2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤBẢO LÃNH TẠ
2.3.1 Một số đánh giá chung
Qua những phân tích từ tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh của PG Bank trong giai đoạn vừa qua, có thể thấy trong giai đoạn vừa qua đã đạt được một số kết quả nhất định trong bối cảnh nền kinh tế nói chung và PG Bank nói riêng vô cùng khó khăn
Nhìn chung hoạt động bảo lãnh có xu hướng tăng trưởng trong giai đoạn
này nhưng khá chậm chạp, trong khi vai trò của bảo lãnh trong thu nhập của ngân hàng rất quan trọng, góp phần nâng cao năng lực tài chính, thu hút thêm khách hàng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bảo lãnh ngân hàng còn góp phần sử dụng hiệu quả hơn các nguồn lực của PG Bank. Với điều kiện về công nghệ, về mạng lưới, về cơ sở vật chất sẵn có phục vụ cho các hoạt động truyền thống, việc phát triển hoạt động bảo lãnh góp phần nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn lực hiện có.
Sản phẩm bảo lãnh đã đáp ứng được nhu cầu của thị trường tuy nhiên chưa thực sự đa dạng, chủ yếu tập trung vào mảng khách hàng doanh nghiệp. Vốn điều lệ còn thấp (~3.500 tỷ đồng) cũng là rào cản để đáp ứng nhu cầu của khách hàng với những khoản bảo lãnh có giá trị lớn, từ đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh nói chung và dịch vụ bảo lãnh nói riêng.
PG bank ý thức được nhân lực là yếu tố đóng vai trò quyết định trong sự
thành công của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng, do đó chính sách về con người đã được PG Bank quan tâm. Trong chính sách phát triển, PG Bank luôn hướng tới việc xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp trong việc phục vụ khách hàng từ thái độ, phong cách phục vụ, chuyên môn nghiệp vụ. Đội ngũ cán bộ trưởng thành cả về năng lực lý luận và thực tiễn. PG Bank đã lựa chọn bảo lãnh cho những khách hàng tốt, có tình
hàng. Đồng thời cũng lựa chọn những phương án, dự án khả thi, hiệu quả cao để bảo lãnh. Do vậy, hầu hết doanh nghiệp đã trả nợ đúng hạn, giữ uy tín cho ngân hàng và khách hàng.
Mặt khác, PG Bank có được sự hỗ trợ rất lớn từ Tập đoàn xăng dầu Việt Nam, với lượng tiền gửi không kỳ hạn lớn, mạng lưới cây xăng rộng khắp cả nước, hơn 40 công ty con và hàng ngàn đại lý, chi nhánh, xí nghiệp là những đầu mối khách hàng lớn cho PG Bank trong việc phát hành bảo lãnh thanh toán
với đại lý xăng dầu. Đây là một lợi thế mà không phải ngân hàng nào cũng có, do đó PG Bank cần khai thác tối đa ưu thế này để hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngày một hiệu quả hơn nữa.
2.3.2 Những thành tựu đạt được
Qua phân tích và tìm hiểu tình hình thực tế có thể thấy trong ba năm gần
đây, so với toàn hàng sự tăng trưởng còn thấp so với mặt bằng chung tuy nhiên vẫn có nhiều nỗ lực đáng ghi nhận như sau:
- Hoạt động bảo lãnh đã góp phần tăng doanh thu cho PG Bank, giảm
sự phụ thuộc vào cho vay: Doanh thu từ bảo lãnh đóng góp khoảng 6% vào tổng doanh thu hàng năm, nâng cao kết quả kinh doanh cho Ngân hàng. Đồng thời bảo lãnh có tác dụng hỗ trợ cho các nghiệp vụ khác như nghiệp vụ thanh toán, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ...góp phần nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng quan hệ và nâng cao uy tín của Ngân hàng với khách hàng.
- Bảo lãnh ngân hàng đã góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh
nghiệp: Đây được xem là tính năng ưu việt của bảo lãnh so với các hình thức bảo đảm khác. Hoạt động bảo lãnh giúp các doanh nghiệp có thêm một hình thức tài trợ về vốn hiệu quả giúp mở rộng sản xuất kinh doanh, giảm áp lực tài chính. Các doanh nghiệp được tạo điều kiện thuận lợi, kinh doanh hiệu quả hơn
chững lại vào năm 2014-2015, Ban lãnh đạo Ngân hàng đã có những biện pháp
hỗ trợ kịp thời, nhanh chóng nhằm giữ vững sự ổn định trong kinh doanh nói chung, dịch vụ bảo lãnh nói riêng. Một trong số các biện pháp đó là: Xây dựng sản phẩm bảo lãnh với mức phí ưu đãi ví dụ như: Cấp bảo lãnh đối với những dự án có nguồn vốn từ ngân sách nhà nước, nâng tỷ lệ cấp tín dụng/tài sản bảo đảm với đối tượng doanh nghiệp nhà nước, bảo lãnh với tài sản bảo đảm là hàng xăng dầu lưu kho với tỷ lệ cấp tín dụng 95%, phí bảo lãnh ưu đãi với khách hàng mới, thưởng đột xuất cho những nhân viên có phát sinh những món
bảo lãnh lớn với khách hàng mới....Bằng những biện pháp này đã phần nào đưa hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ổn định và tăng trưởng trở lại, có động lực phát triển hơn từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh cho Ngân hàng.
