1.3. Phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng thương mại
1.3.3.1. Nhóm tiêu chí định lượng:
a) Quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay thể nhân:
Doanh số cho vay thể nhân là tổng số tiền mà Ngân hàng đã thực hiện cho vay với đối tượng khách hàng là thể nhân trong một thời kỳ nhất định, phản ánh quy mô hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng trong một thời kỳ nhất định.
- Chỉ tiêu phản ánh quy mô tăng trưởng doanh số cho vay thể nhân: Giá trị tăng trưởng doanh số
cho vay thể nhân tuyệt đối(t) =
Tổng doanh số CVTN năm (t) -
Tổng doanh số CVTN năm (t- 1)
Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay thể nhân năm (t) tăng bao nhiêu đơn vị so với doanh số cho vay thể nhân năm (t-1). Khi chỉ tiêu này tăng lên, nghĩa là số tiền mà Ngân hàng cho khách hàng thể nhân tăng lên, nói cách khác Ngân hàng đang mở rộng cho vay thể nhân.
- Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay thể nhân:
Tốc độ tăng trưởng doanh số CVTN =
Giá trị tăng trưởng doanh số CVTN tuyệt đối (t)
X 100% Tổng doanh số CVTN năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay thể nhân trong năm (t) tăng bao nhiêu % so với năm (t-1). Khi chỉ tiêu này càng cao thì tốc độ tăng doanh số cho vay thể nhân càng nhanh.
Dư nợ cho vay thể nhân là số tiền mà khách hàng thể nhân đang vay nợ của Ngân hàng tại một thời điểm.
- Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng dư nợ CVTN tuyệt đối (t) =
Tổng dư nợ
CVTN năm (t) -
Tổng dư nợ CVTN năm (t- 1)
- Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ
CVTN
= Giá trị tăng trưởng dư nợ CVTN tuyệt đối(t) X 100% Tổng dư nợ CVTN năm (t-1)
- Tỷ trọng dư nợ cho vay thể nhân trên tổng dư nợ:
Tỷ trọng = Dư nợ cho vay thể nhân X 100% Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay đối với khách hàng thể nhân chiếm bao nhiêu % trong tổng dư nợ cho vay của NHTM.
Xét một cách tổng thể, hoạt động cho vay thê nhân chỉ thực sự phát triển khi tỷ trọng dư nợ cho vay thể nhân phải ngày càng tăng và tốc độ tăng dư nợ cho vay đối với thể nhân lớn hơn hoặc bằng tốc độ tăng trưởng dư nợ của Ngân hàng.
c) Chi tiêu phản ánh số lượng khách hàng thể nhân vay vốn:
Số lượng khách hàng thể nhân được xác định là tổng số khách hàng thể nhân thực hiện giao dịch vay vốn tại Ngân hàng trong một giai đoạn nhất định. Số lượng khách hàng giao dịch vay vốn phản ánh thực trạng mở rộng hoạt động cho vay thể nhân tại một ngân hàng và được xác định như sau:
Mức tăng/giảm số lượng khách hàng = Số lượng KHTN năm (t) - Số lượng KHTN năm (t- 1)
Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng thể nhân năm (t) tăng/giảm so với năm (t-1) bao nhiêu đơn vị. Thông qua chỉ tiêu này cho phép Ngân hàng đánh giá được việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng thể nhân qua từng năm.
d) Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay thể nhân:
- Thu lãi từ hoạt động cho vay thể nhân:
Giá trị tăng trưởng thu lãi từ CVTN tuyệt đối (t) =
Tổng thu lãi từ CVTN năm (t) -
Tổng thu lãi từ CVTN năm (t- 1) Chỉ tiêu này cho biết số thu lãi từ cho vay thể nhân năm (t) tăng bao nhiêu đơn vị so với năm (t-1).
Tốc độ tăng trưởng thu lãi CVTN =
Giá trị tăng trưởng thu lãi từ CVTN tuyệt đối (t)
X 100 % Tổng thu lãi từ CVTN năm (t-1)
Tỷ trọng thu lãi từ
CVTN =
Thu lãi từ CVTN cuối kỳ
X 100% Tổng thu lãi từ cho vay cuối kỳ
Tỷ trọng thu lãi từ cho vay thể nhân tăng hay giảm phản ánh được quy mô và xu hướng mở rộng cho vay thể nhân của NHTM. Tỷ trọng này càng cao phản ánh quy mô và xu hướng mở rộng cho vay thể nhân là có hiệu quả và tín hiệu tốt để tiếp tục phát triển hoạt động cho vay thể nhân.
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu:
Tỷ lệ nợ quá hạn =
Tổng dư nợ quá hạn CVTN
X 100% Tổng dư nợ CVTN của ngân hàng
Tỷ lệ nợ xấu =
Tổng dư nợ xấu CVTN
X 100% Tổng dư nợ CVTN của ngân hàng
Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu phản ánh chất lượng của khoản vay, khả năng thu hồi nợ đúng hạn, đảm bảo an toàn vốn của Ngân hàng. Tuy nhiên, chất lượng cho vay tiêu dùng cao không đồng nghĩa với việc chất lượng cho vay chung của Ngân hàng đó tốt và ngược lại. Thông thường, đây chỉ là chỉ tiêu cơ bản để đánh giá việc phát triển cho vay tiêu dùng có đem lại rủi ro cho Ngân hàng hay khơng; từ đó các Ngân hàng sẽ có các giải pháp đảm bảo an toàn kịp thời và phù hợp.