rủi ro tín dụng cá nhân
- Xây dựng và phát triển chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện đặc thù của chi nhánh
Để phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả ngay từ đầu, HDBank Bình Dƣơng cần có có sự tiếp thu, nghiên cứu những điều kiện đặc thù về kinh tế, chính trị, xã hội của địa bàn hoạt động và đặc điểm của các nhóm khách hàng tại địa phƣơng để
80
có những chính sách, đƣờng lối tín dụng phù hợp nhằm thiết lập một hệ thống kim chỉ nam rõ ràng, cụ thể với từng đối tƣợng khách hàng, từng sản phẩm tín dụng thuộc các ngành nghề, lĩnh vực khác nhau nhằm đảm bảo tính thống nhất về định hƣớng hoạt động và QTRR tín dụng của toàn chi nhánh đồng thời bảo đảm sự phù hợp, linh hoạt và hiệu quả để đảm bảo tính cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn.
- Hoàn thiện quy trình thẩm định và kiểm soát rủi ro đối với các khoản cho vay bất động sản
Theo kết quả phân tích thực trạng nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh trong thời gian nghiên cứu, có thể thấy một tỷ lệ rất lớn nợ quá hạn xấu phát sinh ở các khách hàng vay để mua bất động sản (trung bình hơn 50% qua các năm). Thực trạng này cho thấy quy trình thẩm định và xử lý nợ đối với một số khoản cho vay bất mua bất động sản đang không hiệu quả. Bên cạnh đó, trung bình hơn 90% nợ xấu phân theo tài sản bảo đảm là các khoản vay có tài sản bảo đảm là bất động sản. Việc các khoản vay này trở thành nợ xấu buộc chi nhánh phải thực hiện các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm để thanh lý nợ. Tuy nhiên, công tác xử lý tài sản bảo đảm sẽ làm tốn nhiều thời gian, chi phí và nhân lực của chi nhánh. Bên cạnh đó, không phải tài sản là bất động sản nào cũng có tính thanh khoản cao mà trên thực tế, rất nhiều ngân hàng đã phải hạ giá tài sản bảo đảm xuống mức rất cao để có thể thanh lý đƣợc. Việc này sẽ làm ảnh hƣởng tới an toàn vốn của chi nhánh và hệ thống HBBank nói chung.
- Hoàn thiện công cụ đánh giá chất lượng các khoản nợ cá nhân
Để phục vụ công tác đánh giá chất lƣợng tín dụng, HDBank Bình Dƣơng cần phải xếp loại các khoản nợ cá nhân quá hạn và các khoản nợ cá nhân trong hạn đối với chƣơng trình cấp tín dụng theo bảng xếp hạng nhằm mục đích phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro của khách hàng để hỗ trợ kịp thời khắc phục ngay những khó khăn hoặc kết hợp hành động và đồng thời rà soát nếu phù hợp sẽ trích lập dự phòng sớm và chính xác hơn. Sau đó quy trình xếp hạng tín dụng phối kết hợp với quy trình xếp hạng nợ sẽ là tiền đề để hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng cho toàn bộ
81
khoản dƣ nợ tín dụng cá nhân đối với chƣơng trình cho vay tại HDBank Bình Dƣơng.
- Chú trọng thẩm định về tư cách của khách hàng khi cấp tín dung cá nhân:
ngoài việc thẩm định phƣơng án vay ốn, khả năng trả nợ, nguồn thu nhập trả nợ, phƣơng án sử dụng vốn thì cần thiết thẩm định tƣ cách của khách hàng vay vốn bao gồm: thiện chí hợp tác với ngân hàng, mối quan hệ với bạn bè, hàng xóm và chính quyền địa phƣơng, mối quan hệ với đồng nghiệp, tính trung thực khi giao tiếp với nhân viên quan hệ khách hàng… Mục đích nhầm nhận diện các trƣờng hợp nhƣ vay giùm, sử dụng vốn với mucuj đích trái pháp luật, những đối tƣợng thuộc khách hàng hạn chế cho vay và cấm cho vay, khách hàng có rủi ro cao khi cấp tín dụng …