I. Sự phát triển CủA NGàNH ngân hàng NƯớc ta TRONG NHữNG NĂM GầN ĐÂY
2. Xây dựng chính sách lãi suất và phí dịch vụ hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tín hiệu thị tr−ờng
theo tín hiệu thị tr−ờng
Lãi suất ngân hàng là một phạm trù kinh tế phức tạp liên quan trực tiếp đến lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.Việc tăng lãi suất tiền gửi và giảm lãi suất cho vay cũng có nghĩa là giảm lợi nhuận ngân hàng. Bên cạnh đó khách hàng th−ờng gửi tiền ở ngân hàng có lãi suất caọ
Bởi vậy, để giải quyết hài hoà lợi ích giữa đôi bên, ngân hàng không nên chỉ dập khuân theo mức lãi suất do NHNN ban hành mà tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng mình mà đ−a ra các mức lãi suất hấp dẫn so với lãi
suất của đối thủ cạnh tranh trên cùng một địa bàn.
Việc xác định lãi suất phải tuân theo các nguyên tắc và cơ sở sau:
♦Về nguyên tắc:
* Lãi suất cho vay quyết định lãi suất huy động.
* Nhu cầu sử dung vốn quyết định mức độ huy động vốn.
♦ Cơ sở hình thành lãi suất: * Chi phí
* Rủi ro
* Thu nhập phải trả cho vốn chủ sở hữụ
Ngoài ra còn có các yếu tố khác nh−: cạnh tranh, pháp luật, quan hệ với khách hàng.
Tuy nhiên, dù trong điều kiện nào các ngân hàng cũng phải áp dụng mức lãi suất đảm bảo bù đắp chi phí, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất −u đãi đối với các đối t−ợng khách hàng sau:
- Khách hàng là các Tổng công tỵ Vì họ có vị trí then chốt trong nền kinh tế quốc dân, có uy tín, khả năng cạnh tranh tốt, hơn nữa các doanh nghiệp này lại có sự hậu thuẫn của Nhà n−ớc nên hoạt động của nó rất ổn định, nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng rất lớn.
- Khách hàng truyền thống
- Khách hàng là các hộ sản xuất, cán bộ công nhân viên ngân hàng, lực l−ợng vũ trang.
- Khách hàng là các công ty cổ phần hoạt động có hiệu quả. - Khách hàng là dân c−