PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.3 Cơ sở pháp lý về cho vay các DNV&N tại Techcombank
Là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt Nam nên các chính sách cho vay, điều kiện và nguyên tắc cho vay của Techcombank phải tuân thủ theo quy định chung của toàn hệ thống và các quy định của NHNN. Trong quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN đã quy định rõ các vấn đề liên quan đến cho vay như:
- Nguyên tắc vay vốn : Khách hàng sử dụng vốn vay của Tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Điều kiện vay vốn: ngân hàng chỉ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự; mục đích sử dụng vốn hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong
thời hạn cam kết; có phương án sản xuất kinh doanh khả thi phù hợp với quy định của pháp luật, sản phẩm có thị trường và dự án có khả năng sinh lời; có đảm bảo tiền vay theo quy định của Pháp luật.
- Giới hạn cho vay: tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngoài ra, quy chế này còn quy định rõ các vấn đề về những trường hợp không được cho vay, hồ sơ vay vốn, thẩm định và quyết định cho vay, hợp đồng tín dụng, những trường hợp điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạn nợ gốc và lãi, kiểm tra và giám sát vốn vay…
Quyết định số 127 của Thống đốc NHNN đã sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về một số điểm như:
- Về đối tượng cho vay: khách hàng vay tại tổ chức tín dụng là pháp nhân theo QĐ 1627 không còn nữa mà thay vào đó là khái niệm tổ chức.
- Dự án đầu tư: Nay không chỉ tập hợp những đề xuất về nhu cầu vốn, cách thức sử dụng vốn, kết quả dự tính thu được mà còn đề cập thêm cách thức trả nợ vay.
- Theo quy định mới, khi đã có nợ quá hạn, tổ chức tín dụng được thực hiện các biện pháp để thu hồi nợ quá hạn, đồng thời phân loại nợ vào các nhóm nợ theo quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.
- Kiểm tra, giám sát vốn vay trong quyết định 127 bổ sung thêm: coi việc kiểm tra giám sát vốn vay là quyền và trách nhiệm của tổ chức tín dụng; và tổ chức
tín dụng phải gửi quy trình kiểm tra giám sát vốn vay cho Thanh tra NHNN.
- Đưa ra khái niệm mới là “cơ cấu thời hạn trả nợ”, bao gồm hai nội dung là điều chỉnh kì hạn trả nợ và gia hạn nợ chứ không tách rời như trước đây.