- Ngoại tệ qui đổi VNĐ 22.218 30.513 43.850 54.312 60.991 68
4. Dư nợ theo loại KH 120.752 163.170 23000 292.000 329.682 372
4.1.2.2. Nh ng thu nli và khú k hn trong phỏt tri nd ch v ngõn hàng bỏn l trong th i gian t
* Những điểm thuận lợi
-Đảng và nhà nước đó cú đường lối, chủ trương và nhiệm vụ cụ thể đối với ngành ngõn hàng trong việc phỏt triển dịch vụ ngõn hàng: Đảng Cộng sản Việt Nam đóđề ra đường lối đổi mới, mở đường cho sự hỡnh thành và phỏt triển dịch vụ của cỏc NHTM nhà nước với những nhiệm vụ cụ thể. Bỏo cỏo chớnh trị tại Hội nghị đại biểu Đảng toàn quốc giữa nhiệm kỳ khoỏ VII (thỏng 12/1993) đó nờu rừ: “Hệ thống tài chớnh, ngõn hàng phải làm tốt chức năng tạo vốn, huy động vốn và cho vay vốn cú hiệu quả, đỏp ứng nhu cầu đầu tư phỏt triển kinh tế; chức năng trung tõm thanh toỏn và lưu thụng tiền tệ của toàn xó hội”. Nghị quyết Đại hội đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ VIII tiếp tục khẳng định: “Tiếp tục
chuyển cỏc NHTM sang cơ chế kinh doanh đầy đủ, cho phộp cỏc định chế tài chớnh kinh doanh đa dạng, phỏt triển mạnh cỏc dịch vụ tài chớnh, ngõn hàng theo đỳng phỏp luật và cỏc quy định quản lý của NHNN. Khuyến khớch phỏt triển, đa dạng hoỏ cỏc hoạt động kinh doanh” [9].
Xõy dựng và hoàn thiện khuụn khổ phỏp lý phự hợp với lộ trỡnh cam kết hội nhập và mở cửa thị trường, đảm bảo thực hiện hệ thống cơ chế, chớnh sỏch tài chớnh bỡnh đẳng, thống nhất, ổn định trong thực tế đối với mọi thành phần kinh tế. Xoỏ bỏ dần cỏc ưu đói đối với cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh, đồng thời phải chấm dứt việc can thiệp của cỏc cơ quan nhà nước vào hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng thương mại. Phỏt triển mạnh cỏc dịch vụ ngõn hàng như mở rộng dịch vụ nhận tiền gửi và cho vay, hiện đại húa hệ thống thanh toỏn điện tử, tăng cường đầu tư vào hệ thống thanh toỏn liờn ngõn hàng, hệ thống thanh toỏn thẻ tớn dụng, triển khai một số dịch vụ mới. Nõng cao số lượng, chất lượng, đa dạng húa cỏc dịch vụ tài chớnh, tăng tỷ trọng trong cơ cấu ngành dịch vụ. Thu hỳt cỏc thành phần kinh tế tham gia thị trường dịch vụ tài chớnh, ngõn hàng. Đổi mới phong cỏch giao tiếp trong hệ thống tài chớnh ngõn hàng để hoạt động này thực sự văn minh, hiện đại và lịch sự” [47, tr.40-42].
Với chủ trương, đường lối của Đảng, kế hoạch phỏt triển của nhà nước, Vietinbank cú nhiệm vụ đẩy mạnh phỏt triển dịch vụ ngõn hàng, tớch cực huy động vốn từ cỏc tầng lớp dõn cư, tổ chức kinh tế, xó hội để đầu tư vốn cho sự phỏt triển kinh tế đất nước, đồng thời cung ứng ngày càng đa dạng cỏcloại hỡnh dịch vụ tiện ớch đỏp ứng nhu cầu của nền kinh tế và đời sống nhõn dõn.
