ro tín dụng cá nhân
- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ của chi nhánh
Trong bất kỳ một tổ chức nào, yếu tố con ngƣời luôn là một trong những yếu tố quyết định đến sự vận hành ổn định và sự phát triển của tổ chức đó. Tƣơng tự, kết quả của quá trình quản trị rủi ro tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ ngân hàng. Hiện nay, nhiều cán bộ làm công tác tín dụng ở HDBank chi nhánh Bình Dƣơng đều có tuổi đời và tuổi nghề khá trẻ, tuy đã đƣợc đào tạo đúng chuyên môn và có thái độ ham học hỏi, tiếp thu nhƣng thiếu kinh nghiệm và va chạm thực tiễn nên đôi khi chƣa thật sự có khả năng ứng phó với các tình huống bất ngờ và phức tạp. Chính vì lý do đó, hệ thống HDBank và chi nhánh Bình Dƣơng cần phải có những biện pháp để tạo điều kiện và thúc đẩy sự tiến bộ về năng lực cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên nhƣ sau:
+ Hoàn thiện chính sách và cơ chế tuyển dụng để sàng lọc ra những ứng viên phù hợp với nhu cầu của chi nhánh về mặt năng lực và đạo đức. Căn cứ nhu cầu công việc trên thực tế, bộ phận nhân sự cần xác lập bảng mô tả công việc cũng nhƣ
82
đặt ra các tiêu chí tuyển dụng phù hợp cho từng vị trí để đảm bảo thái độ và năng lực của ứng viên phù hợp với nhu cầu thực tế của chi nhánh.
+ Chú trọng phát triển chính sách đào tạo và bồi dƣỡng năng lực cán bộ nhân viên vì bên cạnh việc phát triển chính sách tuyển dụng có khả năng cung cấp nguồn nhân lực đầu vào chất lƣợng thì việc mài dũa, tạo điều kiện cho họ nâng cao khả năng của mình cũng vô cùng quan trọng vì cơ hội phát triển năng lực là một trong những yếu tố hấp dẫn giữ chân nguồn nhân lực. Trên cơ sở phân tích nhu cầu thực tế của chi nhánh và kết quả đánh giá trình độ, năng lực của cán bộ, chi nhánh xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể cho từng vị trí cán bộ nhân viên. Chẳng hạn nhƣ ngoài các kiến thức về ngân hàng, cán bộ tín dụng cần phải có các kiến thức cần thiết về tài chính, kế toán, pháp lý, phân tích thị trƣờng, các kĩ năng mềm nhƣ đàm phán, thƣơng lƣợng và khai thác thông tin khách hàng,… Ngoài ra, đội ngũ cán bộ quản lý cũng cần phải tích cực chủ động nâng cao năng lực và trình độ của bản thân. Chi nhánh cũng cần có chính sách khuyến khích cán bộ nhân viên tự học thêm các lớp nhằm nâng cao kiến thức kĩ năng,… thông qua việc hỗ trợ kinh phí học tập, đƣa làm tiêu chí xét thƣởng, xét nâng bậc, ngạch lƣơng, thăng chức, xét danh hiệu thi đua.
+ Xây dựng quy định và cơ chế kỷ luật phù hợp và có tính răn đe đối với các hành vi vi phạm quy định, quy trình tín dụng, vi phạm đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên có chính sách khen thƣởng và khuyến khích về mặt vật chất đối với các cán bộ có thành tích xuất sắc, hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao, ít phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu,…
- Tích cực giám sát và xử lý khoản vay có vấn đề
Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro trong cho vay là điều không thể tránh khỏi. Do đó, ngân hàng luôn phải giám sát để có biện pháp xử lý kịp thời khi các khoản vay đó có vấn đề, ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro cho vay có thể xảy ra.
