cao ý thức cho nguời dân, tăng cuờng sử dụng phuơng tiện Séc cá nhân thẻ tốn đuợc coi hình thức toán chủ đạo tuơng lai Đối với thẻ toán, ngân hàng phải chọn lo ại thẻ mà chi phí cho việc đầu tu trang thiết bị, kỹ thuật in ấn phát hành thẻ phù hợp với khả khách hàng ngân hàng Đồng thời phải xây dựng c ả hệ thống đồng bao gồm máy tính, máy rút tiền tự động (ATM) Một hình thức huy động vốn có triển vọng việc bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng (gần nhu theo niên kim) để chuẩn b ị cho việc họ c tập tuơng lai Hình thức gần giống với bảo hiểm nhân thọ phổ biến nuớc phát triển * Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội: Đây phận nguồn vốn tổng nguồn vốn huy động chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Trong năm 2010, nguồn chiếm 7,8% Ngân hàng đị a gửi tiền nhiều khách hàng tổ chức kinh tế lớn Điều hấp dẫn khách hàng ngân hàng chất luợng quy mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong năm 2011, ngân hàng phải ý c ải tiến dịch vụ có, đua vào hoạt động hình thức d ch vụ đáp ứng tốt nhu cầu hách hàng nguồn tiền gửi tổ chức inh tế r t lớn song hông ổn đ nh Ngân hàng ph i có ế ho ch sử dụng cho vừa sử dụng vào mục đích vừa phải ln sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán, chuyển tiền hách hàng Để đu c nhu vậy, ngân hàng ph i có dự áo, 92 thu thập thơng tin để đưa dự b áo tương đối xác tình hình ho ạt động khách hàng lớn c ả kinh tế Điều để tạo chủ động cho ngân hàng việc huy động vốn * Đối với huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác: Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Thái Ngun có quan hệ rộng với nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Do vậy, ngân hàng nhận tiền gửi nhiều ngân hàng khác thông qua uỷ thác Tuy nhiên, nguồn tiền gửi ngân hàng khó sử dụng, có lãi suất cao Các ngân hàng khác gửi tiền vào để thuận tiện giao dịch số mục đích khác Ngồi ra, cịn nơi mà ngân hàng phải huy động vốn cách "b ị động" Có nghĩa ngân hàng gặp khó khăn dự trữ bắt buộc, tốn ngân hàng phải vay Ngân hàng vay từ ngân hàng nhà nước cách: chiết khấu tri phiếu vay theo hạn mức cho vay tái c p vốn Ngân hàng vay ngân hàng, tổ chức tín dụng khác theo cách vay thông thường Nhưng huy động vốn cách bị động ngân hàng phải tăng chi phí huy động dẫn đến làm gi ảm hiệu kinh doanh Ngân hàng phải có kế ho ạch quản lý ngân quỹ, phân tích tính kho ản nguồn vốn cách hợp lý để tiến hành ho ạt động kinh doanh hiệu qu , đ m o an toàn phát triển 3.2.5 Đổi tổ ch ức, quản lý cho phù hợp, h iệu h ơn Trong quan khâu tổ chức quan trọng Các phận, phòng ban quan phận thể Vấn đề đặt làm để ộ phận phối h p ho t động cách nh p nhàng, cân đối, đạt hiệu cao chi phí thấp Chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên chi nhánh ngân hàng thương m i quốc doanh Do hi chuyển đổi c u inh tế, cịn mang ch t thời ao c p Tính động, thích nghi với 93 điều kiện, yếu tố kinh tế thị truờng chua cao b ằng ngân hàng thuơng mại cổ phần Do thuộc sở hữu Nhà nuớc, thực chức ngân hàng thuơng mại, ngân hàng phải thực nhiệm vụ khác theo yêu cầu phủ mà trực tiếp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đây yếu tố góp phần làm gi ảm tính chủ động cho chi nhánh Giao dịch viên tiếp xúc với khách hàng đầu tiên, nhiên, ta thấy đâu đó, giao dịch viên có thái độ thờ ơ, không l ịch giao tiếp với khách hàng Phải quán triệt cho đội ngũ nhân viên việc thực hành tiết kiệm, chống lãng phí chi phí văn phòng: điện, nuớc, gi ấy, bút ngân hàng phải tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm sốt tất phịng ban, b ộ phận Ho ạt động cần đuợc trì thuờng xuyên, liên tục, b ảo đảm an toàn, hiệu mọ i mặt hoạt động ngân hàng Đối chiếu số du tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải đuợc coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gồm