PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.2 Các sản phẩm cho vay đối với DNV&N tại Techcombank
Hiện nay tại Techcombank có các sản phẩm cho vay đối với DNV&N với các đặc điểm như sau:
- Cho vay tài trợ vốn lưu động: khách hàng được vay để bổ sung vốn lưu động phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh trừ 2 mục đích : lĩnh vực kinh doanh mới của doanh nghiệp trong 3 tháng gần nhất; lĩnh vực kinh doanh chính chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu (dưới 5% tổng doanh thu năm gần nhất). Khách hàng mục tiêu của sản phẩm này là các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh trên 24 tháng, không có nợ loại 2 - 5 trong vòng 12 tháng gần nhất; khách hàng xếp hạng từ C3 trở lên; có doanh thu hàng tháng và cam kết chuyển doanh thu về tài khoản tại Techcombank theo điều kiện dòng tiền của sản phẩm. Thời hạn vay tối đa
lên đến 12 tháng, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo lên đến 80%. Tài sản đảm bảo là các loại bất động sản được Techcombank chấp nhận.
- Cho vay VNĐ đảm bảo giá trị USD: là sản phẩm cho vay vốn lưu động ngắn hạn bằng VNĐ, bảo toàn giá trị thu nợ bằng USD (là lượng USD được quy đổi theo tỷ giá mua vào niêm yết tại thời điểm giải ngân). Điều kiện khác hàng là có hoạt động kinh doanh tối thiểu 12 tháng, không có nợ xấu trong 12 tháng tại Techcombank và các tổ chức tín dụng khác, khách hàng cam kết bán USD cho Techcombank. Thời hạn khoản vay tối đa là 6 tháng, lãi suất áp dụng là áp dụng tương đương lãi suất cho vay USD. Khách hàng có thể lựa chọn sử dụng bảo đảm rủi ro tỷ giá ngay tại thời điểm giải ngân và thời hạn cho vay tối đa lên đến 3 tháng. - Sản phẩm F@st Lap: là sản phẩm cấp tín dụng nhanh dựa trên bất động sản tốt đối với khách hàng đáp ứng và đủ điều kiện cấp tín dụng của Techcombank. Điều kiện khách hàng là không phát sinh nợ xấu trong 12 tháng tại Techcombank và các tổ chức tín dụng khác; có phương án kinh doanh khả thi, phù hợp; hoạt động có lãi trong 1 năm gần nhất; xếp hạng từ B3 trở lên. Tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và tài sản xây dựng trên đất hoặc căn hộ chung cư. Mức/ hạn mức tín dụng tối đa của khách hàng không vượt quá 5 tỷ, tổng mức/hạn mức tín dụng của khách hàng tại Techcombank không vượt quá 10 tỷ. Lãi suất áp dụng theo quy định của Techcombank tại thời điểm giải ngân.
- Cho vay đảm bảo bằng khoản phải thu từ bộ chứng từ xuất khẩu: đây là hình thức Techcombank cấp tín dụng cho các doanh nghiệp xuất khẩu căn cứ vào bộ chứng từ xuất khẩu theo phương thức LC, DP, DA, TTR hoặc CAD. Điều kiện đối với khách hàng là có kinh nghiệm ít nhất 2 năm trở lên, xếp loại khách hàng từ B3 trở lên; kinh doanh có lãi trong 2 năm gần nhất; khách hàng có vốn tự có tối thiểu 30 tỷ, có tỷ lệ nợ vay ngân hàng trên vốn chủ sở hữu tối đa là 3. Tài sản đảm bảo là khoản phải thu từ bộ chứng từ xuất khẩu. Tỷ lệ cho vay phụ thuộc vào uy tín thanh toán, mối quan hệ , thời gian quan hệ giữa khách hàng và đơn vị nhập khẩu;
thời hạn thanh toán của bộ chứng từ xuất khẩu. Tỷ lệ cho vay tối đa với LC có thể lên đến 95% giá trị khoản phải thu từ LC trả ngay và 90% từ LC trả chậm; đối với bộ chứng từ theo DP, CAD tối đa là 90%; với DA là 80% và với TTR là 70%. Thời hạn cho vay tối đa với LC trả ngay là 30 ngày kể từ ngày giải ngân; với LC trả ngay được chuyển nhượng là 45 ngày kể từ ngày giải ngân; với LC trả chậm là từ T + 20 ngày đến T + 180 ngày (T là thời gian thanh toán còn lại của bộ chứng từ kể từ ngày giải ngân); với phương thức DA, DP là 60 ngày kể từ ngày giải ngân; đối với DA là từ T + 30 ngày đến T + 90 ngày (T là thời gian thanh toán còn lại của bộ chứng từ kể từ ngày giải ngân); và đối với phương thức TTR là T + 30 ngày đến T + 60 ngày (T là thời gian thanh toán còn lại của bộ chứng từ kể từ ngày giải ngân). Nợ lãi thu hàng tháng và nợ gốc thu khi tiền từ bộ chứng từ xuất khẩu về Techcombank.
- Cho vay VNĐ với lãi suất ngoại tệ: là sản phẩm cho vay VNĐ đối với khách hàng doanh nghiệp để bổ sung vốn lưu động thực hiện các phương án kinh doanh ngắn hạn với lãi suất cho vay thấp hơn so với lãi suất cho vay VNĐ thông thường theo quy định của Techcombank. Điều kiện cho vay là các khách hàng có thời gian hoạt động tối thiểu 12 tháng; không có nợ xấu trong vòng 12 tháng gần nhất tại Techcombank và các tổ chức tín dụng khác; ưu tiên các khách hàng truyền thống, có uy tín và đã được cấp hạn mức tín dụng tại Techcombank. Phương thức cho vay có thể là cấp tín dụng theo món ngắn hạn hoặc theo món trong hạn mức đã được cấp của khách hàng. Thời hạn cho vay thông thường là 6 tháng hoặc theo quy định từng thời kỳ. Lãi suất cho vay được áp dụng là:
L = +
Trong đó: là lãi suất cho vay VNĐ tương đương mức lãi suất cho vay ngoại tệ (cố định)
: là lãi suất cho vay VNĐ bổ sung phụ thuộc vào biến động của tỷ giá đồng tiền làm cơ sở xác định theo công thức:
Trong đó : E1 là tỷ giá chốt EUR/VND; E2: tỷ giá chốt EUR/USD
M1: tỷ giá mua EUR/VND; M2: tỷ giá bán EUR/USD được Techcombank thông báo tại ngày giải ngân
THV: thời hạn thực tế (ngày)
- Cho vay ưu đãi xuất khẩu: là sản phẩm cho vay đối với những khách hàng thuộc phân khúc khách hàng do khối khách hàng doanh nghiệp quản lý để bổ sung vốn lưu động thực hiện các phương án kinh doanh xuất khẩu có kèm điều kiện bán ngoại tệ. Đối tượng cho vay là các doanh nghiệp xuất khẩu có nguồn thu ngoại tệ về trên tài khoản mở tại Techcombank. Điều kiện cho vay là các doanh nghiệp có thời gian hoạt động kinh doanh tối thiểu là 12 tháng; không có nợ xấu trong 12 tháng tại Techcombank và các tổ chức tín dụng khác; khách hàng xuất trình đơn đặt hàng, hợp đồng…cho Techcombank, theo đó ủy quyền cho Techcombank được tự động thực hiện hợp đồng ngoại tệ như đã cam kết khi tiền xuất khẩu về và thu nợ.
- Tài trợ đại lý hãng hàng không: mục đích của sản phẩm này là mở rộng giao dịch với nhóm khách hàng là đại lý bán vé của Vietnam Airline cũng như các hãng hàng không khác tại Việt Nam. Điều kiện để được vay vốn là các khách hàng có tài khoản thanh toán tại Techcombank và có kinh nghiệm 6 tháng trở lên, có hợp đồng đại lý đang có hiệu lực với hãng hàng không; có hoạt động chính từ bán vé máy bay và các ngành nghề liên quan đến du lịch; không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng tại thời điểm cấp bảo lãnh/ thấu chi. Khách hàng có thể được phát hành bảo lãnh/thấu chi thiếu tài sản đảm bảo đến 90% hạn mức:
Giá trị bảo lãnh = Doanh số bán vé 2 kỳ (tuần) bình quân trong 1 năm gần nhất hoặc từ thời điểm thành lập doanh nghiệp
Hạn mức thấu chi chuyên dụng = (Phải thu bình quân – phải trả bình quân) * tỷ trọng doanh thu bán vé trên tổng doanh thu và tối đa không quá 50% giá trị bảo lãnh xác định ở trên.
