* Chấ t lư ợ ng tín dụ ng: Tình hình nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Trị thểhiện qua bảng sốliệu sau.
Qua bảng trên cho thấy tỷlệnợxấu của Vietcombank Quảng Trị đều thấp và giảm dần qua các năm. Việc xửlý nợ xấu bước đầu đã đạt được kết quả khả quan,
nhưng giá trị nợ xấu hiện tại và nợ tiềm ẩn trở thành nợ xấu vẫn còn lớn, ẩn chứa
rủi ro đối với an toàn, hiệu quảhoạt động của các tổchức tín dụng (TCTD). Nợ xấu là vấn đềtồn đọng trong ngân hàng vì hoạt động tín dụng, hoạt động vay tiền, cho vay tiền luôn chứa đựng những rủi ro đáng kể.
Bảng 2.3: Tình hình nợxấu của Vietcombank Quảng Trị
Đơn vịtính : Tỷ đồng
Chỉtiêu Năm2014 Năm2015 Năm2016
Dư nợ 960 1.443 2.010
Nợxấu 2,88 2,46 2,32
Tỷlệnợxấu (%) 0,3 0,17 0,12
Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện một sốchỉtiêu của Vietcombank Quảng Trị
Bản chất của nợ xấu là một khoản tiền cho vay mà các HNTM xác định
không thể thu hồi lại được hoặc nếu có thu lại được, thì thường rất khó và mất thời gian. Hầu hết trong các NHTM, nợ xấu chính là các khoản tiền mà ngân hàng cho khách hàng (phổbiến là các tổchức, doanh nghiệp) vay,nhưng khi đến hạn thu hồi
nợlại khơng thể địiđược do yếu tốchủquan từ phía khách hàng như doanh nghiệp, tổchức vay tín dụng làm ăn thua lỗ, phá sản dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán khoản nợ đã vay của ngân hàng khi đến kỳ hạn. Các khoản nợ xấu thường bị xóa sổ khỏi danh sách các khoản nợ phải thu của các NHTM và điều này gây tổn
thất không nhỏcho hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng. Nợxấu càng cao thì rủi ro và tổn thất dịng vốn của các ngân hàng thương mại càng lớn.
2.1.4.3. Kế t quả hoạ t độ ng kinh doanh
Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của cả chi nhánh. Trong giai đoạn nghiên cứu, kết quả kinh doanh biến
động theo chiều hướng tích cực: Năm 2015 lợi nhuận tăng rất mạnh, tăng 10.014
triệu đồng tương ứng 121,94% so với năm 2014; Năm 2016 lợi nhuận tăng 12.526
Vietcombank Quảng Trị đã thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại...đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt hưởng ứng đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chính phủnên Chi nhánh rất chú trọng tới việc phát triển các hình thức TTKDTM như: việc chuyển đổi từ tiền mặt sang chuyển khoản và
ngược lại rất dễ dàng. Trong cơng tác thanh tốn, Vietcombank Quảng Trị cũng đã có sự đổi mới, nắm bắt các chủ trương của ngành, vận dụng cơng nghệtin học, máy móc hiện đại vào quy trình thanh tốnđểnâng cao chất lượng thanh toán...
Bảng 2.4 : Kết quảhoạt động kinh doanh qua 3năm
Đơn vịtính: triệu đồng Chỉtiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/ 2015 +/- % +/- % Tổng thu nhập 115.316 133.889 216.548 18.573 16,11 82.659 38,17 Tổng chi phí 107.104 115.663 185.796 8.559 7,99 70.133 60,64 Lợi nhuận 8.212 18.226 30.752 10.014 121,94 12.526 68,73
Nguồn: Báo cáo kết quảhoạt động kinh doanh
2.2. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI
THƯƠNG QUẢNG TRỊ (Vietcombank Quảng Trị)
Trong những năm gần đây mặc dù có nhiều khó khăn thử tháchở cả trong và
ngoài nước, nền kinh tếchúng ta vẫn tăng trưởng ở mức cao và đạt được những kết quả khá toàn diện. Tuy vậy, chất lượng tăng trưởng, hiệu quảvà sức cạnh tranh của nền kinh tếcòn thấp, hiệu quảsửdụng vốn đầu tư của toàn xã hội nhất là vốn đầu tư của Nhà nước chưa cao. Tất cảnhững yếu tố trên phần nào ảnh hưởng đến hiệu quả
của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụthanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) nói riêng. Tuy nhiên, bằng những giải pháp tích cực từphía các NHTM
trong đó có Vietcombank Quảng Trị như mở rộng tiếp thị khách hàng,ứng dụng sản
Chính phủ, tranh thủ sự giúp đỡ của NH nhà nước …nên hoạt động TTKDTM của
Vietcombank Quảng Trị đã thuđược những kết quả đáng khích lệ.