nguời s ạch đạo đức, có trình độ chun mơn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề b ạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những nguời đu c đề t ph i qua iểm tra trình độ, inh nghiệm q trình iểm tra ph i cơng hai, công ng 3.2.6 Nâng cao ch ất lượng dịch vụ ngân h ng Hiện nay, mức độ c nh tranh Ngân hàng t i Việt Nam ngày gay gắt, đối thủ chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên ngày nhiều đa d ạng Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng khơng đơn cần chỗ để c ất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất luợng dị ch vụ cao Chất luợng d ịch vụ tổng hợp yếu tố: - Nguời chuyên nghiệp 94 - Công nghệ đại - Quy trình nhanh g ọ n - Khung cảnh giao dịch ấn tượng - Sản phẩm trọ n gói Nhận thức tầm quan trọng chất lượng dịch vụ, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên không ngừng cung c ấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với lo ại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao phong cách kỹ đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngoài việc đưa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể c ả khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hồn thiện, phục vụ tốt d ch vụ có Nâng cao ch t lư ng d ch vụ tư v n, triển khai dịch vụ ‘ ‘Home b anking, Internet banking, Mobile Banking, SMS banking’ ’, dị ch vụ ngân hàng điện tho ại, dị ch vụ Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không người địa bàn trung tâm, mật độ dân số cao, trình độ khá, ho ạt động thương mại diễn với tốc độ cao, đó, chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên nên đẩy mạnh phát huy dịch vụ đổi tiền 3.2.7 Nâng cao ch ất lượng sử dụ ng vốn h uy động Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thơng qua thu l ợi nhuận Đến lượt sử dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng l ợi nhuận Hoạt động huy động vốn t o điều iện để sử dụng vốn sử dụng vốn l i đ nh quy mô c u vốn huy động Hiện nay, ch t lư ng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên đư c đánh giá tốt Số nợ hạn qua năm có xu hướng giảm tỷ lệ cho phép Đây cố gắng vượt bậc cán bộ, nhân viên chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên nỗ 95 lực giảm nợ hạn Tuy nhiên, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên phải nâng cao chất luợng cán thẩm định dự án Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến với Tập trung uu tiên vốn vay cho nhóm khách hàng doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay vốn để đầu tu, mở rộng s ản xuất, kinh doanh Nhóm khách hàng chủ yếu vay vốn ngắn hạn (duới năm) nên ngân hàng có đuợc mức lãi suất cho vay cao, thời gian thu hồi luân chuyển vốn nhanh, chia nhỏ rủi ro Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lãi suất linh ho ạt tuỳ theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn), tuỳ theo lo ại tiền tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp hơn) Việc cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an tồn Song song với việc cho vay, cơng tác thu hồi nợ phải đuợc đẩy mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm b ảo tiền vay Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh nhung có thiện trí trả nợ, ngân hàng với khách hàng ngồi bàn b ạc, tháo gỡ vấn đề Đối với nguời vay chây ì, trốn tránh hơng tr n , ngân hàng ph i m nh tay, dứt khoát với biện pháp nhu: phát mại tài s ản chấp, đua pháp luật can thiệp Ngoài ho ạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng đuợc sử dụng để đầu tu: chiết khấu trái phiếu, cho thuê, b ảo lãnh Các ho ạt động mang lại uy tín nhiều l ợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có luợng tiền nhàn rỗi chua sử dụng đến, ngân hàng nên giữ duới dạng "tài s ản lỏng" nhu tiền gửi