- Ngoại tệ qui đổi VNĐ 22.218 30.513 43.850 54.312 60.991 68
4. Dư nợ theo loại KH 120.752 163.170 23000 292.000 329.682 372
3.3.2.2. Nguyờn nhõn ca nh ng hn ch
-Cỏc điều kiện về mụi trường kinh tế xó hội, tập quỏn sinh hoạt của người dõn; mụi trường phỏp lý cũn nhiều bất cập, trỡnh độ phỏt triển của nền kinh tế cũn thấp kộm chưa thực sự hỗ trợ cho sự phỏt triển dịch vụ NHBL.ViệtNam là nước cú số lượng dõn số đụng, số lượng người đang trong độ tuổi lao động lớn, tuy nhiờn do xuất phỏt của nền kinh tế là một nước nụng nghiệp, đang trong quỏ
trỡnh CNH, HĐH, mụi trường kinh tế xó hội tạo nờn tập quỏn của người dõn và cả cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa cú thúi quen sử dụng tiền mặt, ngại sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, điều này là lực cản lớn nhất và cơ bản nhất cho quỏ trỡnh phổ cập cỏc dịch vụ NHBL đến với người dõn trong nước. Hệ thống luật phỏp và cỏc văn bản phỏp lý đóđược rà soỏt, chỉnh sửa hoàn thiện nhiều nhưng vẫn cũn rất nhiều bất cập, việc xử lý tài sản để thu hồi nợ cho ngõn hàng cũn quỏ rườm rà và bất lợi cho ngõn hàng, tạo tõm lý ngại mở rộng cỏc sản phẩm đến với người dõn và doanh nghiệp.
- Chưa quan tõm đỳng mức tới mảng dịch vụ NHBL; chưa cú biện phỏp cụ thể phỏt triểndịch vụ NHBL tương xứng với lợi thế và tiềm năng vốn cú của Vietinbank. Chiến lược phỏt triển dịch vụ NHBL đó được xõy dựng và đang từng bước triển khai, tuy nhiờn việc triển khai cũn chậm, chưa cú cỏc sản phẩm dịch vụ NHBL mang đậm bản sắc của Vietinbank. Do vậy, kết quả thu được từ mảng dịch vụ NHBL, đặc biệt là nhúm dịch vụ phi tớn dụng của Vietinbank trong những năm qua vẫn cũn rất khiờm tốn và chưa tương xứng với tiềm năng và lợi thế vốn cú của Vietinbank.
- Chưa đạo tạo và phỏt triển được đội ngũ cỏn bộ chuyờn nghiệp về lĩnh vực NHBL. Con người là yếu tố quyết định đến sự thành cụng, đặc biệt trong lĩnh vực NHBL thỡ điều đú là hết sức quan trọng và cần thiết. Tuy nhiờn, lực lượng cỏn bộ núi chung và cỏn bộ thuộc lĩnh vực NHBL hiện nay cũn thiếu tớnh chuyờn nghiệp và chưa đỏp ứng được yờu cầu phỏt triển theo yờu cầu của quỏ trỡnh HNKTQT. Để hoạt động dịch vụ NHBL phỏt triển mạnh mẽ, tạo được sự tin tưởng của khỏch hàng khi sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ, thỡ Vietinbank cần xõy dựng cho được đội ngũ cỏn bộ từ cơ sở đến trụ sở chớnh, cú trỡnh độ, am hiểu cơ chế quy trỡnh nghiệp vụ, hiểu rừ văn húa Vietinbank và làm việc hết mỡnh vỡ màu cờ sắc ỏo của Vietinbank.
- Mụ hỡnh tổ chức của ngõn hàng chưa thực sự hướng tới khỏch hàng và cơ cấu tổ chức bộ mỏy chưa phự hợp với chuẩn mực quốc tế.Trong những năm qua, Vietinbank đó tớch cực tỏi cấu trỳc lại mụ hỡnh tổ chức theo hướng phõn định theo quy mụ và đối tượng khỏch hàng, nhằm hướng tới phục vụ tốt nhất
nhu cầu đa dạng của khỏch hàng và hướng tới chuẩn mực quốc tế.Mụ hỡnh tổ chức hiện nay đang hướng đến sự quản lý tập trung và tăng cường chức năng kiểm tra, giỏm sỏt của trụ sở chớnh, hầu hết cỏc khoản cấp tớn dụng và cấp giới hạn tớn dụng cho khỏch hàng đều được kiểm soỏt và phờ duyệt bởi cỏc phũng ban trụ sở chớnh. Điều này giỳp hạn chế rủi ro trước khi cho vay, nhưng do số lượng hồ sơ trỡnh trụ sở chớnh rất lớn nờn đó xảy ra tỡnh trạng hồ sơ khỏch hàng nhiều khi được xử lý chưa kịp thời.Bộ phận quản lý rủi ro và tỏi thẩm định được tập trung tại trụ sở chớnh, tại chi nhỏnh chỉ cũn cỏc phũng khỏch hàng (phũng khỏch hàng cỏ nhõn và phũng khỏch hàng doanh nghiệp), phũng giao dịch thực hiện nhiệm vụ tỡm kiếm khỏch hàng, thẩm định và cung cấp thụng tin trỡnh về trụ sở chớnh xem xột phờ duyệt, ngoại trừ trường hợp khoản cấp tớn dụng cú mức độ rủi ro thấp (như cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ cú giỏ của Vietinbank…) hoặc trong mức phỏn quyết theo phõn cấp của trụ sở chớnh. Tại cả trụ sở chớnh và chi nhỏnh đều chưa cú bộ phận quản lý nợ theo chuẩn quốc tế, mà chỉ cú bộ phận quản lý nợ cú vấn đề (nợ từ nhúm 2 đến nhúm 5).