* Đánh giá nhữ ng thuậ n lợ i về phát triể n dị ch vụ thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t củ a Vietcombank Quả ng Trị
Là một ngân hàng lớn trên địa bàn được nhiều người biết đến,đặc biệt 5 năm liền được tạp chí The Banker bình chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam. Uy tín của
Vietcombank tạo đươc niềm tin và sự tin cậy cho khách hàng, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của Chi nhánh. Với một nền tảng công nghệ hiện đại, được khách
hàng đánh giá cao về mật độ bảo mật thơng tin cho khách hàng, đảm bảo chính xác, nhanh chóng trong việc chuyển tiền và thanh tốn do có cơ sở vật chất khang trang, trang thiết bị hiện đại.
Là Chi nhánh được thành lập từ năm 2010 và với những gìđãđạt được trong
quá trình hoạt động và kinh doanh, Vietcombank Quảng Trị thực sự là một ngân
hàng có năng lực cạnh tranh cao trong địa bàn, với thị phần khách hàng lớn nhất.
Điều này hỗtrợ đắc lực cho việc phát triển hoạt động thanh tốn của chi nhánh.
Cơng tác huy động vốn và thu nợ được thực hiện tốt cũng góp phần nâng cao
hiệu quả hoạt động thanh toán của Chi nhánh. Chi nhánh có thể chủ động tốt về nguồn vốn thanh tốn, đồng thời có thểmở rộng các khoản tín dụng trong hoạt động thanh tốn, tạo thuận lợi hơn cho khách hàng.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên của Chi nhánh có trình độ chun mơn, nghiệp vụ cao, luôn được bổ sung và đào tạo thêm, có khả năng tiếp cận và cập nhật thơng tin nhạy bén, tiếp cận công nghệmới của ngành ngân hàng thường xun, đã góp phần khơng nhỏ trong việc làm hài lịng những yêu cầu của khách hàng, giúp việc thanh toán diễn ra nhanh chóng và chuyên nghiệp.
* Đánh giá nhữ ng khó khăn về phát triể n dị ch vụ thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t củ a Vietcombank Quả ng Trị
Khó khăn chung của tất cảcác NHTM hiện nay trong cơng tác thanh tốn là tâm lý và thói quen thích dùng tiền mặt của người dân.
Cơng nghệ thanh tốn tuy được cải thiện rất nhiều nhưng vẫn chưa thể đáp
ứng hết nhu cầu của việc thanh toán.
Sựcạnh tranh từcác NHTM khác: Trong thời gian gần đây, trên địa bàn, các NHTM ra đời và hoạt động trên địa bàn rất nhiều, sự cạnh tranh trong ngành ngày càng trở nên gay gắt, thị phần khách hàng bị chia nhỏ. Điều này địi hỏi Chi nhánh phải có những bước cải tiến khơng ngừng vềcác dịch vụcũng như nghiệp vụngân
hàng để đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng. Đồng thời, cũng đò hỏi Chi
nhánh tăng cường hợp tác với các ngân hàng bạn, đặc biệt trong công tác thanh
tốn khơng dùng tiền mặt nhằm tạo sự tiện lợi nhất cho khách hàng, thu hút khách
hàng đến với Chi nhánh, duy trì mối quan hệvới các khách hàng truyền thống.