ngân hàng nhà nuớc, tín phiếu kho b ạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo khoản Các ho ạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều l ợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 96 3.2.8 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, công nghệ thay dần ho ạt động người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọ ng yếu tố người trình phát triển, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên tổ chức nhiều khoá họ c, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Bước sang năm 2011, ho ạt động cần đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính c ạnh tranh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp m i nhân viên thuộc chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên cần ph i có điều iện, tố chất b ản sau: - Hiểu b iết khách hàng - Hiểu b iết nghiệp vụ - Hiểu b iết quy trình - Hồn thiện phong cách phục vụ 3.3 Một số kiến nghị Thông qua trình nghiên cứu, phân tích từ tình hình thực tế chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên, tác gi ả xin đưa số kiến nghị đề xuất sau: 3.3.1 Kiến nghị đổi với Chính phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân h àng No ng ngh iệp Ph át triển Nông th ôn Việt Nam Một điều để đ m o cho ho t động ngân hàng ổn định môi trường vĩ mơ kinh tế, trị, an tồn xã hội an sinh xã hội đư c đ m o 97 Hiện nay, Việt Nam thành viên thức WTO, luật lệ quy định lĩnh vực ngân hàng nên tuơng ứng với tiêu chuẩn WTO thông lệ quốc tế Do đó, đề nghị Chính phủ phát hành b ản Cơng b ố thức thơng báo việc công nhận tuân theo thông lệ quốc tế để NHTM thực quy đị nh theo thơng lệ quốc tế Hồn thiện Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nuớc với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính tiến phù họp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận l ọi cho ho ạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị truờng Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng truởng kinh tế, thực chuơng trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy đ nh luật hơng phù h p Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị truờng tiền tệ, nghiệp vụ thị truờng mở cịn hạn hẹp khơng đáp ứng đuọc nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hoá công cụ giao dịch nghiệp vụ thị truờng mở, thị truờng tiền tệ để Ngân hàng Nhà nuớc linh ho ạt việc sử dụng điều hành ch ính sách tiền tệ Gắn với việc huy động sử dụng vốn ngân hàng thuơng mại Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên đơn vị trực thuộc ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, vậy, quy định việc huy động vốn sử dụng vốn phải theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên đuọc đạo sâu sát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam song quy đ nh huy động vốn có nhiều b ất cập Điều làm giảm uu chi nhánh ngân hàng lo ại 1, lo ại 2, việc huy động vốn gặp nhiều trở ng ại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quy định: Rút tiền nhiều nơi 98 bắt buộc phải có ảnh chữ ký hệ thống, nhiên đại hóa hệ thống giao dịch khách hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đuợc thực hiện, việc quét ảnh, chữ ký chi nhánh t oàn quốc thực nhung chua đảm b ảo 100%, khách hàng cũ Điều gây khó khăn cho khách hàng gửi tiền vào mà không rút đuợc ra, làm ảnh huởng đến huy động vốn ngân hàng Việc thực số nhiệm vụ AGRIBANK Việt Nam giao chi nhánh thực có lúc chua thống tồn quốc văn b ản đạo đuợc ban hành cịn có tình trạng chi nhánh hiểu khác dẫn đến thực chua thống nhất, chua đúng, chua trúng ý đạo c ấp 3.3.2 Kiến nghị đổi với chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông th ôn tỉnh Th Nguyên - Định kỳ triển khai chuơng trình nhằm ‘ ‘chi ân khách hàng’ ’ để kết nối bền lâu với khách hàng truyền