- Khoa học kĩ thuật, cụng nghệ tin học phỏt triển nhanh chúng: Khoa học kĩ thuật trờn thế giới phỏt triển mạnh, cỏc tiến bộ khoa học kỹ thuật được ỏp dụng vào thực tiễn với tốc độ vụ cựng nhanh chúng, sẽ tỏc động sõu sắc đến sự phỏt triển của cụng nghệ và cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng. Internet đang trở thành một yếu tố khụng thể thiếu của nền kinh tế mỗi nước cũng như kinh tế toàn cầu.Sự phỏt triển củaInternet là cơ sở cho sự ra đời củacỏc hỡnh thức mới của hoạt động ngõn hàng: ngõn hàng điện tử, ngõn hàng tại nhà. Chớnh nhờ Internet, thương mại điện tử đó rađời, phỏt triển và trở thành hỡnh thức mua bỏn
phổ biến trờn thế giới. Sự phỏt triển của thương mại điện tử tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng phải nhanh chúng thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử, bởi khõu trung tõm trongthương mại điện tử là sự luõn chuyển vốn tức là thanh toỏn trờn mạng. Như vậy, cú thể núi nhờ cụng nghệ thụng tin phỏt triển, cỏc sản phẩm trớ tuệ đó cung cấp nguồn năng lượng mới cho ngõn hàng để tạo ra cỏc sản phẩm và dịch vụ mới. Ngõn hàng được chắp thờm đụi cỏnh để tăng nhanh tốc độ phỏt triển, rỳt ngắn thời gian thực hiện giao dịch, đồng thời giảm chi phớ giao dịch cho khỏch hàng và cho chớnh ngõn hàng [19, tr.121].
Cụng nghệ tin học đang cú điều kiện phỏt triển và ứng dụng rộng rói ở Việt Nam. Theo Tổng cụng ty Bưu chớnh viễn thụng (VNPT), đến nayViệt Nam đó cú 136 triệu thuờ bao điện thoại và 4,4 triệu thuờ bao Internet, là một trong mười nước cú tốc độ phỏt triển viễn thụng nhanh nhất thế giới. Phổ cập dịch vụ điện thoại đến 100% xó trờn toàn quốc. Cỏc dự ỏn đầu tư sẽ tập trung vào việc nõng cao năng lực đường truyền và thiết bị hiện đại, trong đú chỳ trọng cỏc cổng truy nhập trực tiếp, nhằm đỏp ứng yờu cầu ngày càng tăng về thụng tin viễn thụng của cỏc ngành kinh tế. Đõy là những cơ sở quan trọng để ỏp dụng và phỏt triển hệ thống dịch vụngõn hàng tự động trong tương lai củaNHTM Việt Nam núi chung và của Vietinbank núi riờng.
- Mụi trường kinh tế xó hội cú nhiều thay đổi theo hướng thuận lợi: Mặc dự chịu ảnh hưởng trực tiếp từkhủng hoảng tài chớnh toàn cầu và suy thoỏi nền kinh tế, Việt Nam tiếp tục tăng trưởng phỏt triển ở mức độ khỏ (GDP tăng trưởng trờn 5%, mức cao trong khu vực). Trỡnh độ chuyờn mụn hoỏ của cỏc ngành sản xuất kinh doanh ngày càng cao đũi hỏi phải cú cỏc dịch vụ tài chớnh, ngõn hàng đa dạng để phục vụ. Việt Nam là nước cú dõn số đụng (khoảng 90 triệu người), đứng thứ 13 trờn thế giới. Thu nhập bỡnh quõnđầu ngườihiện nay đạt 1.600 USD, tăng gấp 10 lần sau 20 năm, khả năng tiờu dựng và tớch lũy tăng của người dõn tăng lờn, làm phỏt sinh cỏc nhu cầu tớch lũy, đầu tư, thanh toỏn chi trả… đũi hỏi phải cú nhiều sản phẩm dịch vụ ngõn hàng để thoả món cỏc nhu cầu. Quỏ trỡnh HNKTQT diễn ra ngày càng sõu sắc, mụi trường thương mại cũng được thay đổi tớch cực hơn. Với sự ra đời của cỏc trung tõm thương mại,
dịch vụ, cỏc siờu thị, cỏc cửa hàng tự chọn và nhất là thương mại điện tử phỏt triển sẽ tạo điều kiện để ứng dụng cụng cụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt và dịch vụ ngõn hàng. Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ, việc gia nhập WTO và TTP là cơ hội lớn đểViệt Nam mở rộng thị trường, thu hỳt vốn đầu tư, tiếp thu khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm phỏt triển kinh tế… đó tạo ra những cơ hội mới đểVietinbank phỏt triển dịch vụ.
