Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 2016 Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cho vay KHTN 377 100 564 100 954 100 1.790 100 4.293,7 100 Cho vay cầm cố GTCG 241 64 394 70 410 43 537 30 1.073,4 25 Cho vay mua
nhà/căn hộ chung cư, biệt thự, xây dựng và sửa chữa nhà ở
41,47 11 64,01 16 381,6 40 912,9 51 2.404,5 56
Cho vay mua ô
tô 11,31 3 11,28 2 19,08 2 35,8 2 85,87 2 Cho vay tín chấp (ngoại trừ phát hành thẻ tín dụng) 37,7 10 33,84 6 57,24 6 143,2 8 343,50 8
Cho vay kinh
doanh 4,46 3 28,2 5 66,78 7 107,4 6 257,61 6 Cho vay thơng
qua phát hành thẻ tín dụng
35,00 9 5,64 1 19,08 2 53,7 3 128,81 3
Biểu 2.3: Cơ cấu cho vay khách hàng thể nhân
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500 5000
Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng
Cho vay kinh doanh Cho vay tín chấp Cho vay mua ôtô
Cho vay mua nhà dự án, nhà ở, xây dựng và sửa chữa nhà ở Cho vay cầm cố GTCG
Nhìn vào biểu đồ có thể thấy, trong các loại hình cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội thì Cho vay cầm cố GTCG luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm từ 2012 - 2016, đạt mức cao nhất là trong năm 2013, chiếm 70% tổng dư nợ cho vay khách hàng thể nhân. Đây là loại hình được nhiều khách hàng lựa chọn bởi tính tiện lợi mà nó mang lại. Khi GTCG chưa đến hạn, nhưng khách hàng có nhu cầu rút vốn để phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng và đầu tư, sản phẩm cho vay cầm cố GTCG sẽ đáp ứng kịp thời được nhu cầu của khách hàng. Do đặc thù, lãi suất huy động của Vietcombank tại một số thời điểm thường thấp hơn các NHTM khác, kéo theo lãi suất cho vay nói chung và đặc biệt là cho vay cầm cố GTCG có mức thấp, hấp dẫn được nhiều khách hàng. Tuy nhiên, dư nợ của loại hình cho vay này thường không ổn định, do phụ thuộc nhiều vào doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm cũng như nhu cầu thực tế của khách hàng. Những năm gần đây (2015,2016), tỷ trọng cho vay cầm cố GTCG giảm xuống do tỷ trọng cho vay mua nhà dự án, mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở chiếm ngày càng cao hơn.
Tiếp theo sản phẩm chiếm tỷ trọng dư nợ lớn trong cơ cấu các sản phẩm cho vay thể nhân là cho vay bất động sản như cho vay mua nhà dự án, cho vay mua nhà,
xây nhà và sửa chữa nhà ở…Đây là loại hình cho vay gắn với nhu cầu thiết thực của đại đa số người dân có nhu cầu mua nhà để ở hoặc đầu tư. Với sự ra đời của các sản phẩm chuẩn như “Quyết định số 365/QĐ - NHNT.CS & SPNHBL ngày 22/11/2007 của TGĐ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành quy định Sản phẩm cho vay mua nhà dự án”, các sản phẩm cho vay mua nhà tại các dự án như Ecopark, Indochina Plaza Hanoi, Flamingo Hồng Hạc Đại Lải, các dự án do tập đoàn Vingroup làm chủ đầu tư…đã thu hút được nhiều khách hàng tham gia do những chính sách ưu đãi từ các sản phẩm này mang lại.
Sản phẩm cho vay tín chấp cũng chiếm một tỷ trọng khá trong tổng dư nợ cho vay, đạt mức trung bình từ 8% - 10% . Do đặc thù sản phẩm cho vay tín chấp được thiết kế một cách tối ưu, phân đoạn khách hàng theo từng độ tuổi, thu nhập và khu vực công tác và nhiều ưu đãi khác như hạn mức cho vay lên đến 12 tháng lương không vượt quá 300 triệu đồng đối với các cán bộ công nhân viên và 500 triệu đồng đối với các cán bộ quản lý điều hành, hồ sơ vay vốn đơn giản, thủ tục giải quyết nhanh chóng ( tối đa là 03 ngày kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ)…nên sản phẩm này từ khi ra đời đã được đông đảo khách hàng hưởng ứng, đặc biệt là các khách hàng có thu nhập ổn định từ tiền lương hàng tháng. Lượng khách hàng tín chấp ổn định của Vietcombank Hà Nội là các cán bộ công nhân viên của các đơn vị trả lương qua Vietcombank, phải kể đến như Tổng cơng ty hàng khơng Việt Nam, Đài truyền hình Việt Nam, Cơng ty Yamaha Việt Nam…
Sản phẩm cho vay kinh doanh nhằm hỗ trợ các cá nhân và hộ gia đình phát triển kinh tế tư nhân mặc dù đã được thiết kế theo sản phẩm chuẩn tuy nhiên dư nợ vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay (trung bình khoảng 5%). Lý giải cho điều này, là do các khách hàng thể nhân đáp ứng được các điều kiện theo sản phẩm chuẩn là rất ít. Mặt khác, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ thường ngần ngại tiếp xúc với sản phẩm Ngân hàng bởi tâm lý e ngại thủ tục hành chính, nhiêu khê.
Các sản phẩm cịn lại như cho vay mua ơ tơ, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vay khác… đều chiếm một tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng thể nhân.
b) Cơ cấu cho vay thể nhân theo kỳ hạn cho vay: