2.3 Thực trạng phát triển SPDV dành cho KHCN tại BIDV HCM
2.3.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV HCM
Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV HCM trong những năm qua:
Bảng 2.8: Số liệu về tín dụng cá nhân BIDV HCM ĐVT: tỷ đồng
TT Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 1 Dƣ nợ tín dụng cá nhân cuối kỳ 153 231 423 412 2 Dƣ nợ tín dụng cá nhân bình quân 121 180 306 320 3 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cá nhân 50.1% 83.1% (-2.6%) 4 Tổng dƣ nợ tín dụng 6,093 6,864 7,428 9,684 5 Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng cá nhân/tổng dƣ nợ 2.5% 3.4% 5.7% 4.2% 6 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân 0.34% 1.67% 1.33% 1.1%
ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh của khối quản lý chi nhánh)
Về Quy mơ tín dụng cá nhân: quy mơ tín dụng cá nhân có xu hƣớng tăng trong
những năm gần đây. Năm 2008, chịu ảnh hƣởng bởi những biến động kinh tế dẫn đến tình trạng tín dụng KHCN của các ngân hàng gần nhƣ ngừng trệ (sự biến động này đã tác động mạnh đến khả năng thanh khoản của một số NHTM, tạo ra sức ép tăng lãi suất huy động, thắt chặt cho vay, lãi suất huy động của các ngân hàng có thời điểm lên đến mức cao kỷ lục 21%/năm dẫn đến lãi cấp tín dụng cho KHCN cũng rất cao) dƣ nợ tín dụng cá nhân năm 2008 của BIDV HCM chỉ đạt 153tỷ đồng chiếm 2.5% trong tổng dƣ nợ tín dụng. Năm 2009 nền kinh tế dần ổn định, NHNN điều chỉnh tăng lãi suất cơ bản đồng thời áp dụng chính sách kích cầu nên tín dụng cá nhân tăng trƣởng mạnh mẽ trở lại tăng 78 tỷ đồng(# 50.1 %) so với năm 2008 của chi nhánh. Sang năm 2010 cùng với mục tiêu tìm kiếm cơ hội nhiều hơn ở phân khúc thị trƣờng bán lẻ và với các chính sách phát triển thích hợp chi nhánh đã đạt đƣợc 423 tỷ đồng tăng 192 tỷ đồng(#83.1%) so với năm 2009. Những tháng đầu năm 2011 do lãi suất huy động của các ngân hàng đều cao dẫn đến lãi suất cho vay diễn tiến tăng cao nên nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân giảm, lƣợng cho vay đầu ra ít nhƣng khách hàng trả nợ trƣớc hạn lại tăng nhiều dẫn đến dƣ nợ tín dụng cá nhân đến cuối tháng 9 chỉ còn 245 tỷ đồng giảm 178 tỷ đồng (#42.1%) so với 31/12/2010 đồng thời trong năm 2011 do hệ số Qvnd của chi nhánh vƣợt qua
ngƣỡng Hội sở chính giao dƣới 0.74 do đó chi nhánh phải thu hẹp hạn chế cho vay tiêu dùng và tín chấp để giảm thiểu rủi ro, ảnh hƣởng làm tăng hệ số Qvnđ, với nổ lực trong những tháng cuối năm thì đến 31/12/2011 chi nhánh cũng đạt đƣợc dƣ nợ tín dụng cuối kỳ là 412 tỷ đồng, giảm tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2011 là 1.1%, thấp hơn năm 2010
Về tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân/tổng dư nợ: BIDV HCM mới chỉ đạt tỉ
trọng dƣ nợ tín dụng cá nhân / tổng dƣ nợ dao động từ 2->5% từ năm 2008 đến 2011, thấp hơn nhiều so các ngân hàng cổ phần trên cùng địa bàn và cũng thấp hơn tỷ trọng của toàn hệ thống BIDV là 10->12.9% điều này cho thấy tín dụng cá nhân tại chi nhánh còn rất thấp so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống. Do vậy trong những năm tới BIDV HCM cần nổ lực hơn nữa trong mảng kinh doanh này nếu muốn đạt đƣợc danh hiệu là một trong những chi nhánh phát triển hoạt động bán lẻ tốt nhất tại địa bàn TP HCM và trong toàn hệ thống.
Về chất lượng tín dụng cá nhân: Tỉ lệ nợ xấu các năm 2009, 2010, 2011 của
chi nhánh vẫn duy trì trong giới hạn cho phép nhƣng nó có biểu hiện tăng do các khoản trả chậm và quá hạn của các khoản cho vay tín chấp và thẻ ghi nợ quốc tế.
Nhìn chung chất lƣợng dịch vụ tín dụng của chi nhánh hiện tại khá tốt thể hiện: giá cả dịch vụ của BIDV HCM (thể hiện qua lãi suất và các loại phí) thấp hơn so với NHTM cổ phần, Ngân hàng nƣớc ngồi, tồn bộ cán bộ tín dụng, thẩm định tín dụng trong chi nhánh đều có trình độ đại học và trên đại học, đội ngũ khá trẻ và năng động, khả năng giao tiếp thái độ phục vụ tốt…
Hạn chế : thời gian xử lý hồ sơ vay tƣơng đối cịn chậm do các khâu tín dụng chƣa đƣợc chun mơn hóa vì một cán bộ QHKH phải thực hiện nhận hồ sơ, định giá tài sản, thực hiện các thủ tục hành chính…. các sản phẩm tín dụng của BIDV chƣa đƣợc quảng cáo, tiếp thị rộng rãi, thủ tục cho vay cá nhân còn rƣờm rà.