3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH
3.2.3.1 Giải pháp nâng cao năng lực tài chính
Như đã trình bày trong chương 1 và chương 2, năng lực tài chính có vai trị quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM. Do đó, để đứng vững trong xu thế hội nhập, NHPN cần phải nâng cao năng lực tài chính của mình. Theo tác giả, NHPN cần phải thực hiện các biện pháp sau:
Tăng cường vốn chủ sở hữu
Mặc dù đã có phương án tăng vốn điều lệ lên hơn 3.000 tỷ đồng trước ngày 31/12/2010, là thời điểm cuối cùng theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 của Chính phủ, nhưng nhìn chung vốn điều lệ của NHPN còn khá thấp so với yêu cầu của ngành cũng như so với các ngân hàng khác. Do vậy, trong thời gian tới NHPN cần nhanh chóng tăng vốn điều lệ bằng các biện pháp sau:
- Tăng vốn điều lệ từ nguồn lợi nhuận giữ lại: ưu điểm của nguồn vốn này là
chi phí huy động thấp, khơng ảnh hưởng đến quyền kiểm sốt ngân hàng của các cổ đơng mới và khơng phụ thuộc vào thị trường vốn.
- Tăng vốn từ bên ngoài: tăng vốn điều lệ từ lợi nhuận giữ lại mặc dù có nhiều
lệ chia cổ tức bằng tiền mặt thấp sẽ không hấp dẫn nhà đầu tư. Ngược lại, nếu tỷ lệ chia cổ tức bằng tiền mặt cao thì lợi nhuận giữ lại để tăng vốn điều lệ tương đối ít. Để khắc phục nhược điểm này, NHPN tiến hành các biện pháp tăng vốn sau:
+ Phát hành cổ phiếu cho các nhà đầu tư trong nước: thực hiện thông qua 2 hình thức đó là (i) phát hành cổ phiếu phổ thông bán cho các nhà đầu tư trong nước (kể cả nhà đầu tư hiện hữu và nhà đầu tư mới), (ii) phát hành cổ phiếu để chia cổ tức cho nhà đầu tư hiện hữu, điều này góp phần khắc phục những hạn chế của việc chi trả cổ tức bằng tiền mặt thấp.
+ Tiếp tục phát hành cổ phiếu bán cho nhà đầu tư nước ngoài: đây là cách tăng vốn điều lệ khá hiệu quả đối với NHPN trong thời gian vừa qua. Hiện tỷ lệ sở hữu vốn điều lệ của các nhà đầu tư nước ngoài tại NHPN là 21% và đang hoàn tất hồ sơ để nâng mức sở hữu cổ phần của nhà đầu tư chiến lược UOB từ 15% hiện nay lên mức 20% trong năm 2010 theo biên bản thỏa thuận hợp tác chiến lược được ký ngày 25/01/2007.
Như vậy, NHPN cịn có thể bán tiếp 4% vốn cổ phần cho nhà đầu tư nước ngoài để nâng tổng mức sở hữu đối đa của nhà đầu tư tổ chức nước ngoài lên mức 30% theo quy định của pháp luật hiện nay. Tuy nhiên, NHPN chỉ nên phát hành cổ phần bán cho nhà đầu tư nước ngồi có chiến lược kinh doanh phù hợp với định hướng chiến lược kinh doanh của NHPN và cam kết sở hữu lâu dài, cũng như có các biện pháp hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tránh trường hợp nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phiếu chỉ để hưởng cổ tức rồi bán lại kiếm lời, trong một số trường hợp còn ảnh hưởng đến giá cổ phiếu và uy tín của ngân hàng khi nhà đầu tư nước ngoài bán toàn bộ cổ phiếu trong một thời gian ngắn.
