Trong thời gian hoạt động trên địa bàn Thái Nguyên, Maritime Bank Thái Nguyên đã rất nỗ lực đạt được một số kết quả khả quan, tuy nhiên vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định.
Thứ nhất là sự hạn chế trong việc phát triển mạng lưới hoạt động dẫn đến nguồn vốn huy động thấp hơn so với các ngân hàng khác. Hầu hết các điểm giao dịch đều tập trung ở khu vực thành thị đông dân cư (cả 3 điểm giao dịch đều nằm
trong thành phố Thái Nguyên, cách nhau không xa chỉ từ 1-2 km), chi nhánh chưa mở rộng mạng lưới vươn xa đến các tầng lớp dân cư ở địa bàn huyện, điều này đã làm mất thị phần huy động vốn của chi nhánh.
Thứ hai, phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng cho thấy chi nhánh chưa đa dạng hóa các khoản vay cá nhân. Đối tượng khách hàng bó hẹp trong phạm vi nhỏ (chỉ là đối tượng hưởng lương ngân sách, tiểu thương sạp chợ, hưu chí). Sản phẩm vay thế chấp tiêu dùng/kinh doanh chưa có như vay mua nhà, xây dựng nhà ở, cho vay mua ô tô, xe máy, cho vay du học, cho vay kinh doanh... trong khi nhu cầu về những sản phẩm này là rất cao. Thủ tục cho vay cá nhân còn rườm rà ở khâu xác nhận bảo lãnh của cơ quan nơi công tác. Đối với chính sách lãi suất cho vay chưa thể hiện được sự ưu đãi.
Thứ ba, chi nhánh mới chỉ dừng lại ở bán lẻ từng sản phẩm cho khách hàng mà chưa chú trọng tới bán một gói sản phẩm (gồm nhiều dịch vụ, sản phẩm tín dụng) cho khách hàng, chưa liên kết được giữa các sản phẩm với nhau để tạo ra nhóm sản phẩm, dịch vụ đồng bộ cho từng đối tượng. Việc bán gói sản phẩm sẽ có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng thu được lãi và phí còn khách hàng sẽ mua được nhiều dịch vụ với giá rẻ hơn.
Thứ tư, số lượng khách hàng tại chi nhánh ngày càng tăng, tuy nhiên số khách hàng thực sự sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ bán lẻ thì không nhiều, chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng số khách hàng. Chưa phát huy được hiệu quả từ nhóm khách hàng tiềm năng.
Tồn tại những hạn chế trên là do những nguyên nhân sau:
- Những nguyên nhân khách quan
Hoạt động triển khai và thực hiện dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Maritime Bank Thái Nguyên chưa được phát triển do những nguyên nhân khách quan như:
Thị phần bị cạnh tranh ngày càng gay gắt: Hoạt động ngân hàng trên địa bàn chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, trên địa bàn hiện đã có 16 ngân hàng thương mại hoạt động. Mặt khác, các NHTM nhà nước với lịch sử phát triển lâu đời với ưu thế thị phần lớn, tiềm lực kinh tế mạnh, và lòng tin của khách hàng khiến cho sự cạnh tranh càng khó khăn hơn.
Do sự suy thoái của nền kinh tế cả nước, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân cũng gặp nhiều khó khăn, thu nhập thực tế của đại bộ phận dân chúng bị suy giảm. Từ những vấn đề trên, khiến hoạt động dịch vụ NHBL bị hạn chế, doanh số huy động, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ khác bị ảnh hưởng theo chiều hướng xấu.
Nền kinh tế tỉnh chưa phát triển mạnh, cơ sở hạ tầng chưa được đầu tư đồng bộ, hệ thống các siêu thị chưa phát triển mạnh, chủ yếu là các cửa hàng bán lẻ, cửa hàng tiện ích điều này làm hạn chế sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng. Cơ sở hạ tầng đầu tư chậm và thiếu đồng bộ đã ảnh hưởng đến việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại.
Tâm lý người dân vẫn có xu hướng tìm đến các NHTM nhà nước – có lịch sử phát triển lâu đời, tiềm lực tài chính mạnh, an tâm. Mặt khác, người dân cũng chưa thoát được thói quen sử dụng tiền mặt, vẫn lạc hậu, ngại đổi mới và sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại. .
- Những nguyên nhân chủ quan.
Kênh phân phối chưa đa dạng: Hiện nay Maritime Bank Thái Nguyên có 3 điểm giao dịch, 4 máy ATM, 2 POS phân bố tập trung ở thành phố Thái Nguyên. Các hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu thực hiện qua hệ thống mạng lưới truyền thống. Các kênh phân phối khác của Maritime Bank Thái Nguyên còn hạn chế.
Do định hướng phát triển của Ngân hàng trong từng thời kì: Ví dụ năm 2010, Maritime Bank dừng cung cấp sản phẩm vay cá nhân. Điều này được lý giải là do Maritime Bank muốn tập trung vào một phân khúc sản phẩm có lợi thế cạnh tranh nhất – sản phẩm tài khoản tiền gửi. Tuy nhiên việc này lại làm hạn chế sự đa dạng sản phẩm, làm ngân hàng bán lẻ phát triển không cân đối – chỉ huy động không cho vay, làm chi nhánh mất đi một lượng không nhỏ khách hàng.
Về nguồn nhân lực: Nhân viên kinh doanh vẫn chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, còn non kinh nghiệp trong nghiệp vụ cho vay bán lẻ. Nhân sự tại các trung tâm khách hàng cá nhân Thái Nguyên luôn trong tình trạng thiếu. Tỷ lệ nghỉ việc khá cao, do nhân viên kinh doanh không chịu nổi áp lực chỉ tiêu doanh số được giao, gây lãng phí thời gian và chi phí đào tạo.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH THÁI
NGUYÊN