9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3.3 Hê thống chấm điểm và xếp hạng cho vay nôi bộ
Agribank đã thực hiện thí điểm chấm điểm và xếp hạng KH từ năm 2007. Tuy nhiên, đến năm 2012 hệ thống này đã đƣợc tích hợp vào hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán KH của Agribank (hệ thống IPCAS). Theo Quyết định số 1197/QĐ-NHNo- XLRR ngày 18/10/2011 của Agribank về Ban hành hƣớng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng KH trên hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ Agribank. Hệ thống này đƣợc xây dựng để áp dụng cho các đối tƣợng sau: DN, cá nhân, hộ nông dân và hộ kinh doanh. Đây là công cụ hỗ trợ cho Chi nhánh trong việc quyết định cho vay, thực hiện chính sách KH, quản lý rủi ro cho vay, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro trong hệ thống Agribank vì thông tin KH đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, chính xác và kịp thời. (Phụ lục 2.2 Sơ đồ tổng thể quy trình chấm điểm và xếp hạng KH trong hệ thống Agribank)
Phiếu thu thập thông tin KH để chấm điểm và xếp hạng cho vay áp dụng đối với mỗi KH (Phụ lục 2.3 và 2.4) dựa trên các tiêu chuẩn định tính nhƣ: năng lực và kinh nghiệm của KH, quan hệ giữa KH với NH, vị trí trên thị trƣờng, tình hình chấp hành các quy định pháp luật hiện hành, khả năng trả nợ KH, tài sản bảo đảm, triển vọng ngành, mức độ bảo hiểm tài sản….Bảng các chỉ số tài chính đối với KHDN bao gồm các chỉ số tài chính căn bản nhƣ: chỉ tiêu thanh khoản; chỉ tiêu hoạt động; chỉ tiêu thu
nhập. Có 10 hạng xếp hạng KH có mức độ rủi ro từ thấp đến cao: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D. CBTD trực tiếp chấm điểm và xếp hạng KH vào hệ thống IPCAS; trƣởng phó phòng tín dụng có nhiệm vụ kiểm soát, phê duyệt việc chấm điểm này của CBTD. (Phụ lục 2.5 Đánh giá xếp hạng KH trong hệ thống Agribank).
Agribank Gia Lai thực hiện chấm điểm và xếp hạng KHDN, Hộ gia đình, cá nhân, hộ nông dân (có dƣ nợ từ 500 triệu đồng trở lên) định kỳ hàng quý, đối với KH cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân (có dƣ nợ dƣới 500 triệu đồng) chấm điểm lần đầu và chỉ chấm lại khi có biến động thông tin KH để từ đó có thể điều chỉnh kịp thời thứ hạng của KH. Ngoài ra, Agribank Gia Lai thu thập thông tin dƣ nợ, xếp hạng KHDN có quan hệ với các TCTD trên địa bàn từ NHNN chi nhánh tỉnh Gia Lai đánh giá hàng năm; tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của các TCTD trên CIC…vì vậy chi nhánh cũng có thêm nguồn thông tin để quyết định cho vay. Bên cạnh đó, Agribank Gia Lai đã thực hiện chỉ đạo, nhắc nhở, hƣớng dẫn cán bộ chi nhánh, cập nhật thƣờng xuyên dữ liệu thông tin KH, thông tịn TSBĐ, thông tin về dƣ nợ vay, BCTC, lợi nhuận, lãi lỗ, các thông tin khác... để hệ thống chấm điểm xếp hạng cho vay chính xác tạo điều kiện để xét duyệt cho vay.