9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.3.2 Đối với chính quyền địa phƣơng
Đề nghị UBND tỉnh Gia Lai xem xét quan tâm đến công tác quy hoạch vùng, tiểu vùng phát triển kinh tế trên địa bàn một cách ổn định, lâu dài để giúp các hộ sản xuất giảm thiểu rủi ro do phát triển tự phát và thiếu thông tin; khuyến khích nông dân tham gia mô hình liên kết sản xuất theo chuỗi giá trị trong các khâu của quá trình sản xuất - thu mua - chế biến - tiêu thụ sản phẩm với DN, hợp tác xã và mô hình sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao. Đồng thời, có những chính sách phù hợp nhằm phát triển loại hình kinh tế hợp tác, nhất là tổ hợp tác; quản lý và định hướng phát triển loại hình trang trại, kinh tế tư nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa;
lƣợng lớn tại địa phƣơng để tránh tình trạng ngƣời dân bán nông sản thô mà giá trị kinh tế không cao.
Tiếp tục khuyến khích hộ sản xuất chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi phù hợp trong từng giai đoạn; tăng cường hậu kiểm doanh nghiệp để hoạt động đúng pháp luật và hiệu quả. Bên cạnh đó, UBND tỉnh cũng tạo điều kiện và hỗ trợ doanh nghiệp thu mua, chế biến và tiêu thụ sản phẩm của địa phương; phát triển vùng, khu vực sản xuất hàng hóa, nông sản xuất khẩu.
Đề nghị UBND tỉnh tiếp tục chỉ đạo các ngành chức năng phối hợp chặt chẽ với ngành NH tỉnh triển khai đồng bộ, có hiệu quả Thông tƣ liên tịch 16/2014/TTLT-BTP- BTNMT-NHNN hƣớng dẫn một số vấn đề về xử lý TSBĐ có hiệu lực ngày 22/7/2014 nhằm tạo điều kiện xử lý TSBĐ tiền vay đƣợc thông thoáng, hiệu quả hơn.
Đề nghị Chủ tịch UBND tỉnh chỉ đạo UBND các huyện, thị xã, thị trấn tăng cƣờng trách nhiệm trong việc xác nhận đất chƣa đƣợc cấp quyền sử dụng đất và không có tranh chấp; theo dõi và quản lý chặt chẽ để bảo đảm chỉ xác nhận cho hộ gia đình, cá nhân không có bảo đảm bằng tài sản tại một TCTD khi sử dụng loại giấy tờ này đồng thời phối hợp, thông báo kịp thời cho Agribank đóng chân tại địa bàn biết khi hộ gia đình đƣợc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chính thức để có biện pháp quản lý thống nhất, tránh cho vay trùng lắp giữa các NH.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về hạn chế rủi ro cho vay ở Chƣơng 1 và qua sự phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, nguyên nhân gây ra rủi ro cho vay tại Agribank Gia Lai trong thời gian qua mà tác giả đã trình bày chƣơng 2 với những mặt đạt đƣợc và hạn chế, những định hƣớng phát triển kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới, tác giả đã đề ra những giải pháp trong Chƣơng 3 có tính khả thi và nêu lên kiến nghị với cơ quan có thẩm quyền những vấn đề về cơ chế, chính sách.. .nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay và hạn chế rủi ro cho vay tại Agribank Gia Lai trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Rủi ro là một hiên tƣợng xảy ra tất yếu trong tất cả các hoạt động kinh doanh, chúng ta không thể loại bỏ hết chúng mà chỉ có thể giảm thiểu sự tác động tiêu cực của rủi ro thông qua các hoạt động quản lý phù hợp.
Hệ thống NH Việt Nam nói chung và Agribank nói riêng đang trong quá trình hoàn thiện để phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế và quan trọng hơn là để nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro. Tại Agribank những năm gần đây nợ xấu tuy đã giảm mạnh nhƣng vẫn còn tiềm ẩn rủi ro.Việc nghiên cứu các giải pháp hạn chế rủi ro cho vay có ý nghĩa lớn trong việc phát triển hoạt động NH, thúc đẩy quá trình đổi mới và phát triển kinh tế.
