3.2. Các giải pháp phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán buôn và ngân
3.2.3.1. Hoàn thiện và tăng trưởng các dịch vụ đã có
Dịch vụ huy động vốn
Nguồn vốn trong dân chủ yếu là những khoản tiết kiệm để dành nhằm đáp ứng
cho các nhu cầu chi tiêu đa dạng trong tương lai, chính vì thế đây là nguồn huy động có tính ổn định tương đối cao. Cịn nguồn vốn của các DNNVV cũng rất dồi dào do số lượng các DNNVV trên địa bàn ngày càng tăng nhanh và hoạt động hết sức đa
dạng trong nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau. Tuy nhiên, do thành phần dân cư tương đối đa dạng, khả năng tiết kiệm lại không giống nhau, cách thức lựa chọn đầu tư nguồn tiền để dành cũng không giống nhau giữa các vùng miền. Còn nguồn tiền
của các DNNVV lại phân tán và giá trị thấp đồng thời tính biến động cao (do
DNNVV rất dễ thay đổi dịch vụ NH nếu thấy khơng phù hợp).
Do vậy, để có thể huy động hiệu quả nguồn vốn này đòi hỏi các NHTM phải có những chiến lược mềm dẻo, linh hoạt, đưa ra nhiều công cụ huy động vốn phù hợp, thậm chí chi phí huy động vốn sẽ tăng cao ở giai đoạn đầu. Trong tương lai, khi áp lực cạnh tranh trong huy động vốn ngày càng gia tăng, thì VCBHCM cần phải có chiến lược khai thác hiệu quả nguồn vốn từ khu vực dân cư và DNNVV. Muốn vậy, VCBHCM phải:
Phân loại khách hàng: chi nhánh cần phân loại khách hàng theo tiêu chí thu nhập
để từ đó có chính sách thu hút tiền gửi đối với từng nhóm khách hàng. Về cơ bản,
bao gồm hai đối tượng chính: (1) nhóm khách hàng có thu nhập cao và có nhu cầu
tích lũy tập trung vào các đối tượng như cán bộ quản lý cấp cao làm việc cho các
công ty nước ngồi và các DN Việt Nam làm ăn có hiệu quả, các doanh nhân thành
đạt, cán bộ công chức nghỉ hưu, các nghệ sĩ thành danh trong các lĩnh vực nghệ
thuật…Chi nhánh có thể phối hợp với Cục thuế TP.Hồ Chí Minh để lấy thơng tin từ nhóm khách hàng này; (2) nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao và chưa có nhu
cầu tích lũy tập trung chủ yếu vào đối tượng cơng nhân, viên chức, người làm cơng
có mức lương khơng cao nhưng ổn định. Chi nhánh có thể liên hệ bộ phận quản lý
tiền lương của các công ty, các tổ chức hành chính sự nghiệp (hiện là khách hàng của VCBHCM) để tiếp thị các đối tượng này;
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn theo
tuần; tiền gửi tiết kiệm cho DNNVV, tiết kiệm cho con cái đi du học, tiết kiệm trả học phí đại học; tiền gửi có dịch vụ thanh tốn hóa đơn tự động, tài khoản đầu tư tự
động...; phát hành các loại giấy tờ có giá (chủ yếu là kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi)
có lãi suất hấp dẫn đi kèm các hình thức khuyến mãi hấp dẫn (như kỳ phiếu dự
thưởng);
Đa dạng hóa các loại hình tiền gửi: lĩnh lãi trước, lĩnh lãi hàng tháng, lĩnh lãi
cuối kỳ, kéo dài thời gian huy động với hình thức tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm trung hạn linh hoạt...;
Linh hoạt hóa lãi suất huy động vốn, bảo đảm lợi ích thiết thực cho người gửi tiền, áp dụng các hình thức khuyến mãi hợp lý nhằm thu hút khách hàng. Tuy nhiên,
biện pháp về lãi suất chỉ nên được coi là giải pháp tình thế, khơng nên lạm dụng biện pháp này vì nếu NH đưa ra mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng thì phần thu
nhập của NH sẽ bị suy giảm tương ứng;
Cung cấp sản phẩm phục vụ tại nhà đối với các dịch vụ huy động vốn, chuyển
tiền với số lượng lớn;
Mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh chủ yếu dưới dạng các PGD để huy
đãi về lãi suất đối với những khách hàng gửi nhiều tiền, gửi thường xuyên, gửi dài
hạn;
Trang bị các máy móc, thiết bị hiện đại, phục vụ cơng tác quản lý và giao dịch với khách hàng nhằm rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, tạo tâm lý thực sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch;
Tổ chức làm việc ngoài giờ, kể cả thứ 7, chủ nhật để tiếp nhận tiền gửi của khách
hàng.
