Phần 3 Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu
3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.1.4. Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam
Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn
3.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
Với tư cách là một trung gian tài chính, hoạt động chủ yếu là đi vay để cho vay, nên nguồn vốn là yếu tố có tính chất quyết định trong kinh doanh của các NHTM. Nhận thức được vị trí vai trò trọng yếu của nguồn vốn trong kinh doanh, cho nên bất cứ NHTM nào cũng đều quan tâm đến công tác huy động vốn.
Trong những năm vừa qua xác định rõ những thuận lợi và khó khăn trong công tác huy động vốn trên địa bàn, BIDV Từ Sơn đã đưa ra những chủ trương và biện pháp phù hợp để huy động các nguồn vốn trong dân cư và đã đạt kết quả tốt cụ thể:
Cuối năm 2015, huy động vốn đạt 2.003 tỷ đồng. Năm 2016, ngân hàng nhà nước có các biện pháp mạnh chấn chỉnh việc thực hiện quy định trần lãi suất, vấn đề huy động vốn gặp nhiều khó khăn hơn do nền kinh tế không ổn định nhưng tổng nguồn vốn huy động vẫn đạt tới 2.316 tỷ đồng, tăng 15.6% so với
năm 2015. Năm 2017, huy động vốn đạt tới 2.731 tỷ đồng, tăng 17.9% so với năm 2016. Như vậy, quy mô huy động vốn của chi nhánh ngày càng tăng trưởng qua các năm.
Bảng 3.1. Nguồn vốn huy động của BIDV Từ Sơn qua các năm
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh % Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) 16/15 17/16 - TG các TCKT 149 7 249 11 537 20 167.1 215.7 - TG dân cư 1.624 82 1844 80 1936 71 113.55 105 -TG Từ định chế tài chính 230 11 223 9 258 9 97 115.7 Tổng nguồn vốn huy động 2.003 100 2.316 100 2.731 100 115.63 117.92 Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán năm 2015, 2017 Để đánh giá hiệu quả hoạt động nguồn vốn thì bên cạnh việc đánh giá quy mô nguồn vốn thì phải quan tâm đến cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng. Bởi mỗi loại nguồn vốn khác nhau sẽ đem lại cho ngân hàng những lợi ích khác nhau. Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 3.1 cho thấy, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ cao tăng cao 215.7% so với năm 2016 nhưng tỷ lệ vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng ngày càng giảm, từ 113.55% năm 2016 giảm xuống 105% năm 2017. Do BIDV mới có chủ trương đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm vào đối tượng khách hàng cá nhân, còn trước đây khách hàng chủ yếu của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, nên tỷ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn. Tuy nhiên, sự chênh lệch về tỷ trọng ngày càng được thu hẹp do ngân hàng đang triển khai kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều hình thức gửi tiền mới, hấp dẫn (chương trình tiết kiệm dự thưởng, các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tiền gửi tích lũy bảo an, sản phẩm tiết kiệm rút dần….). Đồng thời, lượng tiền huy động từ dân cư tăng lên chiếm tỷ trọng thấp hơn là do việc nhiều hộ dân cư đầu tư vào đất đai và gỗ nên lượng tiền nhàn dỗi không nhiều.
3.1.4.2. Hoạt động cho vay
Nếu như huy động vốn là khâu có tính chất quyết định trong kinh doanh thì cho vay vốn lại là khâu quyết định hiệu quả trong kinh doanh của các NHTM. Do vậy, các NHTM luôn rất chú ý phối kết hợp nhịp nhàng giữa công tác huy động vốn và cho vay.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác cho vay trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, trong những năm qua, BIDV Từ Sơn luôn coi trọng công tác này, với phương châm: “An toàn - Hiệu quả - Bền vững”. Chính vì thế, công tác cho vay vốn tại Chi nhánh ngày càng được nâng cao về chất và lượng (số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng hiện nay là khoảng 5.600 khách hàng), đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Bảng 3.2. Tình hình dư nợ cho vay của BIDV Từ Sơn
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % 2016/ 2015 2017/ 2016 1. Dư nợ vay theo kỳ hạn 2.870 100 3.000 100 3.384 100 104.53 112,8 Ngắn hạn 1.691 58.9 1.642 54.7 2.007 59.3 97.1 122,23 Trung và dài hạn 1.179 41.1 1.358 45.3 1.377 40.7 115.18 101.4 2. Dư nợ vay theo
loại hình KH vay 2.870 100 3.000 100 3.384 100 104.53 112,8 Cá nhân 1.257 43.8 1.382 46.1 1.520 44.9 109.94 109,99 Doanh nghiệp 1.613 56.2 1.618 53.9 1.864 55.1 100.31 115,20
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Từ Sơn năm 2015, 2017 Bảng 3.2 cho thấy dư nợ tín dụng tại BIDV Từ Sơn tăng dần theo các. Năm 2015 dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 2.870 tỷ đồng. Năm 2016, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 3.000 tỷ đồng, tức tăng 130 tỷ đồng (tương đương 4.5%) so với năm 2015. Đến năm 2017, dư nợ tín dụng tăng 384 tỷ đồng so với năm 2016 (tương đương tăng 12.8%) và ở mức 3.384 tỷ đồng. Để giải thích việc dư nợ tín dụng tăng lên mạnh vào năm 2016 là do đường lối đúng đắn của BIDV
Từ Sơn, phát triển cho vay bán lẻ tại các làng nghề truyền thống như đồ gỗ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc; sắt thép Đa Hội, Đa Vạn; chợ vải Ninh Hiệp…Năm 2017 BIDV Từ Sơn lại tiếp tục phát triển khách hàng tại các huyện lân cận như Yên Phong, Vân Hà, Đông Anh…
Trong cơ cấu tín dụng, xét theo kỳ hạn vay: Cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu, tỷ trọng luôn ở mức từ 58% đến 59% tổng dư nợ tín dụng. Tình hình kinh tế không ổn định và mức lãi suất ngắn hạn hấp dẫn hơn của giai đoạn 2015-2017 khiến cho cả ngân hàng và khách hàng đều không mấy ưa thích chọn hình thức tín dụng dài hạn. Điều này cũng là phù hợp với tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng, tỷ lệ huy động vốn ngắn hạn cũng chiếm tỷ lệ lớn.
Cơ cấu dư nợ xét theo hình thức cho vay có sự chuyển biến, tỷ trọng dư nợ trong cho vay các doanh nghiệp, tổ chức tín dụng vẫn chiểm tỷ trọng lớn hơn, nhưng tỷ trọng cho vay bán lẻ có sự tăng rõ rệt qua các năm. Năm 2015 cho vay bán lẻ là 1.257 tỷ đồng đến năm 2017 đã tăng lên đến 1.520 tỷ đồng. Điều này bước đầu nhận thấy sự chuyển biến tích cực trong chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Từ Sơn.
3.1.4.3. Một số hoạt động kinh doanh khác
Ngoài những nghiệp vụ truyền thống như huy động vốn và cho vay, BIDV Từ Sơn đã từng bước ứng dụng các thành tựu khoa học - công nghệ hiện đại vào phục vụ cho hoạt động của mình để đáp ứng được đòi hỏi của nền kinh tế thị trường trong xu thế hội nhập quốc tế. Chi nhánh cũng đã triển khai các hoạt động kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, bảo lãnh, tài trợ thương mại, hoạt động ngoại hối.
Bảng 3.3. Tình hình thu từ hoạt động dịch vụ của BIDV Từ Sơn
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
So sánh % 2016/
2015 2017/ 2016
1.Thu dịch vụ thanh toán 16.9 17.7 18.12 104.73 102.37
2.Thu DV bảo lãnh 1.3 1.8 1.4 138.46 77.78
3.Thu nhập KDNT 0.2 0.3 0.4 50 133.33
4. Thu tài trợ TM 0.8 1 1.1 125 110
Mặc dù trong thời gian qua BIDV đã có những bước tiến lớn trong hoạt động phát triển dịch vụ, tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn tồn tại, hạn chế trong công tác nghiên cứu, triển khai các sản phẩm mới có hàm lượng công nghệ cao còn nhiều lúng túng, thời gian nghiên cứu và triển khai sản phẩm dài nên chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trườn, các sản phẩm còn dàn trải chưa có định hướng rõ rang, chưa có sản phẩm mang tính riêng biệt của BIDV. Bảng 3.3 cho thấy Chi nhánh đã thực hiện có hiệu quả các hoạt động dịch vụ truyền thống, góp phần tăng lợi nhuận hàng năm và đã tạo lòng tin của khách hàng để từ đó nâng cao tính cạnh tranh cho Ngân hàng. Đặc biệt thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ năm 2017 so với 2015 tăng 133% . Còn lại các loại hình dịch vụ khác như đại lý ủy thác, đồng tài trợ, tư vấn tài chính hầu như không phát sinh.
3.1.4.4. Kết quả kinh doanh của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017
Trong giai đoạn 2015-2017, trước những diễn biến phức tạp của môi trường kinh doanh nhưng chi nhánh luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo chặt chẽ và sát sao của Tỉnh và của BIDV, NHNN tỉnh trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh. Cùng với sự ủng hộ tích cực của các doanh nghiệp, bạn hàng, cùng với sự sáng tạo, trách nhiệm của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, hoạt động kinh doanh của chi nhánh 3 năm qua đã đạt được kết quả đáng khích lệ sau:
Bảng 3.4. Kết quả kinh doanh BIDV Từ Sơn
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh % 2016/2015 2017/2016 1.Tổng thu nhập 147,7 146,7 180,8 101,4 123,2 2. Tổng chi phí 31,0 40,8 50,2 131,6 122,9
3.Chênh lệch thu chi 113,7 106,3 133,7 93,5 125,8
4.Trích DPRR 14 15,79 11,84 112,8 75,0
5.LN trước thuế 80 90,54 111 113,18 122,6
Nguồn: Báo cáo tài chính BIDV Từ Sơn giai đoạn (2015-2017) Bảng 3.4 cho thấy: Lợi nhuận trước thuế của BIDV Từ Sơn năm 2016 tăng hơn so với năm 2015 là 10.54 tỷ đồng. Năm 2017 lợi nhuận trước thuế của
Ngân hàng tăng đáng kể so với năm 2016. Do năm 2017 ngân hàng thu được một món nợ ngoại bảng của một doanh nghiệp cộng với việc áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp trên địa bàn lên lợi nhuận của BIDV Từ Sơn tăng 20.46 tỷ đồng tương đương 122.6%. Do chất lượng tín dụng của ngân hàng trong thời gian này phát triển mạnh, nợ xấu trong dư nợ cho vay được kiểm soát, ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro năm sau đã thấp hơn năm trước. Đạt được điều này là do Chi nhánh đã làm tốt công tác phòng ngừa rủi ro, có các biện pháp xử lý và cải thiện các khoản nợ xấu, giúp giảm được các khoản chi trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.