PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.1 Chính sách cho vay đối với DNV&N tại Techcombank
- Chính sách khách hàng
Techcombank thực hiện cho vay cho mọi đối tượng khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định của pháp luật và của Techcombank trong từng thời kỳ. Theo đó, Techcombank chỉ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện sau:
+ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
+ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với định hướng hoạt động tín dụng của Techcombank
+ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
phù hợp với quy định của pháp luật.
+ Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và Techcombank.
Ngân hàng cũng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nội bộ, để làm cơ sở cho phê duyệt cấp tín dụng cũng như thực hiện những ưu đãi với từng nhóm khách hàng khác nhau. Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nội bộ của Techcombank dựa trên 4 nhóm chỉ tiêu :
+ Nhóm chỉ tiêu báo cáo tài chính: bao gồm các báo cáo tài chính từ 6 tháng trở lên của doanh nghiệp.
+ Nhóm chỉ tiêu định tính: các chỉ tiêu định tính được đưa ra dưới dạng các câu hỏi để thẩm định năng lực trả nợ củ khách hàng trong tương lai.
+ Nhóm chỉ tiêu hệ thống: bao gồm các thông tin về lịch sử giao dịch của khách hàng trong thời gian quan hệ với Techcombank.
+ Nhóm chỉ tiêu CIC: bao gồm các thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng.
Thang điểm và trọng số của các nhóm chỉ tiêu được tính toán dựa trên các phương pháp thống kê toán học. Về mặt bản chất, trọng số của từng chỉ tiêu chính là chỉ số lượng hóa mức độ ảnh hưởng đến khả năng có nợ quá hạn của khách hàng. Sau khi các thông tin về khách hàng được nhập đầy đủ, hệ thống sẽ tự động xếp hạng khách hàng và đây chính là cơ sở để áp dụng các chính sách cho khách hàng. Theo đó, khách hàng sẽ được xếp hạng từ A1 đến E3 với độ rủi ro tăng dần. Thông thường thì các khách hàng có hạng từ D trở lên là những khách hàng có mức tín nhiệm tốt, có thể xem xét cho vay. Đối với những khách hàng xếp hạng từ E1 trở xuống được coi là có mức độ rủi ro cao. Nếu những khách hàng này đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì các khoản nợ này có nguy cơ trở thành nợ xấu rất lớn, do đó ngân hàng cần theo dõi sát sao quá trình trả nợ của nhóm khách hàng này.
Hạng của khách hàng có hiệu lực trong vòng 1 năm, tuy nhiên đơn vị kinh doanh có thể yêu cầu xếp hạng lại khách hàng nếu thấy khách hàng có những thay
đổi lớn trong kinh doanh, ảnh hưởng đến rủi ro thu hồi nợ như thay đổi lãnh đạo chủ chốt của doanh nghiệp, thay đổi báo cáo tài chính…
- Chính sách lãi suất: lãi suất đưa ra phải căn cứ trên độ sinh lời tối thiểu cho mỗi khoản vay. Độ sinh lời tối thiểu là phần doanh số ngân hàng thu về đảm bảo bù đắp các chi phí liên quan đến khoản vay. Độ sinh lời này được bộ phận chính sách tín dụng công bố từng thời kỳ. Độ sinh lời kỳ vọng lớn hơn độ sinh lời tối thiểu, thường dao động từ 0,35% đến 0,4%/tháng.
Lãi suất cho vay = Lãi suất điều chuyển vốn nội bộ + độ sinh lời kỳ vọng Lãi suất cho vay > Lãi suất điều chuyển vốn nội bộ + độ sinh lời tối thiểu Lãi suất điều chuyển vốn nội bộ là chi phí vốn do phòng nguồn vốn tính cho mỗi khoản vay, tương ứng với mỗi kỳ hạn vay. Thông thường, vay ngắn hạn thường sử dụng lãi suất điều chuyển vốn kỳ hạn 3 tháng và vay dài hạn thường sử dụng lãi suất điều chuyển vốn kỳ hạn 6 tháng làm cơ sở.
- Chính sách về tài sản đảm bảo: tại Techcombank, khách hàng có thể sử dụng tài sản bảo đảm để bảo đảm cho nhiều giao dịch tín dụng với điều kiện khách hàng này chỉ giao dịch với một đơn vị kinh doanh duy nhất. Hầu hết các khoản cho vay DV&N đều cần có tài sản đảm bảo. Ngân hàng ưu tiên các tài sản đảm bảo theo thứ tự ưu tiên như sau:
+ Giấy tờ có giá là các chứng chỉ nợ do các tổ chức tín dụng ban hành, chứng chỉ nợ do Chính phủ phát hành và các cơ quan nhà nước được Chính phủ cho phép phát hành (Bộ Tài chính, Quỹ đầu tư và phát triển Trung ương, Kho bạc Nhà nước trung ương); bảo lãnh đối ứng vô điều kiện hoặc chấp nhận thanh toán vô điều kiện của các tổ chức tín dụng cho người thụ hưởng là Techcombank.
+ Bất động sản là nhà và đất ở, căn hộ chung cư, căn hộ tập thể có đầy đủ giấy tờ pháp lý chứng minh quyền sở hữu theo đúng quy định của pháp luật; quyền đòi nợ đã hình thành là bộ chứng từ hoàn hảo theo phương thức LC.
là phương tiện vận tải.
+ Động sản là máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất; phương tiện thi công; bất động sản là công trình xây dựng, công trình công nghiệp, các giá trị đầu tư trên đất.
+Hàng hóa để tại kho của Techcombank, hàng hóa để tại kho của bên cho thuê kho được Techcombank chấp nhận đạt chuẩn không phải thẩm định hiện trạng và pháp lý kho hàng theo quy định kho hàng.
+ Hàng hóa để tại các kho khác; tài sản hình thành trong tương lai.
+ Giấy tờ có giá là chứng chỉ vốn niêm yết được Techcombank chấp nhận; trái phiếu chính quyền địa phương, trái phiếu doanh nghiệp được Chính phủ bảo lãnh phát hành hoặc có đảm bảo bằng bảo lãnh thanh toán của các định chế tài chính được Techcombank chấp nhận cầm cố các loại chứng chỉ nợ; quyền đòi nợ đã hình thành từ hợp đồng đầu tư hoặc từ bộ chứng từ xuất khẩu theo các phương thức thanh toán khác; và các loại tài sản khác được nhận theo quy định của Techcombank.