1.2 NỘI DUNG CHỦ YẾU VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh dịch vụbảo lãnh
lãnh của NHTM
1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan
- Uy tín của ngân hàng
Trong bảo lãnh, uy tín của ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng bởi ngân hàng thực hiện bảo lãnh bằng uy tín và khả năng tài chính của mình, bảo lãnh bằng năng lực chi trả. Chính vì vậy không phải ngân hàng nào cũng đuợc bên thụ huởng đồng ý chấp nhận bảo lãnh và khách hàng chỉ chọn những ngân hàng nào có uy tín để thực hiện dịch vụ bảo lãnh nhằm đảm bảo cho sự an toàn của mình.
- Tính đa dạng sản phẩm trong cung cấp gói dịch vụ bảo lãnh
Việc cung cấp một danh mục sản phẩm đa dạng sẽ tạo cho khách hàng có nhiều lựa chọn phong phú, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, qua đó có thể thu hút đuợc nhiều khách hàng tham gia sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Những năm gần đây do nhu cầu của thị truờng, các sản phẩm bảo lãnh của Ngân hàng luôn có sự phát triển, bổ sung để đáp ứng nhu cầu của thị truờng.
- Quy trình bảo lãnh
Mỗi loại hình bảo lãnh sẽ có thủ tục hồ sơ và mức độ rủi ro khác nhau. Tuy nhiên hiện nay, quy trình thực hiện bảo lãnh tại các ngân hàng lại đuợc áp dụng cho tất cả loại hình bảo lãnh. Thời gian phát hành thu bảo lãnh có thể từ vài ngày đến vài tuần, tùy thuộc vào quá trình xử lý của cán bộ thực hiện nghiệp vụ. Điều này gây không ít khó khăn đối những khách hàng thực hiện những loại bảo lãnh đơn giản, giá trị hợp đồng nhỏ và ít rủi ro.
- Hoạt động Marketing cho dịch vụ bảo lãnh
Nhu chúng ta đã biết, công tác tuyên truyền quảng cáo là một trong những công tác rất quan trọng quyết định việc đua sản phẩm đến với khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ và lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu,
nhất là đối với một hoạt động còn khá mới mẻ như bảo lãnh ngân hàng. Như vậy, việc thực hiện công tác khuyếch trương quảng bá tốt sẽ góp phần không nhỏ vào hiệu quả kinh doanh dịch vụbảo lãnh tại Ngân hàng.
- Năng lực của cán bộ ngân hàng
Chúng ta biết rằng nhân tố con người đóng vai trò hết sức quan trọng trong sự thành công của bất cứ một doanh nghiệp nào kể cả ngân hàng. Với một đội ngũ nhân sự có trình độ chuyên môn cao sẽ hạn chế những sai lầm khi thực hiện nghiệp vụ. Bên cạnh đó, thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên này đóng vai trò không nhỏ trong việc thu hút và giữ chân khách hàng ở lại với ngân hàng. Chính vì vậy, vấn đề nguồn nhân lực luôn là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng.
- Chất lượng công tác thẩm định
Mặc dù bảo lãnh là hoạt động kinh doanh ngoại bảng nhưng vẫn là một nghiệp vụ tín dụng, hàm chứa nhiều rủi ro. Do vậy, công tác thẩm định cũng ảnh
hưởng lớn đến chất lượng hiệu quả kinh doanh hoạt động bảo lãnh. Thẩm định khách hàng là tất cả các hoạt động của cán bộ tín dụng thu thập thông tin khách
hàng nhằm thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng, năng lực hoạt động,
tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và uy tín của khách hàng. Qua
đó làm cơ sở xem xét, nhận định và đưa ra quyết định bảo lãnh hay không. Nếu
công tác thẩm định được thực hiện nghiêm ngặt, độ chính xác cao thì mức độ rủi
ro xảy đến với ngân hàng sẽ thấp, hiệu quả của hoạt động bảo lãnh cũng sẽ được
nâng cao làm cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngày
càng được phát triển và hiệu quả. - Mức phí bảo lãnh
Phí bảo lãnh là phí dịch vụ mà ngân hàng thu từ khách hàng. Mức phí do Ngân hàng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng
trong từng thời kỳ và mức độ rủi ro liên quan đến giao dịch bảo lãnh. Phí bảo lãnh được tính theo công thức:
Số phí bảo lãnh = (Số tiền được bảo lãnh* Mức phí bảo lãnh (%)*Số ngày bảo lãnh)/360
Trường hợp đồng bảo lãnh, các bên tham gia đồng bảo lãnh thoả thuận mức phí bảo lãnh mỗi bên được hưởng trên cơ sở thoả thuận về tỷ lệ tham gia đồng bảo lãnh của từng bên và mức phí bảo lãnh thu được của khách hàng.
