9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3.1 Chính sách và quy trình cho vay
Agribank chi nhánh tỉnh Gia Lai thực hiện theo các văn bản quy phạm pháp luật do Chính phủ, NHNN, Agribank ban hành. Chính sách cho vay do Agribank ban hành luôn đƣợc chi nhánh triển khai cụ thể đến các chi nhánh trên địa bàn, phòng ban và cán bộ nghiệp vụ nhằm thực hiện đúng quy định đề ra. Mục tiêu Agribank nói chung và Agribank Gia Lai nói riêng là TCTD giữ vai trò chủ đạo trong việc phát triển kinh tế lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; đầu tƣ các dự án mang lại hiệu quả kinh tế cao; KH
chính của Agribank là Hộ sản xuất kinh doanh, DN nhỏ và vừa; chú trọng cho vay theo hƣớng chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp trên địa bàn Gia Lai; mở rộng hoạt động kinh doanh kết hợp với việc áp dụng công nghệ hiện đại nhằm phát triển thƣơng hiệu và thích ứng xu thế hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay. Một số văn bản ban hành chính sách cho vay đƣợc Agribank áp dụng từng thời kỳ cụ thể nhƣ sau: Quyết định 68/2013/QĐ- TTg Chính sách hỗ trợ giảm tổn thất nông nghiệp; Văn bản số 3227/NHNN-TD ngày 11/5/2015 của Thống đốc NHNN, 3438/NHNo-HSX ngày 05/6/2015 về Cho vay tái canh cây cà phê bằng nguồn tái cấp vốn của NHNN, Các chƣơng trình cho vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 (Nghị định 41) và Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 (Nghị định 55) về chính sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Triển khai cho vay Chƣơng trình bình ổn thị trƣờng, thực hiện chƣơng trình kết nối NH-DN, chƣơng trình tín dụng xanh: văn bản số 4432/NHNo-KHDN ngày 08/7/2015 về thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng xanh và quản lý rủi ro môi trƣờng xã hội trong hoạt động cho vay. Ngoài ra, Agribank còn ban hành các văn bản chỉ đạo nâng cao chất lƣợng tín dụng, giải pháp tháo gỡ khó khăn đối với KH, cơ cấu lại nợ, giữ nguyên nhóm nợ theo Thông tƣ 09/2014/TT-NHNN… để tạo điều kiện KH tiếp tục duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ NH, thực hiện xử lý thu hồi nợ xấu và nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Mặt khác Agribank cũng chủ động hạn chế đầu tƣ một số lĩnh vƣc có rủi ro cao nhƣ: Không cho vay mới đối với lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, kinh doanh bất động sản (trừ cho vay hỗ trợ nhà ở theo chƣơng trình của Chính phủ); không thực hiện hoạt động kinh doanh đầu tƣ chứng khoán nợ, chứng khoán vốn, phát hành bảo lãnh thanh toán trái phiếu công trình, mua trái phiếu DN (Quyết định số 858/QĐ-HĐTV- TDDN ngày 17/5/2012; Quyết định số 1688/QĐ-HĐTV-TDDN ngày 29/8/2012, và chi nhánh đang áp dụng Quyết định số 32/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014).
Quyền phán quyết cho vay đối với 1 KH/dự án: Agribank sẽ căn cứ về quy
quyền quyết định cho vay đối với Giám đốc chi nhánh loại 1, cụ thể nhƣ sau:
Bảng 2.17: Thẩm quyền quyết định cho vay của Agribank Gia Lai năm 2015
ĐVT: tỷ đồng THẨM QUYỀN QUYẾTĐỊNH CẤP TÍN DUNG Tổ chức Hộ gia đình, cá nhân HẠNG A, AAA,AA HẠNG BB,BBB HẠNG B,CCC, CC HẠNG A, AAA,AA HẠNG BB,BBB HẠNG B,CCC,C C Đối với 1 KH 150 120 72 35 30 18 Đối với 1 dự án 100 80 48 25 20 12
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp Agribank Gia Lai)
Giám đốc Agribank Gia Lai căn cứ vào quy mô dƣ nợ cho vay của từng chi nhánh trực thuộc (từ 500 tỷ trở lên, từ 200 tỷ đến dƣới 500 tỷ, dƣới 200 tỷ) và tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh để quy định thẩm quyền quyết định cho vay đối với 1 KH/1 dự án. Đồng thời Giám đốc chi nhánh loại 1 ủy quyền cho Phó Giám đốc phụ trách cho vay đƣợc quyền quyết định cho vay bằng 80% thẩm quyền của Giám đốc. Riêng các Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 3, chỉ cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân không có thẩm quyền cho vay đối với KHDN.
Đối với những khoản vay vƣợt quyền phán quyết của chi nhánh loại 3, chi nhánh lập hồ sơ thẩm định và trình Giám đốc Agribank Gia Lai thông qua Phòng KHDN, Phòng KH Hộ sản xuất và cá nhân để tái thẩm định hồ sơ vay vốn. Giám đốc Agribank Gia Lai sẽ thông báo bằng văn bản cho chi nhánh loại 3 việc đồng ý hay từ chối cho vay. Việc Giám đốc Agribank Gia Lai quy định thẩm quyền cho vay đến các chi nhánh trực thuộc cũng góp phần hạn chế rủi ro cho vay xảy ra.
Quy trình cho vay: Agribank Gia Lai thực hiện đúng theo các bƣớc quy trình
cho vay do Agribank ban hành.