Đối với Ngõn hàng nhà nước

- Ngoại tệ qui đổi VNĐ 22.218 30.513 43.850 54.312 60.991 68

4.3.2.Đối với Ngõn hàng nhà nước

4. Dư nợ theo loại KH 120.752 163.170 23000 292.000 329.682 372

4.3.2.Đối với Ngõn hàng nhà nước

- NHNN cần bổ sung, hoàn thiện cỏc chớnh sỏch cơ chế thỳc đẩy phỏt triển dịch vụ ngõn hàng, cụ thể là: (i) Cần sớmtrỡnh Chớnh phủ sửa đổi Luật cỏc Tổ chức tớn dụng để hệ thống ngõn hàng Việt Nam thống nhất quan niệm về dịch vụ ngõn hàng từ đú thống nhất trong quản lý, thống kờ về dịch vụ ngõn hàng. Trỏnh tỡnh trạng như hiện nay đa phần cỏc ngõn hàng hiểu dịch vụ ngõn hàng theo nghĩa hẹp, chỉ bao gồm dịch vụ trung gian và ngoại bảng. Sửa đổi Luật cỏc Tổ chức tớn dụng theo hướng dịch vụ được hiểu theo nghĩa rộng baogồm cả cỏc dịch vụ tài sản nợ và tài sản cú như tỏc giả trỡnh bày tại phần khỏi niệm dịch vụ ngõn hàng. (ii)Trờn cơ sở cỏc bộ luật của Nhà nước về ngõn hàng, cần xõy dựng hoàn chỉnh đồng bộ hệ thống cỏc văn bản hướng dẫn (dưới luật) về hoạt động

ngõn hàng để cỏc NHTM thực hiện đảm bảo khụng trỏi luật, nhưng phải tạo điều kiện cho cỏc NHTM hoạt động trong điều kiện cụ thể của nước ta phự hợp với xu thế hội nhập quốc tế.NHNN cần hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về dịch vụ thẻ, với cỏc nguyờn tắc, chuẩn mực thống nhất trong dịch vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ, đặc biệt là ban hành cỏc quy định điều chỉnh cỏc hành vi liờn quan đến tranh chấp, rủi ro, để làm cơ sở xử lý khi xảy ra.

- Nõng cao hiệu quả hoạt động của thị trường mở, đa dạng cỏc cụng cụ, chứng chỉcú giỏ giao dịch tại thị trường mở.

+ Tớnh năng động, cũng như tõm lý, thời gian của cỏc NHTM chưa theo kịp xu hướng phỏt triển của thị trường mở. Dẫn tới thị trường kộm sụi động.

+ Số lượng cỏc loại giấy tờ cú giỏ tham gia thị trường mở cũn quỏ ớt. Hiện nay chủ yếu mới chỉ giao dịch chứng chỉ cú giỏ trờn thị trường mở chủ yếu là: trỏi phiếu Chớnh phủ nờn chưa là cơ sở thỳc đẩy phỏt triển dịch vụ tớn dụng, chiết khấu thương phiếu và đầu tư của cỏc NHTM.

Trong thời gian tới, NHNN cần mở rộng thờm cỏc cụng cụ, chứng từ cú giỏ tham gia thị trường mở như: trỏi phiếu cụng ty, trỏi phiếu cụng trỡnh…

- NHNN cần cú định hướng phỏt triển cụng nghệ thụng tin cho ngành ngõn hàng, trờn cơ sở đú cỏc ngõn hàng xõy dựng hệ thống cụng nghệ thụng tin, phỏt triển cỏc dịch vụ tiện ớch.

+ NHNN cú chớnh sỏch khuyến khớch, hỗ trợ cỏc NHTM tự đầu tư, hợp tỏc liờn kết và vay vốn đầu tư cơ sở hạ tầng, hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng. Tớch hợp hệ thống CNTT giữa cỏc NHTM, nhằm tăng cường khả năng liờn kết của cỏc NHTM trong nước.

+ NHNN cần thực hiện sớm hơn hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng, tập trung đầu tư vào cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, nõng cao chất lượng cỏc phương tiện và cụng cụ thanh toỏn để mọi khoản vốn chu chuyển trong nền kinh tế nhanh chúng hơn, đồng thời hạn chế tối đa lượng tiền mặt trong lưu thụng.

- Tổ chức và hoàn thiện thị trường tiền tệ mở rộng thị trường phỏt triển dịch vụ cho cỏc NHTM, theo hướng:

+ Thị trường tiền tệ là thị trường vốn ngắn hạn, là cụng cụ để NHNN điều hoà khả năng thanh toỏn giữacỏc NHTM

+ Thị trường tiền tệ đỏp ứng nhu cầu vốn cho cỏc NHTM đồng thời giỳp cỏc NHTM đầu tư vốn.