2.3.3 Những hạn chế và nguyên nhân2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.1 Hạn chế
Trong tình hình kinh doanh cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay,
tuy đã có rất nhiều nỗ lực và đã đạt được những kết quả kinh doanh nhất định nhưng vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục.
Thứ nhất, doanh số phát hành bảo lãnh và số món bảo lãnh phát hành giai đoạn 2014-2015 có dấu hiệu chững lại và có sự tăng trưởng trở lại trong giai đoạn 2015- 2016 nhưng còn rất yếu và chưa có dấu hiệu đột phá. Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh/Tổng dư nợ bình quân khoảng 12% tương đương so với mặt bằng chung nhóm ngân hàng có cùng quy mô (theo Cafef.vn) nhưng về giá trị tuyệt đối còn thấp so với toàn hàng (do yếu tố quy mô). Đối tượng bảo lãnh chủ
yếu tập trung vào 04 đối tượng: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng,
bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước và bảo lãnh thanh toán. Trong đó, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh trả trước chiếm tỷ trọng lớn bình quân khoảng 22%, đây
là loại bảo lãnh chứa đựng nhiều rủi ro hơn so với các loại bảo lãnh còn lại. Đặc biệt là bảo lãnh trả trước, đây là loại bảo lãnh khó kiểm soát rủi ro nhất
trong số các loại bảo lãnh. Trong cùng một khoảng thời gian khách hàng có thể
thực hiện nhiều công trình, dự án. Do vậy, tiền ứng trước của từng công trình sẽ khó để phân định của từng dự án với nhau, để theo dõi được dòng tiền này cán bộ ngân hàng phải mất rất nhiều thời gian và công sức để giám sát chặt chẽ
hoạt động của khách hàng, đối chiếu chứng từ thu chi đúng theo từng dự án một. Trên thực tế, phần lớn các ngân hàng đang không kiểm soát được việc này, đây sẽ là lỗ hổng nếu như khách hàng gặp khó khăn đột xuất trong kinh doanh hay khi khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng.
Thứ hai, theo bảng thống kê sau cho thấy mật độ các PGD và chi nhánh trong toàn ngành ngân hàng khá đông dẫn đến tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt:
Hệ thống ngân hàng hiện nay có khoảng hơn 10.000 điểm giao dịch, dẫn
(Nguồn: Cafefvn)
Qua biểu đồ trên cho thấy, số luợng các điểm giao dịch của PG Bank còn rất mỏng so với toàn hệ thống ngân hàng. Trong bối cảnh hiện nay đã có những dấu hiệu cho thấy lợi thế cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng nói
chung, bảo lãnh nói riêng đang đứng trước nguy cơ sụt giảm. Bên cạnh đó, cơ chế về bảo lãnh chưa thật linh hoạt, áp dụng cứng nhắc cho tất cả đối tượng khách hàng, chưa có cơ chế ưu đãi phí cho khách hàng thường xuyên, truyền thống. Đây là vấn đề đáng quan tâm và cần được khắc phục.
Thứ ba, những khoản bảo lãnh lớn hiện nay đang tập trung chủ yếu ở nhóm khách hàng truyền thống có tình hình tài chính tốt, điều này giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và đáp ứng được mục tiêu an toàn nhưng hạn chế khả năng mở rộng tìm kiếm và phát triển khách hàng mới và bị phụ thuộc vào nhóm khách hàng này. Do vậy, nếu không được thường xuyên quan tâm, chăm sóc khách hàng chuyển quan hệ sang TCTD khác thì số dư bảo lãnh cũng như thu nhập từ hoạt động này sẽ biến động mạnh. Mặt khác,đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu về sản phẩm bảo lãnh chưa được đẩy mạnh tiếp cận và khai
thác, các sản phẩm cho khách hàng cá nhân khá nghèo nàn và chưa đáp ứng được các yêu cầu của thị trường. Khi phát sinh những món bảo lãnh có điều kiện khác biệt hoặc không theo mẫu thư của Ngân hàng thì phải trình qua các cấp mất nhiều thời gian, gây ảnh hưởng đến công việc của khách hàng.
