9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3.4 Bảo đảm tiền vay
Agribank Gia Lai tuân thủ các quy định về bảo đảm tiền vay theo văn bản số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 của Hội đồng thành viên Agribank nhằm đảm bảo an toàn vốn trong toàn hệ thống. Các giao dịch đảm bảo chủ yếu gồm: cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, ký quỹ, bảo lãnh, tín chấp.
Quy định mức cho vay tối đa đối với từng loại TSBĐ: đối với tài sản cầm cố, thế chấp, đƣợc cho vay tối đa bằng 75% giá trị TSBĐ; đối với TSBĐ là Giấy tờ có giá, số dƣ tiền gửi: Đối với Giấy tờ có giá do Agribank phát hành; tiền ký quỹ, số dƣ tiền gửi tại Agribank bằng VND mức cho vay không vƣợt quá số tiền gốc (mệnh giá) cộng + với số tiền lãi còn đƣợc hƣởng - số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cho vay; đối với trái phiếu Chính phủ, Giấy tờ có giá do TCTD khác phát hành (trừ cổ
phiếu và trái phiếu chuyển đổi); số tiền ký quỹ, số dƣ gửi tại TCTD khác bằng ngoại tệ thì mức cho vay không vƣợt quá 70% số tiền gốc (mệnh giá) + với số tiền lãi còn đƣợc hƣởng - số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cho vay. Mức cho vay tối đa 50% giá trị TSBĐ đối với chứng khoán đƣợc niêm yết trên Sở Giao dịch chứng khoán.
Riêng đối với việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản yêu cầu: không có nợ xấu tại Agribank và các TCTD khác trong 02 năm gần nhất đến thời điểm cho vay, đƣợc xếp hạng từ A trở lên (nếu KHDN phải có BCTC năm trƣớc liền kề đƣợc kiểm toán); đƣợc cấp tối đa 50% tổng dƣ nợ vay ngắn hạn đối với KH không có nợ xấu tại Agribank và các TCTD khác và đƣợc xếp hạng từ BBB trở lên; KH vay tại khoản 2 Điều 8 Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 và khoản 2 Điều 9 Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ về CSTD phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn;
KH vay tiêu dùng có nguồn thu nhập ổn định, trả bằng tiền lƣơng hàng tháng, đƣợc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản với mức dƣ nợ tối đa bằng 36 tháng lƣơng.
TSBĐ là nhà ở, đất ở đƣợc định giá theo giá thị trƣờng, còn đất nông nghiệp chi nhánh dựa trên khung giá do Ủy ban Nhân dân tỉnh Gia Lai quy định hàng năm. Bên cạnh đó, Agribank chƣa đƣa ra các hƣớng dẫn, căn cứ để xác định giá thị trƣờng, do đó giá thị trƣờng chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan của CBTD.
Đối với những trƣờng hợp TSBĐ do thế chấp của bên thứ 3, CBTD của chi nhánh cũng kiểm tra, theo dõi năng lực tài chính, năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự của bên bảo lãnh để nhằm hạn chế rủi ro phát sinh và những vấn đề khác có liên quan khi KH gặp sự cố không trả đƣợc nợ. Đối với những trƣờng hợp TSBĐ là bất động sản, máy móc thiết bị…thì CBTD chi nhánh cũng thƣờng xuyên kiểm tra TSBĐ, đánh giá lại TSBĐ (ít nhất là 6 tháng/lần) để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh nhƣ: mất mát, hƣ hỏng, giảm giá trị.Việc mua bảo hiểm tài sản đã đƣợc thực hiện nhƣng vẫn còn chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. KH chỉ mua bảo hiểm tài sản đối với những
trƣờng hợp bắt buộc phải mua theo quy định của pháp luật, còn những trƣờng hợp ngoài quy định thì KH ngại mua bảo hiểm do tâm lý chủ quan, sợ tốn kém chi phí.