3.3.3.1. Rủi ro do nguyên nhân khách quan từ hoạt động kinh doanh
- Tác động của môi trƣờng tự nhiên nhƣ dịch bệnh, thiên tai gây ảnh hƣởng đến khách hàng cá nhân vay vốn. Các khách hàng của HDBank Bình Dƣơng có nhu cầu vay vốn nhằm mục đích: xây/sửa chữa nhà cho công nhân thuê, tiêu dùng cá nhân, chăn nuôi, trồng trọt, … Với đặc điểm ngành nghề nhạy cảm và rủi ro cao với sự thay đổi của môi trƣờng tự nhiên.
- Sự cạnh tranh của ngân hàng bạn trên địa bàn và áp lực giao chỉ tiêu kinh doanh từ Hội sở dẫn đến chú trọng chạy theo chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng mà thiếu quan tâm đến chất lƣợng dịch vụ. Theo thống kê từ báo cáo tài chính của 26 ngân hàng trong nƣớc, tính đến hết ngày 31/12/2020, số lƣợng chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng đạt 10.899 điểm, giảm 13 điểm so với cuối năm 2019. HDBank có số lƣợng điểm giao dịch nhiều đứng thứ 09 với 320 điểm, tỷ lệ phân bố gần 53/63 tỉnh/thành phố.
- Mối đe dọa từ các đối thủ cạnh tranh mới. Tính đến cuối năm 2020, có 22 công ty tài chính đƣợc cấp phép hoạt động với 13 chi nhánh, 43 văn phòng đại diện và 53.516 điểm giới thiệu dịch vụ tại 63/63 tỉnh, thành phố; 4 tổ chức tài chính vi mô đƣợc cấp phép hoạt động với 61 chi nhánh, 53 PGD tại 23 tỉnh, thành phố. Tốc độ tăng trƣởng bình quân của các công ty tài chính giai đoạn 2010-2020 đạt 33,7%, trong khi tốc độ tăng dƣ nợ tín dụng chung toàn nền kinh tế đạt 17,3%. Dƣ nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính đến cuối năm 2020 đạt 1,85 triệu tỷ đồng, tăng khoảng 10,15% so với cuối năm 2020 và tăng hơn 10 lần dƣ nợ cuối năm 2010. Về tỷ trọng dƣ nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay tiêu dùng cũng đã tăng từ 8,17%/dƣ nợ nền kinh tế năm 2010 lên trên 20%/dƣ nợ nền kinh tế năm 2020.
Ngoài ra, các công ty tài chính nƣớc ngoài ngày càng gia tăng hiện diện trong hệ thống, bao gồm: 6 công ty 100% vốn nƣớc ngoài (Mirae Asset, Shinhan,
68
Toyota, Lotte, Jaccs và Home Credit) và 2 công ty có vốn nƣớc ngoài (MB Shinsei và HD Saison) chƣa kể giao dịch bán cổ phần của công ty tài chính cộng đồng Fccom thuộc ngân hàng Hàng Hải cho Công ty Hyundai đang đƣợc cơ quan có thẩm quyền xem xét. Sở hữu 100% bởi NHTM có 4 công ty: SHB FC, FE Credit (thuộc sở hữu của VP Bank), Tài chính Bƣu điện - PTF (thuộc sở hữu của SeABank) và Tài chính cộng đồng. EVN Finance và VietCredit là 2 công ty đại chúng. CTTC có vốn nƣớc ngoài cạnh tranh mạnh với các công ty trong nƣớc nhờ lợi thế về nguồn vốn giá rẻ, công nghệ và kinh nghiệm cho vay tiêu dùng từ các thị trƣờng đi trƣớc, đặc biệt là các công ty từ Hàn Quốc và Nhật.
- Môi trƣờng pháp lý địa phƣơng quá cứng nhắc, mỗi nơi mỗi kiểu và có tính áp đặt làm khó khăn cho công tác nhận tài sản đảm bảo, xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ, cản trở và làm chậm thủ tục tố tụng dẫn đến công tác thu hồi nợ chậm.
- Chỉ số giá cả tăng, giá cả nguyên vật liệu biến động, chỉ số lạm phát, thay đổi lãi suất làm ảnh hƣởng đến thu nhập ngƣời dân và khả năng trả nợ của khách hàng.
3.3.3.2. Rủi ro do nguyên nhân chủ quan từ khách hàng vay vốn
- Tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sau khi giải ngân là khá phổ biến. Nhu cầu vay vốn vào mục đích chính một phần nhƣng nhu cầu khác cũng phát sinh nhƣng thiếu thiết yếu, không cần thiết nhƣ: mua sắm trang thiết bị đắt tiền, phƣơng tiện di chuyển đời mới, thậm chí có tiền rồi tiêu xài cá nhân hoang phí,… dẫn đến mất khả năng trả nợ.
- Một khách hàng có nhiều khoản vay tại một ngân hàng (vay cá nhân, vay doanh nghiệp, …) hoặc tại nhiều ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng (vay rất dễ nhƣng lãi suất rất cao) dẫn đến vƣợt khả năng trả nợ dẫn đến phát sinh nợ xấu dây chuyền và rất khó xử lý.