- Mạng lưới hoạt động quỏ mỏng, chủ yếu hướng về nội địa, chưa mang tớnh toàn cầu.Với mạng lưới được phõn bố rộng khắp ở hầu hết cỏc tỉnh, thành phố trờn cả nước, tớnh đến 31/12/2013 Vietinbank cú: 164 chi nhỏnh, hơn 1000 Phũng giao dịch/quỹ tiết kiệm, 1589 mỏy ATM, 30.000 POS giao dịch trong nước và cỏc chi nhỏnh ở nước ngoài (02 chi nhỏnh ở Đức và 01 chi nhỏnh ở Lào), Vietinbank là một trong những NHTM cú số lượng chi nhỏnh, phũng giao dịch nhiều nhất Việt Nam hiện nay (chỉ đứng sau Agribank). Tuy nhiờn, nếu so sỏnh với cỏc NHTM tầm cỡ trờn thế giới như HSBC, ANZ… thỡ mạng lưới của Vietinbank cũn hết sức khiờm tốn, để cú thể đỏp ứng được yờu cầu HNKTQT và phấn đấu trở thành tập đoàn tài chớnh ngõn hàng tầm cỡ khu vực thỡ Vietinbank cũn phải đẩy mạnh phỏt triển hệ thống mạng lưới rất nhiều khụng chỉ ở trong nước và trờn phạm vi thế giới, nhằm quảng bỏ sản phẩm và hỡnh ảnh của Vietinbank trờn phạm vi toàn cầu.
- Nền tảng cụng nghệ vàứng dụng cụng nghệ hiện đại vào hoạt động bỏn lẻ cũn chưa tốt. Hoạt động dịch vụ NHBL, đặc biệt là cỏc dịch vụ ngõn hàng tự
động đũi hỏi yờu cầu rất cao về hệ thống cụng nghệ thụng tin của ngõn hàng, yờu cầu đặt ra đối với hệ thống cụng nghệ thụng tin trong hoạt động bỏn lẻ ngõn hàng là phải được xử lý nhanh, chớnh xỏc và mức độ bảo mật thụng tin cao. Trong những năm qua, Vietinbank đó tớch cực đầu tư nõng cấp hệ thống ngõn hàng lừi (core banking) và tớch hợp cỏc ứng dụng về dịch vụ thẻ và ngõn hàng điện tử và đó đạt được những thành cụng bước đầu. Tuy nhiờn, so với yờu cầu đặt ra về phỏt triển Vietinbank trở thành tập đoàn tài chớnh tầm cỡ khu vực thỡ hệ thống cụng nghệ thụng tin cần được đầu tư đồng bộ và mạnh mẽ hơn rất nhiều mới đỏp ứng được yờu cầu đặt ra.
- Cỏc sản phẩm dịch vụ chưa mang tớnh chọn gúi, đồng bộ; sự kết hợp bỏn chộo cỏc sản phẩm cũn chưa nhiều. Cỏc sản phẩm dịch vụ NHBL của Vietinbank trong những năm qua đó được đầu tư nghiờn cứu và phỏt triển khỏ phong phỳ, đa dạng với mục tiờu hướng tới đối tượng khỏch hàng chủ yếu là cỏ nhõn, hộ gia đỡnh như: cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng, cho vay mua nhà, cho vay mua xe trả gúp, cho vay ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn, cho vay chứng minh tài chớnh, cho vay du học, cỏc sản phẩm thẻ và dịch vụ ngõn hàng điện tử… nhưng nhỡn chung cỏc sản phẩm cũn mang tớnhđơn lẻ, rất ớt cỏc sản phẩm dịch vụ trọn gúi, nhỡn chung thủ tục cũn khỏ rườm rà phức tạp.
Chương 4