Bảng 3 .3 Quy định về giao dịch đối với thẻ F@stAccess
Bảng 3.4 ATM/POS của ngân hàng Techcombank 2012-2014
Bảng 3.4: ATM/POS của ngân hàng Techcombank 2012-2014 Năm Năm
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
+ Máy ATM 3 4 8
+ Máy POS 0 2 6
Cùng với thẻ ATM của ngân hàng khách hàng sẽ đƣợc cung cấp các tiện ích nhƣ:
- Rút tiền từ tài khoản cá nhân - Gửi tiền và rút tiền tiết kiệm - Vay tạm ứng và trả nợ ngân hàng
- Kiểm tra số dƣ trên tài khoản, in sao kê giao dịch - Chuyển khoản
- Thanh toán các hoá đơn tiền điện, điện thoại, phí bảo hiểm…
Ngoài ra khách hàng có thể dễ dàng theo dõi hoạt động giao dịch tài khoản thanh toán và thẻ ATM mọi lúc, mọi nơi qua dịch vụ ngân hàng tại gia
Techcombank Homebanking, với bốn phƣơng thức truy cập khác nhau (qua trang
chủ Techcombank, E-mail, Mobile và điện thoại cố định).
Hoạt động phát hành và sử dụng thẻ của Techcombank đã thu đƣợc các kết quả bƣớc đầu rất thành công. Cụ thể nhƣ sau:
Bảng 3.5Doanh số phát hành và thanh toán thẻ ATM của Techcombank Vĩnh Long
Năm Đơn vị tính 2012 2013 2014
Sốdƣ tài khoản thẻ triệu đồng 960 1.800 3.240
Số thẻ ATM phát hành thẻ 800 1.500 2.700
Doanh số thanh toán thẻ triệu đồng 3.500 4.567 7.600
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương chi nhánh tỉnh Vĩnh Long)
Số lƣợng thẻ ATM phát hành tăng trƣởng mạnh qua các năm, tốc độ tăng của
năm 2014 đạt 80% năm 2013 là do ngân hàng đã ký kết đƣợc hợp đồng chi lƣơng
kết hợp phát hành thẻ cho một số công ty may mặc nhƣ công ty Cổ phần Vĩnh Tiến Vĩnh Long, công ty TNHH Neobags Vĩnh Long, công ty TNHH MTV Quốc Thảọ..một số công ty chi lƣơng lâu dài với ngân hàng nhìn thấy đƣợc tiện ích cũng nhƣ ƣu đãi của thẻ ATM đã tăng cƣờng mở tài khoản cá nhân mới mở để thực hiện việc phát hành thẻ và đẩy mạnh doanh số giao dịch qua ngân hàng
Nhìn chung kết quả kinh doanh của thẻ ATM ngân hàng Techcombank Vĩnh
Long ngày càng tăng trƣởng mạnh, tốc độ tăng trƣởng ấn tƣợng qua các nămchứng
nên đã tạo ra sự thanh toán rất thuận lợi cho khách hàng. Số lƣợng giao dịch tăng trƣởng nhanh chóng từ khoản 20 –30 giao dịch/ngày của tháng 12/2012, đến tháng
12/2014 đã đạt trên 120 giao dịch/ngàỵ Việc xử lý giao dịch thanh toán giữa hệ
thống của Techcombank và một số Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần khác trong Liên minh thẻ đƣợc xử lý tự động, đảm bảo an toàn, chính xác, kịp thời cho các bên tham
gia thanh toán (ngƣời sử dụng, đại lý chấp nhận thanh toán, ngân hàng thanh toán
và ngân hàng phát hành). Đặc biệt, trong năm 2014 Techcombank chú trọng việc
tận dụng các công nghệ hiện đại để tăng khả năng cung ứng sản phẩm, tăng tiện ích
cho khách hàng. Ngoài việc rút tiền từ ATM và thanh toán qua POS nhƣ truyền
thống, khách hàng có thể chuyển vào hoặc rút ra tiền từ tài khoản tiết kiệm -
F@stAccess để hƣởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán thông thƣờng.
Khách hàng cũng dùng thẻ để rút lƣơng từ tài khoản trả lƣơng thay vì cách lĩnh
lƣơng trƣớc đây, khách hàng sử dụng thẻ F@stAccess của Techcombank cũng đƣợc
sử dụng dịch vụ Hombanking của Techcombank miễn phí với nhiều tiện ích thuận lợị Hoạt động hỗ trợ khách hàng đảm bảo phục vụ khách hàng 24/24 và cả 7 ngày trong tuần đảm bảo chất lƣợng phục vụ khách hàng.
