PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
3.2.2. Nâng cao tiện ích của dịch vụ TTKDTM
Hiện nay, tại nước ta các NH đã và đang triển khai dịch vụ thẻ thanh toán,
một sản phẩm dịch vụ hiện đại góp phần làm hiện đại hóa NH và xác định rằng sản phẩm dịch vụ này có khả năng tạo ra một bước đột phá trong việc tăng tỷ trọng TTKDTM. Do đó, triển khai dịch vụ thẻ rộng rãi trên các địa bàn đối với hệ thống
NH là vô cùng cần thiết, đặc biệt là đối với Vietcombank chi nhánh Quảng Trị.
Trên địa bàn tỉnh Quảng Trị có nhiều cơ quan, các doanh nghiệp, trường học
chi nhánh cần liên kết với các đơn vị đó và tầng lớp dân cư có thu nhập cao để mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại NH, trả lương qua tài khoản, tiến hành phát hành thẻ thanh toán, trang bị các máy rút tiền tự động, máy chấp nhận thẻ thanh toán. Chi nhánh cần đầu tư hiện đại hóacơng nghệ, tiêu chuẩn hóa hệ thống thơng tin để ứng dụng các cơng nghệ hiện đại, đa dạng hóa các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ để
đưa vào sử dụng nhiều máy móc hiện đại giúp khách hàng sử dụng thẻ có thể tự
mình rút tiền mặt, kiểm tra số dưtài khoản, chuyển khoản…
Trong thời gian tới ngân hàng nên mở rộng mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ nhất là ở những nơi có giao dịch lớn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dùng thẻ để thanh toán hàng hoá và dịch vụ. Ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp
như :
- Tăng cường việc tiếp thị, giảm chi phí và cung cấp máy móc thanh tốn thẻ
cho các điểm cung ứng hàng hố, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận thanh tốn thẻ. Có chính sách đãi ngộ đặc biệt để giữ những khách hàng là cơ sở chấp nhận thẻ(CSCNT) có uy tín, doanh sốthanh tốn thẻcao,ổn định. Chú ý phát triển
mạng lưới CSCNT tại các nhà hàng, khách sạn, các khu vui chơi, giải trí mọc lên ngày càng nhiều; … đồng thời cũng không quên chú ý phát triển hơn nữa việc thanh toán thẻ tại các siêu thị mini, shop thời trang… phục vụ cho đối tượng khách hàng
trên địa bàn.
- Tập trung nguồn vốn (vốn phát triển công nghệ, lợi nhuận, vốn vay…) để
đầu tư vào cơng nghệ thanh tốn thẻ: máy in thẻ, máy EDC, CAT… trang bị cho
các CSCNT để đảm bảo q trình thanh tốn tại cácCSCNT được nhanh chóng, an
tồn, tiện lợi nhất.
Khi xu hướng mua sắm ở các siêu thị, shop thời trang trở nên phổbiến, nhu cầu thanh toán bằng thẻ qua POS sẽ tăng nhanh, nên rất cần được khuyến khích sử dụng. Chính vì thếcác ngân hàng nên mở rộng hệthống POS là các máy chấp nhận thanh toán bằng thẻ, cả thẻ ATM và thẻ tín dụng thay vì việc mở rộng hệ thống ATM rất tốn kém. Khi ngân hàng đảm bảo cho hệ thống máy POS vận hành tốt,
người dân dễ dàng rút thẻ quẹt vào máy POS để thanh toán tại khắp mọi nơi thì chắc chắn người ta chỉcần giữmột ít tiền lẻtrong túi mà thơi. Các ngân hàng có thể hợp tác với các cơng ty đểtận dụng POS nhằm giảm chi phí đầu tư, ngồi ra để kích thích xã hội hóa việc này cần giảm chi phí giao dịch.
Đưa ra những ưu đãi, tiện ích khi sử dụng các dịch vụ TTKDTM để thu hút
POS, Séc….. Thay vì chỉrút tiền qua ATM, chuyển khoảnnhưhiện nay, ngân hàng cần gia tăng các dịch vụ tiện ích trên thẻ ATM như thanh tốn viện phí, bảo hiểm, nộp học phí tại các trường mẫu giáo, trường học...đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn để đẩy mạnh phương thức TTKDTM.
