Hiện nay Khối KHDN đang nghiên cứu và phát triển sản phẩm bảo lãnh trọn gói nhằm thu hút khách hàng sử dụng tất cả các sản phẩm bảo lãnh tại PG Bank. Với sản phẩm này, từ khi khách hàng tham gia đấu thầu cho đến khi thực hiện hợp đồng và kết thúc hợp đồng thì khách hàng sẽ được hưởng mức phí bảo lãnh ưu đãi như thế khách hàng sẽ giảm được chi phí tài chính, mặt khác khi khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói này việc cung cấp hồ sơ chỉ phát sinh 01 lần, gây giản tiện trong quá trình thẩm định. Với những khách hàng tốt, tài chính lành mạnh có thể đề xuất cấp cam kết bảo lãnh với những giai đoạn cuối
như bảo lãnh bảo hành với tỷ lệ tài sản tương ứng thấp hoặc không có tài sản bảo đảm. Gói sản phẩm này ra đời hi vọng là kênh phát triển khách hàng mới hữu hiệu cũng như kéo được những món bảo lãnh của khách hàng hiện hữu đang có quan hệ ở những TCTD khác.
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hệ thống Ngân hàng, một nền kinh tế chỉ có thể phát triển lành mạnh khi có một NHNN thực hiện tốt chức năng điều tiết hệ thống tiền tệ. Để duy trì bảo đảm hệ thống tiền tệ, tín dụng, ngân hàng thì NHNN cần chủ động phối hợp với các Bộ, cơ quan chức năng, địa phương thực hiện có hiệu quả các giải pháp:
- Đưa ra những chính sách kịp thời, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Các văn bản chính sách cần có hướng dẫn cụ thể, rõ ràng để thực hiện, tránh sự chồng chéo, khó hiểu.
- Ngân hàng Nhà nước nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như: Công cụ lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các NHTM bắt kịp với những biến động của thị trường
- Tiếp tục rà soát, sửa đổi các quy định an toàn về tín dụng, ngân hàng theo lộ trình phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện kinh tế- xã hội nước ta; chỉ đạo các tổ chức tín dụng cơ cấu lại tài sản và nguồn vốn theo hướng an toàn, bền vững; kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện thanh toán và tín dụng ở mức hợp lý.
- Trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay thì ngoài những hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần phải bổ sung, hướng dẫn cụ thể về những loại bảo lãnh mới như: Bảo lãnh thuế, bảo lãnh hối phiếu, bảo lãnh phát hành chứng khoán.
chức tín dụng trong và ngoài nước có dịp gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm. Đồng thời, NHNN cũng cần phải nghiên cứu và trả lời một cách chính xác, đầy đủ, kịp thời các vướng mắc, kiến nghị của NHTM.
- Nâng cao chất lượng, tính đa dạng và kịp thời của thông tin tại trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM có thông tin đầy đủ, độ chính xác cao về doanh nghiệp khi thẩm định bảo lãnh.
- Tiếp tục tiến hành cổ phần hóa các DNNN nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực sự của các doanh nghiệp mà đặc biệt là khẳng định quyền sở hữu hợp pháp của các doanh nghiệp này đối với các tài sản thế chấp để làm căn cứ đảm bảo cho Ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh.
3.3.2 Đối với các Bộ, Ban ngành
Hiện nay, giữa các lĩnh vực chưa có sự liên kết, hỗ trợ lẫn nhau để tạo nên một thị trường minh bạch, đầy đủ thông tin tạo điều kiện lựa chọn những khách hàng tốt. Nhiều dự án đã có chủ trương triển khai nhưng địa phương chưa nắm được thông tin, sở tài nguyên môi trường vẫn đồng ý vẫn tiến hành công chứng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm cho tài sản là bất động sản, điều này gây rủi ro rất lớn cho Ngân hàng.
3.3.3 Đối với Chính phủ
Để hoạt động bảo lãnh được lành mạnh, giảm bớt rủi ro trong thẩm định khách hàng cho các ngân hàng, Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hơn đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, cụ thể đối với việc thành lập doanh nghiệp, giải thể doanh nghiệp... phải được tiến hành thanh tra, giám sát định kỳ không báo trước tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp; thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với tất cả các doanh nghiệp đảm bảo tính chính xác của các số liệu trên báo cáo tài chính mà các doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng.