Quảng Trị là tỉnh nhỏ, mặt bằng đời sống dân cư nhiều nơi vẫn cịn thấp, do đó, việc tiếp cận với các dịch vụcủa Ngân hàng mới chỉ dừng lạiởmột bộphận dân
cư nhất định.
2.2.1. Thực trạng phát triển qui mô dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặttại Vietcombank Quảng Trị. tại Vietcombank Quảng Trị.
Cũng như các mặt hoạt động kinh doanh khác, dịch vụ TTKDTM tại Vietcombank Quảng Trị đang từng bước chuyển đổi để phù hợp với yêu cầu thanh toán của nền kinh tế. Những đổi mới trong công tác TTKDTM của Vietcombank Quảng Trị, trước hết phải kể đến việc thực hiện tin học hố cơng nghệ thanh tốn,
nó đã đẩy nhanh được tốc độ luân chuyển chứng từ, rút ngắn thời gian thanh tốn, khắc phục được tình trạng thanh tốn chậm trễ, sai sót. Cụthểlà:
Hiện nay, TTKDTM đã và đang không ngừng được đẩy mạnh nâng cao số lượng cũng như chất lượng và ngày càng hoà nhập vào cơng cuộc phát triển kinh tế
tồn quốc nói chung và Quảng Trị nói riêng. Mặc dù, đại bộ phận dân chúng nước ta vẫn có thói quen dùng tiền mặt để mua bán thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ đặc biệt là trên địa bàn tỉnh Quảng Trị một tỉnh có nền kinh tếphát triển chậm và nghèo so với cả nước. Nhưng, TTKDTM vẫn phát triển, sở dĩ như vậy là do các tổ chức kinh tế sử dụng và có nhu cầu thanh toán ngày một tăng. Tuy nhiên, dịch vụ
tồn tại lớn cần sớm khắc phục. Vì phát triển thanh tốn trong dân cư khơng chỉ tăng thu nhập cho Chi nhánh ngân hàng mà nó cịn có ý nghĩa to lớn trong việc giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thơng, góp phần tăng trìnhđộ dân trí cho người dân.
2.2.1.1 Phát triể n về qui mô dị ch vụ thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t
Sựphát triển vềqui mô dịch vụthanh tốn thểhiện qua bảng sau:
Bảng 2.5: Tình hình phát triển qui mô về thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Vietcombank Quảng Trị
Đơn vịtính: Triệuđồng
Chỉ tiêu Năm2014 Năm2015 Năm2016
So sánh 2015 /2014 2016 / 2015 +/- % +/- % Thanh toán bằng tiền mặt 481.201 555.305 679.701 74.104 15,4 124.396 22,4 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 1.143.050 1445629 1.957.334 302.579 26,47 511.705 35,4 Tổng doanh sốthanh toán 1.624.251 2.000.934 2.637.035 376.683 23,19 636.101 31,79
Nguồn:Hệthống báo cáo thống kê-Vietcombank Quảng Trị
Qua bảng phân tích ta thấy, tổng giá trị thanh toán của Chi nhánh qua các
năm tăng dần. Cụ thể năm 2014 giá trị thanh toán qua Chi nhánh đạt 1.624.251 triệu
đồng; năm 2015 đạt 2.000.934 triệu đồng tăng 23,19% so với năm 2014 và năm
2016 đạt2.637.035 triệuđồng, tăng31,79% so với năm 2015.
Trong đó, giá trị TTKDTM ngày càng tăng lên, tăng lần lượt là 26,47% và 35,4%, còn giá trị thanh toán bằng tiền mặt chỉ tăng 15,4% và 22,4%.
2.2.1.2 Phát triể n qui mơ theo nhóm đố i tư ợ ng khách hàng
Những năm vừa qua, Chính phủ đã có nhiều các chính sách hỗ trợ vốn thúc
đẩy phát triển sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, tình hình kinh tế trên địa bàn đã có
hàng ngày càng tăng. Có hai đối tượng có đóng góp quan trọng vào sự phát triển
dịch vụ ngân hàng nói chung, phát triển dịch vụ TTKDTM nói riêng là người dân
và các tổ chức kinh tế trên địa bàn. Từthực trạng triển khai các dịch vụ TTKDTM cụ thể tại Chi nhánh, trong giai đoạn 2014 – 2016 ở trên, ta có thể thấy số lượng khách hàng sửdụng dịch vụkhông ngừng tăng. Mức độsửdụng dịch vụTTKDTM
phân theo các đối tượng khách hàng tại Vietcombank Quảng Trị được thể hiện tại bảng dưới đây.