thống chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Nội dung, hình thức chuơng trình cần đuợc đổi thiết thực Huớng tới mục tiêu nhân đạo, phát triển cộng đồng Tập trung nghiên cứu đổi s ản phẩm tín dụng cá nhân, huớng tới miễn phí dịch vụ nhu: chuyển tiền hệ thống, toán online Miễn phí phát hành thẻ ATM, tốn uu đãi khách hàng sử dụng thẻ ATM, MASTER card, VISA card ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam t i trung tâm mua sắm lớn thành phố, hách s n, nhà hàng, siêu th lớn, toán vé máy ay, du h c - Phát hành thẻ ‘‘ghi nợ’ ’ cán công chức, viên chức nhà nuớc, cá nhân làm việc ổn đ nh t i doanh nghiệp đ a àn thành Thái Nguyên để gia tăng nhu cầu tiêu dùng, tạo điều kiện cho ho ạt động s ản xuất, kinh doanh phát triển mạnh mẽ 99 - Rà soát tinh giảm thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận l ợi cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân đến thực giao dị ch - Trong năm tới ngân hàng nên rà soát, đánh giá l ại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở truờng cán bộ, nhân viên Mạnh dạn đề b ạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt nắm chức vụ quan trọng Đặc biệt, kiến nghị với AGRIBANK Việt Nam đồng ý mở thẻ ghi nợ kiêm thẻ công chức cho cán đơn vị tỉnh - Xây dựng chế độ khen thuởng, kỷ luật rõ ràng để khuyến khích khả sáng t o, chủ động cơng việc cá nhân c ộ phận để hồn thành tiêu đề Thành cơng cá nhân yếu tố để tạo nên thành cơng c ả nhóm làm việc - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ toàn diện hoạt động giám sát, đặc biệt phần mềm giám sát phân tích số liệu, đánh giá ho t động đ nh chế tài phục vụ cho việc c nh áo sớm quan giám sát nh m qu n lý rủi ro n x u - Khai thác hiệu tiện ích hệ thống cơng nghệ thơng tin có nhằm phát triển s ản phẩm dịch vụ Kết hợp sử dụng s ản phẩm d ch vụ với t o thành nhóm s n phẩm hữu ích Làm tốt cơng tác đào t ạo cán bộ, đặc biệt, đào tạo theo chuyên môn, sở truờng để phát huy sức lao động, tính sáng tạo c ảu CBNV đơn vị TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở đánh giá, phân tích đầy đủ cơng tác huy động sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên chuơng 2, tác giả đua số gi ải pháp, đề xuất, kiến nghị đối 100 với Chính phủ, NHNN, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm nâng cao công tác huy động sử vốn chi nhánh thời gian tới Những giải pháp đề xuất, kiến nghị mà Luận văn nêu có nội dung tầm vi mơ, chi nhánh xem xét áp dụng, có nội dung mang tầm vĩ mô cần nghiên cứu áp dụng thời điểm phù hợp 101 KẾT LUẬN Trong chiến lược kinh doanh NHTM nay, để đạt mục tiêu phát triển mà kế ho ạch đề việc vơ khó, đặc biệt mục tiêu kinh doanh nhằm mang l ại cho ngân hàng mức l ợi nhuận cao theo năm đảm bảo thu nhập ổn định cho toàn máy Trong b ối c ảnh kinh tế nước giới có nhiều diễn biến bất lợi cho thị trường tài mơi trường kinh doanh ngân hàng phức tạp việc chủ động kinh doanh thiếp lập áp lực lên đối thủ cạnh tranh thành công lớn ngân hàng Chính vậy, cơng tác huy động sử dụng vốn ngân hàng cần quan tâm thực có hiểu Các NHTM làm tốt công tác huy động sử vốn chắn thành công không ngừng phát triển Luận văn với đề tài ‘ ‘Nâng cao công tác huy động sử dụng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên’ ’ hoàn thành nội dung sau: O Hệ thống hóa lý luận ngân hàng thương mại, công tác huy động sử dụng vốn ngân hàng thương mại © Trình bày thực trạng công tác huy động sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Nêu đư c ngun nhân dẫn tới thành cơng, ngun nhân hạn chế công tác huy động sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Thái Ngun Phân tích cụ thể số liệu thu thập đư c © Đưa số gi ải pháp công tác huy động sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Luận văn có số đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN, ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh ngân 102 hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên nhằm nâng cao công tác huy động sử dụng vốn đơn vị Mặc dù Luận văn hoàn thành yêu cầu song có hạn chế tác giả trình bày Nh ững hạn chế luận văn Đánh giá tác giả công tác chuẩn bị thực bước để hoàn thiện Luận văn thực nghiêm túc, chất lượng Tác gi ả xin phép nêu hạn chế Luận văn sau: - Đề tài Luận văn nghiên cứu rộng, bao quát phần lớn hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Chính thế, tác giả chưa thể trình bày đầy đủ yêu cầu đề tài đặt mà chủ yếu tập trung nội dung chính, đặc iệt cơng tác sử dụng vốn trình bày nghiệp vụ cho vay - Nguồn tài liệu để nghiên cứu sử dụng cho Luận văn nên nội dung trình ày chưa phong ph , chưa đầy đủ - Bố cục luận văn xếp theo trình tự nội dung cụ thể, có chủ ý tác gi ả Tuy nhiên, lối hành văn chưa sáng, trình phân tích chưa sâu sắc - Các số liệu ngân hàng bảo mật để có sách kinh doanh hợp lý đảm bảo tính cạnh tranh trước đối thủ Chính thế, số liệu tác giả tham khảo thống kê số mẫu biểu từ nguồn số liệu mà NHTM địa bàn niêm yết công khai, thực tế số ngân hàng sử dụng số liệu hác ho t động inh doanh - Một nguyên nhân đến từ tác giả trình độ hạn chế, với thời gian viết hạn hẹp nên nhiều nội dung Luận văn chưa thỏa mãn hết yêu cầu đề tài đặt 103 Hướng nghiên DANH cứu tiếp MỤC TÀI TIỆU THAM KHẢO QuaLênhững Vinh Danh, hạn chế ‘ ‘2004’ tự đánh ’, Tiền giá ởvàtrên, hoạttác động gi ảngân cho hàng, cần NXB đặtChính mục trị tiêu Quốc để có huớng gia, Hànghiên Nội cứu tiếp, là: - Các Nguyễn vấn đề Công nêu Nghiệp Luận Phùng văn đuợc Thịtrình Đoan, bày‘‘1994’ cách ’, Bảo toàn nhất, phát số nội dung khác đặc biệt công tác sử dụng vốn cần đuợc tiếp tục triển nghiên vốn, cứuNXB trình Thống bàykê, đầyHàđủNội -3 Tiếp Cao tục Sĩ Kiêm, nâng cao ‘‘1996’ trình ’, độNhững để thựcvấn đềtrọn vẹn yêutiền cầutệcủa tínđề dụng tài ngân đặt hàng Tác gi bước ả đãđầu có đổi nhiều mớicốởgắng Việt Nam để đạt Viện đuợckhoa kết họcquả ngânnhu hàng, trình Hà Nội bày, song thời Lê Văn gian Tề, ngắn ‘‘1994’ cách ’, Tiền tiếp cận, tệ vàgiải ngân hàng, vấnNXB đề thành nhiều phốhạn Hồchế, Chí Minh, trình độ Hồcủa CHí tácMinh giả có hạn, mặt khác vấn đề mà đề tài đặt bao gồm nội dung Lê r t Văn rộngTư, cầnTiền đu tệ, c nghiên tín dụngcứu ngân sâu, rộng hàng.nên Luận văn hông tránh khỏi F.S.Mishkin, thiếu sót Do Tiềnvậy, tệ, tác ngân gi hàng ả chân vàthành thị trường mongtài nhận đuợc ý kiến đóng góp Peter Rose,nguời Quảnquan trị Ngân tâm hàng để Luận thương văn mại,đu NXB c hồn Tài thiện chính.thêm ĐH Kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại ĐH Kinh tế quốc dân, Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ 10 NHNNVN, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN 11 Luật tổ chức tín dụng 12 T ạp chí ngân hàng 13 T ạp chí xây dựng cơng nghiệp 14.http://tintuc.xalo.vn/001624154657/So_luong_ngan_hang_Viet_Na m_nhieu_hay_it.html 15 Báo cáo tổng kết chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên năm từ 2008 - 2010 (lưu hành nội bộ) 16 Cẩm nang tín dụng (lưu hành nội bộ) 104 ... vốn chi nh? ?nh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn t? ?nh Thái Nguyên 53 2.2.1 Thực trạng công tác huy động vốn chi nh? ?nh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn t? ?nh Thái Nguyên. .. pháp công tác huy động sử dụng vốn chi nh? ?nh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn t? ?nh Thái Nguyên CHƯƠNG NH? ??NG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN... vốn sử dụng vốn NHTM, tác động công tác huy động vốn sử dụng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây sở lý luận để tìm hiểu thực trạng cơng tác huy động vốn sử dụng vốn t ại chi nh? ?nh ngân hàng Nông