+ Thị trường tiền tệ bao gồm: Thị trường tớn dụng, thị trường nội tệ liờn Ngõn hàng, thị trường ngoại tệ liờn ngõn hàng, thị trường tớn phiếu kho bạc.

NHNN giải quyết tốt cỏc mối quan hệ trờn thị trường tiền tệ sẽ giỳp NHNN quản lớ và điều hành được lượng tiền mặt, quản lớ được hạn mức tớn dụng đối với cỏc NHTM, đồng thời tạo điều kiện cho cỏc NHTM cú được thị trường để phỏt triển dịch vụ đầu tư.

- Xõy dựng hệ thống thụng tin tài chớnh hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngõn hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giỏm sỏt, đồng thời lập một chương trỡnh về hội nhập quốc tế về tài chớnh trờn mạng internet để cập nhật thụng tin tài chớnh, tiền tệ thế giới.

- Tăng cường cỏc quan hệ hợp tỏc quốc tế nhằm khai thụng cỏc hoạt động ngõn hàng ra nước ngoài và tận dụng được nguồn vốn, cụng nghệ từ cỏc nước và cỏc tổ chức quốc tế, trao đổi thụng tin về lĩnh vực ngõn hàng, đặc biệt về đào tạo, phổ biến kiến thức và những kinh nghiệm hội nhập cho những cỏn bộ của NHNN và một số NHTM.

KẾT LUẬN

Phỏt triển dịch vụ NHBL là sự gia tăng về số lượng cỏc dịch vụ cung cấp, mạng lưới hoạt động và cỏc tiện ớch của sản phẩm, chất lượng của từng loại hỡnh dịch vụ nhằm thỏa món tốt nhất nhu cầu của cỏc cỏc chủ thể trong xó hội.

Trong nền kinh tế thị trường và HNKTQT đang diễn ra ngày càng sõu rộng trờn mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế xó hội, thỡ việc phỏt triển dịch vụ NHBL cú ý nghĩa vụ cựng quan trọng, gúp phần thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế, gia tăng quỏ trỡnh luõn chuyển vốn, đẩy nhanh quỏ trỡnh CNH, HĐH đất nước, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng hiện đại: (i) Phỏt triển dịch vụ NHBL làm đa dạng húa cỏc loại hỡnh dịch vụ, đỏp ứng nhu cầu ngày càng cao của cỏc chủ thể trong xó hội, thỳc đẩy nền kinh tế tăng trưởng, phỏt triển bền vững. Mặt khỏc, khi cỏc dịch vụ NHBL phỏt triển tốt sẽ kộo theo cỏc loại hỡnh dịch vụ khỏc phỏt triển theo, tạo nờn hệ thống cỏc sản phẩm dịch vụ đa dạng hỗ trợ tớch cực cho nhau, tạo nờn sức mạnh tổng hợp phục vụ cho sự nghiệp phỏt triển kinh tế đất nước, giải quyết việc làm và nõng cao đời sống của người dõn. (ii) Phỏt triển dịch vụ NHBL, gia tăng quỏ trỡnh luõn chuyển vốn, gúp phần thỳc đẩy tăng trưởng, phỏt triển của nền kinh tế và đảm bảo chủ động HNKTQT. Đứng trờn giỏc độ kinh tế xó hội, việc phỏt triển dịch vụ NHBL cú tỏc dụng đẩy nhanh quỏ trỡnh luõn chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phỏt triển kinh tế. (iii) Phỏt triển dịch vụ NHBL gúp phần thỳc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế ngành, cơ cấu kinh tế vựng và cỏc thành phần kinh tế theo hướng tiến bộ và hiện đại. Phỏt triển dịch vụ NHBL sẽ gúp phần tớch cực trong việc khơi thụng nguồn vốn trong xó hội phục vụ nhu cầu phỏt triển kinh tế, tạo việc làm và nõng cao đời sống người dõn. Bờn cạnh đú, phỏt triển dịch vụ NHBL gúp phần quan trọng trong việc thỳc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng hiện đại, hỡnh thành cỏc ngành kinh tế mới cú giỏ trị gia tăng cao, cỏc khu vực, vựng kinh tế phỏt triển năng động, hiệu quả, bền vững. (iv) Phỏt triển

dịch vụ NHBL gúp phần thỳc đẩy cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa phỏt triển, tạo nờn tớnh năng động, hiệu quả trong phỏt triển loại hỡnh doanh nghiệp này. Cỏc dịch vụ NHBL phỏt triển sẽ tạo điều kiện tốt để cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa, cỏc hộ kinh doanh cỏ thể cú điều kiện tiếp cần với nguồn vốn tớn dụng và cỏc dịch vụ NHBL tiờn tiến khỏc, đầu tư phỏt triển sản xuất kinh doanh, tiếp cận với khoa học cụng nghệ hiện đại, thực hiện cụng nghiệp húa hiện đại húa, gúp phần quan trọng chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng hiện đại; nõng cao tỷ trọng cụng nghiệp và dịch vụ, giảm tỷ trọng nụng nghiệp đối với nền kinh tế.

