9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3.2 Phân tích và thẩm định cho vay
đáp ứng các điều kiện cho vay theo Quyết định 66-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 cụ thể nhƣ sau:
KH vay phải có năng lực dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết. KH kinh doanh có hiệu quả (năm trƣớc liền kề có lãi), trƣờng hợp năm trƣớc liền kề lỗ hoặc lãi có lỗ lũy kế thì phải có phƣơng án khắc phục lỗ khả thi và có khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn trong thời hạn cam kết; không có nợ nhóm 4 và 5 tại Agribank và các TCTD khác; nợ ngoại bảng của Agribank tại thời điểm xem xét, quyết định cho vay. Trừ các khoản nợ đƣợc khoanh; nợ chờ xử lý của hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp do gặp rủi ro bất khả kháng; nợ ngoại bảng do xử lý rủi ro của hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp do nguyên nhân khách quan; các khoản nợ khác theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN. KH xếp loại C, D không đƣợc tăng dƣ nợ và phải có phƣơng án giảm dần dƣ nợ.
Có dự án đầu tƣ, phƣơng án SXKD, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và của Agribank.
Căn cứ vào các tài liệu KH cung cấp và các thông tin thu thập đƣợc từ nhiều nguồn, CBTD sẽ tiến hành lập báo cáo thẩm định với các nội dung cơ bản: thẩm định uy tín và năng lực quản trị của KH vay, có thể phát hiện dấu hiệu nhận diện rủi ro ngay từ đầu nhƣ: lừa đảo, KH thiếu trung thực ...; thẩm định quan hệ của KH với các TCTD khác trên Trung tâm Thông tin tín dụng CIC để đánh giá mức độ tín nhiệm trong vay vốn của KH; thẩm định khả năng tài chính của KH để đánh giá năng lực trong kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi của ngƣời vay; thẩm định tình hình SXKD và phƣơng án, dự án vay vốn để đánh giá tính hiệu quả, tính khả thi và những vấn đề khác. Nhìn chung trong thời gian qua, Agribank Gia Lai đã thực hiện
tƣơng đối tốt nên cũng đã góp phần hạn chế rủi ro cho vay, nâng cao chất lƣợng cho vay toàn chi nhánh.
Agribank Gia Lai thực hiện các Quyết định về cho vay KH nhƣ sau: Quyết định số 766/QĐ-NHNo-KHDN ngày 01/8/2014 quy định cho vay đối với KH DN, Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/8/2014, Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/8/2014 về hƣớng dẫn cho vay đối với KH hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ. Bên cạnh đó, Agribank Gia Lai thực hiện chấm điểm KH trên hệ thống xếp hạng nội bộ để làm cơ sở tham khảo, xem xét các điều kiện và các chính sách cho vay phù hợp với từng KH.