6. Kết cấu của Luận văn
2.2.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN
2.2.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại trên địa bàntỉnh Nghệ An tỉnh Nghệ An
Mặc dù phải đối mặt với cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu nhưng tốc độ tăng trưởng GPD bình quân trong 5 năm gần đây vẫn đạt khoảng 7%, đời sống vật chất và tinh thần của đại bộ phận dân chúng được nâng lên đáng kể, sản xuất hàng hóa phát triển với chủng loại đa dạng, phong phú, chất lượng, vị thế của đất nước ngày càng được cải thiện ở khu vực cũng như trên thế giới. Năm 2012, tăng trưởng kinh tế đạt 5,03%, lạm phát được kiềm chế ở mức 6,81%. Theo như số liệu thống kê cho thấy thì thu nhập bình quân đầu người năm 2012 của Việt Nam đã đạt mức 1.749 USD, và ở các khu đô thị thì con số thu nhập bình quân đầu người con hơn rất nhiều. Với dân số trên 89 triệu người thì đây là một tiềm năng rất lớn đối với hoạt động CVTD của các NHTM.
Ở tỉnh Nghệ An, với 143 điểm giao dịch và đội ngũ gần 1.900 nhân viên, hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM trên địa bàn đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, phục vụ đắc lực cho sự phát triển của tỉnh.
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu hoạt động chủ yếu của các NHTM trên địa bàn tỉnh Nghệ An
Đơn vị: Tỷ đồng
TT Chỉ tiêu
2010 2011 2012
Giá trị Giá trị Tăng
trưởng Giá trị Tăng trưởng 1 Số lượng các NHTM 28 32 14,29% 34 6,25% 2 Tổng nguồn vốn huy động 28.174 33.013 17,18% 44.144 33,72% 3 Tổng dư nợ 46.342 59.360 28,09% 79.054 33,88% 4 Nợ quá hạn 281 966 243,77% 2.287 136,75% 5 Lợi nhuận trước thuế 646 993 53,71% 206 79,25%
Nguồn dữ liệu: Báo cáo của NHNN Chi nhánh tỉnh Nghệ An các năm 2010, 2011, 2012
Trên cơ sở các giải pháp chỉ đạo điều hành của NHNN, các TCTD, chi nhánh TCTD trên địa bàn tiếp tục duy trì hoạt động ổn định, có mức tăng trưởng khá, cơ cấu tín dụng được điều chỉnh tích cực theo đúng chỉ đạo của chính phủ và NHNN.
Tín dụng đối với lĩnh vực sản suất- kinh doanh chiếm tỷ lệ cao, nhất là lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, tỷ lệ tín dụng phi sản xuất giảm đáng kể. Đến cuối năm 2012, tín dụng tăng 8,91%, cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất, kinh doanh (với 95,6% tổng dư nợ), trong đó ưu tiên các lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, doanh nhỏ và vừa. Trong năm 2012, chính sách lãi suất được điều hành chủ động, định hướng và dẫn dắt thị trường, đến cuối năm đã giảm mặt bằng lãi suất huy động từ 3-6%, lãi suất cho vay giảm từ 5-9% so cuối năm 2011; Tình hình thanh khoản của các TCTD được cải thiện, các TCTD đã chú trọng hơn trong việc quản trị rủi ro thanh khoản, đảm bảo an toàn hệ thống.
Như vậy, hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn trong những năm qua đã đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế. Cơ cấu vốn tín dụng đã được đa dạng hóa, đáp ứng được nhu cầu vốn cho các ngành kinh tế. Tuy nhiên, nguồn vốn tín dụng vẫn chủ yếu tập trung vào các ngành kinh tế trọng điểm của tỉnh như công nghiệp, xây dựng, sản xuất…; vốn tín dụng cũng được tập trung cho khu vực nông nghiệp, lâm nghiệp, phát triển kinh tế nông thôn. Về đối tượng cho vay vốn vẫn chủ yếu là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, và các tiểu thương.
Ba năm gần đây trên địa bàn tỉnh Nghệ An, hoạt động cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình mới được tập trung phát triển. Với chiến lược chủ yếu là phát triển ngân hàng bán lẻ, đối tượng mà các ngân hàng này nhắm đến là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, cá nhân người tiêu dùng. Với chính sách tín dụng hướng đến người tiêu dùng, cùng với các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng, các khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi hơn, điều này đã giúp nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân đồng thời góp phần thúc đẩy sản xuất thương mại phát triển.
Bảng 2.3: Hoạt động cho vay phân theo đối tượng cho vay của các NHTM trên địa bàn tỉnh Nghệ An Đơn vị: Tỷ đồng TT Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tổng dư nợ 46.342 100% 59.360 100% 79.054 100% 1 Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế 28.792 62,13% 34.987 58,94% 45.558 57,63% 2 Cá nhân, hộ gia đình 17.550 37,87% 19.373 41,09% 33.496 42,37%
Trong đó: CVTD 5.005 10,8% 5.823 9,81% 4.917 6,22% Nguồn dữ liệu: Báo cáo của NHNN Chi nhánh tỉnh Nghệ An
các năm 2010, 2011, 2012
Qua số liệu bảng 2.3 ta thấy quy mô tín dụng hoạt động CVTD trong những năm qua ngày càng tăng lên, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của người tiêu dùng. Năm 2010, dư nợ CVTD là 5.005 tỷ đồng, sang năm 2011 tăng lên 5.823 tỷ đồng. Sở dĩ có sự tăng lên như vậy là do khối các NHTM nhà nước đã có những bước điều chỉnh trong chính sách tín dụng của mình, họ bắt đầu chú trọng mở rộng sang lĩnh vực CVTD nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay của mình, phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận. Mặt khác trong hai năm này, số lượng các NHTMCP mở chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn đã tăng lên đáng kể, với quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản, đã thu hút được nhiều khách hàng. Tuy nhiên, đến năm 2012, dư nợ CVTD giảm xuống còn 4.917 tỷ đồng do tình hình biến động kinh tế không ổn định, cùng với sự đổ vỡ của thị trường bất động sản. Dư nợ CVTD vẫn chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay, xấp xỉ 10% tổng dư nợ, các sản CVTD vẫn chủ yếu là cho vay mua sắm, sữa chữa nhà ở, cho vay mua phương tiện đi lại. Chính vì vậy, các NHTM trong thời gian tới phải không ngừng mở rộng loại hình cho vay này, đa dạng hóa các sản phẩm, đẩy mạnh hoạt động tiếp thị quảng cáo, không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, từ đó đem lại nguồn thu ngày càng lớn cho các NHTM.