Hoạt động huy động vốn tại Maritime Bank Thái Nguyên

3.2. Thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Maritime Bank Thá

3.2.1. Hoạt động huy động vốn tại Maritime Bank Thái Nguyên

Maritime Bank đã nghiên cứu và đưa ra nhiều sản phẩm huy động phù hợp với từng đối tượng mục tiêu. Hiện tại Maritime Bank Thái Nguyên đang triển khai những sản phẩm cụ thể như sau:

a. Với tài khoản không kì hạn

- Gói tài khoản M-Premier: Đây là gói tài khoản đáp ứng dòng tiền lưu chuyển lớn của khách hàng kinh doanh với hạn mức cao, được ưu tiên trong giao dịch, ưu tiên thu tiền tại chỗ, thực hiện các giao dịch tài khoản: rút tiền, chuyển khoản, nộp và rút, chuyển tiền tại hơn 200 chi nhánh/PGD khắp Việt Nam, được miễn phí rút/chuyển tiền trong 02 ngày làm việc kể từ ngày ghi có vào tài khoản với số tiền giao dịch lên tới trên 2 tỷ VNĐ/ngày. Khách hàng chỉ phải cam kết trả phí duy trì tài khoản : 500.000 VNĐ/tháng nếu số dư bình quân dưới 200 triệu VNĐ/tháng.

- Gói tài khoản M-FCB: Gói tài khoản FCB bao gồm tất cả các dịch vụ cần thiết để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng thuộc phân khúc Khách hàng ưu tiên First Class Banking (Khách hàng đạt được đủ các điều kiện mà Maritime Bank đưa ra trong từng thời kỳ) với những tiện ích và chăm sóc vượt trội, thực hiện các giao dịch tài khoản: rút tiền, chuyển khoản, nộp và rút, chuyển tiền tại hơn 200 chi nhánh/PGD khắp Việt Nam. Khách hàng sử dụng gói dịch vụ tài khoản M-FCB, khách hàng được tham gia các chương trình khuyến mại dành riêng như : Quà tặng, chăm sóc dịp lễ, tết, sinh nhật, Ưu đãi về phí và thuận tiện trong giao dịch như miễn phí rút/chuyển trong 02 ngày làm việc kể từ ngày ghi có vào tài khoản với số tiền giao dịch trên 200 triệu/ngày, miễn phí phí thường niên , miễn phí phí duy trì tài khoản. Để được đăng kí sử dụng gói dịch vụ này, khách hàng phải có số dư trung bình tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm từ 500 triệu; hoặc số dư trung bình tài khoản thanh toán từ 40 triệu trong 03 tháng trước đó.

- Gói tài khoản M1 – Account: Gói tài khoản M1 bao gồm tất cả các dịch vụ cần thiết để đáp ứng nhu cầu thanh toán linh hoạt, đa dạng của Khách hàng, thực hiện các giao dịch tài khoản: rút tiền, chuyển khoản, nộp và rút, chuyển tiền tại hơn 200 chi nhánh/PGD khắp Việt Nam. Khách hàng được miễn phí rút /chuyển trong 02 ngày làm việc kể từ ngày ghi có vào tài khoản với số tiền giao dịch trên 100

triệu/ngày. Khách hàng chỉ phải trả phí duy trì tài khoản : 40.000/tháng nếu số dư bình quân trong tài khoản của khách hàng dưới 10 triệu/tháng

- Gói tài khoản M-Money: Gói tài khoản M-Money bao gồm các dịch vụ đa dạng và tiện ích đáp ứng mọi nhu cầu giao dịch tài chính cơ bản của khách hàng với ngân hàng, thực hiện các giao dịch tài khoản: rút tiền, chuyển khoản, nộp và rút, chuyển tiền tại hơn 200 chi nhánh/PGD khắp Việt Nam

- Gói sản phẩm M-payroll: Gói tài khoản M-Payroll là gói sản phẩm ưu đãi dành cho các doanh nghiệp khi mở tài khoản trả lương tại Maritime Bank. Toàn bộ cán bộ công nhân viên được mở tài khoản cá nhân và phát hành thẻ ATM hoàn toàn miễn phí; Miễn phí giao dịch năm đầu trên tất cả các máy ATM của Maritime Bank và 28 Ngân hàng liên minh; Trên tài khoản dùng để trả lương này, Khách hàng vẫn được thực hiện các giao dịch tài khoản: rút tiền, chuyển khoản, nộp và rút, chuyển tiền tại hơn 200 chi nhánh/PGD khắp Việt Nam.