Để cú thể thực hiện cỏc cam kết khi gia nhập WTO, cỏc chủ trương chớnh sỏch vĩ mụ của Nhà nước buộc phải thể chế hoỏ bằng phỏp luật, ngày càng phự hợp với xu thế hội nhập với tập quỏn và thụng lệ quốc tế. Mọi quan hệ kinh tế, quan hệ giữa cỏc doanh nghiệp đều thực sự được điều chỉnh bằng phỏp luật, ý thức chấp hành luật phỏp của cỏc tổ chức kinh tế và người dõn cũng sẽ được nõng cao, do đú việc thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng cũng sẽ thuận lợi hơn. Theo lộ trỡnh đó cam kết, cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng và cỏc hỡnh thức tổ chức phỏp lớ để xỳc tiến kinh doanh dịch vụ của nước ngoài sẽ được thực hiện ở Việt Nam. Sự cọ sỏt, va chạm hàng ngày về quyền lợi với cỏc định chế tài chớnh ngõn hàng nước ngoài ngay tại thị trườngViệtNam sẽ giỳp Vietinbank cú thờm kinh nghiệm và bản lĩnh thương trường, điều hành tỏc nghiệp, quản trị kinh doanh, quan hệ khỏch hàng, dự bỏo phũng ngừa rủi ro, phỏt triển bền vững.
- Khỏch hàng ngày càng quan tõm hơn đến sử dụngDVNH: Nền kinh tế càng phỏt triển, nhu cầu cỏc dịch vụ tiện ớch trong xó hội, trong đú là DVNH ngày càng tăng sẽ kớch thớch dõn cư sử dụng dịch vụ ngõn hàng nhiều hơn. Trong xu thế hội nhập kinh tế, nhiều doanh nghiệp nước ngoài, người nước ngoài tới kinh doanh và sinh sống tại Việt Nam, nhu cầu sử dụng cỏc DVNH phong phỳ, đa dạng và hiện đại của họ cũng tiếp thờm sức cho thị trường DVNH. Đối với cỏc doanh nghiệp Việt Nam, để đứng vững trờn thị trường họ phải đổi mới hoạt động kinh doanh, cải tiến kỹ thuật cụng nghệ tiờn tiến, phải thớchứng phương thức kinh doanh hiện đại, vỡ thế mà nhu cầu sử dụng DVNH cũng tăng lờn.
