PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM,
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM,CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương, Chi nhánh Quảng trị (Chi nhánh Ngân
hàng Ngoại thương Quảng Trị hoặc Vietcombank Quảng Trị) thành lập năm 2009 và chính thức đi vào hoạt động tháng 05/2010, hình thành từ phòng giao dịch Quảng Trị của Chi nhánh Huế. Ra đời của Chi nhánh trong giai đoạn kinh tế khó
khăn, có nhiều quy định hạn chế do đó việc mở rộng mạng lưới của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn. Tính đến thời điểm hiện nay, mạng lưới Chi nhánh trên địa bàn tỉnh bao gồm trụsở chính và 4 phòng giao dịch.
Từkhi mới thành lập, Chi nhánh phải trải qua rất nhiều khó khăn, trước hết là sự tiếp cận với thị trường đầy mới mẽ trên địa bàn tỉnh, tiếp đến là sựthiếu thốn về cơ sở vật chất, điều kiện làm việc và môi trường hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, dù bước đầu Chi nhánh hoạt động không mấy thuận lợi,nhưng với sựchỉ đạo của Ban giám đốc Chi nhánh cùng với sựchung sức, chịu khó của tồn thểcán bộ công nhân viên, Chi
nhánh đã vượt lên và ngày càng khẳng định được vịthếcủa mình so với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Quảng Trị.
Qua thời gian hoạt động, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị (VietcomBank Quảng Trị) đã đạt nhiều thành tích nổi bật và dần đi vào hoạt động ổn định. Trải qua 7 năm,Chi nhánh đã tạo được lịng tin đối với khách hàng, khơng ngừng cải tiến và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có, ln phấn
đấu là một ngân hàng đa năng, hoạt động an toàn, hiệu quả nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Với phương châm hoạt động:“Tin cậy,
hiệu quả, hiện đại”, Chi nhánh VietcomBank Quảng Trị xứng đáng là sự lựa chọn của khách hàng và góp phần nâng cao giá trị cuộc sống.
2.1.2. Cơ cấu tổchức quản lý
Cơ cấu tổchức của một đơn vịkinh doanh ln giữmột vị trí quan trọng trong hoạt động của đơn vị đó. Nếu một doanh nghiệp có cơ cấu bộmáy tổ chức hợp lý sẽ tạo ra một cơ chế thơng thống, năng động và kinh doanh đạt hiệu quảcao, ngược lại, một cơ cấu bộmáy tổchức chồng chéo sẽgây ra nhiều cản trởcho hoạt động của đơn vị đó.
Cho đến nay hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị có gần 80 cán bộnhân viên (trong đó có 95,9% có trìnhđộ đại học và trên Đại học,
4,1% có trìnhđộ cao đẳng và dưới cao đẳng, độtuổi bình quân của chi nhánh là 28) với 5 phòng nghiệp vụvà 4 phòng giao dịch, hoạt động trên địa bàn tỉnh Quảng Trị.
- Mơ hình tổchức Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổchức, bộmáy quản lý của Vietcombank Quảng TrịGIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC P. TÍN DỤNG BỘ PHẬN NHÂN SỰ P. KẾ TỐN NỘI BỘ P. DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG PGD ĐƠNG HÀ PGD HẢI LĂNG PGD THỊ XÃ QUẢNG TRỊ PGD VĨNH LINH BỘ PHẬN TIỀN TỆ- HÀNH CHÍNH
2.1.3. Các hoạt động chủ yếu tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thươngQuảng Trị Quảng Trị
Với đội ngũ cán bộ nhân viên năng động, nhiệt tình, chuyên nghiệp cùng hệ thống trang thiết bị hiện đại Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị là điểm
đến tin cậy của quý khách hàng với các dịch vụ ngân hàng hiện đại sau:
Nhận tiền gửi bằng VND và ngoại tệ Cho vay, bảo lãnh và Tài trợ thương mại
Dịch vụ thanh toán: chuyển tiền trong nước và quốc tế, ủy nhiệm thu, ủy
nhiệm chi, quản lý vốn tập trung, chi trảkiều hối…
Dịch vụngân quỹ
Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử: phát hành và thanh toán thẻ tín dụng
quốc tế(Visa, Master card), thẻATM, Internet Banking, SMS Banking.
Đại lý giao dịch chứng khoán
Khai thác và tư vấn bảo hiểm phi nhân thọ
2.1.4. Đánh giá một số kết quả hoạt động cơ bản của Chi nhánh Ngân hàngNgoại thương Quảng Trị. Ngoại thương Quảng Trị.
2.1.4.1 Hoạ t độ ng huy độ ng vố n
Công tác huy động vốnảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng, bởi vì việc huy động vốn là hoạt động chính tạo nguồn tiền đểphục vụcho hoạt động tín dụng. Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị, với quy mô rộng lớn và uy tín nhiều năm kinh nghiệm đã trở thành nơi gửi tiền đáng tin cậy và hấp dẫn của nhiều cá nhân và các tổchức kinh tếtrong tỉnh Quảng Trị và các vùng lân cận.
Trong quá trình biến động lãi suất huy động thời gian qua, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị đã luôn theo sát diễn biến lãi suất thị trường trên, để có sự điều chỉnh kịp thời, tạo cơ chế lãi suất linh hoạt. Do đó, cơng tác huy động vốn của Chi nhánh thời gian qua đã có nhiều tăng trưởng và phát triển rõ rệt.
Nguồn vốn mà ngân hàng huy động được đều tăng trong 3 năm 2014, 2015, 2016,điều này chứng tỏ công tác huy động vốn đạt hiệu quảtốt. Cụ thể, trong năm 2014 tổng nguồn vốn huy động đạt 746 tỷ đồng, đạt ở mức rất cao so với trung bình
chung của các ngân hàng khác trong khu vực, trong đó có 83,91% là huy động vốn tại chổthông qua tiền gửi tiết kiệm dân cư, 16,09% là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế. Năm 2015 tổng nguồn vốn huy động đạt 818 tỷ đồng, tăng 72 tỷ đồng
và tăng 9,65% so với năm 2014 và năm 2016 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.123
tỷ đồng, tăng 305 tỷ đồng và tăng 37,29 % so với năm 2015.
Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động của Vietcombank Quảng Trị
giai đoạn 2014-2016 Đơn vịtính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/ 2015 +/- % +/- % Vốn huy động 746 818 1.123 72 9,65 305 37,29
1. Phân theo loạ i tiề n 746 818 1.123 72 9,65 305 37,29
- Nội tệ 687 756 1.043 69 10,04 287 37,96
- Ngoại tệ, vàng 59 62 80 3 5,08 18 29,03
2. Phân theo cơ cấ u thờ i gian 746 818 1.123 72 9,65 305 37,29
- Tiền gửi tiết kiệm 626 559 726 -67 -10,7 167 29,87
- Tiền gửi thanh toán 120 161 268 41 34,17 107 66,46
-Huy động khác 98 129 87 31 31,63
Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện một sốchỉtiêu của Vietcombank Quảng Trị
Theo như sốliệu trên, thì hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị đã có những bước phát triển, tăng trưởng một cáchổn định
và bền vững... Cơ cấu nguồn vốn huy động này đang hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu phát triển tín dụng. Đạt được kết quảnày là nhờsựnổlực của tập thể lãnh đạo, các
phòng chức năng và toàn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh hăng hái, nhiệt tình
thu hút khách hàng, quan tâm chăm sóc khách hàng, khơng ngừng hồn thiện, nâng
746 818 1.123 0 200 400 600 800 1000 1200
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Nguồn vốn
Biểu đồ2.1. Nguồn vốn huy động tại Vietcombank Quảng Trị
Giai đoạn 2014-2016
2.1.4.2. Hoạ t độ ng tín dụ ng
Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Trị (Vietcombank Quảng Trị)đã
cung cấp tín dụng cho nhiều đối tượng khách hàng trong và ngoài tỉnh. Nắm bắt
được nhu cầu tín dụng ngày càng cao của các thành phần kinh tế, Chi nhánh đãđưa
ra nhiều chính sách để khuyến khích, giúp đỡ người dân và các doanh nghiệp trong việc phát triển sản xuất. Từ đó, hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng được phát triển, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh trong thời gian qua đang có những chuyển biến tích cực, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao. Cụthể:
Dư nợ tín dụng tăng nhanh trong các năm, từ 960 tỷ đồng năm 2014, sau đó
tăng lên 1.443 tỷ đồng năm 2015 (tăng 50.31% so với 2014). Năm 2016 đạt 2.010
tỷ đồng tăng 567 tỷ đồng, tương ứng với tỷlệ tăng 39,29% so với năm 2015. Tốc độ
tăng của tổng dư nợ cho vay cùng chiều với tốc độ tăng của nguồn vốn huy động, thể hiện nguồn tiền huy động không bị ứ đọng trong ngân hàng, tốc độ tăng dư nợ tín dụng không quá cao.
Bảng 2.2. Dư nợ của Vietcombank Quảng Trị giai đoạn 2014- 2016
Đơn vị tính: Tỷ đồng,%
Chỉtiêu Năm2014 Năm2015 Năm2016 2015/2014 2016/ 2015
+/- % +/- %
Dư nợ cho vay 960 1.443 2.010 483 50,31 567 39,29
1.Phân theo ngoạ i tệ 960 1.443 2.010 483 50,31 567 39,29
- VND 936 1.403 1.947 467 49,89 544 38,77
- Ngoại tệ 24 40 63 16 66,67 23 57,5
2.Phân theo loạ i thờ i hạ n 960 1.443 2.010 483 50,31 567 39,29
- Ngắn hạn 371 450 639 79 21,29 189 42
- Trung, dài hạn 589 993 1.371 404 68,59 378 38,07
3.Phân theo loạ i hình kinh tế 960 1.443 2.010 483 50,31 567 39,29
- Doanh nghiệp nhà nước 130 70 59 -60 -46,15 -11 15,71
- Doanh nghiệp khác 470 844 1.127 374 79,57 283 33,53
- Kinh tếtập thể - - - - -
- Kinh tếcác thể 360 529 824 169 46,94 295 55,77
Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện một sốchỉtiêu của Vietcombank Quảng Trị
960 1.443 2.010 0 500 1000 1500 2000 2500
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Dư nơ
Biểu đồ 2.2. Dư nợtại Vietcombank Quảng Trị,năm 2014,2015,2016
* Chấ t lư ợ ng tín dụ ng: Tình hình nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Trị thểhiện qua bảng sốliệu sau.
Qua bảng trên cho thấy tỷlệnợxấu của Vietcombank Quảng Trị đều thấp và giảm dần qua các năm. Việc xửlý nợ xấu bước đầu đã đạt được kết quả khả quan,
nhưng giá trị nợ xấu hiện tại và nợ tiềm ẩn trở thành nợ xấu vẫn còn lớn, ẩn chứa
rủi ro đối với an tồn, hiệu quảhoạt động của các tổchức tín dụng (TCTD). Nợ xấu là vấn đềtồn đọng trong ngân hàng vì hoạt động tín dụng, hoạt động vay tiền, cho vay tiền ln chứa đựng những rủi ro đáng kể.
Bảng 2.3: Tình hình nợxấu của Vietcombank Quảng Trị
Đơn vịtính : Tỷ đồng
Chỉtiêu Năm2014 Năm2015 Năm2016
Dư nợ 960 1.443 2.010
Nợxấu 2,88 2,46 2,32
Tỷlệnợxấu (%) 0,3 0,17 0,12
Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện một sốchỉtiêu của Vietcombank Quảng Trị
Bản chất của nợ xấu là một khoản tiền cho vay mà các HNTM xác định
không thể thu hồi lại được hoặc nếu có thu lại được, thì thường rất khó và mất thời gian. Hầu hết trong các NHTM, nợ xấu chính là các khoản tiền mà ngân hàng cho khách hàng (phổbiến là các tổchức, doanh nghiệp) vay,nhưng khi đến hạn thu hồi
nợlại khơng thể địiđược do yếu tốchủquan từ phía khách hàng như doanh nghiệp, tổchức vay tín dụng làm ăn thua lỗ, phá sản dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh tốn khoản nợ đã vay của ngân hàng khi đến kỳ hạn. Các khoản nợ xấu thường bị xóa sổ khỏi danh sách các khoản nợ phải thu của các NHTM và điều này gây tổn
thất không nhỏcho hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng. Nợxấu càng cao thì rủi ro và tổn thất dòng vốn của các ngân hàng thương mại càng lớn.
2.1.4.3. Kế t quả hoạ t độ ng kinh doanh
Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của cả chi nhánh. Trong giai đoạn nghiên cứu, kết quả kinh doanh biến
động theo chiều hướng tích cực: Năm 2015 lợi nhuận tăng rất mạnh, tăng 10.014
triệu đồng tương ứng 121,94% so với năm 2014; Năm 2016 lợi nhuận tăng 12.526
Vietcombank Quảng Trị đã thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại...đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt hưởng ứng đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chính phủnên Chi nhánh rất chú trọng tới việc phát triển các hình thức TTKDTM như: việc chuyển đổi từ tiền mặt sang chuyển khoản và
ngược lại rất dễ dàng. Trong cơng tác thanh tốn, Vietcombank Quảng Trị cũng đã có sự đổi mới, nắm bắt các chủ trương của ngành, vận dụng cơng nghệtin học, máy móc hiện đại vào quy trình thanh tốnđểnâng cao chất lượng thanh toán...
Bảng 2.4 : Kết quảhoạt động kinh doanh qua 3năm
Đơn vịtính: triệu đồng Chỉtiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/ 2015 +/- % +/- % Tổng thu nhập 115.316 133.889 216.548 18.573 16,11 82.659 38,17 Tổng chi phí 107.104 115.663 185.796 8.559 7,99 70.133 60,64 Lợi nhuận 8.212 18.226 30.752 10.014 121,94 12.526 68,73
Nguồn: Báo cáo kết quảhoạt động kinh doanh
2.2. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI
THƯƠNG QUẢNG TRỊ (Vietcombank Quảng Trị)
Trong những năm gần đây mặc dù có nhiều khó khăn thử tháchở cả trong và
ngoài nước, nền kinh tếchúng ta vẫn tăng trưởng ở mức cao và đạt được những kết quả khá toàn diện. Tuy vậy, chất lượng tăng trưởng, hiệu quảvà sức cạnh tranh của nền kinh tếcòn thấp, hiệu quảsửdụng vốn đầu tư của toàn xã hội nhất là vốn đầu tư của Nhà nước chưa cao. Tất cảnhững yếu tố trên phần nào ảnh hưởng đến hiệu quả
của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụthanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) nói riêng. Tuy nhiên, bằng những giải pháp tích cực từphía các NHTM
trong đó có Vietcombank Quảng Trị như mở rộng tiếp thị khách hàng,ứng dụng sản
Chính phủ, tranh thủ sự giúp đỡ của NH nhà nước …nên hoạt động TTKDTM của
Vietcombank Quảng Trị đã thuđược những kết quả đáng khích lệ.
* Đánh giá nhữ ng thuậ n lợ i về phát triể n dị ch vụ thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t củ a Vietcombank Quả ng Trị
Là một ngân hàng lớn trên địa bàn được nhiều người biết đến,đặc biệt 5 năm liền được tạp chí The Banker bình chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam. Uy tín của
Vietcombank tạo đươc niềm tin và sự tin cậy cho khách hàng, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của Chi nhánh. Với một nền tảng công nghệ hiện đại, được khách
hàng đánh giá cao về mật độ bảo mật thơng tin cho khách hàng, đảm bảo chính xác, nhanh chóng trong việc chuyển tiền và thanh tốn do có cơ sở vật chất khang trang, trang thiết bị hiện đại.
Là Chi nhánh được thành lập từ năm 2010 và với những gìđãđạt được trong
quá trình hoạt động và kinh doanh, Vietcombank Quảng Trị thực sự là một ngân
hàng có năng lực cạnh tranh cao trong địa bàn, với thị phần khách hàng lớn nhất.
Điều này hỗtrợ đắc lực cho việc phát triển hoạt động thanh tốn của chi nhánh.
Cơng tác huy động vốn và thu nợ được thực hiện tốt cũng góp phần nâng cao
hiệu quả hoạt động thanh toán của Chi nhánh. Chi nhánh có thể chủ động tốt về nguồn vốn thanh tốn, đồng thời có thểmở rộng các khoản tín dụng trong hoạt động thanh toán, tạo thuận lợi hơn cho khách hàng.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên của Chi nhánh có trình độ chun mơn, nghiệp vụ cao, ln được bổ sung và đào tạo thêm, có khả năng tiếp cận và cập nhật thông tin nhạy bén, tiếp cận công nghệmới của ngành ngân hàng thường xun, đã góp phần khơng nhỏ trong việc làm hài lòng những yêu cầu của khách hàng, giúp việc thanh tốn diễn ra nhanh chóng và chuyên nghiệp.
* Đánh giá nhữ ng khó khăn về phát triể n dị ch vụ thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t củ a Vietcombank Quả ng Trị
Khó khăn chung của tất cảcác NHTM hiện nay trong cơng tác thanh tốn là