CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG
1.2.5 Tổ chức cho vay tại Ngân hàng thương mạ
Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay là một công cụ quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Để tránh rủi ro, hoạt động cho vay cần phải phân tách giữa các chức năng: đề xuất tín dụng, phê duyệt cho vay và quản trị giải ngân. Do đó, việc xây dựng được một cơ cấu tổ chức theo hướng phân tách ba nội dung này sẽ là một biện pháp hữu hiệu để quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại. Tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay, cơ cấu tổ chức cho vay đã đang dần định hướng phân định trách nhiệm và nhiệm vụ trong hoạt động, có sự phân định về việc phân cấp ủy quyền, phán quyết tín dụng, có quy định trách nhiệm trong khâu phê duyệt tín dụng tại Hội sở chính, xác định vai trò và chức năng của Hội đồng tín dụng. Về cơ bản cơ cấu tổ chức cho vay tại các NHTM như sau:
* Tại trụ sở chính:
- Hội đồng quản trị: Trong hoạt động tín dụng, Hội đồng quản trị thực hiện: phê duyệt chính sách tín dụng trong chiến lược kinh doanh tổng thể của toàn ngân hàng; giới hạn tăng trưởng hàng năm hoặc giới hạn tín dụng trung dài hạn; mục tiêu, cơ cấu và giới hạn quản lý an toàn, chất lượng và hiệu quả; phê duyệt và rà soát định kỳ chiến lược về rủi ro tín dụng, chiến lược tổng thể và kế hoạch dài hạn cho hoạt động tín dụng; quyết định cấp tín dụng trong phạm vi thẩm quyền của Hội đồng tín dụng…
- Hội đồng tín dụng hội sở: là Hội đồng được Hội đồng quản trị thành lập, bao gồm các thành viên do HĐQT quyết định, hoạt động theo quy chế hội đồng tín dụng do HĐQT ban hành. Hội đồng tín dụng có thẩm quyền phê duyệt theo các
mức phán quyết do HĐQT quy định trong từng thời kỳ.
- Bộ phận quản lý tín dụng tại Hội sở chính: Theo dõi, giám sát và đánh giá chất lượng tín dụng trên toàn hệ thống; quản lý danh mục đầu tư tín dụng trên toàn hệ thống; tái thẩm định các hồ sơ tín dụng của các chi nhánh trước khi trình lên Tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng Hội sở; tham mưu cho Tổng giám đốc trong việc xây dựng các chính sách tín dụng, xây dựng và triển khai các văn bản quy định liên quan đến hoạt động tín dụng.
- Bộ phận quan hệ khách hàng tại Hội sở chính: thực hiện nhiệm vụ chủ yếu: thiết lập, duy trì, quản lý và phát triển mối quan hệ với khách hàng; Thực hiện lập và trình phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng đối với khách hàng trực tiếp của Hội sở chính Ngân hàng; Trực tiếp thẩm định, đề xuất tín dụng đối với các khách hàng lớn, đặc thù.
* Tại các chi nhánh:
Ban giám đốc tại các chi nhánh thực hiện vai trò lãnh đạo và thực hiện chức năng phê duyệt tín dụng theo Ủy quyền của Tổng giám đốc từng thời kỳ.
- Hội đồng tín dụng tại các chi nhánh được thiết lập với các thành viên và có mức thẩm quyền phê duyệt tín dụng do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ.
- Bộ phận quan hệ khách hàng tại chi nhánh: thực hiện công tác marketing, tiếp thị khách hàng, đầu mối bán các sản phẩm tín dụng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; thực hiện việc tập hợp hồ sơ, thẩm định tín dụng, trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất trình cấp có thẩm quyền phê duyệt; thông báo cho khách hàng về quyết định tín dụng của Ngân hàng; theo dõi hoạt động của khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ.
- Bộ phận quản lý rủi ro tại chi nhánh: theo dõi, giám sát kiểm soát rủi ro tại chi nhánh; thực hiện đánh giá thường xuyên chất lượng danh mục tín dụng tại chi nhánh, thực hiện các báo cáo phân tích liên quan về tín dụng tại chi nhánh; hướng dẫn triển khai và kiểm soát việc thực hiện các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
Ngoài ra, còn có các bộ phận tham gia gián tiếp vào việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng như bộ phận kế toán, kho quỹ; bộ phận kiểm soát nội bộ, bộ phận thu hồi nợ…