Dịch vụ tín dụng
Xây dựng danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ: Ngồi các sản phẩm hiện có, chi
nhánh cần nhanh chóng kiến nghị với VCBTW cho triển khai các sản phẩm mới, đặc biệt là cho vay tiêu dùng như cho vay trả góp (mua đất nền dự án, mua nhà ở thuộc các khu quy hoạch trong TP.HCM), cho vay đi du học hoặc học tại các trường đại
học quốc tế trong nước; cho vay đầu tư vàng; cho vay cầm cố cổ phiếu; cho vay hạn mức thấu chi, cho vay ứng trước.
Đa dạng hóa các đối tượng khách hàng trong đó chú trọng DNNVV: Tiếp thị các
khách hàng cá nhân là nhân viên các công ty trong nước, các tiểu thương, các hộ kinh doanh tại các trung tâm thương mại; các chợ đầu mối; Tiếp thị các DNNVV, đặc biệt là các DN mới thành lập, các DN làm hàng XK, DN có vốn đầu tư nước
ngồi; Giao chỉ tiêu cụ thể cho từng CB tín dụng, khuyến khích bằng những hình thức khen thưởng đối với CB có đạt doanh số cao.
Cải tiến quy trình thủ tục cho vay: Chi nhánh nên giao cho phịng Tín dụng thể
nhân phụ trách tồn bộ các khách hàng là DNNVV và cá nhân. Bên cạnh đó, đơn
giản hóa thủ tục cho vay và rút ngắn thời gian cấp tín dụng: (i) Bỏ bớt những loại giấy tờ khơng cần thiết như giấy xác nhận tình trạng nhà đất; (ii) Rút ngắn thời gian từ lúc nhận hồ sơ đến lúc xét duyệt cho vay bằng cách giao thẩm quyền quyết định
cho trưởng phịng Tín dụng thể nhân và Phó giám đốc phụ trách tín dụng, không nhất thiết phải đợi đến cuộc họp Hội đồng tín dụng (tổ chức vào thứ 4 hàng tuần) thì mới xét duyệt hồ sơ; (iii) Tư vấn kỹ cho khách hàng hoàn tất bộ hồ sơ hợp lệ (như đi công
chứng trước các loại giấy tờ) trước khi đem đến NH; (iv) Phối hợp với Trung tâm giao dịch đảm bảo rút ngắn khoảng thời gian chờ đợi đăng ký giao dịch đảm bảo.
Dịch vụ thanh toán thẻ, kiều hối, tài khoản cá nhân, thu đổi ngoại tệ
9 Dịch vụ thẻ
Thẻ tín dụng quốc tế: Tùy theo tính năng của từng loại thẻ mà tiếp thị các đối tượng khách hàng sử dụng cho phù hợp. Nhìn chung, thẻ tín dụng quốc tế thích hợp với những cá nhân có thu nhập tương đối cao và ổn định nên đối tượng khách hàng
nhắm đến là thương nhân, doanh nhân, nhân viên làm việc tại các công ty nước ngồi hay các cơng ty trong nước, nhân viên NH. Cụ thể như: thẻ American Express dành cho khách hàng VIP, thẻ Visa và Master Card Cội nguồn dành cho thương nhân, doanh nhân.
