- Khả năng đáp ứng nhu cầu mọi lúc mọi nơ
3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Tiến hành nghiên cứu thị trường, hình thành cơ sở dữ liệu khách hàng
Có hai nguồn cơ sở dữ liệu cần thiết lập. Thứ nhất, đó là các thơng tin, dữ liệu về khách hàng đang có quan hệ, giao dịch với NHNo&PTNT Việt Nam. Thông thường trước khi thực hiện giao dịch, khách hàng thông báo và điền đầy đủ thông tin vào mẫu đơn giao dịch. Với hệ thống Corebank đang vận hành, NHNo&PTNT Việt Nam tiến hành khai thác, quản lý tập trung nguồn dữ liệu này gồm: loại khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức, ..); chi tiết về khách hàng (tên, địa chỉ giao dịch, ngày tháng năm sinh…); nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ; ..
Thứ hai, các thông tin, dữ liệu thu thập qua điều tra, phỏng vấn. Các cơng việc thực hiện gồm: Hình thành các mẫu điều tra, mẫu câu hỏi phỏng vấn; tổ chức thu thập thông tin thông qua phát mẫu điều tra, phỏng vấn trực tiếp, ... Với các mẫu điều tra, câu hỏi phỏng vấn này, NHNo&PTNT Việt Nam sẽ biết, đánh giá được thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ; yêu cầu về chất lượng; đánh giá mức độ hài lòng về các sản phẩm dịch vụ đang cung cấp; nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại có nhiều tiện ích mới …
Với mỗi sản phẩm dịch vụ, NHNo&PTNT Việt Nam tiến hành xây dựng bộ tiêu chí hồn chỉnh gồm: tên gọi; các đặc tính của sản phẩm để phân biệt cũng như xác định rõ tính năng sử dụng; mơ hình sản phẩm; mơ hình đánh giá khả năng sinh lời, trong đó xác định cụ thể cơ cấu chi phí và nguồn thu để tính cho được mức độ sinh lời mà sản phẩm mang lại; tiêu chí đánh giá sự tiện ích, mức độ thuận tiện và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng; .. NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng hệ thống các chỉ tiêu phản ánh sát với kết quả phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại để đánh giá đúng về hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại, làm động lực hoạt động của sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại của NHNo&PTNT Việt Nam. Đồng thời thơng qua các chỉ tiêu đó có thể xây dựng các cơ chế khuyến khích cho các chi nhánh phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại mới.
Phân loại dịch vụ ngân hàng hiện đại
Sau khi đã hình thành cơ sở dữ liệu và trên cơ sở bộ tiêu chí sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, phân loại các nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại:
- Phân loại các nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại theo địa bàn cung cấp (thành thị, nông thôn, khu công nghiệp, …); theo đối tượng khách hàng (doanh nghiệp nhà nước, tổng công ty, doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ sản xuất, hợp tác xã, cá nhân, các tổ chức tín dụng, …); theo kênh phân phối (phân phối tại quầy, phân phối qua đại lý, phân phối qua ATM/EDC/POS, phân phối qua điện thoại di động, …); theo cấp độ khách hàng (khách VIP, khách thường, khách đặc biệt, …).
- Phân loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại theo mức độ sinh lời gồm: nhóm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại có khả năng sinh lời cao; nhóm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại chưa sinh lời; nhóm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại không sinh lời; ...
Trong nền kinh tế thị trường các NHTM đều lấy mức giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại của mình trên thị trường làm động lực để xây dựng một chính sách gía hợp lý. Thực chất của chính sách này là việc điều chỉnh một loạt các yếu tố gây ảnh hưởng bất lợi đến chính sách giá của ngân hàng. Từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục. NHNo&PTNT Việt Nam cần phải xác định các khoản chi phí ảnh hưởng đến mức giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Tiếp đến là tính tốn mức độ ảnh hưởng của các khoản chi phí đến giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và từ đó loại bỏ những khoản chi phí khơng cần thiết để hình thành nên mức giá hợp lý.
Bên cạnh đó cần tính tốn đầy đủ các chi phí của gói dịch vụ ngân hàng hiện đại để cung ứng trọn gói dịch vụ cho khách hàng với giá cả hợp lý mà vẫn đảm bảo hiệu quả hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam.
Nguyên tắc quản lý và chia sẻ phí - Hạch tốn theo sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
Xây dựng nguyên tắc quản lý và chia sẻ phí. Nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại được thực hiện bởi cùng nhiều chi nhánh. NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng quy định về nguyên tắc quản lý và chia sẻ phí, xác định rõ quyền lợi và nghĩa vụ của chi nhánh tham gia xử lý các giao dịch sản phẩm dịch vụ liên chi nhánh nhằm nâng cao lợi ích về mạng lưới được hiện đại hóa bằng cơng nghệ và trải rộng trên cả nước. Đồng thời khai thác hết lợi thế này trong việc thu hút khách hàng.
