PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
2.2. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN
2.2.2 Đánh giá thực trạng phát triển cơ cấu của dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền
2.2.2.1. Chuyể n dị ch cơ cấ u củ a dị ch vụ thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t
Trong số các dịch vụ thanh toán được sử dụng thì các hình thức TTKDTM chiếm ưu thế hơn việc sửdụng tiền mặt. Tỷtrọng TTKDTM trong tổng thanh toán tại Chi nhánh hàngnăm đều chiếm trên 70% và có xuhướng ngày càngtăng,cụthể:
Từ số liệu trên thể hiện hoạt động thanh toán tại Vietcombank Quảng Trị từ năm 2014-2016 có thể thấy việc sử dụng các dịch vụ TTKDTM ngày càng phổ biến. Đặc biệt,Quảng Trị là một tỉnh nghèo có nền kinh tế kém phát triển, cơ sở hạ tầng giao thơng cịn nhiều hạn chế thì việc phát triển các dịch vụ TTKDTM sẽ mang đến nhiều lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Bảng 2.7: Chuyển dịch cơcấu thanh toán tại Vietcombank Quảng Trị,
giai đoạn 2014–2016
ĐVT: %
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1. Thanh toán bằng tiền mặt 29,63 27,75 25,78
2. Thanh tốn khơng dùng
tiền mặt (TTKDTM) 70,37 72,25 74,22
3.Tổngthanh toán 100 100 100
Nguồn: Sốliệu hoạt động thanh toán tại Vietcombank Quảng Trị năm 2014,2015,2016
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
TT bằng TM
TTKDTM
Kết quả cho thấy, TTKDTM chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số thanh toán tại Chi nhánh: Tỷ trọng TTKDTM năm 2014 chiếm 70,37%, năm 2015
chiếm 72,256%, tiếp tục năm 2016 con sốnày chiếm tới 74,22%. Điều này cho thấy
nhu cầu, mức độ sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ TTKDTM của người dân ngày càng tăng, cũng như khả năng đáp ứng yêu cầu thanh toán của khách hàng tại ngân hàng.
2.2.2.2. Đánh giá thự c trạ ng phát triể n các hình thứ c (loạ i hình) dị ch vụ thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i Vietcombank Quả ng Trị
Hiện nay, Vietcombank Quảng Trị đang áp dụng các hình thức (loại hình) dịch vụthanh tốn khơng dùng tiền mặtnhư: Ủ y nhiệ m chi, Séc, ủ y nhiệ m thu, thẻ
ngân hàng và các dị ch vụ ngân hàng điệ n tử ....Các dịch vụ thanh toán được đa dạng hóa và chất lượng được nâng cao cùng với việc ứng dụng ngày càng nhiều phương tiện thanh toán mới, hiện đại. Giá trị giao dịch của các dịch vụ TTKDTM tại Vietcombank Quảng Trị giai đoạn 2014-2016 như sau:
Bảng 2.8: Giá trị giao dịch các dịch vụ TTKDTM tại Vietcombank Quảng Trị giai đoạn 2014-2016
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo thanh tốn nội địa–Vietcombank Quảng Trị
Hình thức TTKDTM Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 2016/2015 +/- % +/- % 1. Séc 35.199 41.299 50.324 6.100 17,33 9.025 21,85 3. UNT 23.560 33.566 42.859 10.006 42,47 9.293 27,69 2. UNC 564.718 627.476 764.621 62.758 11,11 137.145 21,86 4. Thẻ 435.851 597.582 791.084 161.731 37,11 193.502 32,38 5.NHĐT 83.722 145.706 308.446 61.984 74,04 162.740 111,69 Tổng cộng 1.143.050 1.445.629 1.957.334 302.579 26,47 511.705 35,4
Qua bảng trên ta thấy mức độ sử dụng các phương tiện thanh toán tăng mạnh: Năm 2015, doanh số tăng 26,47% so với năm 2014; năm 2016, doanh số
tăng 35,4% so với năm 2015. Doanh số này tăng đềuở tất cả các phương thức: Séc,
ủy nhiệm chi, nhờthu, thẻ thanh toán và các phương tiện thanh toán khác.
