1.3. Phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng thương mại
1.3.4.2. Các nhân tố khách quan:
- Các nhân tố thuộc về khách hàng:
Khách hàng chính là đối tượng mà các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hướng đến. Việc phát triển bất kỳ một sản phẩm cho vay thể nhân phải được xem xét trên cơ sở đánh giá đối tượng khách hàng mục tiêu trên nhiều phương diện khác nhau, điển hình như thu nhập, tài sản đảm bảo và nhu cầu thực tế của khách hàng…
+ Thu nhập của khách hàng:
Yếu tố thu nhập có ảnh hưởng quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng. Đây là nhân tố có tính biến động, phụ thuộc vào nhiều nhân tố như sức khỏe người lao động, năng lực, tình hình kinh tế của đất nước…Do vậy, bên cạnh mức độ cao hay thấp trong thu nhập của khách hàng thì tính ổn định của nó cũng có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng. Nếu Ngân hàng tiếp cận được với các khách hàng có nguồn thu nhập cao và ổn định thì sẽ thuận tiện cho việc mở rộng cho vay thể nhân một cách hiệu quả và bền vững.
+ Tài sản đảm bảo:
Tài sản đảm bảo có thể được coi như là cứu cánh cuối cùng của Ngân hàng khi khách hàng gặp rủi ro, mất khả năng thanh tốn. Tài sản đảm bảo có thể là của người vay hoặc của một bên thứ ba bảo lãnh cho người đi vay. Xuất phát từ tâm quan trọng của nó mà khi thực hiện phát triển cho vay thể nhân, yếu tố tài sản đảm bảo cũng được các Ngân hàng đặc biệt quan tâm. Điều này thể hiện ở trong từng sản phẩm cho vay thể nhân ln có quy định chi tiết về tài sản đảm bảo và các quy định có liên quan.
Nhu cầu thực tế của khách hàng là căn cứ để Ngân hàng đưa ra các sản phẩm cho vay thể nhân phù hợp. Nhu cầu thực tế của khách hàng tùy thuộc vào độ tuổi, vùng miền, tâm lý và thói quen tiêu dùng…
- Đối thủ cạnh tranh:
Cạnh tranh bao giờ cũng là động lực cho sự phát triển. Việc các đối thủ cạnh tranh phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay thể nhân sẽ gây sức ép lên Ngân hàng trong việc xác định thị phần, thúc đẩy việc đưa ra các sản phẩm cho vay thể nhân mới phong phú, đa dạng hơn.
- Các nhân tố về mơi trường pháp lý, kinh tế, chính trị và xã hội: + Môi trường pháp lý:
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng chịu sự ảnh hưởng sâu sắc từ rất nhiều quy định pháp lý như Luật Các Tổ chức tín dụng, Luật đất đai, Bộ Luật dân sự, các quy định của pháp luật về giao dịch bảo đam tài sản… Khi môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay trong đó có cho vay thể nhân sẽ có nhiều cơ hội phát triển, người đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và các NHTM cũng mạnh dạn đẩy mạnh cho vay. Ngược lại, khi mơi trường pháp lý cịn chưa chặt chẽ, thiếu đồng bộ, quyền lợi của người đi vay đặc biệt là của người cho vay không được bảo vệ chính đáng thì hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế.
+ Môi trường kinh tế:
Mơi trường kinh tế có ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng phát triển hoạt động cho vay thể nhân của các NHTM. Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng cao và ổn định, mức sống của dân cư được cải thiện, cùng với đó là nhu cầu tiêu dùng, mở rộng sản xuất kinh doanh gia tăng. Điều này tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt động cho vay thể nhân phát triển. Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào suy thối, thị trường bất động sản đóng băng, hoạt động kinh doanh bị thu hẹp hoặc đình trệ, nhu cầu tiêu dùng của dân cư giảm sút do sự lo ngại về triển vọng thu nhập trong tương lai. Điều này làm ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay thể nhân.
+ Mơi trường chính trị - xã hội:
Sự ổn định của mơi trường chính trị - xã hội làm gia tăng lịng tin của người dân về triển vọng nền kinh tế của đất nước, từ đó thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng, đầu tư cho phát triển sản xuất kinh doanh. Đặc biệt, trong các yếu tố của mơi trường xã hội, có một số yếu tố có ảnh hưởng rất nhiều tới việc phát triển cho vay thể nhân của NHTM, chẳng hạn như thói quen tiêu dùng, mua sắm; trình độ dân cư, tập quán…
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THỂ NHÂN TẠI VIETCOMBANK –CHI NHÁNH HÀ NỘI