+ Phát hành trái phiếu chuyển đổi: mặc dù phương án phát hành cổ phiếu bán cho nhà đầu đem lại những thuận lợi cho ngân hàng, nhưng việc bán cổ phần cho nhà đầu tư không phải lúc nào cũng thuận lợi và đạt được kết quả như mong đợi. Để khắc phục những điểm còn hạn chế này, NHPN xem xét thực hiện phương án phát hành trái phiếu chuyển đổi. Với trái phiếu chuyển đổi, trái chủ ngoài việc được hưởng mức lãi suất của trái phiếu, trái chủ cịn có thể trở thành cổ đơng của ngân hàng trong tương lai, đây chính là điểm hấp dẫn đối với nhà đầu tư. Mặt khác về phía ngân hàng,
việc phát hành trái phiếu chuyển đổi trung hạn giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định để kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu vốn vay trung và dài hạn của khách hàng, đặc biệt theo quy định hiện nay các NHTM chỉ được sử dụng tối đa 30% vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
+ Phát hành trái phiếu trung và dài hạn: đây là phương án tăng vốn khá hiệu quả mà NHPN cũng cần phải quan tâm.
- Niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán: việc niêm yết cổ phiếu
trên thị trường chứng khoán là một trong những điều kiện thuận lợi để NHPN tăng vốn điều lệ. Do vậy, NHPN cần phải nhanh chóng chuẩn bị các điều kiện cần thiết, hoàn tất thủ tục để sớm niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán.
Nâng cao chất lượng tài sản có
- Đẩy mạnh xử lý nợ xấu: trong thời gian tới, NHPN cần đẩy mạnh công tác
xử lý nợ xấu bằng các biện pháp như: khởi kiện đối với khách hàng có tâm lý chây ỳ, phối hợp với các cơ quan chức năng nhanh chóng thực hiện các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo đối với các khoản nợ đã có quyết định của tịa án. Đặc biệt, NHPN nhanh chóng thành lập bộ phận xử lý nợ để các biện pháp xử lý nợ đạt hiệu quả cao.
NHPN đã có cơng ty quản lý nợ và khai thác tài sản trực thuộc ngân hàng, nhưng nhiệm vụ của công ty này chỉ mới dừng lại ở việc định giá tài sản đảm bảo cho ngân hàng, trong khi chức năng chính là mua bán nợ và khai thác tài sản lại chưa được quan tâm. Do vậy, trong thời gian tới cần phải tăng cường chức năng mua bán nợ cho cơng ty này. Qua đó cơng ty này mua lại những khoản nợ xấu của ngân hàng sau đó quản lý và có kế hoạch khai thác những khoản nợ này để đạt hiệu quả cao nhất. Điều này còn giúp cho ngân hàng loại bỏ được những khoản nợ xấu ra ngoài bảng cân đối kế tốn, góp phần làm “sạch” báo cáo tài chính của ngân hàng.
- Hồn thiện cơng tác tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng: bên cạnh
việc đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu, thì NHPN cần phải thực thi các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng. Dựa vào điều kiện thực tế hiên nay, NHPN cần phải thực hiện các biện pháp sau:
+ Xác định lại lợi thế thật sự của ngân hàng trên cơ sở đánh giá lại danh mục khách hàng, ngành nghề kinh doanh, cơ cấu dư nợ và thời hạn cho vay để xây dựng các phương án cung cấp dịch vụ tín dụng tốt nhất.
+ Xây dựng chiến lược tín dụng theo đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh, đảm bảo tỷ lệ nhất định giữa các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh tránh trường hợp tập trung quá mức vào một lĩnh vực nào đó nhằm hạn chế những rủi ro khi lĩnh vực đó gặp khó khăn; hạn chế tín dụng đối với một nhóm khách hàng có liên quan tránh trường hợp rủi ro dây chuyền.
+ Thực hiện đúng quy trình cho vay từ khâu thẩm định, xét duyệt cho vay cho đến khâu thu hồi nợ, xử lý nợ. Chấm dứt tình trạng đi tắt trong quá trình giải quyết hồ sơ tín dụng.
+ Xây dựng lại quy trình xét duyệt tín dụng, đảm bảo tách bạch rõ ràng của ba bộ phận: bộ phận kinh doanh (khởi tạo tín dụng), bộ phận xét duyệt tín dụng và bộ phận tác nghiệp – thực hiện chức năng giải ngân, theo dõi, báo cáo khoản vay. Với mơ hình này đảm bảo công tác đánh giá, quản lý rủi ro được thực hiện một cách độc lập, quá trình xét duyệt tín dụng được khách quan hơn.
+ Công tác thẩm định, đánh giá khách hàng cần phải đi vào thực chất hơn, cần đánh giá năng lực cạnh tranh đối với từng khách hàng, đặc biệt đối với khách hàng có dư nợ lớn, lĩnh vực kinh doanh có mối liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau.
+ Hoàn thiện và áp dụng triệt để, nghiêm túc công tác chấm điểm và xếp hạng khách hàng. Xem chấm điểm và xếp hạng khách hàng là điều kiện bắt buộc trong quá trình xét duyệt tín dụng. Các thơng tin đánh giá, xếp hạng khách hàng phải được thể hiện rõ trong tờ trình tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các nhân viên tín dụng, CN, PGD tự ý nâng hoặc hạ điểm của khách hàng.
+ Chấn chỉnh công tác kiểm tra sau khi vay vốn để có những biện pháp xử lý kịp thời khi phát hiện khách hàng có dấu hiệu mất khả năng trả nợ. Chấm dứt tình trạng kiểm tra mang tính hình thức, chiếu lệ và chủ yếu được thực hiện tại ngân hàng, các chứng từ kiểm tra tình hình sử dụng vốn chủ yếu được hợp thức thông qua “tiểu xảo” của cán bộ tín dụng.
+ Xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp. Thường xuyên tuyên truyền nâng cao đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm từ cấp lãnh đạo đến nhân viên làm cơng tác tín dụng.
Nâng cao khả năng sinh lời
- Hiện nay, nguồn thu chính của NHPN phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng. Do vậy, các biện pháp nâng cao chất lượng tài sản có góp phần đáng kể nâng cao khả năng sinh lời của NHPN. Ngoài ra, để nâng cao khả năng sinh lời, NHPN cần thực hiện các biện pháp sau đây:
- Nhanh chóng nghiên cứu, phát triển và đưa ra thị trường các dịch vụ phi tín dụng đáp ứng được nhu cầu thị trường, tăng dần cơ cấu thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng và định hướng phát triển theo mơ hình ngân hàng hiện đại10.
- Gia tăng khả năng sinh lời bằng biện pháp kiểm sốt chi phí hoạt động, như: + Nâng cao năng suất lao động, kiểm sốt chi phí tiền lương11: NHPN tăng cường công tác đào tạo, xây dựng chính sách tiền lương theo hướng kích thích người lao động làm việc, góp phần nâng cao năng suất lao động. Biện pháp này không những tăng khả năng sinh lời mà còn là yếu tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong dài hạn.
+ Tăng cường khả năng khai thác hiệu quả các nguồn lực hiện có như nâng cao hiệu suất sử dụng máy móc thiết bị, cơng nghệ, cho th các diện tích cịn trống khơng sử dụng tại các văn phịng làm việc của các CN, PGD,…. Đây cũng là những biện pháp góp phần nâng cao thu nhập cho NHPN.
Nâng cao tính thanh khoản
- Đảm bảo cân đối tỷ lệ giữa nguồn vốn huy động/cho vay ở mức an toàn. Trong thời gian hiện tại nên kiểm sốt tỷ lệ này khơng q 90%, thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay, đối tượng khách hàng và ngành nghề khác nhau.
10 Xem thêm tại phần giải pháp tăng cường hoạt động nghiên cứu và phát triển
- Đảm bảo cân đối cơ cấu tín dụng hợp lý. Tiếp tục duy trì tỷ lệ nguồn vốn huy động ngắn hạn để sử dụng cho vay trung và dài hạn ở mức thấp với độ an toàn cao dưới 30%.
- Tăng cường quản lý rủi ro lãi suất. Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động, lãi suất diễn biến thất thường, NHPN cần phải áp dụng nguyên tắc lãi suất thả nổi trong tất cả các khoản vay đồng thời quy định cụ thể mức biên độ sẽ điều chỉnh và cần thực hiện điều chỉnh lãi suất một cách nghiêm túc, tránh trường hợp quy định chung chung như hiện nay sẽ rất khó áp dụng.
- Thực hiện duy trì tính thanh khoản dưới dạng các loại tài sản tài chính có tính thanh khoản cao để góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, mặt khác đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Tuy nhiên, các tài sản này cũng gây ra những rủi ro, và tốn chi phí giao dịch. Do vậy, NHPN cần phải tăng cường hoạt động dự báo kinh tế vĩ mô, xây dựng danh mục tài sản hợp lý nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất.