6. Kết cấu của Luận văn
1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng
Việc phát triển CVTD của NHTM đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, người tiêu dùng và cả nền kinh tế quốc dân. Vì vậy, phát triển CVTD là một xu thế tất yếu khách quan, là một định hướng phát triển của các ngân hàng. Tuy nhiên, khi xem xét vấn đề phát triển CVTD chúng ta phải giải quyết những vấn đề gì. Trước hết xem xét các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động này, mức độ tác động của các nhân tố, phạm vi ảnh hưởng để từ đó tận dụng các nhân tố thuận lợi và khắc phục những hạn chế.
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển CVTD gồm ba nhóm:
1.2.3.1. Nhân tố thuộc về khách hàng
Thứ nhất, nhu cầu của khách hàng vay: Đời sống con người ngày càng được nâng cao thì các nhu cầu về hàng hóa dịch vụ cao cấp càng lớn. Tuy nhiên, tùy từng giai đoạn phát triển sẽ xuất hiện những nhu cầu nổi bật cần được tài trợ. Vấn đề là phải nhận biết được những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vì những người đi đầu sẽ có ưu thế trong việc thu hút khách hàng. Như vậy, nhu cầu khách hàng là căn cứ để xây dựng chiến lược phát triển các sản phẩm CVTD của ngân hàng.
Thứ hai, trình độ học vấn, văn hóa: Những người có trình độ học vấn và thu nhập ổn định thì có xu hướng xem việc vay mượn là công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp. Ngoài ra, những người có trình độ học vấn cao thì có nhiều cơ hội hơn trong việc tìm kiếm việc làm có thu nhập cao.
Trình độ văn hóa cũng có những ảnh hưởng nhất định tới đặc điểm đạo đức của người vay. Người có trình độ sẽ hiểu rõ và ý thức được quyền lợi và nghĩa vụ của mình khi vay một khoản tiền từ ngân hàng. Từ đó, ý thức trả nợ được nâng lên, những rủi ro trong hoạt động cho vay sẽ được hạn chế và cuối cùng là khả năng ngân hàng có những khoản vay có chất lượng tốt sẽ tăng lên.
Thứ ba, thu nhập của người tiêu dùng: Khách hàng vay tiêu dùng thường là những cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định từ lương hàng tháng, từ hoạt động kinh doanh của hộ gia đình. Các ngân hàng khi xem xét nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường quan tâm đến thu nhập hiện tại của họ và xu hướng biến động của thu nhập trong tương lại, vì thu nhập của họ chính là nguồn trả nợ cho những khoản vay tiêu dùng. Vì vậy, thu nhập của khách hàng vay chính là căn cứ để ngân hàng xác định quy mô món vay. Thu nhập của các cá nhân hộ gia đình ngày càng tăng thì các NHTM càng dễ có điều kiện phát triển hoạt động CVTD của mình.