- Sự không tôn trọng một cách nhất quán các quy tắc kinh doanh ngân hàng tuy bề ngoài vẫn là tuân thủ quy chế, quy trình. Phân bổ hạn mức tín dụng cho các khách hàng, nhóm khách hàng lớn hoặc khách hàng có rủi ro cao (nhƣ kinh doanh bất động sane, chứng khoán, …) dẫn đến thắt chặt giải ngân cho khách hàng nhỏ lẻ,
69
khách hàng vay cá nhân hoặc cho vay với lãi suất cao và cho vay kèm với điều kiện bán bảo hiểm nhân thọ cho công ty liên kết.
- Khách hàng có chủ tâm lừa đảo ngay từ đầu nhƣ: tạo lập uy tín, tín nhiệm để lợi dụng vay tiền; Hoặc có các mánh khóe tạo lập, gian lận tài sản đảm bảo để lừa đảo ngân hàng; Tạo lập bằng chứng giả, hiện vật, chứng từ giả để dùng thế chấp để vay vốn; Tạo lập hồ sơ, tài liệu giả, hiện trƣờng giả để chứng minh hoạt động sản xuất kinh doanh đủ điều kiện vay vốn.
3.3.3.3. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan từ nội tại HDBank
- Không đủ thông tin trong quá trình thẩm định và quyết định duyệt khoản vay dẫn đến cho vay sai đối tƣợng. Nguyên nhân do nhân viên thiếu năng lực, yếu chuyên môn nghiệp vụ, lƣời biếng không làm hết trách nhiệm trong việc thu thập thông tin khách hàng dẫn đến đề xuất cho vay không đúng. Đồng thời, cấp phê duyệt cho vay do khối lƣợng hồ sơ nhiều và nhiều hồ sơ khó nên cung không thể cùng lúc nghiên cứu, thẩm tra dẫn đến duyệt sai đối tƣợng khách hàng.
- HDBank đầu tƣ chi phí công nghệ của Ngân hàng chƣa tƣơng xứng và có phần kém cạnh với ngân hàng khác nhằm để nâng cao năng năng chuyển đổi số nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh HDBank trong kỹ nguyên cách mạng 4.0. Chẳn hạn, nhƣ các ngân hàng nhƣ ACB, ABBank, Sacombank và Eximbank đã mạnh dạn đầu tƣ để mới công nghệ ngân hàng lõi bằng việc hợp tác với các hãng cung cấp có uy tín trên thế giới với mức đầu tƣ 4-5 triệu USD chuyển đổi hẳn hệ thống sang công nghệ hiện đại hơn.
- Áp lực của sản phẩm thay thế. Việt Nam hiện nay có 154 công ty Fintech đang hoạt động, các lĩnh vực công nghệ tài chính đều bị thống lĩnh bởi một vài công ty đầu ngành với tốc độ tăng trƣởng nhanh chóng và nguồn lực tài chính dồi dào, nhƣ Momo, Moca (trong lĩnh vực thanh toán); LoanVi, Tima và Trust Circle (trong lĩnh vực cho vay ngang hàng; VDX, TomoChain (trong chuỗi khối, tiền điện tử); TheBank, ebaohiem (nền tảng so sánh); Papaya, Inso, Wicare (bảo hiểm); bePOS (POS); TrustingSocial (tín dụng)...
70
Đa số các công ty Fintech cung cấp cho ngƣời tiêu dùng ở Việt Nam các công cụ thanh toán trực tuyến, các giải pháp thanh toán kỹ thuật số POS/mPOS, chuyển tiền,… Đặc biệt, Fintech nổi trội nhất Tima sở hữu 11.000 ngƣời vay; 1 triệu khách hàng với 1,6 triệu hồ sơ vay trực tuyến và kết nối thành công 24.000 tỷ đồng. Sự xuất hiện của các Fintech đang tạo ra các thách thức đối với các mô hình tài chính truyền thống. các công ty Fintech còn cung cấp dịch vụ cho vay, tiền gửi và huy động vốn (18%), dịch vụ quản lý đầu tƣ (9%) và các dịch vụ khác (5%).
- Nguồn nhân lực vừa thiếu, vừa yếu và hay biến động. Cách mạng công nghiệp 4.0 vừa mang lại cơ hội cho ngành ngân hàng nhƣng đồng thời cũng là thách thức đối với ngành ngân hàng. Trong khi đó, theo đánh giá hiện nay, đội ngũ nguồn nhân lực cung cấp cho ngành tài chính ngân hàng vừa thiếu lại vừa yếu. Đặc biệt là đội ngũ nhân sự có năng lực, trình độ cao hiện nay đang thiếu nhiều. Trong khi nguồn nhân lực này có sự dịch chuyển từ các ngân hàng cổ phần tƣ nhân sang các tổ chức tín dụng có vốn nhà nƣớc và ngân hàng nƣớc ngoài. Hầu hết các ngân hàng TMCP quy mô nhỏ và trung bình đều thiếu đội ngũ lãnh đạo chi nhánh, phòng giao dịch, cán bộ quản lý cấp bộ phận. Theo dự báo đến năm 2025, nhu cầu nhân lực cấp cao ngành tài chính ngân hàng tăng trung bình hàng năm 20%.
71
CHƢƠNG 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