Trong đó, xét về doanh sốcủa mỗi phương thức thì Ủy nhiệm chi và Thẻ có doanh số cao, tỷ trọng của thẻ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng điện tử ngày
càng tăng. Sự chuyển dịch cơ cấu này là tất yếu, phù hợp với xu thế hiện đại hoá của các ngân hàng cũng như của mọi lĩnh vực khác trong xã hội. Đặc biệt, khi áp dụng các hình thức thanh tốn hiện đại như thẻ thanh tốn, các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại khác sẽ nhanh gọn hơn, tiện ích hơn rất nhiều. Ngoài ra, sự phát triển số lượng tài khoản cá nhân thơng qua thẻthanh tốn cũng là định hướng phát triển của chi nhánh. Việc thay đổi cơ cấu này sẽgóp phần thúc đẩy TTKDTM phát triển. Ngày nay, việc đưa thương mại điện tử vào ngân hàng, sử dụng internet banking, mobilebanking…giúp chi nhánhcạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
Việc tăng tỷtrọng TTKDTM của chi nhánh có thể giải thích như sau: Trong nền kinh tếthị trường ngày nay thì các cá nhân, tổchức, doanh nghiệp có quyền lựa chọn các phương thức thanh tốn cho mình. Mặt khác, nhận thấy được các lợi ích từ
TTKDTM như: an tồn, nhanh chóng, thuận tiện…. nên các cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp ngày càng ưa chuộng hình thức thanh tốn này hơn. Do Chi nhánh đã có nhiều sự đổi mới trong cơng tác thanh tốn, đa dạng hoá các thểthức thanh toán,
đã tạo được niềm tin trong dân chúng. Từ nền tảng thanh tốn hồn tồn thủ công (mọi giao dịch thanh toán đều dựa trên cơ sở chứng từ giấy) chuyển dần sang
phương thức xử lý bán tự động sử dụng chứng từ điện tử, đến nay các giao dịch
thanh toán được xử lý điện tửchiếm tỷtrọng khá lớn. Thời gian xửlý hoàn tất một giao dịch được rút ngắn từ hàng tuần trước đây, nay chỉ còn vài phút (đối với các khoản thanh toán khác hệ thống, khác địa bàn), chỉ trong vòng vài giây hoặc tức thời (đối với các khoản thanh tốn trong cùng hệthống, hoặc cùng địa bàn). Vì vậy,
Để thấy được cụ thể ở mỗi hình thức thanh tốn được vận dụng ở
Vietcombank Quảng Trịta nghiên cứu sâu từng hình thức thanh tốn.
a. Thự c trạ ng phát triể n dị ch vụ thanh toán bằ ng Séc
Trong các hình thức TTKDTM có thể thấy Séc là công cụ thanh tốn có nhiều lợi thế hơn hẳn so với các công cụ khác, nếu như những điều kiện đảm bảo cho sựphát triển của hình thức thanh tốn này được thoảmãn chắc chắn nó sẽmang lại hiệu quả kinh tế rất lớn. Hiện nay, Séc sử dụng thanh toán tại Vietcombank Quảng Trị trong việc sửdụng Séc chuyển khoản. Séc là một cơng cụTTKDTM có nhiều tiện ích nhưng nó chỉ được sử dụng với khối lượng tương đối ít trong tổng TTKDTM.
