9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định và quyết định cho vay của
hàng
Thẩm định chính là cơ sở cho việc đƣa ra quyết định cho vay một cách chính xác. Do vậy yêu cầu của công tác thẩm định phải tìm hiểu và đánh giá xác thực về ngƣời vay trên các phƣơng diện nhƣ: tƣ cách, khả năng tài chính, năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh... đồng thời xem xét, đánh giá tính khả thi và hiệu quả mang lại từ các dự án, phƣơng án vay vốn của KH để đảm bảo rằng: các khoản vốn đƣợc cho vay ra sẽ có khả năng và cơ hội tốt nhất trong việc thu hồi lại chúng. Tổ chức tốt công tác thẩm định sẽ giúp NH lựa chọn và thiết lập đƣợc danh mục các khoản vay tốt, đồng thời chủ động áp dụng các biện pháp phòng ngừa thích hợp để kiểm soát và hạn chế rủi ro. Đây là giải pháp quan trọng trong quá trình tổ chức nâng cao chất lƣợng cho vay của NH. Vì vậy Chi nhánh cần quan tâm đồng thời đến các biện pháp sau:
Tổ chức thu thập thông tin cho vay cần thiết cho thẩm định: Đối với những KH đặc biệt là DN có thông tin biến động nhƣ: tình hình tài chính, tình hình vay vốn, tình hình SXKD qua các thời kỳ vì vậy Agribank Gia Lai phải có giải pháp linh hoạt để nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin đáng tin cậy từ nhiều nguồn nhƣ: cơ quan Thuế,
Phòng Đăng ký kinh doanh của Sở Kế hoạch và đầu tƣ tỉnh, CIC hoặc từ các NH khác…nhằm đánh giá, chọn ra những KH thật sự đáng tin cậy, trung thực trong quan hệ với TCTD, đủ điều kiện, có tiềm lực tài chính, có khả năng SXKD, dự án đầu tƣ, phƣơng án SXKD khả thi, có hiệu quả và uy tín của bản thân KH trên thị trƣờng mới xem xét, quyết định cho vay vốn NH.
Thực hiện nghiêm túc các bƣớc trong quy trình cho vay: thực hiện đúng các bƣớc trong quy trình cho vay, kiểm tra thƣờng xuyên quá trình sử dụng vốn vay của KH, chấm điểm và xếp hạng KH định kỳ, phân loại nợ theo các mức độ rủi ro, kiểm tra sau khi KH vay.. sẽ giúp cho NH giảm tổn thất khi gặp rủi ro, đánh giá đây đủ, khách quan năng lực, khả năng trả nợ vay và những rủi ro mà KH có thể gặp để có những biện pháp đo lƣờng trƣớc khi rủi ro xảy ra.
Nâng cao công tác thẩm định, đánh giá tài sản bảo đảm: Khi thẩm định bất kỳ phƣơng án SXKD, dự án đầu tƣ thì CBTD cần xem xét tỷ trọng nguồn vốn tự có của KH khi vay vốn; chứng minh nguồn gốc của nguồn vốn tự có; năng lực quản lý, khả năng và hiệu quả hoạt động SXKD, tính toán dòng tiền của KH...để tính toán đƣợc khả năng trả nợ của KH khi vay vốn. Ngoài ra, CBTD cần phải kiểm tra các nguồn gốc số liệu, BCTD đƣợc kiểm toán mà KH cung cấp; các yếu tố rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh để xác định thời hạn vay, lãi suất cho vay, khả năng trả nợ của KH hợp lý.
Khi xảy ra rủi ro thì TSBĐ là nguồn thu để thu hồi vốn, do vậy Agribank Gia Lai thẩm định TSBĐ chính xác, hợp lý. Tuy nhiên Agribank Gia Lai cũng cần hạn chế tập trung đánh giá TSBĐ trong công tác thẩm định, phân tích cho vay vì nguyên nhân gây ra rủi ro cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nếu tập trung quá vào việc đánh giá TSBĐ thì dễ xảy ra trƣờng hợp cho vay dựa vào phần lớn TSBĐ để xác định hạn mức cho vay vì nếu rủi ro xảy ra khó thu hồi đƣợc vốn đầy đủ
Tăng cƣờng giám sát việc sử dụng vốn vay của KH: CBTD thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát KH sử dụng vốn vay, giám sát hoạt động SXKD/dự án đâu tƣ nhằm đảm bảo KH sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả. Ngoài ra CBTD tăng cƣờng giám
sát trên hệ thống IPCAS để từ đó đôn đốc, nhắc nhở KH kỳ hạn trả nợ gốc và lãi cho NH đúng trên HĐTD. Nếu KH gặp khó khăn thì CBTD dễ dàng nắm bắt kịp thời và hƣớng dẫn cách giải quyết nhƣ hƣớng dẫn KH gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn giảm lãi để hạn chế tình trạng KH không trả đƣợc nợ sẽ gây ra rủi ro cho NH.