TỉNH quảng ninh
3.3.2.4. Có chính sách giá cả hợp lý, mềm dẻo, linh hoạt và có khả năng cạnh tranh cao
tranh cao
Lãi suất là công cụ quan trọng trong chiến lợc huy động vốn của một ngân hàng vì nó tác động trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng và lợi tức thu đợc của ngời gửi tiền. Lãi suất cao sẽ khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng, làm tăng quy mô nguồn tiền của ngân hàng nhng lại có tác động đi ngợc lại lợi ích của chính ngân hàng đó, do chi phí của các khoản vay tăng lên dẫn đến lợi nhuận giảm xuống. Giải quyết vấn đề này, không có cách nào khác là Chi nhánh phải thực hiện chuyển hớng kinh doanh dài hạn hơn, chủ động trong cho vay nhằm tăng tỷ trọng thu nhập từ cho vay trong tổng thu nhập. Có nh vậy chính sách lãi suất trong công tác huy động vốn mới có thể thực hiện đợc một cách linh hoạt, mềm dẻo và hấp dẫn. Hiện tại, chính sách giá trong công tác huy động vốn tại Chi nhánh nên đợc điều chỉnh theo hớng sau:
Thứ nhất, Chi nhánh có thể linh động giữa các hình thức trả lãi.
Đa số các ngân hàng hiện nay đang áp dụng ba hình thức trả lãi chủ yếu là: trả lãi trớc, trả lãi sau và trả lãi định kỳ. Ba hình thức trả lãi này đã quá quen thuộc với khách hàng, tuy nhiên trong một số trờng hợp, do yêu cầu thay đổi của khách hàng, Chi nhánh có thể linh động giữa các hình thức trả lãi này. Ví dụ nh có thể chuyển đổi từ hình thức trả lãi sau sang hình thức trả lãi trớc cũng nh trả lãi định kỳ, hay đang từ trả lãi định kỳ có thể chuyển sang trả lãi trớc hoặc trả lãi sau... mà không cần phải thay đổi
phải áp dụng mức lãi suất cũng nh các mức phí chuyển đổi cho phù hợp, tránh gây bất lợi cho Chi nhánh.
Mặt khác, Chi nhánh cần bổ sung thêm các loại kỳ hạn trả lãi đối với hình thức trả lãi định kỳ nh theo ngày, theo tuần hoặc theo yêu cầu của khách hàng thay vì giữ kỳ hạn trả lãi theo tháng, quý, năm nh hiện nay.
Ngoài ra, cũng đối với hình thức trả lãi định kỳ, Chi nhánh có thể tạm ứng trớc tiền lãi kỳ sau cho khách hàng nếu khách hàng thật sự có nhu cầu để tránh việc có thể khách hàng sẽ rút vốn trớc hạn gây mất ổn định cho nguồn vốn của Chi nhánh.
Thứ hai, Chi nhánh nên áp dụng cả hai chế độ lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Khách hàng khi gửi tiền hay mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đều có thể lựa chọn một trong hai loại lãi suất kể trên. Nếu khách hàng đồng ý với mức lãi suất hiện có và tin tởng vào sự ổn định của đồng tiền thì họ sẽ chấp nhận một lãi suất cố định. Trái lại nếu khách hàng không muốn mãi duy trì một mức lãi suất cho trớc thì họ có thể yêu cầu Chi nhánh điều chỉnh mức lãi suất 6 tháng hay 1 năm một lần bằng cách tính chênh lệch với lãi suất bình quân trên thị trờng một tỷ lệ nào đó.
Thứ ba, Chi nhánh nên tăng thêm lãi suất huy động theo một tỷ lệ nhất định cho các khoản tiền gửi lớn theo quy định của Agribank Việt Nam. Hiện nay, Agribank đã áp dụng tiết kiệm hởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số d tiền gửi, tuy nhiên mức khuyến khích này vẫn cha thật sự hấp dẫn đối với ngời gửi, cha tạo đợc động lực khiến họ gửi những khoản tiền lớn vào ngân hàng thay vì đi đầu t dới các hình thức khác nh mua vàng, ngoại tệ, bất động sản... Chính sách này của Chi nhánh sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với quy mô lớn hơn, tránh đợc tình trạng một khách hàng có tài khoản tiền gửi tại nhiều ngân hàng. Ngoài ra cách làm này cũng có thể áp dụng cho các khoản tiền gửi mà khách hàng có đăng ký sử dụng thêm nhiều dịch vụ bổ sung tiện ích khác của ngân hàng.
Thứ t, Chi nhánh nên điều chỉnh lãi suất huy động của mình cho tơng đơng với các NHTM trên địa bàn, chỉ nên tăng lãi suất huy động khi có kế hoạch huy động cụ thể nh về quy mô, thời gian... Còn trong điều kiện bình thờng, Chi nhánh nên giữ lãi suất ở mức hợp lý để đảm bảo lợi nhuận, tránh việc định lãi suất cao hơn quá so với các NHTM trên cùng địa bàn.
Thứ năm, để khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ bổ sung từ những công nghệ hiện đại của ngân hàng nh máy ATM, dịch vụ Mobile- Banking, Internet – Banking và nhiều dịch vụ khác thì Chi nhánh có thể thực hiện giảm phí dịch vụ hoặc miễn phí một số dịch vụ cho các khách hàng gửi tiền lần đầu hay khách hàng truyền thống của ngân hàng.