Bảng 2.9: Tình hình thanh tốn bằng séc (Séc chuyển khoản) Chỉ tiêu ĐVT 2014 2015 2016 So sánh (+/-) 2015/2014 2016/2014 2016/2015 Số món Số món 135 159 170 24 135 11 Doanh số Triệu 35.199 41.299 50.324 6.100 15.125 9.025 Tỷ trọng (*) % 3,08 2,86 2,57 (*)Tỷtrọng so với tổng doanh sốTTKDTM
Nguồn: Báo cáo thanh toán nội địa–Vietcombank Quảng Trị
Năm 2014, trong đó thanh tốn Séc là 135 món, doanh số thanh tốn đạt 35.199
triệu đồng, chiếm tỷtrọng 3,08% tổng số doanh số TTKDTM. Đến năm 2015, thanh
tốn séc là 159 món tăng 24 món so với năm 2014, doanh số thanh toán đạt 41.299 triệu đồng, tăng so với năm 2014 về số tuyệt đối là 6.110 triệu đồng, tức là tăng 17,33%. Chiếm tỷtrọng 2,86% trong tổng TTKDTM năm 2015. Năm 2016, thanh tốn bằng séc là 170 món, doanh số thanh tốn đạt 50.324 triệu đồng, chiếm tỷtrọng 2,57% trong tổng số món TTKDTM. Với kết quả như trên thì thanh tốn bằng séc tại Vietcombank Quảng Trị đã tăng lên cả về sốmón và doanh số.Điều này cho thấy cá
nhân, tổ chức kinh tế trên địa bàn đã nhận thức được những lợi ích của dịch vụ thanh
tốn này.
b. Thự c trạ ng phát triể n dị ch vụ thanh toán bằ ng Uỷ nhiệ m chi
Uỷnhiệm chi (UNC) là lệnh chi tiền của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵn của NH yêu cầu ngân hàng phục vụ mình (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng. Bởi vậy, UNC có một quy trình ln chuyển rất đơn giản, nhanh chóng, được áp dụng ở phạm vi rộng, bao gồm thanh toán trong cùng một ngân hàng và khác ngân hàng. Vì những ưu điểm của UNC nên
nó được sử dụng khá phổ biến trong TTKDTM tại Vietcombank Quảng Trị. Tỷ trọng thanh toán bằngUNC trong tổng giá trị các phương thứcTTKDTM hàng năm đều đạt trên 70%, số liệu cụ thể như sau:
Bảng 2.10: Tình hình phát triển thanh tốn bằngỦy nhiệm chi tại Chi nhánh Giai đoạn 2014-2016 Chỉ tiêu ĐVT 2014 2015 2016 So sánh (+/-) 2015/2014 2016/2014 2016/2015 Số món Số món 5.435 5.569 6.029 134 594 460 Doanh số Triệu 564.718 627.476 764.621 62.758 199.903 137.145 Tỷ trọng (*) % 49,41 43,4 39,06 (*)Tỷtrọng so với tổng D.sốTTKDTM
Nguồn: Báo cáo thanh toán nội địa–Vietcombank Quảng Trị
Năm 2014 thanh tốn bằng UNC đạt 5.435 món, doanh số thanh toán đạt 564.718 triệu đồng và sang năm 2015 thanh toán bằng UNC 5.569 món với doanh số thanh tốn đạt 627.476 triệu đồng. So với năm 2014, thanh toán bằng UNC năm 2015 tăng 134 món, với sốtiền tăng là 62.758 triệu đồng, tức là tăng 11,11%. Năm 2016 thanh tốn bằng UNC 6.029 món với doanh số thanh tốn đạt 764.621 triệu
Có được kết quả như trên là do Vietcombank Quảng Trị đã xúc tiến mạnh mẽ
các giải pháp đổi mới cơ chế. Đội ngũ cán bộ làm cơng tác thanh tốn, kế tốn có trìnhđộ nghiệp vụvững vàng, sửdụng máy vi tính thành thạo, tác phong giao dịch lịch sự, tận tụy, chu đáo với mọi khách hàng. Tuy nhiên, hình thức này cũng có một số hạn chế cần khắc phục để cơng tác thanh tốn được tốt hơn như: UNC được lập
theo mẫu sẵn có của NH, phần để ghi nội dung nhỏ hẹp nên khơng thể ghi đầy đủ nội dung; UNC có thểbị phát hành quá số dư, không thể mang đi giao dịch trao đổi
được và cũng có trường hợp người mua đã nhận hàng nhưng gửi UNC đến Ngân
hàng chậm sẽgây thiệt hại cho người bán vì bịchiếm dụng vốn, ngược lại bên mua có lợi khi khơng đủ tiền thanh tốn hoặc thanh tốn chậm mà khơng phải chịu bất kỳhình thức phạt nào trong thanh tốn.