- Những thế mạnh của Vietinbank: (i)Luụn đi đầu trong việc đầu tư phỏt triển hệ thống CNTT. Hiện nay, Vietinbank đang triển khai giai đoạn 2 phỏt triển
hệ thống Core Banking. Do vậy,rất thuận lợi trong việc khai thỏc ứng dụng kĩ thuật cụng nghệ tin học hiện đại để phỏt triển cỏc sản phẩm mới, nõng cao chất lượng, hiệu quả cỏc dịch vụ hiện cú. (ii) Vietinbank cú màng lưới rộng khắp gồm: Ngoài Trụ sở chớnh và Sở Giao dịch,Vietinbank đó cú 164 chi nhỏnh,hơn 1000 phũng giao dịch và điểm giao dịch tại cỏc trung tõm kinh tế và cỏc khu vực cụng thương nghiệp phỏt triển trong cả nước; cú 3 chi nhỏnh tại Đức và Lào; cú quan hệ nghiệp vụ ngõn hàng với hơn800 ngõn hàng và tổchức tiền tệ trờn khắp thế giới.Vietinbank cú đội ngũ trờn 19.000 cỏn bộ, nhõn viờn; trong đú, trỡnhđộ đại học và trờn đại học chiếm hơn50%. Đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn thường xuyờn được đào tạo lại và tập huấn nõng cao nghiệp vụ chuyờn mụn để đỏp ứng yờu cầu kinh doanh ngõn hàng trong cơ chế thị trường. (iii) Khỏch hàng truyền thống của Vietinbank là cỏc doanh nghiệp cụng thương nghiệp, dịch vụ, du lịch và dõn cư buụn bỏn đụ thị cú nhu cầu dịch vụ ngõn hàng rất lớn. (iv) Vietinbank đó cú những kinh nghiệm quý bỏu được tớch luỹ gần 20 năm hoạt động. (v) Sau khi IPO lần đầu thành cụng vào năm 2008, Vietinbank tiếp tục thành cụng khi đàm phỏn để mời cỏc ĐCTC hàng đầu thế giới tham gia cổ phần và trở thành cổ đụng chiến lược của Vietinbank. Cụng ty cổ phần tài chớnh quốc tế thuộc nhúm Ngõn hàng thế giới (IFC) tham gia 10% vốn điều lệ và bỏn 20% cổ phần cho Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, tăng vốn điều lệ lờn 32.661 tỷ đồng, tăng vốn tự cú lờn 45.000 tỷ đồng và trở thành NHTM cú vốn điều lệ lớn nhất và cơ cấu cổ đụng mạnh nhấtViệt Nam hiện nay.
* Những điểm khú khăn
Bờn cạnh những điểm thuận lợi nờu trờn, việc phỏt triển dịch vụ NHBL cũng cũn gặp phải khụng ớt khú khăn như:
- Nền kinh tế củaViệt Nam cũn phỏt triển ở mức thấp, chưa đồng đều, cơ sở hạ tầng hiện cũn yếu kộm, cụng nghệ kĩ thuật phần lớn là lạc hậu, trỡnhđộ nắm bắt khoa học kĩ thuật của người quản lớ và nhõn viờn thừa hành núi chung chưa đỏp ứng được yờu cầu.
- Trỡnhđộ chuyờn mụn hoỏở cỏc ngành SXKD chưa cao, nờn nhu cầu về dịch vụ tài chớnh ngõn hàng chưa thật bức thiết, đa dạng. Mặt khỏc hiệu quả hoạt
động của cỏc doanh nghiệp, đặc biệt là cỏc DNNN ở Việt Nam cũn thấp. Cỏc loại hỡnh kinh tế khỏc như HTX, Cụng ty TNHH, Cụng ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhõn, cỏ thể với khả năng hạn chế về vốn, trỡnhđộ và năng lực kinh doanh, năng lực quản lớ núi chung cũn thấp thỡ khả năng tăng trưởng SXKD vụ cựng khú khăn. Năng lực quản trị của cỏc loại hỡnh doanh nghiệp chưa đạt yờu cầu, hiểu biết về KTTT, kinh tế thế giới và luật phỏp cũn nhiều hạn chế dẫn đến những vụ việc làm ăn liều lĩnh, đổ bể, thua lỗ, hiệu quả kinh doanh thấp và tất yếu dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng khi cấp tớn dụng.
- Thu nhập bỡnh quõn của người dõn cũn thấp (năm 2012 đạt bỡnh quõn 1.600 USD), bằng50% thu nhập trung bỡnh của cỏc nước ASEAN và bằng 60% mức thu nhập của Trung Quốc, nằm trong những nước nghốo nhất thế giới. Dõn trớ chưa cao, số người mở và sử dụng tài khoản cỏ nhõn, tài khoản vóng lai ở ngõn hàng để thanh toỏn chi trả chiếm tỉ lệ nhỏ trong xó hội, thanh toỏn qua ngõn hàng chưa là thúi quen của phần đụng dõn chỳng.