3.2.3. Phát triển các dịch vụthanh tốn khơng dùng tiền mặt phù hợp với điều kiện nông thôn, miền núi
Quảng Trị là tỉnh nghèo, nhu cầu chi tiêu nhỏ, trong khi các thủ tục mở tài khoản khá rườm rà, mạng lưới các điểm giao dịch của ngân hàng chưa phủrộng đến vùng sâu, vùng xa, nên việc chuyển tiền, thanh toán của người dân mất nhiều thời gian, chi phí, rủi ro tiềm ẩn cao. Tăng cường đa dạng hóa dịch vụ thanh toán hiện
đại, đơn giản, phù hợp với nhu cầu sử dụng của người dân sẽ tiết kiệm được rất nhiều thời gian, rút ngắn quãng đường mỗi khi muốn thực hiện giao dịch với ngân
hàng .
Tuy vậy, cũng phải lường trước những khó khăn như: Với khu vực nơng thơn, hạ tầng cơng nghệ thơng tin khó khăn, ít người có tài khoản NH, dân trí
khơng đồng đều nên cần phải có giải pháp hợp lý, dễ thực hiện, cụ thể như sau: Dựa trên nguồn lực của chi nhánh để tăng cường đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng cho mạng lưới chấp nhận thẻ; tăng cường lắp đặt và sử dụng các máy ATM, POS tại những nơi điều kiện cho phép, phù hợp với nhu cầu sử dụng của người dân như bệnh viện, các cửa hàng, bách hóa lớn... tại trung tâm các huyện để giúp người dân thanh toán qua thẻ. Với phương thức thanh toán qua POS giúp khách hàng không phải đi nộp tiền nhiều lần, tránh kẻ gian móc túi. Nếu làm
được như vậy, việc thúc đẩy người dân nông thôn sử dụng tiện ích này ngày càng nhiều thêm. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cần có chế độ phí dịch vụ
ngân hàng ưu đãi cho các vùng nông thôn nhằm giúp người dân tích cực sử
3.2.4. Đẩy nhanh hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi mới kỹthuật và cơng nghệthanh tốn
Với sự phát triển mạnh mẽ của cơng nghệ thanh tốn hiện nay, cùng với sự
ứng dụng mạnh mẽ của nó trong mọi lĩnh vực, trong đó có ngành ngân hàng, nếu khơng kịp thời nắm bắt cơng nghệ, ngân hàng đó sẽ bịloại khỏi cuộc chơi. Đặc biệt là trong hoạt động thanh toán, khi thời gian thực hiện là một yêu cầu quan trọng. Chỉcần những sơ suất nhỏcó thểkhiến cho khách hàng mất niềm tin lâu dài. Do đó, nghiên cứu và phát triển cơng nghệ trong hoạt động thanh tốn là hết sức cần thiết. Nâng cao tốc độ đường truyền thông tin, phát triển bộphận IT, xửlý nhanh các sự cố máy tính, đảm bảo việc thanh tóan được vận hành một cách thường xuyên, liên tục, phát triển SMS-B@nking, Phone-B@nking, Internet-B@nking và các tiện ích mới.
Việc phát triển cơng nghệ thơng tin phải gắn với nhu cầu của khách hàng.
Đó là sự tiện lợi của khách hàng khi sử dụng. Ví dụ việc tích hợp phần mềm cảm ứng hay âm thanh trên máy ATM hỗ trợ trong quá trình sử dụng thẻ đựoc một số ngân hàng áp dụng khá thành công hiện nay cũng đáng để học hỏi. Ví dụ như một sốngân hàng cịn có máy ATM cho phép gửi tiền mặt vào tài khoản trực tiếp tại máy ATM, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đây cũng là một sáng tạo mới và rất có tính ứng dụng…
Hiện nay, chi nhánh có wepsite riêng của mình với địa chỉ vietcombank.com,
do đó. Khách hàng có thể tiếp cận nhiều hơn với những thơng tin về chi nhánh và các dịch vụ chi nhánh cung ứng. Tuy nhiên, chi nhánh nên đầu tư nhiều hơn vào
trang wep của mình, cung cấp các thơng tin rõ ràng và chi tiết hơn, trong đó có các thơng tin về quy trình thanh tốn, việc này sẽ giúp cho khách hàng dễ dàng hơn trong giao dịch, và giúp tiết kiệm thời gian giải thích cho khách hàng của cán bộ nhân viên chi nhánh.