Là một NHTM cổ phần hàng đầuViệt Nam, Vietinbank đó chủ động và tớch cực cung ứng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cho nền kinh tế, nhằm đỏp ứngtốt cỏc nhu cầu của cỏc chủ thể trong xó hội. Nắm bắt thời cơ về phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ NHBL, Vietinbank đang từng bước khẳng định vị trớ, tờn tuổi trờn thị trường trong nước và quốc tế; cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng núi chung và dịch vụ NHBL núi riờng đóđỏp ứng tốt cho nhu cầu về cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng. Cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng ngày càng đa dạng, nhiều tiện ớch, kết hợp hài hũa giữa cỏc sản phẩm truyền thống là thế mạnh của Vietinbank và cỏc sản phẩm dịch vụ NHBL mới, hiện đại, hỡnh thành cỏc gúi sản phẩm dịch vụ trọng gúi, đa dạng húa cỏc kờnh phõn phối, tớch cực cải tiến phong cỏch phục vụ văn minh hiện đại mang đậm bản sắc văn húa Vietinbank, nhằm đỏp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng. Năm 2012, Vietinbank đó vinh dự đún nhận danh hiệu ngõn hàng bỏn lẻ tiờu biểu Việt Nam do VietNam Banking Awards bỡnh chọn và trao giải.

Bờn cạnh đú, Vietinbank cũng đang gặp phải khụng ớt những khú khăn và thỏch thức trong quỏ trỡnh cạnh tranh đang diễn ra ngày càng gay gắt cả trong và ngoài nước; năng lực cạnh tranh và khả năng tài chớnh của Vietinbank cũn yếu so với cỏc NHTM khỏc trong khu vực; hệ thống CNTT cũn lạc hậu; số lượng cỏn bộ đụng, nhưng hoạt động chưa thực sự chuyờn nghiệp; cỏc sản phẩm dịch vụ NHBL cũn hạn chế, chất lượng chưa cao; thu nhập chủ yếu trong hoạt động kinh doanh vẫn từ tớn dụng, là lĩnh vực hàm chứa nhiều rủi ro.

Nguyờn nhõn của những khú khăn nờu trờn là do trỡnh độ phỏt triển của nền kinh tế nước ta cũn thấp, thu nhập của người dõn cũn cỏch xa so với cỏc nước phỏt triển trong khu vực; hệ thống luật phỏp cho hoạt động ngõn hàng cũn chưa thực sự đồng bộ; mụi trường kinh tế vi mụ chưa thực sự ổn định; thị trường bất động sản đúng băng; thị trường chứng khoỏn phỏt triển thiếu bền vững. Tất cả những điều đú, đặt Vietinbank trước yờu cầu bắt buộc phải đổi mới toàn diện hoạt động ngõn hàng, phỏt triển mạnh mẽ cỏc loại hỡnh dịch vụ nhằm mục tiờu chiếm lĩnh thị phần, tỏi cấu trỳc mạnh mẽ và toàn diện hoạt động kinh doanh, giành chiến thắng trờn sõn nhà và mở rộng phỏt triển ra thị trường cỏc nước trờn thế giới.

Với những giải phỏp được nờu ra, cần phải được Vietinbank ỏp dụng đồng bộ, cựng với những bước đi cụ thể của quỏ trỡnh HNKTQT, sẽ gúp phần tớch cực vào việc phỏt triển bựng nổ của dịch vụ NHBL của Vietinbank, từng bước khẳng định tờn tuổi của Vietinbank khụng chỉ trong nước mà trờn phạm vi toàn cầu.

DANH MỤC CễNG TRèNH CỦA TÁC GIẢ ĐÃ CễNG BỐ LIấN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN

1. Tụ Khỏnh Toàn (2008), "Năng lực cạnh tranh của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam trong hội nhập kinh tế quốc tế",Tạp chớ Nghiờn cứu kinh tế,

(363), tr.20-27.

2. Tụ Khỏnh Toàn (2010), "Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ của cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam", Tạp chớ Ngõn hàng, (14), tr.12-15.

3. Tụ Khỏnh Toàn (2013), "Phỏt triển kờnh phõn phối trong hoạt động ngõn hàng bỏn lẻ của cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam", Tạp chớ Tài chớnh,