Thẻ ghi nợ: Chi nhánh cần tăng cường tiếp thị đối với 3 loại thẻ ghi nợ quốc tế
mới ra đời (MTV, Connect24 Visa và SG24), cụ thể là thẻ MTV dành cho đa số giới trẻ, thẻ Connect24 Visa và SG24 dành cho khách hàng có thu nhập ổn định (chủ yếu là giới công chức, nhân viên công ty). Riêng thẻ ATM Connect24, do hiện nay có rất nhiều sản phẩm thẻ ATM của các NH khác có tính năng tương tự hoặc vượt trội hơn nên lượng khách hàng đăng ký mới không nhiều như các năm trước. Vì vậy, chi nhánh cần có biện pháp duy trì lượng khách hàng hiện có bằng việc tăng cường các cơ sở chấp nhận thẻ (siêu thị, nhà hàng, khách sạn) và tiếp thị thêm khách hàng mới thông qua việc trả lương qua tài khoản của khối hành chính sự nghiệp cũng như khối DNNVV (kết hợp với việc tiếp thị các DNNVV). Bên cạnh việc tăng cường phát hành thẻ, chi nhánh cần quan tâm đến việc phát triển mạng lưới ATM (được đề cập trong giải pháp “Phát triển mạng lưới kênh phân phối”); nâng cấp đường truyền kết nối ATM, POS; bố trí CBNV hướng dẫn, tư vấn rõ ràng, cụ thể cho khách hàng thực hiện các thao tác giao dịch nhận lương qua tài khoản. Ngoài ra, chi nhánh cần kiến nghị VCBTW có các biện pháp chuẩn hóa và quy trình hóa một cách cụ thể các hoạt
động nghiệp vụ thẻ đặc biệt trong việc chấm đối soát các giao dịch thẻ liên NH và thẻ
quốc tế để kịp thời giải quyết các trường hợp giao dịch lỗi và giả mạo, tránh gây thất thoát cho NH và các bên liên quan trong liên minh thẻ.
Dịch vụ này hiện nay bị cạnh tranh rất mạnh từ phía các NHTMCP. Vì vậy, để
duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, VCBHCM nên: (i) Tư vấn cho các khách hàng các lợi ích của hình thức kiều quyến và Money Gram; (ii) Tăng cường các hình thức khuyến mãi; giảm phí chuyển tiền; (iii) Ký hợp đồng liên kết trực tiếp với các công ty chuyển tiền nhanh như Western Union; (iv) Hồn thiện quy trình chi trả kiều hối tại nhà; (v) Nghiên cứu trình VCBTW xây dựng phần mềm kiều hối cho phép người nhận tiền có thể lĩnh tiền tại mọi điểm giao dịch có triển khai dịch vụ
kiều hối trong hệ thống VCB và ở mọi thời điểm tại bất kỳ máy ATM nào của VCB; (vi) Phối hợp với các công ty XK lao động, các công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền và các NH đại lý ở nước ngoài.
9 Dịch vụ tài khoản cá nhân
Cần đẩy mạnh các dịch vụ NH và tiện ích sử dụng tài khoản cá nhân như: sử dụng thẻ rút tiền mặt ATM, thanh toán chi trả tiền dịch vụ điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm, chi trả học phí…, tiến tới là nộp thuế, nộp các khoản phí và lệ phí cho ngân sách nhà nước qua hệ thống kho bạc thông qua sử dụng thẻ ATM, thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua NH. Chi nhánh nên cử nhân viên đến các DN, các cơ quan, đơn vị, tổ chức, trường đại học, bệnh viện…các hộ kinh doanh, hộ gia đình và cá nhân có thu nhập khá, ổn định,… vận động họ mở tài khoản và thực hiện dịch vụ thanh tốn
khơng dùng tiền mặt qua NH.
9 Dịch vụ thu đổi
Phát triển mạnh mạng lưới các đại lý thu đổi ngoại tệ của VCBHCM để thu hút nguồn ngoại tệ mặt từ thị trường tự do; áp dụng tỷ giá hợp lý để khách hàng có thể chuyển đổi sang đồng Việt Nam mà không bị lỗ nhiều so với tỷ giá ngoài thị trường.
Dịch vụ ngân hàng điện tử
Hồn thiện quy trình các dịch vụ Internet-Banking và Home-Banking, đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng và NH, giúp khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ này ngày càng nhiều hơn. Đặc biệt đầu tư vào công nghệ phần mềm cho các dịch vụ này
để khơng để xảy ra tình trạng rớt mạng hay nghẽn mạng. Bên cạnh đó, phát triển hoạt động NH qua mạng điện thoại di động (Mobile Banking) và dịch vụ Home Banking
với các tiện ích hỗ trợ cho giao dịch thanh toán thương mại điện tử hoặc chuyển
Dịch vụ quản lý tiền đầu tư chứng khoán
Trong thời gian tới, chi nhánh giao cho phòng Kế tốn giao dịch (là phịng đảm nhận dịch vụ này) tiếp thị các khách hàng mới. Các khách hàng nhắm đến là các cơng ty chứng khốn mới thành lập. Việc tiếp thị các khách hàng này hỗ trợ cho dịch vụ quản lý tiền của nhà đầu tư tại các cơng ty chứng khốn, qua đó thu hút vốn tiền gửi về NH.