- Gói sản phẩm Mbusiness Plus: Đây là gói sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ (doanh thu dưới 20 tỷ/năm), bao gồm sản phẩm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tín dụng, giúp khách hàng quản lý dòng tiền của doanh nghiệp dễ dàng và tiện lợi

b. Với tài khoản có kì hạn.

- Tiết kiệm linh hoạt theo thời gian thực gửi: Khách hàng khi gửi tiết kiệm được ghi nhận theo ký hạn quy định của Maritime Bank và được hưởng lãi suất ghi trên sổ với kỳ hạn chi tiết đến từng ngày. Ngoài ra trong thời hạn hiệu lực của sổ tiết kiệm, Khách hàng có thể rút gốc linh hoạt nhiều lần theo nhu cầu của mình mà vẫn được hưởng lãi suất có kỳ hạn. Khách hàng được chuyển nhượng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ưu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank. Loại tiền huy động là VND, số tiền gửi tối thiểu là 100 triệu đồng.

- Tiết kiệm rút gốc từng phần: Sản phẩm tiết kiệm này cho phép Khách hàng chủ động rút gốc nhiều lần. Số tiền rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn. Khách hàng được chuyển nhượng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime

Bank với lãi suất ưu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank. Loại tiền huy động là VND, USD

- Tiết kiệm phú an thuận: là sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất. Khách hàng được quyền rút và gửi tiền hàng ngày, rút tiền không giới hạn số lần trong suốt kỳ hạn gửi và hoàn toàn miễn phí. Tiền lãi được trả hàng tháng vào ngày cuối tháng và tự động ghi có vào tài khoản. Là sản phẩm không kỳ hạn, nên lãi suất thấp hơn so với các sản phẩm tiết kiệm khác. Loại tiền huy động là VND, USD, EUR

- Tiết kiệm định kỳ sinh lời: Đây là sản phẩm khách hàng được trả lãi định kỳ tạo nguồn thu nhập ổn định, đều đặn từ tiền lãi, đáp ứng nhu cầu chi tiêu/sinh hoạt thường xuyên khác. Khách hàng được chuyển nhượng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ưu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank. Loại tiền huy động là VND, USD, EUR

- Tiết kiệm trả lãi ngay: Khách hàng nhận lãi ngay tại thời điểm gửi tiền để tiếp tục đầu tư, kinh doanh hoặc chi tiêu cá nhân. Khách hàng được chuyển nhượng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ưu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank. Loại tiền huy động là VND, USD, EUR

- Tiết kiệm ong vàng: Khách hàng được gửi góp tại Maritime Bank và đăng ký trích chuyển tiền tự động sẽ được Maritime Bank trích chuyển tiền từ tài khoản không kỳ hạn để nộp tiền gửi góp mà không cần phải đến ngân hàng để ký chứng từ nếu muốn. Khách hàng được gửi nhiều lần trong kỳ hạn gửi và ngày gửi cuối cùng phải trước ngày đến hạn 1 tháng. Khách hàng được chuyển nhượng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ưu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank. Loại tiền huy động là VND

- Tiết kiệm măng non: Áp dụng cho cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam có con nhỏ trong độ tuổi từ 1-14 tuổi và có nhu cầu gửi tiết kiệm tích lũy cho con cái. Với sản phẩm này, trẻ được đứng tên trên sổ tiết kiệm, được gửi tiền không giới hạn số lần trong suốt kỳ hạn gửi vào bất kỳ thời gian nào trong giờ làm việc của Maritime Bank

- Tiết kiệm lãi suất cao nhất: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng được hưởng lãi suất cao nhất so với các sản phẩm gửi tiết kiệm khác. Khách hàng được chuyển nhượng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ưu

đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank. Loại tiền huy động là VND

- Tiết kiệm online: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng thực hiện gửi và tất toán sổ tiết kiệm trực tuyến thông thường, gửi góp Ong vàng mọi lúc mọi nơi qua Internet Banking/Mobile Banking

3.2.1.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn từdân cư và SME

Trong hoạt động kinh doanh của mình, Maritime Bank Thái Nguyên luôn coi công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, xuyên suốt quá trình hoạt động. Công tác huy động vốn tại chỗ từ nguồn tiền gửi nhàn rỗi của dân cư, các doanh nghiệp, đơn vị tổ chức trên địa bàn luôn được chú trọng.