3.2. NHỮNG THUẬN LỢI & KHÓ KHẴN KINH DOANH THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK VĨNH LONG NGÂN HÀNG TECHCOMBANK VĨNH LONG
3.2.1 Thuận lợi
Nằm trong hệ thống ngân hàng TCB Việt Nam, TCB Vĩnh Long có những điều kiện rất thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của mình nhờ những lợi thế nhất định của TCB Việt Nam. TCB sẵn có những trang thiết bị phục vụ cho
công tác thanh toán, điều này giúp cho hệ thống TCB nói chung và TCB Vĩnh Long
nói riêng bƣớc vào thanh toán thẻ mà không cần đầu tƣquá nhiều cho cơsở hạ tầng.
Những bƣớc phát triển vƣợt bậc trong công nghệ thông tin là một thuận lợi cho TCB Vĩnh Long có thể áp dụng những thành tựu trên thế giới cũng nhƣnhững phần mềm, phần cứng và sử dụng đội ngũ nhân lực để đáp ứng những đòi hỏi về mặt tin học trong công nghệ thẻ. Đây là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển tốt công tác phát hành và thanh toán thẻ.
3.2.2 Khó khăn
So sánh vị thế tƣơng đối trên thị trƣờng, Techcombank còn khá mờ nhạt trong một số hoạt động nhƣ:
Do mới tham gia vào thị trƣờng thẻ nên chắc chắn những tồn tại của Techcombank là rất nhiều và đó là điều không thể tránh khỏị Cụ thể nhƣ sau:
Thứ nhất, xã hội Việt Nam vẫn là một xã hội tiền mặt, do những vấn đề của lịch sử để lại, nhân dân vẫn chƣa quen với những tiện ích ngân hàng và tin tƣởng
vào hoạt động ngân hàng. Việc thay đổi nhận thức này là một quá trình cam go đòi
hỏi nhiều nỗ lực và phải áp dụng nhiều biện pháp khác nhaụ
Thứ hai, do mức thu nhập của ngƣời dân còn thấp. Với 70% dân số làm nông nghiệp, nguồn thu nhập thấp, tích luỹ không đáng kể, những gia đình có tích luỹ chiếm tỷ lệ không nhiều, vì vậy, tỷ lệ ngƣời có nhu cầu sử dụng thẻ còn hạn chế.
Trong tƣơng lai, khi niền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện, chắc
chắn nhu cầu sử dụng các loại thẻ điện tử càng caọ
Thứ ba, sự cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác: Ngày càng có nhiều ngân
hàng trong nƣớc cũng nhƣ các ngân hàng nƣớc ngoài tham gia vào thị trƣờng thẻ.
Các ngân hàng nhƣ VCB, ACB… tham gia vào thị trƣờng thẻ Việt Nam ngay từ
những ngày đầu cho nên cũng có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động thẻ, hơn nữa lại có ƣu thế về vốn, mạng lƣới chi nhánh và ĐVCNT rộng khắp cả nƣớc, hệ thông ATM lớn, sản phẩm thẻ cũng đa dạng, với nhiều tiện ích. Ngoài ra, còn có nhiều ngân hàng trong nƣớc cũng đang tích cực tham gia vào thị trƣờng thẻ với những sản phẩm thẻ có nhiều tiện ích khác nhaụ Bên cạnh đó là sự cạnh tranh của các ngân hàng nƣớc ngoài với các ƣu thế về tài chính, kiến thức và kinh nghiệm trong kinh doanh của lĩnh vực thẻ sẵn sàng đầu tƣmạnh để chiếm lĩnh thị trƣờng.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Mạng lƣới ĐVCNT của Techcombank tập trung chủ yếu ở những khu đô thị lớn, các cơ sở chấp nhận thẻ thƣờng là: khách sạn, nhà hàng, siêu thị,… phục vụ
phẩm thẻ của Techcombank là ngƣời Việt Nam, các giao dịch của họ không chỉ bó gọn trong những loại hình kinh doanh trên.
