- Các hợp đồng tín dụng được ký kết trước, trong và sau ngày ký kết hợp đồng này và các phụ lục, văn bản, thỏa thuận sửa đổi, bổ sung kèm theo”
Lý do thứ ba, kiến nghị với mục đích khắc phục hạn chế của quy định hiện hành, khi quyền ưu tiên chỉ được xác lập dựa trên một “biến số” gần
hiện hành, khi quyền ưu tiên chỉ được xác lập dựa trên một “biến số” gần như duy nhất là: “thời gian” đối với ba phương thức xác lập hiệu lực đối kháng là đăng ký, nắm giữ, chiếm giữ. Việc dựa trên nhiều biến số để xây dựng thứ tự ưu tiên sẽ đảm bảo tính logic và cơng bằng.
Lý do thứ tư, quy định quyền ưu tiên cao hơn cho người mua thông thường, bên cung cấp hàng trả chậm hoặc bên cho vay để mua ĐS, không ảnh hưởng bất lợi đến quyền của NH nhận BĐ mà vẫn tuân thủ nguyên tắc phòng tránh rủi ro của hoạt động NH. Về bản chất, luật đã cung cấp cho NH một sự bảo vệ phù hợp mà ở đó, NH chỉ được bảo vệ tương ứng với mức độ chủ động của mình. Thật vậy, bằng quy định rõ về các thứ tự ưu
tiên, NH phải chủ động thực hiện các biện pháp, các lựa chọn phù hợp để loại trừ rủi ro. (i) Lựa chọn thứ nhất: Nguyên tắc tự do hợp đồng cho phép NH thỏa thuận và ghi nhận rõ trong các hợp đồng cho vay hoặc hợp đồng BĐ, trong đó hạn chế việc bên BĐ xác nhận quyền ưu tiên trên ĐS mua. Dự liệu trường hợp bên BĐ vi phạm, NHTM có thể thiết kế trường hợp này như là một trong những sự kiện vi phạm hoặc nằm trong phạm vi của điều khoản về tăng tốc khoản vay, làm căn cứ xử lý ĐSBĐ. (ii) Lựa chọn thứ hai, với thực tiễn cho vay tuần hoàn, cho vay dựa trên giá trị tài sản BĐ và kiểm tra ĐSBĐ định kỳ, NH có thể biết được và loại trừ những hàng hóa mà bên cung ứng hàng được ưu tiên cao hơn ra khỏi giá trị khoản vay. Quy định này gia tăng động cơ và buộc NH thường xuyên phải kiểm tra tình trạng của ĐSBĐ để bảo vệ quyền lợi của mình. Điều tạo nên thông lệ tốt hơn trong hoạt động NH. (iii) Lựa chọn thứ ba, NH có thể quyết định cấp tín dụng cho bên vay để mua ĐS. Ở trường hợp này, NH trở thành bên có lợi ích trên ĐS mua và được ưu tiên cao nhất. Đồng thời, bên vay có thêm vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh, mua sắm vật tư trang thiết bị, qua đó tăng khả năng trả nợ vay cho NH. Về tổng thể, điều này đem lại cơ chế cùng có lợi cho NHTM, bên vay và bên BĐ.
Lý do thứ năm, một trong những nội dung của lý thuyết tài sản là việc tạo lập và minh bạch các vật quyền luật định, qua đó giảm chi phí GD cho các chủ thể. Quy định rõ thứ tự ưu tiên với dự liệu về các trường hợp xung đột lợi ích của nhiều chủ thể liên quan đến ĐS trong những GD khác nhau, thực chất chính là việc xây dựng các vật quyền luật định, nhằm ổn định của quan hệ PL, đạt được yêu cầu đặt ra của lý thuyết tài sản và lý thuyết về chi phí GD.
Lý do thứ sáu, dưới góc độ lý thuyết trò chơi, khi các vật quyền luật định được PL quy định theo một thứ tự rõ ràng thì tính tự chế tài sẽ xuất hiện và các chủ thể trong GD phải tn thủ các cam kết của mình nếu khơng muốn nhận được một kết quả bất lợi hơn. Một cách khái quát, điều này tỷ lệ thuận với tính chắc chắn và hiệu quả của việc thực thi các quy định PL về GDBĐ bằng ĐS.
Lý do cuối cùng, thiết lập trật tự quyền ưu tiên trên cơ sở hài hịa hóa lợi ích của nhiều chủ thể, đảm bảo ngun tắc trung lập của PL, mà ở đó, các nguyên tắc của một luật chuyên ngành nhất định không thể là lý do đầy đủ cho một nấc ưu tiên cao hơn. Điều tương tự khi xác định quyền ưu tiên trong trường hợp ĐS là đối tượng của các vụ tranh chấp có yếu tố luật cơng và luật tư. Nguyên tắc trung lập đặt ra yêu cầu: bảo vệ một cách phù hợp lợi ích của những chủ thể khác - mà xét theo tiêu chí cơng bằng, cũng là những chủ thể cần được bảo vệ khơng ít hơn so với chủ nợ là NH413. Đồng thời, các kiến nghị vẫn cung cấp cho NHTM sự bảo vệ phù hợp và đầy đủ, bảo tồn ngun tắc phịng tránh
413Trước đây, điều 13 NĐ 163/2006/NĐ-CP quy định: “Trong trường hợp tài sản bảo đảm là tài sản mua trảchậm, trả dần, tài sản thuê có thời hạn từ một năm trở lên của doanh nghiệp, cá nhân có đăng ký kinh doanh gồm máy chậm, trả dần, tài sản thuê có thời hạn từ một năm trở lên của doanh nghiệp, cá nhân có đăng ký kinh doanh gồm máy móc, thiết bị hoặc động sản khác không thuộc diện phải đăng ký quyền sở hữu và hợp đồng mua trả chậm, trả dần, hợp đồng thuê được đăng ký tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm có thẩm quyền trong thời hạn mười lăm ngày, kể từ ngày giao kết hợp đồng mua trả chậm, trả dần, hợp đồng th thì bên bán có bảo lưu quyền sở hữu, bên cho thuê có thứ tự ưu tiên thanh toán cao nhất khi xử lý tài sản bảo đảm; nếu không đăng ký hoặc đăng ký sau thời hạn trên và sau thời điểm giao dịch bảo đảm đã đăng ký thì bên nhận bảo đảm được coi là bên nhận bảo đảm ngay tình và có thứ tự ưu tiên thanh toán cao nhất khi xử lý tài sản bảo đảm”. Quy định này yêu cầu: người bán hàng dưới hình thức bán hàng nhận chậm trả phải thực hiện đăng ký bảo lưu quyền sở hữu mới được quyền ưu tiên.