Đây là vấn đề lớn và phức tạp, là yêu cầu cấp bách trong quản lý kinh doanh NH hiện nay. Trong phạm vi nghiên cứu hẹp của đề tài luận văn, giới hạn trong phạm vi hoạt động cho vay của Agribank trên địa bàn tỉnh Gia Lai, luận văn đã tập trung giải quyết các vấn đề chủ yếu:
- Những lý luận cơ bản về rủi ro cho vay tại các NHTM hiện nay, Luận văn trình bày rõ những khái niệm, đặc điểm, phân loại, nguyên nhân rủi ro cho vay; các chỉ tiêu đo lƣờng, đánh giá rủi ro cho vay; các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay.
- Phân tích, đánh giá tổng quan hoạt động cho vay của Agribank Gia Lai trong giai đoạn 2011-2015, thực trạng hạn chế rủi ro cho vay, các nguyên nhân rủi ro cho vay, các biện pháp đang áp dụng tại Agribank Gia Lai.
- Đề ra những giải pháp, kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay tại Agribank Gia Lai để nâng cao hiệu quả cho vay và mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo
1. Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê. 2. Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê. 3. Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê.
4. Nguyễn Văn Tiến, (2003), Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê - Hà Nội.
5. Peter S.Rose (2004), Quảntrị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính.
6. Thomas P.Fitch (1997), Dictionary of Banking Terms, Barron's Business Library Barron's business guides.
7. Timothy W.Koch và S. Scott Mac Donald (2009), Bank Management
8. Henie Van Greuning - Sonja B rajovic Bratanovic (1999), Analyzing Banking Risk, A Framework for Assessing Corporate Governance and Risk Management
9. Tomaz R. Bielecki và Marek Rutkowski (2004), Credit Risk: Modeling,
Valuation and Hedging.
10. Markowitz (1952), Defining Risk “Portfolio Selection” Journal of Finance, no.1 (March): 77-91.
11. Gustavo José de Guimarães e Souza,Carmem Aparecida FeiJo (2011), Credit Risk anh Macroeconomic Interactions: Empirical Evidence form the Brazilian Banking System.
12. World Bank (2009), Annual Word Bank Conference on Development Economics
Báo cáo
13. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Gia Lai từ năm
2011 - 2015.
14. Báo cáo hoạt động TCTD của Ngân hàng Nhà nước năm 2013 - 2015 và tháng
Luâ ̣n án, luâ ̣n văn và ta ̣p chí
1. Trịnh Quang Anh (tạp chí Ngân hàng số 18 năm 2013) “Vấn đề nợ xấu ở các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam và giải pháp xử lý”.
2. Nguyễn Tuấn Anh (2009), Quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, luận văn Tiến sĩ kinh tế.
3. Nguyễn Hải Đăng (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu, luận văn Thạc sĩ kinh tế.
4. Nguyễn Thị Thái Hƣơng (tạp chí Ngân hàng số 20 năm 2012) “Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng đầu tƣ phát triển của nhà nƣớc”.
5. Nguyễn Thị Loan “Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam” đăng trên Tạp chí Ngân hàng, số1+2, tháng 1/2012.
6. Nguyễn Thị Hải Yến (2011), Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk, luận văn Thạc sĩ kinh tế.
7. Nguyễn Thị Thanh Hƣơng (2015), Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai, luận văn Thạc sĩ kinh tế.
8. Nguyễn Hùng Tiến (2016), Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, luận án Tiến Sĩ kinh tế.
9. Phan Đức Quang (2006), “Kiểm soát các rủi ro của hoạt động cho vay đối với các ngân hàng thƣơng mại trong quá trình hội nhập kinh tế”, Tạp chí ngân hàng, số 11, tháng 06/2006.
10. Phan Văn Tính (2007), “Rủi ro tín dụng - cách nhìn nhận mới”, Tạp chí ngân
hàng, số 23 năm 2007.
Văn bản pháp luật
1. Luật số 47/2010/QH12: Luật các Tổ chức Tín dụng 2010
2. Agribank (2014),Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 “Quyết định ban hành qui định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank”
về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank”.
4. Agribank (2014), Quyết định số 836/QĐ-HĐTV-HSX ngày 07/8/2014 “Ban hành quy trình về cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình cá nhấn trong hệ thống Agribank”.
5. Agribank (2011), Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 “Quyết định ban hành hƣớng dẫn sử dụng, vận hành xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Agribank” và các văn bản sửa đổi bổ sung.
6. Agribank (2014), Quyết định 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 “Quy chế cấp tín dụng phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ”.