c. Thự c trạ ng phát triể n dị ch vụ thanh toán bằ ng Uỷ nhiệ m thu (nhờ thu)
Trên thực tếthì hình thức thanh tốn này được sửdụng rộng rãi,nhưng trong thời gian qua tại Chi nhánh hình thức này ít được sử dụng, thỉnh thoảng mới có vài món nhỏlẻ điều đó được thểhiện qua sốliệu sau:
Bảng 2.11: Tình hình thanh tốnủy nhiệm thu
Đơn vịtính: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT 2014 2015 2016 So sánh (+/-) 2015/2014 2016/2014 2016/2015 Số món Số món 435 569 629 134 594 460 Doanh số Triệu 23.560 33.566 42.859 62.758 199.903 137.145 Tỷtrọng (*) % 2,06 2,32 2,19 (*)Tỷtrọng so với tổng D.sốTTKDTM
Nguồn: Báo cáo thanh toán nội địa–Vietcombank Quảng Trị
Ủy nhiệm thu (UNT),đây là thể thức TTKDTM quan trọng, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ, giá trị thanh toán chưa nhiều, nhưng hình thức này hiện đang có xu hướng tăng trong những năm gần đây.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngồi các loại hình dịch vụ truyền thống, hiện nay Vietcombank Quảng Trị đang phối hợp với các đơn vị trên địa bàn như Cục thuế tỉnh, Chi cục thuế các huyện, thành phố thực hiện thu
thuế điện tử, phối hợp với BHXH,Công ty cấp nước,Viễn thông thu tiền điện nước,
điện thoại, my TV, Internet.. qua ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người sử dụng. Khách hàng thanh toán các dịch vụ có tính chất định kỳ trên do nhà cung cấp hàng hóa bằng cách ủy quyền cho ngân hàng mở tài khoản tự động thanh tốn
cho nhà cung cấp theo hóa đơn sử dụng. Dịch vụ UNT hóa đơn ra đời đem lại nhiều
tiện ích, an tồn tiết kiệm thời gian và cơng sức bởi khách hàng có thể chủ động địa điểm, thời gian thanh toán mọi lúc mọi nơi.
Với việc triển khai các dịch vụ, sản phẩm mới, giá trị thanh toán UNT tại Vietcombank ngày càng tăng: Năm 2014 doanh số thanh toán là 23.560 triệu đồng;
năm 2015 doanh số thanh toán là 553 triệu đồng tăng 10.006 triệu đồng với tỷ lệ tăng 42,47% so với năm 2014; năm 2016 doanh số đạt 42.859 triệu đồng, tăng 9.293 triệu đồng với tỷ lệ tăng 27,69% so với năm 2015. Mặc dù, có tốc độ tăng trưởng hàng năm khá cao nhưng giá trị thanh toán UNC chỉ chiếm 2-3% trong cơ
cấu các dịch vụ TTKDTM do chi nhánh cung cấp. Khách hàng sử dụng dịch vụ chủ yếu những người thường xuyên vắng nhà, công nhân viên chức được trả lương qua tài khoản của VCB, khách hàng có tài khoản giao dịch tại ngân hàng.
d. Thự c trạ ng phát triể n dị ch vụ Thẻ
• Tình hình phát triển thẻ và giá trị giao dịch dịch vụ thánh tốn bằng Thẻ
Trong thời đại cơng nghệ thơng tin hiện đại và thị trường dịch vụngân hàng bán lẻ phát triển hết sức như hiện nay, thì dịch vụ thẻ tín dụng (TTD), thẻ thanh
tốn đã trở nên phổbiếnở hầu hết các quốc gia trên thếgiới cũng như trênphạm vi tồn cầu. Tiếp thu và ứng dụng cơng nghệ thị trường thẻ ngân hàng, Vietcombank Quảng Trị cũng đang hướng vào cạnh tranh mạnh mẽtrên thị trường thẻ. Thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh toán được nhiều người sử dụng vì những lợi ích mà nó mang lại. Ngồi các tính năng tiện ích cơ bản thẻ ghi nợ nội địa của Chi
nhánh ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như nạp tiền điện thoại, thanh tốn vé máy bay, phí bảo hiểm, thanh tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, thanh tốn cước phí điện thoại, phí internet, my TV...qua ATM và trực tuyến. Tiện lợi, nhiều điểm chấp nhận thẻ, linh hoạt trong chi tiêu … là một trong những lợi thếnổi bật của việc mua sắm bằng thẻtín dụng so với hình thức thanh tốn bằng tiền mặt.