Nghiệp vụ bảo lãnh liên quan rất nhiều đến vấn đề tài sản thế chấp, đất đai trong khi đây là vấn đề phức tạp, còn tồn tại nhiều bất cập. Chính phủ cần ban hành luật sở hữu tài sản, các văn bản duới luật liên quan đến sở hữu tài sản, chuyển nhuợng, thế chấp tài sản.. .thống nhất, toàn diện và khoa học, hạn chế tối đa những điểm không đồng bộ giữa các văn bản pháp luật đã ban hành.
Chính phủ cần ổn định môi truờng chính trị xã hội và môi truờng kinh tế vĩ mô, tạo lập một hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ và thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng
KẾT LUẬN
Bảo lãnh ngân hàng là một dịch vụ truyền thống của các NHTM, nó vừa là dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có những đặc thù nhất định và cũng chứa đựng trong đó những rủi ro như hoạt động tín dụng, đòi hỏi NHTM phải có sự quan tâm toàn diện khi phát triển hoạt động này để phát triển an toàn và hiệu quả.
Nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh của NHTM đóng góp về thu nhập từ phí, giảm sự phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh đó có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng
Với mong muốn góp phần vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại PG Bank, đề tài đã nghiên cứu và giải quyết được những vấn đề sau:
Hệ thống hóa lý luận về nghiệp vụ bảo lãnh của NHTM, trong đó luận văn đã trình bày có chọn lọc cơ sở lý luận chung về bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm về hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh.
Phản ảnh thực trạng hoạt động bảo lãnh của PG Bank từ năm 2014 đến năm 2016, qua đó đã chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế và những nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại PGB trong thời gian qua.
Luận văn đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu truyền thống như thống kê, so sánh, phân tích... để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại PG Bank.
Từ thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh cùng với định hướng hoạt động của ngân hàng, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại PGB cho những năm tiếp theo. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại PG Bank
được xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động này nhưng vẫn đảm bảo về chất lượng, tạo nên sự phát triển bền vững, đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng. Luận văn đưa ra hệ thống giải pháp gồm 6 nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ.... Trong đó, những giải pháp có ý nghĩa thực tiễn như:
- Tập trung phát triển khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, xây dựng, bốc xúc vận chuyển
- Xây dựng chính sách sản phẩm độc đáo và khác biệt
- Áp dụng chính sách giá năng động
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, phát triển thêm những sản phẩm mới như bảo lãnh thuế nhà đất, bảo lãnh du học, bảo lãnh khám chữa bệnh ở nước ngoài, bảo lãnh nộp các loại thuế.
- Đồng thời, luận văn cũng có một số kiến nghị, đề xuất đối với Chính phủ, với Ngân hàng nhà nước để các giải pháp mang tính khả thi hơn
Mặc dù tác giả đã dành nhiều thời gian để tìm hiểu và nghiên cứu nhưng do nhiều nguyên nhân khác nhau, đề tài khó tránh khỏi những khiếm khuyết nhất định. Tác giả rất mong nhận được sự góp ý của Qúy thầy cô, bạn bè và những cá nhân, tập thể có liên quan đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để đề tài hoàn thiện hơn.
Em xin trân trọng cảm ơn !
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Báo cáo tài chính năm 2014, 2015, 2016 của Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex.
2. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2015), quy định về bảo lãnh ngân
hàng được ban hành theo thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015
3. Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (2008), quy trình bảo lãnh tại PG Bank được ban hành theo quyết định 183/2008/QĐ-TGĐ ngày 14/04/2008
4. Giáo trình Thanh toán quốc tế & Tài trợ ngoại thương. NXB Thống kê 5. Tô Ngọc Hưng (2014),Tín dụng ngân hàng, NXB Học viện ngân
hàng
6. Trần Hà Minh Thắng (2009), Giải pháp phát triển hoạt động bảo
lãnh ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam,
Luận văn thạc sĩ kinh kế trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, tr 16-17
7. Trương Thị Như Ý (2012), Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Nam , Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Đà Nằng, Đà Nang