2.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà
2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nộ
Hiện nay, hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội chịu sự điều tiết trực tiếp và tuân thủ theo các quy định pháp lý có liên quan cụ thể như sau:
Quyết định số 228/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 02/10/2006 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam v/v ban hành Quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cho vay đối với khách hàng;
Quyết định số 130/QĐ-NHNT.QLTD ngày 12/08/2002 của TGĐ NHNT ban hành Quy trình tín dụng;
Quyết định số 406/QĐ - NHTMCPNT.CSSPNHBL ngày 25/11/2008 của TGĐ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ban hành Quy định về sản phẩm cho vay bằng cầm cố GTCG áp dụng cho Khách hàng cá nhân;
Quyết định số 554/QĐ - NHTMCPNT.CSSPNHBL ngày 30/11/2010 của TGĐ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, sửa đổi một số nội dung của Quy định về sản phẩm cho vay bằng cầm cố GTCG áp dụng cho Khách hàng cá nhân;
Quyết định số 288/QĐ - NHTMCPNT.CS & SPNHBL ngày 07/07/2010 của TGĐ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, quy định về sản phẩm cho
vay khơng có bảo đảm bằng tài sản áp dụng đối với cán bộ công nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam;
Quyết định số 175/QĐ - NHNT.CS & SPNHBL ngày 03/06/2008 của TGĐ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành quy định về Gói sản phẩm Cho vay cán bộ quản lý điều hành;
Quyết định số 176/QĐ - NHNT.CS & SPNHBL ngày 03/06/2008 của TGĐ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành quy định về Gói sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên;
Quyết định số 320/QĐ - NHNT.CS & SPNHBL ngày 19/10/2007 của TGĐ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành quy định thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán khách hàng cá nhân tại NHNT;
Quyết định số 365/QĐ - NHNT.CS & SPNHBL ngày 22/11/2007 của TGĐ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành quy định Sản phẩm cho vay mua nhà dự án và Sản phẩm cho vay mua ô tô;
Quyết định số 365/QĐ - NHNT.CS & SPNHBL ngày 22/11/2007 của TGĐ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành quy định Sản phẩm cho vay mua nhà dự án;
Quyết định số 98/QĐ - NHTMCPNT.CS & SPNHBL ngày 01/04/2009 của TGĐ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành quy định về Sản phẩm kinh doanh tài lộc;
Quyết định số 331/QĐ - NHTMCPNT.CS & SPNHBL ngày 30/09/2008 của TGĐ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành quy định Sản phẩm bảo lãnh trong giao dịch nhà đất;
V.v…
2.2.2. Các hình thức cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội
- Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay:
Căn cứ Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính Phủ về giao dịch bảo đảm, cho vay có đảm bảo bằng tài sản là việc cho vay của tổ chức cho vay mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản của chính khách hàng vay vốn hoặc bằng tài sản của bên thứ ba. Hiện nay, tại Vietcombank Hà Nội chỉ áp dụng cho vay có tài sản bảo đảm dưới các hình thức cho vay như: Cầm cố GTCG, thế chấp ơ tơ (mua ơ tơ trả góp), thế chấp quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà ở, thế chấp tài sản hình thành trong tương lai…
Cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản đối với CBCNV:
Công văn số 34/CV-NHNN1 ngày 07/01/2000 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam V/v cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản đối với CBCNV và các quy định 2166, 2167/QĐ-NHNT về việc cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản đối với CBCNV…
Cả hai hoạt động cho vay trên đều phải thoả mãn: + Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
+ Có xác nhận bằng văn bản của Tổ chức Quản lý lao động hoặc Tổ chức quản lý và Chi trả thu nhập của CBCNV.
+ Có các dự án hoặc phương án làm kinh tế phụ gia đình khả thi và có khả năng hồn trả nợ, trong trường hợp CBCNV vay vốn để phục vụ đời sống thì có phương án trả nợ. Nguồn trả nợ để làm kinh tế phụ gia đình hoặc phục vụ đời sống là từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác.
+ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Người vay vốn chịu trách nhiệm trước pháp luật trong việc sử dụng vốn vay đúng cam kết.
+ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ Ngân hàng.
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả.
Trả một lần: khách hàng có thể trả nợ gốc một lần duy nhất khi đáo hạn,
thông thường áp dụng cho các khoản vay có thời hạn vay từ 1 năm trở xuống (cho vay ngắn hạn).
Trả theo định kỳ: khách hàng sẽ thực hiện trả gốc trên cơ sở cam kết kế
hoạch trả nợ ban đầu khi tiến hành ký kết hợp đồng vay, trả hàng tháng, trả 3 tháng hoặc 6 tháng một lần.
Tuỳ theo nhu cầu và khả năng trả nợ gốc của người vay mà cán bộ tín dụng sẽ cùng khách hàng xác định phương thức trả nợ sao cho phù hợp với khả năng tài chính và nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng như: nguồn trả nợ từ lương thưởng, thu nhập từ cho thuê nhà, thuê ô tơ, thu nhập từ lợi tức cổ phiếu, góp vốn kinh doanh… Ngân hàng và khách hàng lựa chọn phương thức hoàn trả định kỳ, hầu hết các khoản vay này có thời hạn từ 1 năm trở lên (cho vay trung dài hạn).
- Căn cứ mục đích sử dụng vốn:
Cho vay mua nhà dự án
Cho vay mua nhà/căn hộ chung cư, xây nhà và sửa chữa nhà ở
Cho vay đầu tư nhà, văn phịng cho th
Cho vay mua ơtơ mới
Cho vay phát triển kinh tế cá thể
Cho vay du học
Cho vay xuất khẩu lao động
Cho vay cầm cố GTCG
Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên/ Cán bộ quản lý điều hành bao gồm: cho vay tiêu dùng, cho vay thấu chi và cho vay phát hành thẻ tín dụng.