Đây là chức năng trực thuộc bộ phận tín dụng và bộ phận tái thẩm định. Tại SHB, công tác phân tích, thẩm định khách hàng và tái thẩm định tín dụng được thực hiện dựa trên hệ thống các quy định, quy chuẩn được ban hành thống nhất trong toàn hệ thống, tuy nhiên từ thực trạng hoạt động tín dụng tại SHB nói chung và SHB Hà Nội nói riêng có thể nhận định chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng tại SHB Hà Nội là chưa cao. Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định vả phân tích tín dụng, SHB Hà Nội cần làm những công việc sau:
•Một là: Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể từ khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng và sử dụng hệ thống lưu trữ thông tin định kỳ hiện đang trong giai đoạn chạy thử nghiệm. Cân chú trọng việc phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua việc đánh giá các số liệu khách hàng cung cấp và nhận định của các cán bộ trực tiếp thẩm định, đồng thời cần kết hợp phân tích định tính ( từ phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ khách hàng, lịch sử quan hệ với ngân hàng…) để nhận diện và đánh giá mức độ rủi ro tiềm tàng, khả năng kiểm soát và chi phí cơ hội. Trong phân tích định lượng, cần nhanh chóng hoàn thiện và đưa vào sử dụng chính thức hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng mới. Hệ thống này cần thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt Nam, do toàn bộ các giả định thiết lập được sử dụng từ việc phân tích môi trường kinh tế tại các nước phát triển, nơi có những hệ thống thông tin rộng rãi, đáng tin cậy hơn tại Việt Nam. Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro của các khoản vay sẽ được lượng hóa một cách hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ RRTD của các khoản vay đang được thẩm định, qua đó SHB nói chung và SHB Hà Nội nói riêng có thể sàng lọc khoản vay theo mức độ RRTD thông qua việc chấp nhận hay từ chối cấp tín dụng. Đối với những khoản vay đồng ý cấp tín dụng, SHB Hà Nội có thể đưa ra giải pháp phòng ngừa cụ thể trong các điều khoản cấp vốn, hoặc lựa chọn giải pháp tính toán chi phí cơ hội, chấp nhận RRTD ở mức độ hợp lý, đem lại lợi ích cho SHB Hà Nội.
•Hai là: Xác định giới hạn tín dụng hợp lý. Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý đối với một khách hàng hay một nhóm các khách hàng sẽ giúp cho SHB Hà Nội luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát RRTD một cách hiệu quả. Trên cơ sở giới hạn tín dụng đã xác định và phê duyệt cho khách hàng, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khối lượng công việc thực
hiện để cấp tín dụng cho khách hàng sẽ được giảm bớt và thu hẹp phạm vi, chủ yếu tập trung và phương án vay vốn cụ thể từng lần của khách hàng. Trong đó, cần tập trung đến tính pháp lý của phương án vay, nguồn cung cấp, thj trường và khả năng tiêu thụ …. Đồng thời từ đó đưa ra những rủi ro tiềm tàng và mức độ của nó, khả năng kiểm soát của SHB Hà Nội và phương án xử lý nếu xảy ra RRTD.
•Trong công tác phân tích thẩm định dự án đầu tư: Cần điều tra kỹ lưỡng trị giá tực tế của luồng vốn tự có, bởi trên thực tế, tình trạng nâng trị giá của dự án, số vốn tự có tham gia có nguồn gốc cũng là từ đi vay… là khá phổ biến. Cần sử dụng triệt để các phương pháp tính toán dòng tiền, giá trị hiện tại, tỷ suất doanh lợi nội bộ, trong đó coi yếu tố lạm phát là yếu tố có mức độ tăng tiến cao để hạn chế rủi ro. Để đảm bảo xác định khách quan và đánh giá chính xác giá trị của tài sản bảo đảm, cần thuê một tổ chức định giá độc lập hoặc kiểm toán độc lập, có uy tín để thực hiện kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình và đính giá tài sản bảo đảm. Trong nghiệp vụ xây dựng hợp đồng tín dụng giữa hai bên, cần phối kết hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có, tài khoản chuyển tiền và giao dịch, tài sản bảo đảm…để đảm bảo tổng thể lợi ích thu được tương ứng với mức độ rủi ro đã nhận diện và đánh giá. Thông thường các dự án đầu tư thường có quy mô vốn lớn và có thời gian đầu tư dài hạn, do đó về lãi suất cho vay cần có tính linh hoạt, phù hợp với từng khách hàng.