Sau giải ngân chính là giai đoạn mà rủi ro tín dụng sẽ xảy ra. Do đó, công tác nhận dạng nhận dạng rủi ro tín dụng trong giai đoạn này cũng rất quan trọng. Thực hiện việc kiểm tra sử dụng vốn, gọi điện nhắc nhở khi đến kỳ hạn trả nợ. Định kỳ 3 tháng/lần kiểm tra và định kỳ hàng năm thẩm định lại giá trị tài sản đảm bảo. Nhân
83
viên tín dụng cần cập nhật thông tin về nguồn thu, tình trạng sức khỏe, hôn nhân, tài chính của khách hàng một cách thƣờng xuyên để phát hiện sớm rủi ro.
Khi KH xuất hiện tình trạng nợ quá hạn, chuyên viên quan hệ khách hàng phải tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng đó. Và từ tình trạng của KH đƣa ra các biện pháp xử lý một cách phù hợp. Trong trƣờng hợp khách hàng đƣợc đánh giá là khó có khả năng trả đƣợc nợ, nhân viên tín dụng phải nhanh chóng báo cáo tình hình của KH cho lãnh đạo. Hợp tác với Trung tâm xử lý nợ để thực hiện xử lý, phát mại tài sản đảm bảo, nhờ pháp luật can thiệp và xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro. Quá trình xử lý khoản vay phải đƣợc thực hiện chính xác, nhanh chóng, tạo tâm lý hợp tác cho khách hàng với HDBank.
Thành lập bộ phận chuyên trách công tác xử lý nợ tại chi nhánh. Chuyên môn hóa trong công tác xử lý nợ giúp cho công tác xử lý nợ đƣợc nhanh chóng và hiệu quả hơn, giúp cho việc theo dõi, đánh giá và tìm ra các biện pháp xử lý đƣợc sát sao và hiệu quả. Đồng thời cán bộ chuyên trách sẽ làm cầu nối thông tin hiệu quả giữa hội sở và chi nhánh, giúp cho sự phối hợp trong công tác xử lý nợ giữa hội sở và chi nhánh đƣợc chặt chẽ hơn.
- Quản lý chặt chẽ và xử lý nhanh chóng các khoản nợ xấu
Các khoản nợ đƣợc xếp vào nợ xấu thì trong vòng 20 ngày làm việc, bộ phận hỗ trợ kinh doanh phải có giải pháp xử lý cho phù hợp, đúng quy định:
Kiểm tra toàn bộ các loại hồ sơ vay vốn và kiểm tra thực tế tài sản bảo đảm (nếu có), để có thể bổ sung, hoàn thiện các thủ tục và tài sản đó nhằm bảo đảm tính pháp lý phù hợp hồ sơ vay vốn ngân hàng.
Đánh giá lại khả năng trả nợ của khách hàng, bàn giải pháp tái cơ cấu lại nợ phù hợp với nguồn thu và thời gian trả nợ thích hợp.
Có biện pháp theo dõi, giám sát chặt chẽ và thƣờng xuyên kiểm tra đối với khoản nợ quá hạn này.
Trƣờng hợp nếu áp dụng các biện pháp cơ cấu không đƣợc sẽ tiến hành các thủ tục pháp lý để nhanh chóng xử lý tài sản đảm bảo (nếu có) sớm thu hồi nợ, thu hồi vốn sớm về cho HDBank.
84
- Thực hiện trích lập dự phòng rủi ro
Việc trích lập dự phòng rủi ro nhằm tạo nguồn quan trọng cho việc xử lý các khoản nợ tồn đọng khó thu hồi nhằm làm lành mạnh hoá tài chính ngân hàng.
- Mạnh dạn đề xuất Hội sở HDBank cho triển khai quy định bảo hiểm tài sản đối (tài sản là bất động sản vài các khoản vay tín chấp,…)
Đối với các khoản vay tín chấp; vay với mục đích vay là kinh doanh bất động sản mà tài sản đảm bảo là chính bất động sản đầu tƣ/kinh doanh hoặc khoản vay có tài sản đảm bảo mà rủi ro cao nhƣ: hàng hóa, máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải…, cần phải bắt buộc mua bảo hiểm. Đồng thời, theo dõi và đôn đốc tiếp tục tái tục bảo hiểm khi đến hạn, và có biện pháp chế tài (phạt phí, nhận nợ bắt buộc để thanh toán phí bảo hiểm.