9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
1.1.3.3 Những nguyên nhân thuộc về khách hàng
NH chỉ quyết định cho vay khi đã tiến hành thẩm định đầy đủ các điều kiện theo quy định đối với từng loại KH và xác định khả năng trả nợ của họ. Tuy nhiên, tình hình hoạt động kinh doanh hay ở góc độ rộng hơn là các hoạt động tạo ra nguồn thu
nhập trả nợ của KH là yếu tố trực tiếp ảnh hƣởng đến rủi ro cho vay. Một số nguyên nhân rủi ro cho vay từ phía KH gồm:
Sau khi vay đƣợc vốn, KH tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn, dẫn đến thua lỗ không trả đƣợc nợ cho NH. Ngoài ra, trong một số trƣờng hợp năng lực quản lý kinh doanh kém, khả năng tổ chức điều hành SXKD không bắt kịp thay đổi của thị trƣờng dẫn đến kinh doanh thua lỗ, KH không còn thiện chí trả nợ; sự không minh bạch về tài chính của KH gây khó khăn cho NH trong việc thẩm định, đánh giá rủi ro; DN dùng nợ vay ngắn hạn để đầu tƣ vào tài sản dài hạn trong khi không có chức năng chuyển hóa kỳ hạn; sức ì lớn trong SXKD, thiếu vắng sự linh hoạt cần thiết, không cải tiến quy trình công nghệ, không đầu tƣ vào máy móc thiết bị hiện đại, không cải tiến mẫu mã và nâng cao chất lƣợng sản phẩm. Các nguyên nhân này dẫn tới hàng hóa sản xuất ra thiếu sự cạnh tranh, bị ứ đọng trong kho không tiêu thụ đƣợc, không tạo đủ doanh thu (dòng tiền) để hoàn trả nợ vay cho NH; KH cố tình lừa đảo, chiếm đoạt vốn NH bằng nhiều hình thức nhƣ: làm giả hồ sơ giấy tờ, con dấu, nhất là giấy tờ TSBĐ và tƣ cách pháp nhân.
Ngoài ra các thiệt hại KH phải gánh chịu do biến động của thị trƣờng không lƣờng trƣớc đƣợc nhƣ sự thay đổi về giá cả, hay nhu cầu thị trƣờng, môi trƣờng pháp lý hay chính sách của Chính phủ khiến cho KH lâm vào tình trạng khó khăn tài chính không thể khắc phục đƣợc dù có thiện chí nhƣng không đủ khả năng trả nợ.
Vì vậy, dù nguyên nhân rủi ro cho vay xuất phát từ đâu đi chăng nữa thì cũng dẫn đến hậu quả là KH không trả đƣợc nợ vay và NH không thể thu hồi đƣợc khoản cho vay. Do đó, việc nghiên cứu nguyên nhân và biện pháp hạn chế rủi ro cho vay sẽ góp phần quan trọng trong việc quản lý và giảm thiểu rủi ro nói chung cho NH.