- Mỗi hệ thống NHTM phát hành thẻ thanh toán, thẻ tín dụng riêng, có riêng thể lệ, quy tắc thanh toán, những tiện ích dịch vụ vàmạng lƣới thanh toán riêng nên kết quả tất yếu là thẻ nội địa do các ngân hàng khác nhau phát hành không thể thanh toán lẫn nhau nếu không cùng tham gia liêm minh thẻ.
- Nguồn vốn dành cho đầu tƣ công nghệ trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Techcombank bị giới hạn do chi phí đầu tƣ công nghệ cho hoạt động này rất caọ Riêng chi phí lắp đặt 1 máy ATM khoảng 15.000 USD, nếu ngân hàng đầu tƣkhoảng 10 máy, tổng chi phí là 150.000 USD, nhƣvậy đòi hỏi thời gian hoàn vốn rất dài, đây có thể là một nguy cơ rủi ro lớn cho ngân hàng nếu không thu hút đƣợc khách hàng. Chi phí cho 1 máy dập thẻ khoảng 50.000 USD không kể chi phí an ninh, bảo dƣỡng; ngay nhƣ một thiết bị cà thẻ Imprinter để trang bị cho đại lý khoảng 25 – 30 USD, còn thiết bị đọc thẻ điện tử EDC lên tới 650 – 1.000 USD/ thiết bị. Hơn nữa, các máy móc này hầu nhƣphải nhập ngoại nên chi phí bảo dƣỡng bỏ ra cũng không nhỏ.
- Techcombank mặc dù có nhiều cố gắng trong công tác đào tạo, tuyển dụng nhân sự nhƣng thực tế Ngân hàng vẫn gặp phải nhiều khó khăn nhƣ tình hình nhân sự luôn có sự biến động, phần đông là cán bộ nhân viên mới tuyển thêm. Mặt khác, so với nhiều Ngân hàng đang hoạt động hiện nay tại Việt Nam, đặc biệt chi nhánh
ngân hàng nƣớc ngoài, mức lƣơng hiện nay của cán bộ nhân viên Ngân hàng còn
quá thấp. Đây là lý do chính khiến Ngân hàng bị mất nhiều nhân viên có năng lực và thiếu mạnh dạn trong việc nêu những sáng tạo trong quá trình làm việc.
Nguyên nhân từ thị trƣờng và khách hàng
Thứ nhất, xã hội Việt Nam vẫn là một xã hội tiền mặt, do những vấn đề của lịch sử để lại, nhân dân vẫn chƣa quen với những tiện ích ngân hàng và tin tƣởng vào hoạt động ngân hàng. Việc thay đổi nhận thức này là một quá trình cam go đòi hỏi nhiều nỗ lực và phải áp dụng nhiều biện pháp khác nhaụ
Thứ hai, do mức thu nhập của ngƣời dân còn thấp. Với 70% dân số làm nông nghiệp, nguồn thu nhập thấp, tích luỹ không đáng kể, những gia đình có tích luỹ chiếm tỷ lệ không nhiều, vì vậy, tỷ lệ ngƣời có nhu cầu sử dụng thẻ còn hạn chế. Trong tƣơng lai, khi niền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện, chắc chắn nhu cầu sử dụng các loại thẻ điện tử càng caọ
Thứ ba, sự cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác: Ngày càng có nhiều ngân hàng trong nƣớc cũng nhƣ các ngân hàng nƣớc ngoài tham gia vào thị trƣờng thẻ. Các ngân hàng nhƣ Vietcombank, Á châu, Đông Á… tham gia vào thị trƣờng thẻ Việt Nam ngay từ những ngày đầu cho nên cũng có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động thẻ, hơn nữa lại có ƣu thế về vốn, mạng lƣới chi nhánh và ĐVCNT rộng khắp cả nƣớc, hệ thông ATM lớn, sản phẩm thẻ cũng đa dạng, với nhiều tiện ích. Ngoài ra, còn có nhiều ngân hàng trong nƣớc cũng đang tích cực tham gia vào thị trƣờng thẻ với những sản phẩm thẻ có nhiều tiện ích khác nhaụ Bên cạnh đó là sự cạnh tranh của các ngân hàng nƣớc ngoài với các ƣu thế về tài chính, kiến thức và kinh nghiệm trong kinh doanh của lĩnh vực thẻ sẵn sàng đầu tƣ mạnh để chiếm lĩnh thị trƣờng.
CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ GIẢI PHÁP NÂNG
CAO MỨC ĐỘ HÀI LÕNG KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ
4.1 THÔNG TIN VỀ MẪU
4.1.1 Giới tính