Mức phí bảo lãnh cùng với chất lượng dịch vụ tốt sẽ làm hài lòng khách hàng, khách hàng sẽ ít nghĩ đến việc sẽ đi tìm hiểu dịch vụ ở các TCTD khác, đó cũng là nhân tố nâng cao hiệu quả của dịch vụ bảo lãnh
1.2.3.2 Các nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế có thể tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến khả năng mở rộng bảo lãnh và hiệu quả hoạt động của một Ngân hàng. Nếu nói môi trường tự nhiên là môi trường sống của con người thì môi trường kinh tế chính là môi trường sống của các ngân hàng. Đó là nơi cung cấp cho Ngân hàng các điều kiện để tồn tại và phát triển như nhu cầu của nền kinh tế, các dự báo về sự phát triển nền kinh tế của đất nước cũng như của địa bàn mà ngân hàng hoạt động. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi thì cũng có nhữ ng khó khăn, trở ngại do môi trường kinh tế mang lại như sự thay đổi trong điều hành chính sách kinh tế vĩ mô (Thay đổi chương trình đầu tư, chính sách xuất nhập khẩu, phương thức quản lý tỷ giá, lãi suất...)
Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện cho các khách hàng của ngân hàng trong quá trình kinh doanh. Khi đó các doanh nghiệp không phải đối phó với các biến động bất ngờ (Tỷ giá, lãi suất.),có tình hình tài chính lành mạnh, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết. Điều đó sẽ hạn chế được các rủi ro trong kinh doanh cho cả ngân hàng và
khách hàng. Khi tình hình kinh tế bất ổn,các doanh nghiệp phải hứng chịu tình hình ngược lại và như vậy các thoả thuận đã cam kết với bên nhận bảo lãnh khó thực hiện được. Tình hình này làm tăng khả năng ngân hàng phải trả nợ thay cho khách hàng từ đó ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng nói chung và dịch vụ bảo lãnh nói riêng
- Môi trường pháp lý
Luật pháp là một bộ phận không thể thiếu của một nền kinh tế có sự quản lý của Nhà nước. Không có luật pháp hoặc luật pháp không phù hợp thì hoạt động của nền kinh tế sẽ gặp nhiều khó khăn. Pháp luật tạo môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và có hiệu quả, là cơ sở để giải quyết các tranh chấp, khiếu nại một cách công bằng nhất.
Đặc biệt, Ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp. Do vậy, các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh các hoạt động kinh doanh của ngân hàng như việc thay đổi chính sách về lãi suất, quy chế cho vay... có tác động rất lớn đến ngân hàng. Một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ và chặt chẽ sẽ giúp cho các ngân hàng có điều kiện xây dựng chiến lược kinh doanh tốt, hỗ trợ tích cực cho sự phát triển và kết quả kinh doanh của ngân hàng trong đó có dịch vụ bảo lãnh. Ngược lại cũng có thể là rào cản kìm hãm sự phát triển của ngân hàng khi bộ phận pháp luật này chứa đựng nhiều bất cập. Do vậy việc hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng mà cụ thể là các quy định về nghiệp vụ bảo lãnh là vô cùng cần thiết.
- Khách hàng
Nhu cầu của khách hàng là nhân tố quyết định khả năng mở rộng của hoạt động bảo lãnh bởi nếu không có nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng dù muốn cũng không thể tiến hành bảo lãnh. Khách hàng tác động tới cả quy mô và chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng. Những rủi ro có thể xảy
ra từ phía khách hàng như trình độ quản lý yếu kém, không trung thực, sẵn sàng mạo hiểm vì muốn đạt được lợi nhuận cao, cung cấp thông tin sai lệch.. .Thậm chí có những khách hàng kinh doanh có lãi nhưng vẫn chây ì không trả được nợ cho ngân hàng đúng hạn với hy vọng quỵt nợ, trốn nợ hoặc chiếm dụng được vốn vay càng lâu càng tốt, những nguyên nhân trên đã dẫn đến rủi ro nợ quá hạn cho ngân hàng.