1.3. Phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng thương mại
1.3.4.1. Các nhân tố chủ quan:
- Quy mơ và uy tín của Ngân hàng:
Quy mơ và uy tín của Ngân hàng là hai nhân tố đi liền với nhau, ảnh hưởng trực tiếp đến nhận thức của khách hàng. Khi có nhu cầu vay vốn điều đầu tiên mà người dân hướng đến đó là những Ngân hàng có quy mơ lớn và có uy tín.
Quy mơ của Ngân hàng thể hiện ở quy mơ về vốn tự có, tổng nguồn vốn và hệ thống mạng lưới, phịng giao dịch.
Quy mơ về vốn tự có chứng tỏ tiềm lực tài chính của Ngân hàng, nó đóng vai trị là “ tấm đệm lò xo” giúp Ngân hàng chống lại được các rủi ro trong các hoạt động kinh doanh của mình, trong đó có hoạt động cho vay thể nhân. Trong tình hình hội nhập quốc tế ngày càng sâu sắc hiện nay, quy mơ vốn tự có được các NHTM đặc biệt coi trọng. Các NHTM đã và đang xây dựng lộ trình tăng vốn đảm bảo tuân thủ các quy định của Nhà nước nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.
Quy mô tổng nguồn vốn thể hiện khả năng mở rộng cho vay nói chung và cho vay đối với khách hàng thể nhân nói riêng của các NHTM. Để phát triển hoạt động cho vay, trong đó có cho vay thể nhân một cách bền vững địi hỏi các NHTM phải có chiến lược đầu tư dài hạn, tốn kém nhiều kinh phí, hay là đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm... Quy mô vốn lớn sẽ giúp các NHTM thực hiện mục tiêu này dễ dàng hơn.
Hệ thống mạng lưới, phòng giao dịch rộng khắp tạo điều kiện cho các NHTM tiếp cận với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng thể nhân một cách thuận tiện hơn. Việc mở rộng mạng lưới giúp giới thiệu, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với người dân trở nên gần gũi hơn; đóng góp quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay thể nhân.
-Chính sách tín dụng của Ngân hàng:
Chính sách tín dụng của Ngân hàng có ảnh hưởng sâu sắc đến việc phát triển hoạt động cho vay thể nhân tại NHTM. Tùy thuộc vào từng giai đoạn phát triển cụ
thể, mỗi ngân hàng có chính sách tín dụng riêng, mở rộng hoặc thắt chặt tín dụng, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay thể nhân.
Chính sách tín dụng của Ngân hàng bao gồm một loạt các chính sách cụ thể về lãi suất, tài sản đảm bảo, quy trình tín dụng…Mỗi chính sách này có đều có tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân.
Một chính sách lãi suất linh hoạt giúp Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó mở rộng được hoạt động cho vay hơn. Hay như chính sách về tài sản đảm bảo tạo điều kiện cho Ngân hàng giảm thiểu được tối đa rủi ro khi phát triển hoạt động cho vay nói chung và cho vay thể nhân nói riêng. Đặc biệt là về quy trình tín dụng, khi một Ngân hàng áp dụng một quy trình tín dụng nhanh, gọn, hợp lý nhằm “ giải phóng” khách hàng nhanh thì sẽ góp phần đáng kể trong việc phát triển cho vay thể nhân. Bởi lẽ, thông thường các khách hàng thể nhân luôn mong muốn được sử dụng các sản phẩm vay vốn với thủ tục đơn giản, ít giấy tờ và được giải quyết nhanh.
- Chính sách marketing của Ngân hàng:
Chính sách marketing của Ngân hàng có ảnh hưởng chung đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với khách hàng thể nhân nói riêng của một Ngân hàng. Chính sách marketing đối với hoạt động thể nhân thể hiện ở các hoạt động như PR, quảng cáo…nhằm quảng bá hoạt động cho vay thể nhân tới các khách hàng tiềm năng. Một chính sách marketing tốt bên cạnh các chính sách khác sẽ giúp Ngân hàng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn và ngược lại.
-Năng lực tài chính và quản trị rủi ro của Ngân hàng:
Năng lực tài chính của một NHTM là khả năng tạo lập nguồn vốn và sử dụng vốn phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thể hiện ở quy mơ vốn tự có, chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn, khả năng sinh lời và khả
năng đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh. Năng lực tài chính tốt tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động cho vay, trong đó cho vay thể nhân.
Bên cạnh năng lực tài chính, khả năng quản trị rủi ro của Ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay thể nhân. Công tác quản trị rủi ro tốt giúp Ngân hàng duy trì được chất lượng cho vay tốt, đảm bảo an toàn trong hoạt động của Ngân hàng và gia tăng lịng tin từ phía khách hàng.
- Số lượng và chất lượng của đội ngũ cán bộ Ngân hàng:
Con người luôn là một nhân tố quan trọng trong bất kỳ một lĩnh vực hoạt động nào, đặc biệt là trong lĩnh vực Ngân hàng, nơi mà các sản phẩm được cung cấp đều mang tính dịch vụ.
Trước hết là đội ngũ cán bộ lãnh đạo, đây là đội ngũ tiên phong trong việc hoạch định các chiến sách của Ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay thể nhân. Trong xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, để phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mà đầu tàu là hoạt động cho vay thể nhân, đòi hỏi đội ngũ lãnh đạo phải có thực sự có năng lực, tầm nhìn chiến lược và tâm huyết với nghề.
Bên cạnh các cán bộ lãnh đạo, thì đội ngũ cán bộ tín dụng thể nhân, những người trực tiếp làm cơng tác cho vay đối với khách hàng thể nhân tại các chi nhánh, phịng giao dịch của NHTM đóng một vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này. Có thể nói, đội ngũ cán bộ tín dụng là bộ mặt của Ngân hàng trong hoạt động cho vay. Cán bộ tín dụng thể nhân là người trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tìm kiếm, giới thiệu, tư vấn và triển khai các sản phẩm cho vay đến với khách hàng.
-Cơ sở vật chất và trình độ cơng nghệ:
Cơ sở vật chất đầy đủ và hiện đại mang lại một hình ảnh tốt đẹp của Ngân hàng đối với khách hàng. Đặc biệt, đối tượng khách hàng thể nhân rất chú trọng về hình ảnh và ấn tượng ban đầu. Thực tế cho thấy, các khách hàng có thu nhập cao, có nhu cầu sử dụng các dịch vụ Ngân hàng thường xun thì có xu hướng thích giao dịch với những Ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại, có thương hiệu trên thị trường.
Trình độ cơng nghệ cũng là một nhân tố quan trọng tác động đến việc phát triển hoạt động cho vay thể nhân. Việc áp dụng công nghệ thơng tin vào NHTM góp phần tích cực vào việc giảm bớt khối lượng cơng việc của cán bộ tín dụng, giúp xử lý thơng tin một cách nhanh chóng và bảo mật thơng tin cho khách hàng được tốt hơn.