Thứ tư, ngân hàng chưa thực sự làm được điều là ngân hàng mà khách hàng đầu tiên có thể nghĩ ngay đến khi có nhu cầu bảo lãnh, chưa đưa được những hình ảnh thay đổi tích cực đến với khách hàng. Đây là hạn chế trong việc quảng bá hình ảnh ngân hàng và thu hút khách hàng. Việc nghiên cứu thị trường, tiếp cận khách hàng chưa được chuyên nghiệp, công tác quảng cáo chưa thường xuyên, còn rời rạc, công tác tiếp thị còn yếu kém, chưa có kế hoạch tiếp thị và chính sách khách hàng cụ thể do chưa hình thành bộ phận chuyên trách về tiếp thị. Hiện tại ở PG Bank, Bộ phận Marketing đang phải kiêm nhiệm quá nhiều phần công việc: Xây dựng cơ sở hạ tầng, phát triển mạng lưới và Marketing, do đó công tác Marketing chưa thực sự đạt được hiệu quả như yêu cầu. Bên cạnh đó, ngân hàng vẫn chưa có được những cơ chế hoạt
I Ký quỹ 100%_______________ 0,05% tối đa 50 USD/lần Miễn phí______ 0,08% giá trị tối II Ký quỹ dưóí 100%___________
hoạt động Maketing của ngân hàng. Chính sách đãi ngộ tuy đã có những cải cách tích cực nhưng vẫn chưa giải quyết được vấn đề chảy máu chất xám và một số vấn đề khác về nhân lực. Các quy định về tài chính còn bó buộc nên đã hạn chế các hoạt động quảng bá của ngân hàng.
Thứ năm, ra ngân hàng chưa thể hiện được tính chuyên nghiệp trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, chưa thực hiện được những bảo lãnh có tính phức tạp cao và giá trị lớn. Trong công tác tác nghiệp hoạt động bảo lãnh vẫn còn những hạn chế nhất định. Về phục vụ khách hàng chưa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh. Thời gian khách hàng chờ cam kết bảo lãnh được phát hành còn lâu và mức phí chưa thực sự cạnh tranh, thu hút khách hàng. Thao tác thực hiện chưa được quy định một cách cụ thể và chuẩn hóa. Hiện nay nghiệp vụ bảo lãnh được thực hiện trên Modul Trade Finance (Tài trợ thương mại). Tuy nhiên, các công đoạn thực hiện vẫn còn khá thủ công và công nghệ chưa hỗ trợ tối đa nhu cầu người sử dụng. Do thiếu cán bộ nên không thể chuyên môn hóa nghiệp vụ hoàn toàn, một cán bộ phải kiêm nhiệm nhiều công việc nên đôi khi quá tải trong công việc, điều này làm giảm chất lượng phục vụ khách hàng.
Thứ sáu, từ số liệu trên cho thấy, hiện nay bảo lãnh tại PG Bank đang tập trung phần lớn vào bảo lãnh ngắn hạn chiếm >70%, điều này sẽ gây ra biến động lớn nếu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh không được đầu tư phát triển, khi những món bảo lãnh giá trị lớn đến hạn số dư sẽ biến động rất lớn, gây ra biến động về thu nhập cho Ngân hàng, làm giảm hiệu quả kinh doanh từ dịch vụ.
Thứ bảy, hiện nay cơ chế chính sách và môi trường pháp lý của nước ta chưa hoàn thiện, chưa đồng bộ, chúng ta chưa có luật về bảo lãnh. Hoạt động bảo lãnh được thực thi theo các văn bản dưới luật như: Thông tư số
07/2015/TT-NHNN; Quy chế bảo lãnh Ngân hàng, hướng dẫn quy chế bảo lãnh Ngân hàng... mà các văn bản này thường xuyên được sửa đổi, bổ sung gây khó khăn cho việc thực thi bảo lãnh. Vì thế đã cản trở khá lớn việc mở rộng và phát triển công tác bảo lãnh.
Thứ tâm, mức phí bảo lãnh của PG Bank chưa thực sự cạnh tranh, so với biểu phí các ngân hàng khác chưa thực sự hấp dẫn khách hàng. Đối với những khách hàng tốt đã có quan hệ được áp dụng chính sách phí ưu đãi với phê duyệt riêng, tuy nhiên với khách hàng mới nếu áp dụng theo biểu phí thì không hấp dẫn khách hàng, nếu áp dụng chính sách ưu đãi thì phải trình qua nhiều phòng ban gây mất thời gian ảnh hưởng đến công việc của khách hàng. Do đó, đây là yếu tố khá quan trọng đang ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại PG Bank.
đa 1 triệu
1 Số tiền bảo lãnh chưa ký quỹ____ 1.
1 Phí phát hành________________ Theo thỏathuậnMax 50 USD '________ 0,15%/tháng 0,2%/tháng_____ 1.
2 Sửa đổi bảo lãnh_____________ 1.2.
1 Sửa đổi tăng/ gia hạn bảo lãnh___ Thu như mục 1_______ Như phát hành Như phát hành 1.2.
2
Sửa đổi khác________________ 50 USD/lần 200.000 VND/lần
300.000 VND/lần 1.
3 Gi ải tỏa bảo lãnh_____________ 1.3.
1 Giải tỏa do hết hiệu lực________ Miễn phí____________ Miễn phí_______ Miễn phí_______ 1.3.
2
Giải tỏa theo đề nghị của khách hàng 30 USD/lần 200.000 VND/lần 500.000 VND/ĩần" 1.
4 Thanh toán bảo lãnh___________
0,1% giá trị Min 20 USD
hiện nay, môi trường kinh tế ở nước ta vẫn còn nhiều biến động và bất ổn. Nhiều chính sách và cơ chế quản lý của Chính phủ còn trong quá trình sửa đổi và điều chỉnh. Ngoài ra những ảnh hưởng gần đây của thị trường thế giới khiến cho tỷ giá và giá cả trong nước biến động bất thường. Đây cũng là nguyên nhân tác động đến hoạt động bảo lãnh.
Nguyên nhân thứ hai dẫn đến hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại PG Bank trong giai đoạn này chưa hiệu quả đến từ thông tin sáp nhập với Vietin bank. Do việc sáp nhập kéo dài, dẫn đến tâm lý cán bộ nhân viên trì trệ, làn sóng chuyển việc diễn ra từ Hội sở đến các Chi nhánh gây xao động tâm lý cho người ở lại, không tập trung phát triển kinh doanh, trong giai đoạn 2014- 2015 việc tăng trưởng phải có ý kiến của bên Vietin bank nên lại càng kéo động lực tăng trưởng đi xuống, cũng từ đó việc phát triển khách hàng mới rất khó khăn do tâm lý e ngại, bảo lãnh nước ngoài giảm thiểu đáng kể do uy tín của ngân hàng bị giảm sút...
Thứ ba, hệ thống văn bản quy phạm pháp luật chưa hoàn thiện, thống nhất. Ở Việt Nam chưa có bộ luật riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh mà chịu sự điều chỉnh của các văn bản dưới luật của NHNN. Các văn bản này không có sự đồng bộ hay thay đổi lại chưa chặt chẽ. Chưa xây dựng được một cơ chế quản lý rủi ro đối với nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, do đó tác động không nhỏ đến hoạt động bảo lãnh.
Thứ tư, quy trình bảo lãnh chưa hoàn thiện nên tác nghiệp bảo lãnh chưa được chuẩn hóa, cách thức thực hiện chưa chuyên nghiệp và chưa rút ngắn được thời gian phục vụ khách hàng. Trên thực tế, nhiều doanh nghiệp có nhu cầu bảo lãnh để tiến hành sản xuất kinh doanh nhưng có vướng mắc về thủ tục, hồ sơ tài sản thế chấp, mức phán quyết của chi nhánh nên một số trường hợp không cấp được bảo lãnh, mất đi cơ hội kinh doanh của cả khách hàng và ngân hàng. Ngoài ra có trường hợp khách hàng ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh nhưng thủ tục chưa đơn giản dẫn đến làm kém đi hình ảnh của ngân hàng.
Thứ năm, thông tin bất cân xứng ảnh hưởng đến hiệu quả công tác thẩm định . Việc thu thập thông tin khách hàng phần lớn phụ thuộc nhiều vào khả năng nắm bắt thông tin tín dụng (CIC), tuy nhiên tính thời sự của CIC chưa cao có khi trễ đến nửa tháng nên đôi khi dư nợ gần nhất của khách hàng chưa được cập nhật, nếu đó là những phát sinh dư nợ lớn thì mang đến kết quả thẩm định hoàn toàn khác biệt.
Việc thẩm định các dự phán đang phải dựa nhiều vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng mà kinh nghiệm thì không tránh khỏi những sai sót và mang tính cảm quan. Bên cạnh đó, thiếu chuyên môn hóa sẽ gia tăng rủi ro trong tác