Bảng 2.12. Tình hìnhphát triển thẻ giai đoạn 2014-2016Chỉ tiêu Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2014/2015 2016/2015 +/- % +/- % Số thẻ đã phát hành (thẻ) 14.876 19.682 26.145 4.806 32,31 6.465 32,85
Số lượng thẻ nội địa
đang lưu hành(thẻ) 7.930 9.101 10.617 1.171 14,77 1.516 16.66 Số lượng giao dịch bằng thẻ nội địa (món) 170.156 310.255 320.560 140.099 82,34 10.305 3,32 Giá trị giao dịch bằng thẻ nội địa (triệu đồng) 422.951 568.022 760.524 145.071 34,3 192.502 33,89 Số lượng thẻ quốc tế đang lưu hành (thẻ) 451 560 701 109 24,17 141 25,18 Số lượng giao dịch bằng thẻ quốc tế (món) 16.890 30.510 31.050 13.620 80,64 540 1,77 Giá trị giao dịch bằng thẻ quốc tế (triệu đồng) 12.900 29.560 30.560 16.660 129,15 1.000 3,38 Tổng giá trị TT bằng thẻ(triệu đồng) 435.851 597.582 791.084 161.731 37,11 193.502 32,38
Nguồn: Báo cáo thanh toán nội địa–Vietcombank Quảng Trị
Doanh số thanh toán thẻ tăng trong thời gian vừa qua: Năm 2014, doanh số
thanh toán là 435.851 triệu đồng, chiếm 38,13% trong tổng doanh số TTKDTM.
Năm 2015, doanh số thanh toán thẻ đạt 597.582 triệu đồng, tăng 161.731triệu đồng với tỷ lệ tăng37,11% so với năm 2014, chiếm 41,34% trong tổng giá trị TTKDTM.
Năm 2016, doanh số thanh toán thẻ đạt 791.084 triệu đồng, tăng 193.502triệu đồng với tỷ lệ tăng32,38% so với năm 2015; chiếm40,42% trong tổng giá trị TTKDTM.
Doanh số thanh toán thẻ tăng qua các năm là do Chi nhánh đã tích cực liên hệ với các công ty, doanh nghiệp trên địa bàn để mở tài khoản và phát hành thẻ miễn phí cán bộ cơng nhân viên, phổ biến cho họ lợi ích của việc sử dụng thẻ ATM. Đặc biệt là từ năm 2014, thực hiện chính sách trả lương cho các đối tượng được hưởng lương từ nguồn ngân sách Nhà nước qua tài khoản, Vietcombank Quảng trị
cũng đã tích cực triển khai dịch vụ này tới các cơ quan nhà nước trên địa bàn. Ngồi ra một lượng doanh số thanh tốn qua thẻ tăng lên do khách hàng các ngân hàng khác rút tiền từ máy ATM củaChi nhánh sau khi hệ thống chuyển mạch Banknet và
Smartlink chính thức kết nối với nhau.
Tính đến 31/12/2016,số thẻ ngân hàng Vietcombank đã phát hành là 26.145 thẻ, trong đó số lượng phát hành thẻ ghi nợ nội địa là 21.143 thẻ, số lượng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế là 1.264 thẻ, số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế là 1.740 thẻ.
• Thực trạng phát triển mạng lưới và hệthống thanh toán bằng Thẻ
Vềphát triển mạng lưới ATM: Ngoài việc cung cấp các dịch vụ cơ bản như