- Mụi trường phỏp lớ cũn nhiều vấn đề phải khắc phục: hệ thống phỏp luật chưa đồng bộ, hiệu lực phỏp chế thấp, cỏc chớnh sỏch quản lớ kinh tế vĩ mụ chưa ổn định. Mụi trường phỏp lớ cho hoạt động ngõn hàng cũng chưa đầy đủ và đồng bộ, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
- Cạnh tranh giữa cỏc NHTM trong nước và với cỏc ngõn hàng nước ngoài ngày càng gay gắt, quyết liệt. Việt Nam sẽ cú nhiều NHTM với cỏc loại hỡnh khỏc nhau cựng hoạt động: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngõn hàng chớnh sỏch, Ngõn hàng liờn doanh, Ngõn hàng nước ngoài… Cỏc NHTM đều kinh doanh đa năng, bỡnh đẳng trờn thị trường, sức ộp cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng nội địa với nhau và với cỏc ngõn hàng cú vốn đầu tư nước ngoài sẽ rất lớn. Cỏc ngõn hàng nước ngoài cú tiềm lực về vốn, cụng nghệ, cú kinh nghiệm hoạt động trong nền KTTT sẽ là đối thủ cạnh tranh đỏng gờm của cỏc ngõn hàng nội địa. Ngõn hàng nào cú chất lượng dịch vụ tốt, lói suất cho vay và phớ dịch vụ thấp, quản lớ tốt sẽ cú lợi thế cạnh tranh trờn thị trường.Cỏc ngõn hàng cổ phần đang trong giai đoạn sắp xếp, củng cố lại sẽ trở thành những ngõn hàng cú qui mụ đủ lớn, quản lớ tốt và cú sức cạnh tranh. Cỏc định chế tài chớnh phi ngõn hàng
như: cụng ty Bảo hiểm, Cụng ty tài chớnh, cụng ty Cho thuờ tài chớnh, Quĩ đầu tư, Quĩ hỗ trợ phỏt triển… sẽ được thành lập nhiều và mở rộng phạm vi hoạt động, cũng là những đối thủ cạnh tranh của cỏc NHTM.
- Nguy cơ mất cỏn bộ giỏi, chảy mỏu “chất xỏm” là một thỏch thức lớn đối với cỏc NHTMViệtNam trong xu thế hội nhập, mở cửa. Khụng những cỏc ĐCTC nước ngoài tại Việt Nam mà cũn cỏc lĩnh vực khỏc cú vốn đầu tư nước ngoài, thị trường lao động nước ngoài sẽ thu hỳt lao động giỏi, chất xỏm bằng thự lao, bằng chế độ đói ngộ.
- Cơ sở vật chất kĩ thuật, cụng nghệ ngõn hàng của Vietinbank đang trong quỏ trỡnhđầu tư và chưa thực sự hiện đại so với cỏc ngõn hàng tiờn tiến trờn thế giới, chưa đỏp ứng được cỏc yờu cầu để thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại,khả năng cạnh tranh với cỏc NHTM trong khu vực và trờn thế giới cũn nhiều hạn chế.
- Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế kộo dài, thị trường bất động sản đúng băng, dẫn đến chất lượng dư nợ giảm sỳt, việc xử lý tài sản bảo đảm là bất động sản khú khả thi, dẫn tới hiệu quả hoạt động của ngõn hàng bị giảm sỳt.
- Đội ngũ lao động khỏ đụng (khoảng 19.000 người), nhưng trỡnhđộ của đội ngũ quản lớ và nhõn viờn cũn nhiều bất cập: lực lượng lao động già, thiếu kiến thức về quản trị kinh doanh trong kinh tế thị trường, cỏc nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại, ngoại ngữ, tin học chưa đỏp ứng yờu cầu kinh doanh và HNKTQT.
4.1.3.Phương hướng cơ bản nhằm phỏt triển dịch vụngõn hàng bỏnlẻ của Ngõn hàng Thương mại cổ phần Cụng thương Việt Nam đến năm