Một hệthống thanh toán được tổ chức tốt hơn, an tồn hơn, ít rủi ro hơn thì khơng chỉ làm tăng doanh số thanh toán, làm cho dịch vụ thanh toán ngày càng trở nên hoàn thiện hơn trong mắt người tiêu dùng mà cịn góp phần hỗtrợ tích cực cho
các hoạt động của các dịch vụ khác phát triển. Hiện đại hóa hệ thống thanh tốn
điện tửcủa ngân hàng sẽgiúp ngân hàng xây dựng được kết cấu hạtầng hiện đại để cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng, ngày càng thỏa mãn tốt hơn các nhu cầu của khách hàng, giảm chi phí vận hành, tăng hiệu quả quản lý và hiệu quả kinh doanh.
3.2.5.Nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên
Trong hoạt động kinh doanh con người đóng vai trị cực kỳ quan trọng, là nhân tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp, thì trong hoạt động ngân hàng vai trò này cũng mang yếu tốsống còn.
Chi nhánh cần đề ra những chính sách hợp lý về đào tạo nguồn nhân lực để tạo ra nội lực phát triển cho chi nhánh nói chung, và cho sự phát triển của hoạt động
thanh tốn nói riêng. Đối với thanh tốn viên phải có đủ năng lực trình độ, chun
mơn vững chắc. Ngoài việc hiểu biết các nghiệp vụ của ngân hàng, thanh toán viên cần phải nắm vững các thể lệ thanh tốn, các quy trình của từng hình thức thanh tốn và sử dụng thành thạo vi tính và ngoại ngữ:
- Cử cán bộ tham gia lớp học về hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh
toán. Đồng thời, chi nhánh cũng tự tổ chức các lớp học nghiệp vụ ngắn hạn và
dài hạn để đào tạo sâu hơn về chuyên mơn thanh tốn khơng dùng tiền mặt, mời các chuyên gia giỏi về giảng dạy để các thanh tốn viên có điều kiện trau dồi về nghiệp vụ và kinh nghiệm. Chi nhánh cũng nên có kế hoạch trích một phần lợi nhuận cho công tác đào tạo cán bộ. Việc này đã và đang đựoc chi nhánh áp dụng
có hiệu quả, do đó, chi nhánh nên tiếp tục phát huy và quan tâm hơn nữa đến
công tác đào tạo chuyên sâu cho nhân viên.
- Cử người tham gia các cuộc hội thảo, hội nghị chuyên mơn về thanh tốn
trong nước cũng như ngoài nước để tiếp cận với kiến thức hiện đại. Tổ chức các đợt tham quan các ngân hàng trong nước cũng như ngoài nước để học tập điểm mạnh
- Khi có kế hoạch tuyển thêm cán bộ, chi nhánh cũng cần tổ chức các kỳ thi mang tính nghiêm túc, chất lượng đánh giá đúng đắn năng lực để có thể tuyển được những cán bộ trìnhđộ.
Ngồi ra, như ta biết hệ thống thanh tốn không dùng tiền mặt phải dựa trên
nền tảng kỹ thuật tin học. Do đó muốn phát triển các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, chi nhánh phải tập trung đào tạo sử dụng và phát triển nguồn nhân lực cơng nghệ thơng tin.
3.2.6. Cắt giảm phí dịch vụ
Để khuyến khích người dân sử dụng nhiều hơn dịch vụ TTKDTM thì giảm phí dịch vụ thanh tốn, hãy miễn giảm chi phí phát hành, phí thường niên… là biện pháp cần được tính đến.
Hầu hết phí chuyển đổi ngoại tệkhi thanh toán của các ngân hàng là khá cao, chính vì vậy khách hàng thay vì thanh tốn qua ngân hàng đã chọn giải pháp mua
ngoại tệ ở thị trường chợ đen để giảm chi phí. Điều đó làm cho khách hàng khơng
muốn sửdụng dịch vụTTKDTM, vì vậy việc giảm loại phí này rất cần thiết.
Giảm lãi suất trên thẻ tín dụng để khuyến khích khách hàng mua hàng bằng thẻ, thơng qua đó tạo thói quen thanh tốn cho khách hàng.
Ngồi ra, các ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, phổcập vềtiện lợi của các dịch vụ TTKDTM để khách hàng cảm thấy rằng chi phí bỏra xứng đáng với lợi ích của dịch vụ đemlại.