Khách hàng có thể được cấp tín chấp tùy thuộc vào điểm của khách hàng theo các điều kiện sau :
+ Doanh số bán vé (điểm 30/100): doanh số bán vé 12 tháng gần nhất đạt trung bình 4 tỷ đồng/tháng
+ Doanh số ghi có (điểm 30/100): bình quân trong 3 tháng gần nhất đạt 90% doanh số bán vé
+ Kinh nghiệm (điểm 15/100): từ 5 năm trở lên
+ Quan hệ với Techcombank (điểm 15/100): thời gian giao dịch tài khoản từ 24 tháng.
+ Uy tín trong giao dịch với hãng hàng không (điểm 10/100): khách hàng không chậm thanh toán trong 3 tháng gần nhất thì đạt điểm tối đa, trường hợp khác là 0 điểm.
Theo đó, khách hàng loại A (từ 80 điểm trở lên) sẽ được cấp tín chấp. Giá trị tín chấp tối đa là :
Tổng mức giá trị bảo lãnh tín chấp + thấu chi tín chấp tối đa = 5 tỷ VND. - Cho vay mua ô tô phục vụ sản xuất: đây là sản phẩm mà Techcombank cho khách hàng vay vốn để mua ô tô phục vụ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tỷ lệ cho vay không quá 100% giá hóa đơn mua xe và không quá 80% tổng chi phí thực hiện dự án/phương án kinh doanh. Trường hợp tài sản đảm bảo là xe hình thành từ vốn vay thì tỷ lệ cho vay không vượt quá 50 – 70% giá trị định giá xe. Đối tượng khách hàng của sản phẩm này là các doanh nghiệp có nhu cầu mua xe ô tô để phục vụ mục đích sản xuất và kinh doanh như phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, kinh doanh vận tải hành khách, vận tải hàng hóa. Thông thường các món vay này có thời hạn từ 3 đến 5 năm. Lãi suất cho vay và phí tuân theo quy định của Techcombank từng thời kỳ.
- Cho vay mua ô tô dưới 9 chỗ: là sản phẩm mà ngân hàng tài trợ vốn cho doanh nghiệp mua ô tô du lịch dưới 9 chỗ để phục vụ mục đích đi lại và hình thành nên tài sản cố định của doanh nghiệp. Trong trường hợp này, giá trị mức cho vay có thể lên đến tối đa 100% giá mua xe trên hóa đơn, với trường hợp xe mới 100%. Đối
với trường hợp tài sản đảm bảo là xe hình thành từ vốn vay thì 50-75% giá trị định giá xe. Các món vay này có thể có thời hạn từ 2 đến 5 năm. Lãi suất cho vay và phí tuân theo quy định của Techcombank từng thời kỳ.
- Thấu chi doanh nghiệp: đây là sản phẩm mà Techcombank chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Điều kiện là các khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Techcombank và được xếp loại từ B2 trở lên, không có nợ xấu (nợ loại 3, 4, 5) tại Techcombank và nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác. Tài sản đảm bảo là sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, các chứng chỉ nợ, trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, bất động sản có đủ giấy tờ pháp lý. Giá trị hạn mức thấu chi dựa trên nhu cầu vốn lưu động thường xuyên của khách hàng, không vượt quá tỷ lệ vay tối đa trên tài sản đảm bảo của khách hàng, không quá 5% vốn tự có của Techcombank. Để duy trì hạn mức thấu chi, khách hàng phải có tiền thanh toán qua tài khoản tại Techcombank trong phòng 2 tháng liên tục; số dư tài khoản giao dịch của khách hàng không được âm quá 3 tháng liên tục.