6. Kết cấu của Luận văn
1.1.3.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng
- Khách hàng vay: là cá nhân và hộ gia đình có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng hoàn trả trong tương lai. Khách hàng này bao gồm cả các cá nhân nước ngoài sinh sống và làm việc tại Việt Nam.
- Mục đích vay: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình như mua sắm nhà ở, xây dựng sữa chữa nhà, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình, du học, chữa bệnh, du lịch…..
- Quy mô khoản vay: thường được xác định căn cứ vào mức vốn tự có và nhu cầu vay vốn của khách hàng; khả năng hoàn trả của khách hàng; giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm và biện pháp bảo đảm tiền vay (nếu có); và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại.Đồng thời, quy mô cho vay đối với một khách hàng phải đảm bảo tổng dư nợ không vượt qua giới hạn cho vay của khách hàng đó.
Tuy nhiên, các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô không lớn. Vì khi xác định mua sắm bất cứ vật gì thì người tiêu dùng cũng có một khoản tích lũy từ trước, chỉ vay ngân hàng phần còn thiếu và các nhu cầu chi tiêu cho tiêu dùng thường không quá đắt đỏ, kể cả khi người tiêu dùng vay để mua nhà, xây nhà hoặc sữa chữa nhà để ở thì quy mô các khoản vay đó cũng không quá lớn đối với ngân hàng. Tuy nhiên, số lượng các khoản vay tiêu dùng lại lớn do đối tượng CVTD là mọi tầng lớn dân cứ trong xã hội.
- Lãi suất cho vay: cũng giống như lãi suất cho vay trong khác, lãi suất cho vay bao giờ cũng bằng lãi suất huy động cộng với các khoản phí và chi phí khác đủ để ngân hàng trang trải cho hoạt động của mình. Lãi suất các khoản CVTD thường
cao hơn so với các loại cho vay khác. Ngoài lãi suất cho vay, còn có lãi suất phạt quá hạn, tiền phạt chậm trả lãi,...
- Thời hạn vay: Các khoản CVTD thường có thời hạn dài (thường từ 01 năm trở lên) do nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập hàng tháng của người vay. Căn cứ để xác định thời hạn vay gồm: đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng thương mại.
- Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn: Các ngân hàng thường phải tốn nhiều thời gian và nhân lực để điều tra, thu thập thông tin về chủ thể vay vốn trước khi đưa ra quyết định phê duyệt khoản vay; đồng thời, việc quản lý các khoản vay tiêu dùng với giá trị nhỏ nhưng số lượng lớn cũng không phải là vấn đề đơn giản đối với các NHTM nên chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ CVTD cao hơn so với các loại hình cho vay khác.
- Nguồn trả nợ: Hầu hết nguồn tài chính trả cho các khoản vay tiêu dùng không phải từ kết quả của việc sử dụng những khoản tiền vay đó hay nói cách khác việc sử dụng tiền của người vay không trực tiếp là nguồn trả nợ. thường từ thu nhập người vay như lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh … Nguồn trả nợ phải mang tính ổn định và hợp pháp. Ngoài ra, nếu khoản vay được đảm bảo bằng tài sản cầm cố hay tài sản hình thành từ tiền vay thì nếu khách hàng không trả được nợ thì những tài sản trên sẽ là nguồn trả nợ thứ hai. Rõ ràng khi nhu cầu tiêu dùng được đáp ứng bằng khoản tiền vay ngân hàng sẽ tạo tâm lý tiết kiệm, tăng động lực làm việc của khách hàng. Đây là ý nghĩa gián tiếp của khoản vay tiêu dùng ảnh hưởng đến thu nhập của người vay.
- Rủi ro trong CVTD thường cao: CVTD chịu tác động của các yếu tố khách quan như thiên tai, bệnh tật, mất mùa, thất nghiệp và chu kỳ kinh tế. Thời kỳ nền kinh tế mở rộng và mọi người dân lạc quan vào tương lai thì nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên nhưng khi nền kinh tế suy thoái, các cá nhân hộ gia đình thường có tư tưởng phòng bị cho tương lai, họ sẽ hạn chế tiêu dùng và tăng cường tích lũy. Mặt khác, các khoản CVTD có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng vì tình hình tài chính
của các cá nhân, hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc hay sức khỏe của họ. Các cá nhân dễ dàng giữ kín các thông tin đáng ra phải trình bày (như triển vọng về công việc cũng như sức khỏe), do đó dễ dẫn đến tình trạng thông tin không đầy đủ khi ngân hàng quyết định cho vay.
- Lợi nhuận từ CVTD thường cao: Do rủi ro và chi phí CVTD lớn nên các ngân hàng thường đặt mức lãi suất cao đối với các khoản CVTD. Mức lãi suất này thường phải đáp ứng được yêu cầu về lợi nhuận cao và bù đắp rủi ro. Mức lãi suất này thường được đưa ra cao đến mức mà chi phí và tỷ lệ tổn thất phải tăng lên đang kể thì các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận và hiệu quả cho ngân hàng.
Chính vì triển vọng về lợi nhuận do hoạt động CVTD mang lại mà dù phải đối mặt với khá nhiều thách thức nhưng các ngân hàng trên toàn thế giới hiện nay đều hướng sự quan tâm vào hoạt động này, coi nó như một trong những mảng kinh doanh chủ đạo trong hoạt động ngân hàng.
- Một đặc điểm nữa của CVTD là người vay thường chỉ vay một lần, ít khi có nhu cầu vay lại như các khoản cho vay thương mại. Do đó, cần phải có giải pháp mở rộng CVTD để thu hút thêm nguồn khách hàng tiềm năng cho ngân hàng.