Theo bộ tiêu chí xây dựng cho mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tiến hành hạch toán tách bạch các khoản chi và nguồn thu theo từng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Khách hàng mục tiêu
Việt Nam là nước đứng thứ ba sau Trung Quốc, Ấn Độ có lượng người giàu gia tăng đáng kể. Để đáp ứng nhu cầu của đối tượng khách hàng trẻ, có
thu nhập ngày càng gia tăng, NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lược mới tiếp cận và chinh phục đối tượng khách hàng này.
Ngân hàng chú trọng đến sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng thông qua chất lượng mới chỉ “bán những gì mình có”. Xu hướng nhiều ngân hàng sẽ quan tâm là chú trọng, tập trung nhiều hơn đến khánh hàng mục tiêu là những khách hàng VIP, khách hàng có nhiều tiền, giá trị tài sản lớn, người đem lại nguồn lợi cho ngân hàng mình, đồng thời nâng cao vị thế, đặt đối tượng khách hàng mục tiêu vào vị trí trung tâm để từ đó có sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại phù hợp và hoàn hảo nhất.
Các đối tượng khách hàng mục tiêu có tài sản rịng giá trị cao với nhu cầu dịch vụ tài chính vượt ra khỏi các dịch vụ ngân hàng và đầu tư cơ bản. Những yêu cầu của họ thường bao gồm việc bảo tồn và tăng trưởng tài sản. Việc duy trì hoạt động kinh doanh với những khách hàng này luôn đặt ra những thách thức lớn nhưng cũng hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận lớn nhất. Vì vậy, với đối tượng khách hàng mục tiêu này cần xây dựng niềm tin dựa trên lợi ích của họ chứ khơng phải dựa vào lợi ích trước mắt của ngân hàng.
KẾT LUẬN
Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao tỷ trọng thu từ dịch vụ là một trong những biện pháp quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng. Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng là một trong những nhu cầu bức bách đối với phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố, đồng thời là xu thế tất yếu trong sự phát triển của một xã hội văn minh, hiện đại.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, luận văn đã nêu lên những luận cứ khoa học về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại và những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng. Cụ thể, luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ:
Một là, luận văn đã làm rõ quan niệm về dịch vụ ngân hàng hiện đại,
tổng hợp và hệ thống hóa có chọn lọc cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại bao gồm: Xác định chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại; đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống; phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại mới; đổi mới cơ cấu dịch vụ cung cấp; tăng tỷ trọng thu dịch vụ ngân hàng và tăng lợi nhuận từ thu dịch vụ ngân hàng hiện đại. Từ đó, tác giả đã rút ra nhận định: Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là xu thế phát triển tất yếu của các NHTM nói chung và NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng nói riêng trong nền kinh tế thị trường đang hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu, rộng.
Hai là, trên cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, cũng
như sự cần thiết khách quan phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, luận văn đã đi sâu phân tích một cách tồn diện, sâu sắc hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng. Qua đó rút ra những kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và các nguyên nhân của những hạn chế trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng.
Ba là, luận văn đã đưa ra một số dự báo về nhu cầu và khả năng đáp
ứng nhu cầu về dịch vụ ngân hàng hiện đại, những định hướng và các giải pháp tồn diện có tính khả thi cao, phù hợp với xu thế khách quan và điều kiện thực tế về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế của thành phố Đà Nẵng, vừa góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHNo&PTNT trên địa bàn.
Bốn là, luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị cụ thể, có thể thực hiện
được trong tương lai gần đối với Nhà nước, NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam, đó là những điều kiện cần thiết, điều kiện hỗ trợ để thực hiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng.
Luận văn được thực hiện với mục đích đóng góp một phần nhỏ vào việc thực hiện định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường, thị phần trong hoạt động kinh doanh. Khi đề xuất và phân tích các giải pháp, luận văn khơng có tham vọng các giải pháp sẽ giải quyết được mục tiêu đề ra một cách nhanh chóng. Bởi vì, việc thực hiện chiến lược phát triển của NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng, đòi hỏi phải triển khai hàng loạt các giải pháp đồng bộ. Tuy vậy, các giải pháp và kiến nghị luận văn đã đề cập là những u cầu mang tính khả thi, có thể thực hiện khi phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Mặc dầu vậy, với năng lực còn hạn chế về nhiều mặt, thời gian nghiên cứu hạn hẹp, luận văn khơng thể tránh khỏi những thiếu sót, bất cập. Tác giả mong nhận được ý kiến đóng góp của các Thầy Cơ giáo, các nhà khoa học để luận văn được hoàn thiện hơn.
Tác giả xin chân thành cám ơn sự giúp đỡ tận tình của Thầy giáo hướng dẫn, các Thầy Cô giáo, các đồng nghiệp, bạn bè và gia đình trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu để hoàn thành luận văn này.