Bảng 3.2: Cơ cấu huy động vốn

Đơn vị: Triệu đồng Năm Tiêu chí 2011 2012 2013 2014 Tăng bình quân Tổng nguồn vốn huy động 122.460 235.170 292.990 314.330 141% +Theo thành phần Kinh tế 122.460 235.170 292.990 314.330 141% - Tiền gửi cá nhân 94.807 197.425 214.507 230.189 138% -Tiền gửi DN;TCKT 27.653 37.745 78.483 84.141 159% +Theo cơ cấu nguồn vốn 122.460 235.170 292.990 314.330 141% - HĐV ngắn hạn 120.582 231.408 268.292 258.269 135% - HĐV trung dài hạn 1.878 3.762 24.698 56.061 361% +Theo loại tiền 122.460 235.170 292.990 314.330 141% - VND 117.669 222.999 290.694 312.078 142% - Ngoại tệ khác (quy đổi VNĐ) 4.791 12.171 2.296 2.252 124%

(Nguồn: Báo cáo thường niên, MSB Thái Nguyên, 2011 –2014, Thái Nguyên)

Theo bảng 3.2, nguồn vốn huy động cuối kỳ, huy động vốn bình quân năm sau luôn cao hơn năm trước, từ 122 tỷ đồng năm 2011 lên 314 tỷ đồng năm 2014, đạt tốc độ tăng trung bình 41% mỗi năm. Để có được kết quả này, chi nhánh đã vận dụng một cách linh hoạt các loại hình sản phẩm tiền gửi phù hợp, tiện ích và hấp

dẫn với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tích lũy, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… Chi nhánh luôn chủ động bám sát những diễn biến lãi suất trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp. Kết hợp với việc sử dụng các hình thức quảng cáo, khuyến mại như tặng quà, hình thức dự thưởng, quay số trúng thưởng… đã góp phần thu hút khách hàng đến với Maritime Bank Thái Nguyên và nâng cao nguồn vốn huy động cho Ngân hàng.

Về cơ cấu nguồn vốn, nhìn bảng số liệu trên, có thể thấy tại Maritime Bank Thái Nguyên nguồn vốn huy động chủ yếu từ nguồn tiền gửi cá nhân, kì hạn ngắn dưới 12 tháng và loại tiền VND.

Xét riêng cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế, như ta biết, huy động vốn từ doanh nghiệp có tính ổn định cao nhưng thường kỳ hạn ngắn do đây là khoản tiền nhàn rỗi tạm thời trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Hơn nữa, nếu thu hút được lượng tiền lớn từ doanh nghiệp thường yêu cầu về lãi suất cao hơn mức lãi suất niêm yết tại thời điểm gửi của ngân hàng. Do đó, chi phí cho phần vốn này thường cao hơn so với phần vốn huy động từ nguồn cá nhân. Bên cạnh đó, doanh nghiệp gửi tiền tại ngân hàng thường nhằm mục đích bảo đảm cho khoản vay của mình. Còn nguồn vốn huy động từ dân cư có tính ổn định cao và thường thời hạn gửi dài. Với những món gửi tiền của mình, khách hàng có xu hướng gửi lại khi đến kỳ thanh toán món tiền gửi đó. Vì vậy, nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn giá rẻ, thời gian dài và tính ổn định cao. Bên cạnh đó, tỷ trọng huy động vốn dân cư càng tăng sẽ giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro về thanh khoản.

Nghiên cứu từ năm 2011 đến năm 2014, huy động vốn dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất (trên 50% tổng vốn huy động). Tuy nhiên cũng trong giai đoạn này, nhìn biểu đồ bên dưới, có thể dễ nhận thấy nguồn vốn huy động từ dân cư đang có xu hướng tăng chậm hơn so với nguồn vốn từ doanh nghiệp, dẫn tới tỷ trọng vốn từ dân cư đang giảm. Năm 2011 tỷ trọng vốn từ dân cư/tổng nguồn vốn huy động là 77%, năm 2012 là 84%, năm 2013 và 2014 là 73%. Như vậy, dù vốn từ khu vực

dân cư vẫn chiếm chủ yếu nhưng sự điều chỉnh nhẹ của tỷ trọng từng thành phần kinh tế cho thấy dấu hiệu của sự tăng trưởng không hợp lý. Hiệu quả của hoạt động huy động vốn chi nhánh giảm. Vì thế, hướng phát triển trong tương lai của chi nhánh đó là tập trung vào việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư, giữ vững được nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp. Điều này đòi hỏi sự quan tâm đặc biệt của Ban giám đốc đến phát triển khu vực bán lẻ của chi nhánh.

Biểu đồ 3.1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế

Đơn vị: triệu đồng 0 50 100 150 200 250 300 350 2011 2012 2013 2014 122.46 235.17 292.99 314.33 94.807 197.425 214.507 230.189 0 37.745 78.483 84.141 Tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi cá nhân Tiền gửi DN;TCKT

(Nguồn: Báo cáo thường niên, MSB Thái Nguyên, 2011 –2014, Thái Nguyên)