3.2.7. Bảo đảm vấn đềbảo mật, an toàn trong giao dịch Ngân hàng
Trong những năm qua, Việt Nam đã hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng và phát triển kinh tế thị trường ngày càng mạnh mẽ. Đặc biệt, sự phát triển của khoa học công nghệ, một mặt giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện ích cho khách hàng, nhưng mặt khác ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro về an ninh công nghệ, bảo mật thông tin..đang dấy lên những lo ngại về độ an toàn trong giao dịch ngân hàng. Để đảm bảo an toàn cho các giao dịch điện tử, ngân
hàng cần phải an tồn và bảo mật thơng tin tài khoản, thông tin giao dịch. Để tránh rủi ro ngân hàng cần trang bị máy POS khơng dây có tính năng định vị quaGPS và
phối hợp với các cơng ty viễn thơng để xác định vị trí khi thực hiện giao dịch qua POS khơng dây. Bên cạnh đó, ngân hàng cần tiến hành tổng kiểm tra, rà sốt tồn bộ các quy trình nghiệp vụ, hạ tầng cơng nghệ, dịch vụ phụ trợ liên quan như tổng
đài hỗ trợ trực tuyến, giải quyết khiếu nại…của các hệ thống thanh toán và thanh
toán thẻ, đảm bảo tuân thủ các quy định của ngân hàng nhà nước.Tuyên truyền cho khách hàng để nâng cao cảnh giác với những thủ đoạn tội phạm trên mạng, không cung cấp thông tin cá nhân, thông tin tài khoản, mật khẩu cho các đối tượng nghi vấn để tránh bị lợi dụng.
****
TĨM TẮTCHƯƠNG 3
Trong chương 3, tác giả đã trình bày định hướng phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt đến năm 2020, định hướng và mục tiêu phát triển của
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và chi nhánh Quảng Trị và các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị.
Trên cơ sở kết quả nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt ở chương 2 thơng qua các thông tin sơ cấp và thứ cấp; đồng thời căn cứ khung lý luận đã được hệ thống ở chương 1 với phương hướng hoàn
thiện đã được xác định, tác giả đã đề xuất một số giải pháp sau nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM tại Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị: Đẩy mạnh
tuyên truyền quảng cáo nhằm thay đổi thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt của khách hàng;Nâng cao tiện ích của dịch vụ TTKDTM; Phát triển các dịch vụ TTKDTM phù hợp với điều kiện nông thôn, miền núi; Đẩy nhanh hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi mới kỹthuật và cơng nghệthanh tốn; Nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộcông nhân viên.
PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ1. KẾT LUẬN 1. KẾT LUẬN
Với mục đích đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Ngân hàngthương mại cổphần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Trị, đề tài đãđưa ra các nhiệm vụnghiên cứu chủyếu:
Thứ nhất, Hệthống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn vềdịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, làm cơ sở khoa học để phân tích cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị;
Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị giai đoạn 2014- 2016 nhằm chỉra những kết quả đãđạt được, những mặt còn hạn chế:
1. Những kết quả đạt được
Trong thời gian qua cho thấy có sự phát triển mạnh về qui mô và chuyển dịch hợp lý cơ cấu dịch vụ TTKDTM. Cơng tác TTKDTM được tiến hành nhanh
chóng kịp thời, chính xác; Mang lại nguồn thu đáng kể cho Chi nhánh NH, góp phần nâng cao uy tín cũng như ưu thế cạnh tranh của Vietcombank Quảng Trị trên thị trường; tạo dựng được niềm tin vững chắc đối với khách hàng, củng cố được uy tín trong hoạt động thanh tốn góp phần quan trọng trong việc xây dựng và thực hiện chiến lực phát triển dài hạn của Vietcombank Quảng Trị.
Có sự gia tăng sự thay đổi về Chất lượng dịch vụ TTKDTM: Chi nhánh Ngân hàng tập trung nguồn lực, phát huy những lợi thếsẵn có từcác sản phẩm dịch vụ, đưa ra những dịch vụ, tiện ích mới, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ,
như: cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng với dịch vụSMS Banking, Internet
Banking. Cơ sởvật chấtngày càng được đầu tư đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu
của khách hàng.
Mức độ an ninh, an tồn trong thanh tốn: Trong thực hiện nghiệp vụkhông