7. Agribank (2013) Quyết định 68/2013/QĐ- TTg ngày 14/11/2013 “Chính sách hỗ trợ giảm tổn thất nông nghiệp”
8. Agribank (2015), Quyết định 3438/NHNo-HSX ngày 05/6/2015 về Cho vay tái canh cây cà phê bằng nguồn tái cấp vốn của NHNN.
9. Thông tƣ số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
10. Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/3/2013 “Ban hành quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng để xử lý rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài” và các văn bản sửa đổi bổ sung.
11. Văn bản, quyết định nội bộ Agribank, Agribank Gia Lai hƣớng dẫn liên quan đến hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2011 - 2015
Các Website
1 http://www.agribank.com.vn
2 http://www.sbv.gov.vn
PHỤ LỤC
2.1 TỔNG HỢP SỐ LIỆU CƠ CẤU DƢ NỢ TẠI AGRIBANK GIA LAI
GIAI ĐOẠN 2011 -2015 ĐVT: Tỷ đồng STT CHỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tăng giảm năm 2015 so với năm
2011 Số tiền % Phân theo loại hình kinh tế 6,645 7,472 8,756 9,891 11,694 5,049 75.97
I Doanh nghiệp 2,383 2,383 2,402 2,260 2,215 -168 -7.07
1 DNNN 691 657 575 467 398 -292 -42.32 2 Doanh nghiệp ngoài
quốc doanh 1,688 1,723 1,823 1,791 1,810 121 7.19
3 Hợp tác xã 4 2 4 2 7 2 54.98
II Hộ gia đình, cá
nhân 4,262 5,089 6,354 7,631 9,479 5,217 122.42 Phân theo ngành kinh tế 6,645 7,472 8,756 9,891 11,694 5,049 75.97
1 Nông nghiệp- lâm
nghiệp 2,267 2,985 3,674 4,383 5,903 3,636 160.40 2 Công nghiệp - xây
dựng 1,366 1,372 1,397 1,334 1,271 -95 (6.94) 3 Thƣơng mại - dịch
vụ 2,304 2,386 2,561 2,686 2,880 576 25.02 4 Tiêu dùng, khác 709 728 1,124 1,489 1,640 931 131.35
Phân theo địa bàn 6,645 7,472 8,756 9,891 11,694 5,049 75.97
1 Thành phố 2,998 3,062 3,297 3,381 3,503 505 16.84 2 Thị xã 364 410 481 554 660 296 81.32 3 Các huyện 3,283 4,000 4,978 5,956 7,531 4,248 129.39 Phân theo nhóm nợ 6,645 7,472 8,756 9,891 11,694 5,049 75.97 1 Nợ nhóm 1 5,708 5,605 8,124 9,061 10,840 5,132 89.91 2 Nợ nhóm 2 797 1,792 539 700 799 2 0.22 3 Nợ nhóm 3 33 17 24 32 11 -22 -67.92 4 Nợ nhóm 4 27 14 23 36 14 -13 -47.56 5 Nợ nhóm 5 81 44 46 62 31 -50 -61.69
2.2 SƠ ĐỒ TỔNG THỂ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG TRONG HỆ THỐNG AGRIBANK
2.3 PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG
(Áp dụng đối với KH là Tổ chức kinh tế)
Phần 1: Thông tin chung (10 chỉ tiêu)
1 Khách hàng mới 2 Khách hàng cũ 3 Hình thức sở hữu 4 Tổng số lao động 5 Số lao động quản lý
6 Ngày đi vào hoạt động của DN
7 Ngày bắt đầu quản lý DN và của ngƣời quản lý 8 Ngày bắt đầu quan hệ tín dụng với Agribank 9 Trình độ học vấn của ngƣời trực tiếp quản lý DN
10
Lĩnh vực kinh doanh: Việc xác định lĩnh vực kinh doanh của KH căn cứ vào doanh thu lựa chọn 1 trong 34 ngành theo nguyên tắc: Ngành kinh doanh chính có doanh thu 50% trở lên; hoặc ngành đem lại tỷ trọng doanh thu cao nhất/ hoặc ngành có tiềm năng phát triển nhất; hoặc nếu thƣờng xuyên có biến động về doanh thu thì duy trì 2 năm liên tục ở 1 ngành.