Bảng 2.6: Doanh sốdịch vụ TTKDTM phân theo đối tượng khách hàng
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 So sánh (%) 2015/2014 2016/2015 1.Dân cư 158.814 263.742 484.487 66,07 83,7 2.Tổ chức kinh tế 984.236 1.181.887 1.472.847 20,08 24,62 3. Tổng 1.143.050 1.445.629 1.957.334 26,47 35,40
Nguồn: Sốliệu hoạt động thanh toán tại Vietcombank Quảng Trị
Qua bảng số liệu trên cho thấy, mức độ tăng trưởng giá trị TTKDTM của các đối tượng nhóm khách hàng qua các năm đồng đều. Năm 2015, đối với các tổ chức kinh tế thì giá trị TTKDTM tăng 20,08% so với năm 2014, đạt 1.181.887 triệu đồng; đối với khu vực dân cư tăng 66,07%, đạt 263.742 triệu đồng. Đến năm 2016
tốc độ tăng trưởng giá trị TTKDTM của khu vực dân cư là 83,7% so với năm 2015,
vượt trội hơn so với các tổ chức kinh tế là 24,62%. Trong tổng TTKDTM theo đối tượng thì tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn, năm 2014 chiếm 86,11%, năm 2015 chiếm 81,76%, năm 2016 giảm xuống còn 75,25%. Ngược lại khu vực dân cư chiếm tỷtrọng nhỏ, lần lượt là 13,89%;18,24; và 24,75%. Kết quảnày cho thấy các tổchức kinh tếcó mức độvà tần suất sửdụng các dịch vụTTKDTM của ngân hàng
cao. Đối với khu vực dân cư nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ngày càng gia tăng nhưng do nhận thức của người dân vẫn còn nhiều hạn chế nên tỷtrọng sửdụng các dịch vụTTKDTM của đối tượng này còn nhỏ, mức độ giao dịch và giá trịgiao dịch cũng thấp hơn nhiều so với các tổchức, doanh nghiệp.
2.2.2 Đánh giá thự c trạ ng phát triể n cơ cấ u củ a dị ch vụ thanh tốn khơng dùngtiề n mặ t tiề n mặ t
2.2.2.1. Chuyể n dị ch cơ cấ u củ a dị ch vụ thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t
Trong số các dịch vụ thanh toán được sử dụng thì các hình thức TTKDTM chiếm ưu thế hơn việc sửdụng tiền mặt. Tỷtrọng TTKDTM trong tổng thanh toán tại Chi nhánh hàngnăm đều chiếm trên 70% và có xuhướng ngày càngtăng,cụthể:
Từ số liệu trên thể hiện hoạt động thanh tốn tại Vietcombank Quảng Trị từ năm 2014-2016 có thể thấy việc sử dụng các dịch vụ TTKDTM ngày càng phổ biến. Đặc biệt,Quảng Trị là một tỉnh nghèo có nền kinh tế kém phát triển, cơ sở hạ tầng giao thơng cịn nhiều hạn chế thì việc phát triển các dịch vụ TTKDTM sẽ mang đến nhiều lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Bảng 2.7: Chuyển dịch cơcấu thanh toán tại Vietcombank Quảng Trị,
giai đoạn 2014–2016
ĐVT: %
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1. Thanh toán bằng tiền mặt 29,63 27,75 25,78
2. Thanh tốn khơng dùng
tiền mặt (TTKDTM) 70,37 72,25 74,22
3.Tổngthanh toán 100 100 100
Nguồn: Sốliệu hoạt động thanh toán tại Vietcombank Quảng Trị năm 2014,2015,2016
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
TT bằng TM
TTKDTM