Phần 2: Khả năng trả nơ từ lƣu chuyển tiền tệ
Nguồn trả nợ của KH theo đánh giá của CBTD (nguồn trả nợ bao gồm từ hoạt động kinh doanh và nguồn trả nợ khác)
Phần 3: Trình đô quản lý và môi trƣờng nội bô
1 Lý lịch tƣ pháp của ngƣời đứng đầu DN và/hoặc Kế toán trƣởng
2 Năng lực điều hành của ngƣời trực tiếp quản lý DN theo đánh giá của CBTD (có các căn cứ chứng minh)
3 Quan hệ của Ban lãnh đạo với các cơ quan chủ quản và các cấp bộ ngành có liên quan (không bao gồm Agribank)
4 Tính năng động và độ nhạy bén của Ban lãnh đạo DN với sự thay đổi của thị trƣờng theo đánh giá của CBTD
5 Môi trƣờng kiểm soát nội bộ, cơ cấu tổ chức của DN theo đánh giá của CBTD 6 Tầm nhìn, chiến lƣợc kinh doanh của DN trong giai đoạn từ 2 đến 5 năm tới
Phần 4: Quan hệ với NH
2 Lịch sử quan hệ đối với các cam kết ngoại bảng (thƣ tín dụng, bảo lãnh, các cam kết thanh toán khác....)
3 Tình hình cung cấp thông tin của KH theo yêu cầu của Agribank trong 12 tháng qua 4 Mức độ sử dụng các dịch vụ (tiền gửi và các dịch vụ khác) của Agribank
5 Tình trạng nợ quá hạn tại các NH khác trong 12 tháng qua
6 Định hƣớng quan hệ tín dụng với KH theo quan điểm của CBTD
Phần 5: Các nhân tố bên ngoài
1 Triển vọng ngành
2 Khả năng gia nhập thị trƣờng (cùng ngành/lĩnh vực kinh doanh) của các DN mới theo đánh giá của CBTD
3 Khả năng sản phẩm của DN bị thay thế bởi các “sản phẩm thay thế”
4 Tính ổn định của nguồn nguyên liệu đầu vào/chi phí đầu vào (khối lƣợng và giá cả) 5 Các chính sách của Chính phủ, Nhà nƣớc
6 Ảnh hƣởng của các chính sách của các nƣớc - thị trƣờng xuất khẩu chính của DN 7 Mức độ phụ thuộc của hoạt động kinh doanh của DN vào các điều kiện tự nhiên
Phần 6: Các đặc điểm hoat đông khác
1 Sự phụ thuộc vào một số ít nhà cung cấp nguồn nguyên liệu đầu vào 2 Sự phụ thuộc vào một số ít ngƣời tiêu dùng (sản phẩm đầu ra)
3 Số năm hoạt động của DN trong ngành (tính từ thời điểm có SP ra thị trƣờng) 4 Phạm vi hoạt động của DN (phạm vi tiêu thụ sản phẩm)
5 Uy tín DN với ngƣời tiêu dùng 6 Mức độ bảo hiểm tài sản
7 Ảnh hƣởng của sự biến động nhân sự nội bộ đến hoạt động kinh doanh của DN trong 2 năm gần đây
8 Khả năng tiếp cận các nguồn vốn để tài trợ cho HĐKD của DN 9 Triển vọng phát triển của DN theo đánh giá của CBTD
10 Tuổi đời trung bình của các nhà máy điện của DN 11 Lợi thế vị trí kinh doanh
12 Khả năng trả nợ gốc trung, dài hạn
13 Dƣ nợ bình quân của KH tại các TCTD trong 12 tháng qua
2.4 PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG (Áp dụng đối với KH là Cá nhân, Hộ nông dân) Phần 1 : Thông tin về nhân thân (14 chỉ tiêu)
1 Tuổi
2 Trình độ học vấn 3 Tiền án, tiền sự 4 Tình trạng chỗ ở
5 Số ngƣời trực tiếp phụ thuộc về kinh tế thƣờng xuyên liên tục vào ngƣời vay (trong gia đình)
6 Cơ cấu gia đình 7 Bảo hiểm nhân thọ 8 Lĩnh vực kinh doanh
9 Thời gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực hiện tại 10 Quy mô sản xuất kinh doanh
11
Rủi ro liên quan đến ngành nghề kinh doanh. (Đánh giá dựa trên tổng hợp các yếu tố: mức độ cạnh tranh (càng lớn rủi ro càng cao), tốc độ phát triển của ngành (càng thấp mức độ rủi ro càng cao...)
12 Đánh giá về nhân thân của ngƣời thân trong gia đình
13 Đánh giá của cán bộ tín dụng về mối quan hệ của ngƣời vay với thành viên trong gia đình
14 Xu thế phát triển của ngành nghề